L'assurance habitation, souvent appelée assurance contre les risques, protège votre maison et vos biens contre des risques ou des périls spécifiques. Bien que l'assurance contre les risques ne soit pas une exigence de l'État, elle est normalement requise si vous avez une hypothèque. Même si votre maison est remboursée, la souscription d'une police d'assurance habitation peut vous aider à payer les dommages causés à votre maison et à vos biens par les pertes assurées. Avant de souscrire une assurance contre les risques, il est essentiel de comprendre ce qu'elle est, ce qu'elle couvre, combien elle peut coûter et quel type de couverture vous devriez acheter.
Qu'est-ce que l'assurance contre les risques ?
L'assurance contre les risques protège votre habitation contre les catastrophes ou les risques naturels. Une assurance contre les risques est souvent requise lors d'une demande de prêt hypothécaire. Certaines zones nécessitent en outre l'achat d'un rapport sur les dangers naturels, également connu sous le nom de rapport NHD, qui indique si votre propriété est située dans une zone de danger naturel ou une zone à haut risque. Les incendies, les fortes tempêtes, la grêle, le grésil et autres catastrophes naturelles sont des exemples de dangers potentiels.
Les incendies, les fortes tempêtes, la grêle, le grésil et autres catastrophes naturelles sont des exemples de dangers potentiels. Supposons que quelqu'un a une assurance contre les risques et que le phénomène naturel précis qui se produit est couvert par sa couverture. Le propriétaire sera indemnisé pour les dommages causés à sa propriété dans cette situation. Même si une propriété ne se trouve pas dans une région à haut risque, souscrire une assurance contre les risques pour protéger votre propriété et vos fonds est une bonne idée.
Comment fonctionne l'assurance contre les risques
Si votre maison subit des dommages qui, selon vous, devraient être couverts par une assurance contre les risques, la première étape consiste à déposer une réclamation auprès de votre compagnie d'assurance. Incluez des images ou une vidéo des dommages, ainsi que le plus d'informations possible sur ce que vous avez perdu.
Une fois que votre réclamation est approuvée par l'assureur, votre paiement est déterminé par le coût des dommages à réparer, le montant de votre limite de couverture d'habitation et le montant de votre franchise.
Une franchise est la partie d'une réclamation dont vous êtes responsable. Supposons que vous ayez choisi une franchise de 1,000 5,000 $ et qu'un orage cause 4,000 XNUMX $ de dommages au toit. Votre compagnie d'assurance paiera XNUMX XNUMX $ et vous couvrirez le reste.
La police de votre maison peut comporter deux franchises : une pour la plupart des réclamations et une pour des risques spécifiques comme les tempêtes de vent ou les ouragans désignés. Les détails se trouvent sur la page des déclarations de votre police.
L'assurance contre les risques est-elle la même chose que l'assurance habitation?
L'assurance contre les risques est un sous-ensemble de l'assurance habitation, et non un type de couverture différent. Par conséquent, il est essentiel de noter que les prêteurs se réfèrent à l'assurance contre les risques séparément, malgré le fait qu'il s'agit d'une composante d'une police d'assurance habitation qui couvre la plupart des catastrophes naturelles.
Qu'est-ce qui est couvert par l'assurance contre les risques ?
L’assurance contre les risques peut fournir une couverture pour les « risques » tels que :
#1. Destruction par le feu
L'assurance contre les risques devrait couvrir tout dommage causé à votre habitation par un incendie. Si les dommages sont suffisamment graves pour que vous deviez évacuer votre domicile, vous aurez également besoin d'une couverture de perte de jouissance pour couvrir l'hébergement et les autres frais associés.
#2. Grêle
Les gens assimilent généralement les dommages causés par la grêle aux véhicules, mais cela peut également causer des dommages aux résidences. S'il cause des dommages au vôtre, votre assurance contre les risques devrait le couvrir.
#3. Éclair
En ce qui concerne les tempêtes, vous pensez peut-être d'abord aux dégâts des eaux, mais la foudre peut également infliger des dégâts importants. Heureusement, les dommages causés par la foudre sont souvent couverts par une assurance contre les risques.
#4. Dégâts
Les dommages peuvent entrer dans votre maison de différentes manières. Beaucoup d'entre eux sont couverts par une assurance contre les risques, mais d'autres nécessitent l'achat de polices distinctes.
#5. Vol
L'assurance contre les risques peut couvrir les dommages à la structure de votre maison causés par le vol. La couverture de votre propriétaire protégera également généralement vos biens dans votre maison contre le vol.
#6. Vandalisme
L'assurance contre les risques peut couvrir les coûts des dommages causés par le vandalisme à votre domicile.
#sept. Les arbres qui sont tombés
Les dommages à la structure de votre habitation causés par la chute d'arbres peuvent être couverts par votre assurance contre les risques.
#8. Véhicules qui entrent en collision avec votre maison
Une voiture qui s'écrase dans votre maison peut causer des dommages structurels importants. Les frais de réparation peuvent être couverts par une assurance contre les risques.
