Beaucoup de gens voient la couverture du logement comme la même chose que l'assurance habitation, mais la vérité est que ce n'est pas le cas. La couverture d'habitation n'est qu'une partie de votre forfait d'assurance habitation, et sans doute la plus essentielle. Généralement, elle ne couvre que la maison elle-même et non le contenu qui y est installé ou le terrain. Dans cet article, vous apprendrez tout sur ce qu'est la couverture d'habitation pour les propriétaires ou assurance habitation, pour un condo, sa limite ainsi que le montant de la couverture.
Commençons…
Couverture du logement
La couverture d'habitation fait référence à la couverture incluse dans votre HO3 (police d'assurance habitation) de base qui protège votre maison. Cette couverture couvre votre résidence principale ainsi que toutes les structures connexes contre les risques décrits dans votre police. Les risques couverts comprennent les dommages causés par le feu, la fumée, la foudre, la grêle, la chute d'objets, le vandalisme, le vol, les tempêtes de vent et autres catastrophes naturelles.
Elle couvre les dommages à la structure physique du domicile de l'assuré présentant un risque défini. Cependant, le niveau de couverture approprié varie d'une personne à l'autre et est, en même temps, déterminé par les besoins personnels. De même, le coût de reconstruction de votre maison détermine le niveau de couverture de logement dont vous avez besoin.
En outre, votre assurance habitation peut vous aider à payer les frais de réparation ou de reconstruction de votre maison si vous déposez une réclamation pour les dommages causés par l'un des dangers décrits. La couverture d'habitation couvre également toutes les structures attenantes, comme un garage ou un porche, ainsi que les appareils encastrés, s'ils subissent des dommages avec votre maison.
Que signifie habiter ?
En termes simples, votre logement est la maison ou le bâtiment dans lequel vous vivez. La définition d'un logement dans le cadre d'une police d'assurance habitation comprend toutes les structures liées à votre maison, y compris le garage, la clôture ou la terrasse. Dans le même temps, comme les appareils encastrés comme une fournaise ou un chauffe-eau, les garages, les remises et autres structures similaires doivent également faire partie de votre maison.
Cependant, si vous êtes dans une situation où vous êtes propriétaire d'un condo, assurez-vous d'obtenir une liste complète de ce que vous devez assurer et de la soumettre lors de l'achat. l'assurance habitation. De même, certaines parties de votre condo sont partagées avec d'autres propriétaires si vous êtes propriétaire d'un condo. Consultez donc la police d'assurance principale de votre syndicat de copropriété pour voir quelles parties sont couvertes par la police principale.
De combien de couverture de logement avez-vous besoin ?
Dans la plupart des cas, les limites de couverture de l'habitation devraient être suffisantes pour vous permettre de reconstruire votre maison ou votre condo dans son état antérieur avant d'être causé par un risque décrit. Donc, vous ne voulez pas choisir le prix d'achat ou la valeur marchande actuelle lors de la détermination de la quantité de couverture d'habitation pour votre propriété. Généralement, il s'agit du coût de la reconstruction de votre maison (la manière dont il est à utiliser avant la nécessité de reconstruire; aucun changement). Un autre nom pour cela est "coûts de reconstruction".
Après tout, c'est ce que votre assureur vous remboursera si vous devez reconstruire dans le pire des cas. Cependant, il y a aussi toutes les autres couvertures à considérer (responsabilité civile, perte d'usage, etc.).
Ce que la couverture d'habitation protège dans votre maison
Toutes les pièces structurelles, ainsi que toute structure considérée »pour avoir une connexion à la maison, sont couvertes par une couverture habitation. Parmi eux se trouvent :
- Fondation
- Charpente, sol et fenêtres
- Roofing
- Cheminées de cheminée
- Systèmes de plomberie, d'électricité et de CVC
- Appareils encastrés (armoires, lavabos, baignoires, douches, etc.)
- Appareils encastrés (chauffe-eau, fournaise, système de filtration d'eau, etc.)
