L’assurance erreurs et omissions (E&O) est un type d’assurance responsabilité professionnelle qui protège les entreprises et les professionnels contre les réclamations pour négligence ou erreurs. Il est également connu sous le nom assurance responsabilité civile professionnelle ou une assurance contre la faute professionnelle.
L'assurance E&O est particulièrement importante pour les entreprises et les professionnels qui fournissent des services professionnels, tels que les comptables, les avocats, les médecins et les architectes. Cela peut également profiter aux entreprises qui offrent d’autres services, comme les entrepreneurs et les consultants.
Cet article explique ce qu'est l'assurance E&O, pourquoi elle est importante et ce qu'elle couvre. Nous fournirons également d’autres informations et questions cruciales sur l’assurance erreurs et omissions.
Qu’est-ce que l’assurance erreurs et omissions (E&O) ?
L'assurance E&O est un type d'assurance responsabilité professionnelle qui protège les entreprises, leurs employés et autres professionnels contre les réclamations pour travail inadéquat ou actions négligentes.
Exemples de réclamations d’assurance E&O
Voici quelques exemples de réclamations E&O :
- Un agent immobilier omet de divulguer des informations importantes sur la propriété.
- La stratégie d'une société de relations publiques aboutit à un désastre en matière de relations publiques.
- Un consultant en marketing donne des conseils qui entraînent une perte de revenus.
- Un préparateur de déclarations de revenus commet une erreur, entraînant une pénalité.
- Un entrepreneur ne termine pas un projet à temps.
Assurance erreurs et omissions : ce que vous devez savoir
Il est courant que les professionnels qui fournissent des services soient confrontés à des réclamations déposées par leurs clients. En conséquence, ils ont besoin d’une assurance responsabilité professionnelle (PLI) pour se protéger contre de telles réclamations. Les fausses déclarations, les fautes professionnelles ou la négligence sont toutes couvertes par le PLI. Un type de PLI est l’assurance erreurs et omissions (E&O), qui protège contre les réclamations pour travail négligent ou inadéquat.
L’assurance E&O est obligatoire pour toutes les entreprises et les particuliers qui fournissent des services ou des conseils professionnels. Les médecins, les avocats, les planificateurs financiers, les courtiers d’assurance, les sociétés d’ingénierie et d’autres professionnels en sont des exemples. Le règlement des sinistres peut être couvert par l’assurance E&O jusqu’au montant spécifié dans le contrat d’assurance. Cela comprend généralement les frais de justice, qui peuvent être assez élevés.
Par exemple, lors du calcul des paramètres d’attribution du portefeuille, une société de gestion de placements a commis une erreur. Cela a abouti à une mauvaise décision d’allocation d’actifs et, par conséquent, à une perte d’investissement. Les clients peuvent demander réparation à l'entreprise pour leurs pertes. Si l’entreprise d’investissement avait souscrit une assurance E&O complète, la compagnie d’assurance aurait pris en charge les frais juridiques et le règlement des dommages.
Le secteur, la situation géographique, les revenus, la taille de l’entreprise, les limites de couverture des polices et d’autres facteurs ont tous un impact sur les tarifs d’assurance E&O. Certains secteurs sont plus vulnérables que d’autres aux frais de litige. Les entreprises de construction, par exemple, sont généralement confrontées à des coûts d’assurance E&O plus élevés, car leurs erreurs peuvent entraîner des pertes matérielles beaucoup plus élevées.
Et comme les revenus importants s’accompagnent généralement d’un risque élevé de poursuites et de coûts de règlement, les taux d’assurance E&O ont tendance à être plus élevés. Les entreprises qui offrent une formation adéquate à leurs employés et qui ont de solides antécédents en matière d’évitement des réclamations peuvent généralement obtenir des taux d’assurance erreurs et omissions inférieurs.
Que couvre l’assurance E&O ?
Selon les polices d'assurance, la couverture de l'assurance erreurs et omissions (E&O) peut différer légèrement selon les assureurs. L’assurance E&O, en général, couvre les erreurs et oublis de travail, les allégations de négligence, les services non fournis et les délais non respectés. Les clients peuvent tenter de récupérer les pertes causées par des erreurs de travail et des erreurs professionnelles. Un planificateur financier qui se trompe sur le taux de rendement d’un produit financier en est un exemple.
Lorsqu’une entreprise ne respecte pas les normes minimales de l’industrie, elle peut être accusée de négligence. Même si aucune erreur n’a été commise, un client insatisfait peut accuser l’entreprise de négligence.
Des services non livrables se produisent lorsqu'une société de fiscalité ne parvient pas à payer les impôts de ses clients comme spécifié dans le contrat de service. Un autre exemple est celui d’un agent d’assurance qui ne parvient pas à fournir une couverture d’assurance adéquate à un client.