#9. Explosion
Les explosions, qui sont principalement causées par des fuites de gaz, peuvent causer d'importants dommages structurels aux habitations. Heureusement, les dommages causés par une explosion sont généralement couverts par une assurance contre les risques.
Qu'est-ce qui n'est pas couvert par l'assurance contre les risques ?
Les dommages causés par les inondations ne sont souvent pas couverts par une assurance contre les risques. Pour protéger votre maison, vous devrez souscrire une police d'assurance contre les inondations distincte.
De combien d'assurance contre les risques avez-vous besoin ?
En général, vous devez souscrire une assurance contre les risques suffisante pour couvrir l'ensemble des coûts de reconstruction de votre maison si elle est détruite.
N'oubliez pas que ce chiffre, appelé « coût de remplacement » de votre maison, n'est pas toujours le même que le prix d'achat. Il est plutôt basé sur le coût prévu des matériaux et de la main-d'œuvre nécessaires pour reconstruire la maison dans son état d'avant la catastrophe. Votre assureur peut vous aider à déterminer le montant approprié.
Envisagez l'une des formes de couverture facultatives suivantes pour plus de tranquillité d'esprit :
- Coûts de remplacement étendus : Lorsqu'une tempête ou un incendie de forêt cause des dommages étendus dans une région particulière, les coûts de construction locaux augmentent souvent en raison de l'augmentation de la demande. Si cela se produit, votre couverture du coût de remplacement pourrait être insuffisante. La couverture étendue du coût de remplacement protège contre de telles lacunes. Si les coûts dépassent les attentes, vous pourrez peut-être choisir un montant allant de 10 % à 50 % au-dessus de votre niveau de couverture.
- Coût de remplacement garanti : Pour aller plus loin, la couverture de la valeur à neuf garantie rembourse la différence entre la couverture maximale du logement et le coût de reconstruction de votre maison.
De combien d'assurance contre les risques avez-vous besoin ?
Le coût de l'assurance habitation est déterminé par un certain nombre de facteurs, notamment la valeur de votre maison, les limites de la police et le montant de la franchise. En savoir plus sur la façon dont les tarifs d'assurance habitation sont déterminés.
Une assurance habitation fiable est la voie à suivre pour une protection optimale contre les imprévus. Vous pouvez également ajouter des couvertures facultatives telles qu'une assurance contre les inondations ou une assurance parapluie personnelle à la police personnalisable de Nationwide.
Les termes d'assurance, les définitions et les explications sont fournis uniquement à des fins d'information et ne sont pas destinés à remplacer ou à modifier les définitions et les informations contenues dans des contrats d'assurance, des polices ou des pages de déclaration spécifiques, qui sont les documents de contrôle. Ces conditions et disponibilités peuvent différer d'un État à l'autre et des exceptions peuvent s'appliquer. Les remises ne sont pas toujours applicables à toutes les couvertures de police.
Qui devrait penser à l'assurance contre les risques ?
L'assurance contre les risques est incluse dans toutes les polices conventionnelles des propriétaires, cependant, elle peut être plus avantageuse pour les propriétaires dans des zones spécifiques. Les propriétaires dans les États à haut risque de catastrophes naturelles, en particulier, sont plus susceptibles de déposer une réclamation d'assurance contre les risques.
L'assurance contre les risques protège les propriétaires contre les dommages causés par les tempêtes de vent dans les États sujets aux ouragans tels que la Floride, la Louisiane, le Texas, la Caroline du Nord et le New Jersey. L'assurance contre les risques offre une protection financière contre les dommages causés par les tornades dans les régions du Midwest telles que l'Oklahoma, le Nebraska et le Kansas.
Lors de l'achat d'une assurance contre les risques, que devez-vous rechercher ?
Étant donné que l'assurance contre les risques est incluse dans votre police d'assurance habitation, vous devez vous assurer qu'elle est aussi complète que possible. Cependant, toutes les politiques ne sont pas créées égales. La méthode la plus simple pour y faire face est de vous demander pour quoi vous avez besoin d'une couverture, puis de vous assurer que tout plan que vous sélectionnez le contient.
Si vous résidez dans un endroit sujet aux tremblements de terre, aux glissements de terrain ou aux glissements de terrain, ou si vous vivez dans une plaine inondable, vous devrez peut-être obtenir une couverture supplémentaire en plus de la couverture standard contre les risques. La plupart des assureurs privés vendent une assurance contre les tremblements de terre et une assurance contre les inondations.
Quelles compagnies offrent une assurance contre les risques ?
L'assurance contre les risques est fournie par toute assurance de biens qui offre une couverture aux propriétaires. Les petites et grandes compagnies nationales d'assurance habitation sont incluses. Vérifiez autour de vous pour voir quelles entreprises desservent votre état ou votre emplacement, puis continuez à partir de là. Un agent d'assurance indépendant local peut vous aider à obtenir divers devis afin de comparer les couvertures et les prix des primes. Au début de votre parcours d'achat d'assurance, vous pouvez également utiliser des outils de devis en ligne.