Les clients peuvent subir des pertes de revenus importantes si les délais ne sont pas respectés. Par exemple, un conseiller n'a pas réussi à remettre à temps le rapport de due diligence d'un investisseur en capital-investissement. En conséquence, l’investisseur n’a pas pu présenter son offre. L'assurance E&O couvrirait les frais si l'investisseur déposait une action en justice.
Que ne couvre pas l’assurance E&O ?
Les blessures des clients, les blessures des employés, les blessures corporelles éventuelles, les réclamations pour discrimination des employés et les dommages aux biens de l'entreprise ou des clients sont tous couverts par l'assurance E&O. D'autres types de polices d'assurance professionnelles couvrent les sinistres.
L'assurance responsabilité civile générale couvre les blessures des clients et les dommages matériels. L'assurance contre les accidents du travail couvre les blessures des employés. L’assurance responsabilité produits couvre les dommages corporels imprévus. Les poursuites pour discrimination des salariés intentées contre l'entreprise sont couvertes par l'assurance responsabilité civile en matière de pratiques d'emploi (EPLI). De plus, l’assurance E&O ne couvre pas les poursuites pénales ou les fautes intentionnelles.
De nombreuses polices d'assurance E&O excluent les employés temporaires, les réclamations déposées dans plusieurs juridictions et les réclamations formulées pour des travaux effectués avant la mise en place de l'assurance. Lors de la signature d’un contrat d’assurance E&O, les entreprises doivent comprendre les conditions et la couverture de la police.
Qui a besoin d’une assurance E&O ?
Dans certains États et où les commissions des licences l’exigent, vous devez souscrire une assurance erreurs et omissions. Plus de dix États, par exemple, exigent que les agents immobiliers présentent une preuve d’erreurs et d’omissions avant de recevoir leur licence immobilière.
Outre les agents immobiliers, voici une liste d’entreprises qui peuvent bénéficier d’une assurance responsabilité professionnelle.
- Les comptables ;
- Entreprises de publicité
- Concepteurs d'arts visuels
- Architectes d'intérieur
- Conseillers en affaires et en gestion
- Préparateurs d'impôts
- Experts en technologie
- Courtiers de voyages
La couverture des erreurs et omissions est-elle nécessaire ?
Certaines professions, telles que les avocats, les professionnels de la santé, les entrepreneurs et les agents immobiliers, peuvent être tenues de souscrire une assurance E&O. Ces exigences diffèrent selon l'état et la profession.
Même si votre état n’exige pas d’assurance E&O, cela vaut quand même la peine d’y réfléchir. Sans cette couverture, vous pourriez faire face à des dépenses importantes si vous êtes poursuivi pour erreur.
Quel est le coût de l’assurance erreurs et omissions ?
Selon Insureon, l’assurance erreurs et omissions coûte en moyenne 61 $ par mois. Cela équivaut à 735 $ par an. Le coût exact varie selon la profession et le risque.
Selon Insureon, un peu moins d'un tiers (32 %) des propriétaires de petites entreprises paient moins de 50 $ par mois, 39 % paient entre 50 $ et 100 $ par mois et 29 % paient plus de 100 $ par mois.
Où puis-je obtenir une assurance erreurs et omissions ?
Si vous disposez déjà d’une police d’assurance pour les propriétaires d’entreprise (BOP), vous pouvez généralement la compléter par une assurance erreurs et omissions. C’est généralement moins cher que l’achat d’une police distincte. Cependant, vous pouvez également comparer les devis d’assurance erreurs et omissions de diverses compagnies. Voici une liste des fournisseurs d’assurance E&O.
- Acuité
- Allianz
- Allstate
- Financière AmTrust
- Propriétaires automatiques
- Assurance Axe
- Berkshire Hathaway
- Chubb
- Assurance Cincinnati
- Groupe d’assurance Clear Blue
- L'AIIC
- Assurance Frankenmuth
- Geico
- Hiscox
- Liberty Mutual
- Assurance Markel
- Nationwide
- Prochaine assurance
- Progressive
- State Farm
- Le Hanovre
- The Hartford
- Tokio Marine
- Les Voyageurs du temps
- Assurance Westfield
Comment fonctionne l’assurance erreurs et omissions dans le domaine de la technologie ?
L’assurance erreurs et omissions technologiques peut couvrir les frais juridiques et autres coûts encourus à la suite des réclamations des clients. C'est une assurance E&O pour ceux qui travaillent dans le secteur de la technologie.
Voici quelques exemples de cas dans lesquels une assurance E&O technologique serait utile :
Le logiciel que vous avez vendu présentait des bogues qui corromptaient les informations de facturation d'un client.