Comment obtenir une assurance contre les risques
La majorité des grands assureurs proposent des plans d'assurance habitation qui intègrent une assurance contre les risques. Vous pouvez demander des devis d'assurance habitation en ligne ou engager un agent d'assurance indépendant pour faire le travail à votre place. Pour obtenir la meilleure offre, comparez les devis d'au moins trois assureurs.
Qu'est-ce que l'assurance risque hypothécaire ?
Si l'assurance contre les risques est déduite de votre paiement hypothécaire, cela implique généralement que vous payez votre prime d'assurance habitation via un compte séquestre. En d'autres termes, votre prêteur recouvre et paie votre dette d'assurance en votre nom.
L'assurance contre les risques est-elle déductible des impôts ?
L'assurance contre les risques n'est normalement pas déductible d'impôt si l'emplacement couvert est votre résidence principale. Si vous avez souscrit une assurance contre les risques pour un bien locatif, vous pouvez être autorisé à déduire les primes de vos impôts.
Qu'est-ce que l'assurance contre les risques sur mon prêt hypothécaire?
Lorsque vous effectuez un paiement hypothécaire et qu'une partie de ce paiement est affectée à une assurance contre les risques, cela indique presque souvent que vous payez la prime d'assurance de votre propriétaire via un compte séquestre. En d'autres termes, votre prêteur est celui qui est chargé de percevoir les paiements de prime que vous effectuez et d'effectuer les paiements en votre nom.
L'assurance contre les risques est-elle requise sur un prêt hypothécaire?
Est-il nécessaire de souscrire une assurance responsabilité civile ? Si vous avez une hypothèque, votre prêteur vous demandera presque toujours de souscrire une assurance contre les risques si vous possédez une maison aux États-Unis. Il suffit généralement de satisfaire ce besoin en souscrivant une police d'assurance habitation ordinaire. Cependant, si vous vivez dans un endroit à haut risque, vous devrez probablement également souscrire une assurance contre les inondations.
Puis-je supprimer l'assurance contre les risques de mon prêt hypothécaire ?
Lorsque vous atteignez la date à laquelle le solde du capital de votre prêt hypothécaire devrait diminuer à 80 % de la valeur initiale de votre maison, vous avez le droit de demander à votre réparateur d'annuler votre PMI. Ce droit ne vous est disponible que si vous avez atteint la date. Lorsque vous avez obtenu votre prêt hypothécaire, un document d'information PMI aurait dû vous être remis avec cette date inscrite dessus.
Pourquoi l'assurance contre les risques augmenterait-elle ?
La hausse de l'inflation implique que les propriétaires ont besoin d'une plus grande couverture de logement pour payer les dépenses de reconstruction de leurs maisons. En conséquence, les compagnies d'assurance augmentent leurs tarifs afin de compenser les milliards de dollars de pertes causées par l'intensification des catastrophes liées au climat. L'impact de toutes ces choses s'est combiné pour produire des hausses de prix assez importantes en 2023.
Puis-je annuler l'assurance contre les risques ?
Il est possible d'annuler la couverture d'assurance de votre propriétaire à tout moment, et cela vous donne droit à un remboursement de toutes les primes inutilisées payées pour la police. La grande majorité des assureurs importants offrent des remboursements au prorata, ce qui signifie que vous pouvez annuler votre police à tout moment et obtenir un remboursement pour les primes de police non utilisées.
Conclusion
L'assurance habitation comprend une assurance contre les risques. L'assurance contre les risques peut ou non fournir toute la couverture dont vous avez besoin, selon votre lieu de résidence et vos besoins. Par conséquent, il est prudent de consulter votre agent d'assurance et votre prêteur hypothécaire pour vérifier que vous disposez d'une couverture adéquate pour protéger votre propriété.
FAQ sur l'assurance contre les risques
Y a-t-il une différence entre l'assurance habitation et l'assurance contre les risques ?
Alors que l'assurance contre les risques ne protège que la structure de votre maison contre les événements destructeurs tels que les tempêtes de vent et les incendies, une police d'assurance habitation couvre les biens personnels, la perte de jouissance, la responsabilité et les frais médicaux pour les autres.
Comment supprimer l'assurance risque de mon prêt immobilier ?
Une fois que vous avez obtenu une police d'assurance habitation nouvelle ou redémarrée, envoyez par courrier électronique une preuve de couverture et toute autre information demandée par votre gestionnaire de prêts hypothécaires à votre gestionnaire de prêts hypothécaires. Dès que possible, demandez à votre agent hypothécaire de résilier la couverture d'assurance forcée qu'il a obtenue pour vous.
Pouvez-vous réclamer une assurance risques sur vos impôts ?
L'assurance habitation, y compris l'assurance risques, est une dépense personnelle non déductible pour une habitation personnelle. Vous pouvez déduire l'assurance comme un coût (catégorie d'assurance) si vous possédez un bien locatif, mais pas les taxes foncières.
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Bibliographie