En raison d'un dysfonctionnement de l'équipement que vous avez installé, un client n'a pas pu recevoir de commandes.
Votre site Web semble trop similaire à celui d'un concurrent.
Vous avez manqué des délais critiques lors du développement d'un nouveau produit technologique, ce qui a entraîné une perte de revenus.
Vous avez vendu à un client un produit qui a provoqué le crash de son système.
Les types de professionnels de la technologie suivants peuvent bénéficier d’une assurance E&O technologique :
- Entreprises qui fabriquent des composants électroniques informatiques
- Consultants en informatique
- Fournisseurs d'accès Internet
- Consultants informatiques
- Concepteurs de logiciels
- Concepteurs de sites Web
Que se passe-t-il si ma police d’assurance erreurs et omissions expire ?
Les réclamations déposées contre votre entreprise peuvent être refusées. L’assurance erreurs et omissions est généralement « fondée sur des sinistres », ce qui signifie que la police doit être en vigueur au moment de l’événement et au moment où la poursuite est intentée pour que l’assureur puisse payer la réclamation.
Quelle est la différence entre l’assurance E&O et l’assurance responsabilité professionnelle ?
L’assurance responsabilité professionnelle est souvent utilisée de manière interchangeable avec l’assurance erreurs et omissions. Le terme utilisé dépend du secteur. L’assurance contre la faute professionnelle juridique et médicale, par exemple, est un type distinct d’assurance responsabilité professionnelle.
L’indemnisation professionnelle est-elle la même chose que l’assurance erreurs et omissions ?
L’assurance erreurs et omissions est également connue sous le nom d’indemnisation professionnelle. Il s'agit d'un type d'assurance pour petites entreprises qui couvre vos frais juridiques en cas de réclamations pour erreurs professionnelles (telles que des conseils incorrects), même si les réclamations sont infondées. Ce type d’assurance entreprise est également appelé assurance responsabilité professionnelle.
Que se passe-t-il si ma police d’assurance erreurs et omissions expire ?
Si votre politique d’erreurs et d’omissions expire, les réclamations déposées contre votre entreprise pour des erreurs professionnelles commises après la date d’expiration pourront être refusées. Cela signifie que vous devrez payer vous-même les frais juridiques, les jugements ou les règlements.
Certaines polices E&O incluent une période de déclaration prolongée qui couvre les réclamations déposées dans un délai spécifié après l'expiration de votre police, par exemple 30 à 60 jours. Si vous déposez une réclamation après la période de déclaration prolongée, vous ne serez pas couvert.
Que couvre l’assurance erreurs et omissions immobilières ?
L’assurance erreurs et omissions est un type d’assurance pour petites entreprises qui protège les agents et courtiers immobiliers contre les réclamations pour erreurs professionnelles, même si la réclamation est frivole. Cela inclut des allégations de négligence et de non-exécution des services promis.
Si un client prétend que vous n’avez pas divulgué les dommages causés par les termites, il peut poursuivre votre société immobilière. Votre police d’assurance E&O couvrirait vos frais juridiques.
Quelle est l’importance de l’assurance erreurs et omissions ?
Un client peut poursuivre un professionnel de la finance s’il subit une perte à la suite d’une erreur ou d’une omission commise lors du processus de demande, de consultation ou de décision d’investissement. Les frais juridiques et tous dommages accordés au client sont couverts par l’assurance E&O.
L’assurance E&O est-elle chère ?
Les coûts E&O varient en fonction d'un certain nombre de facteurs, notamment la nature de l'entreprise, la taille de l'entreprise et l'historique des réclamations de l'entreprise. Les E&O peuvent en moyenne se situer entre 500 et 1,000 XNUMX $ par employé et par an.
La couverture E&O est-elle la même que la couverture responsabilité civile ?
L’assurance responsabilité professionnelle et l’assurance E&O sont la même chose. L’assurance E&O, en revanche, est distincte de l’assurance responsabilité civile générale. L'assurance E&O couvre les erreurs commises au cours des opérations d'une entreprise, tandis que l'assurance responsabilité civile générale couvre les réclamations pour blessures corporelles ou dommages matériels causés par les produits de l'entreprise.
Conclusion
L’assurance E&O est un type de couverture qui protège une entreprise contre les erreurs commises au cours de ses activités. Lorsqu’une entreprise ne respecte pas légitimement un délai, commet une omission importante, commet un oubli professionnel ou commet une négligence professionnelle, la partie lésée peut poursuivre l’entreprise en justice. L’entreprise peut disposer d’une couverture d’assurance pour couvrir les frais juridiques et les dommages dans ces cas.
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Bibliographie