- Garage attenant
- Porches avant ou latéraux
- Pont arrière
- Piscine creusée
Quelle couverture de logement ne couvre pas ?
Bien que, dans la plupart des cas. d'autres éléments de votre police d'assurance habitation, tels que la couverture des biens personnels, peuvent couvrir ces éléments, l'assurance habitation ne :
- Garage avec entrée indépendante
- Une piscine hors sol
- Escrime
- Trampolines ou ensembles de jeux
- Petites maisons ou cabanes à outils
- Trois maisons
Les dangers de la couverture habitation ne couvrent pas
Dans la plupart des cas, l'assurance habitation ne couvre pas les dommages causés par :
- Dommages d'entretien inadéquats
- Inondations
- Tremblements de terre
- Couverture de refoulement d'égout/pompe de puisard.
Cependant, une couverture supplémentaire pour les inondations, les tremblements de terre et les refoulements d'eau peut être disponible. Vous devriez cependant vérifier votre police pour déterminer ce qui est couvert.
Qu'est-ce que la couverture d'habitation pour les copropriétés ?
En règle générale, la couverture d'habitation en copropriété fait partie d'une police d'assurance de copropriété plus large et diffère de l'assurance habitation en termes de coût, de couverture et d'autres facteurs.
En termes de coût, de couverture et d'autres facteurs, l'assurance habitation en copropriété diffère de l'assurance habitation sur une maison. La couverture d'habitation des copropriétaires ne couvre que le coût de remplacement de la structure et du contenu de leur condo. Pendant ce temps, si vous résidez dans un condo, votre HOA les exigences en matière d'assurance, qui comprennent généralement une couverture d'habitation, seront attendues de vous.
Vérifiez auprès de votre organisation de copropriété si l'une des catégories de couverture ci-dessous s'applique à sa police principale avant de souscrire une assurance copropriété. Et selon la police principale du HOA, vous devrez peut-être assurer l'intérieur de votre condo avec une couverture d'habitation. Alternativement, il pourrait être préférable d'acheter la couverture tout compris.
#1. Tout compris ou tout compris
Cette option couvre tous les composants intégrés à vos unités, tels que les luminaires, les appareils électroménagers et les armoires. Il couvre également toutes les mises à niveau que vous apportez à ces éléments, dans le cadre de la politique principale de votre organisation. En règle générale, vous n'avez pas besoin d'inclure une couverture d'habitation dans votre police de copropriété lorsque votre HOA offre déjà une couverture tout compris.
#2. Couverture pour une seule entité
La couverture d'entité unique est similaire à la couverture tout compris. La seule différence est qu'elle exclut toute modification ou ajout que vous apportez à votre condo, ne laissant que les appareils et appareils d'origine couverts. Sur cette note, vous souhaiterez peut-être ajouter une couverture des biens immobiliers à votre police si vous apportez des améliorations importantes à votre unité. Néanmoins, vous devrez vérifier votre police de copropriété pour la couverture de ces articles.
#3. Couverture des murs nus
Les murs, les sols et les plafonds de l'unité, mais pas les tapis, les luminaires, les appareils électroménagers ou les éviers qui y sont liés. Vous devrez couvrir tous ces équipements dans le cadre de votre couverture personnelle de copropriété. Cependant, si l'association des propriétaires de votre association de copropriété (HOA) a une police principale sur les murs nus, vous pouvez vous assurer que vos quatre murs sont déjà protégés par la police d'assurance de l'HOA.
La couverture d'habitation, tout comme la couverture des biens personnels, ne couvre généralement que les catastrophes explicitement décrites dans la police, comme le vol et l'incendie.
Couverture d'habitation pour l'assurance propriétaire
Une police d'assurance propriétaire typique est désignée pour protéger votre maison, cependant, elle est généralement divisée en plusieurs catégories. Parmi ces catégories, la couverture habitation. Ainsi, lors de l'achat d'une police d'assurance habitation, assurez-vous d'avoir une couverture suffisante pour protéger tous vos biens en cas de destruction de votre maison lors d'un sinistre,
En règle générale, la couverture d'assurance habitation couvre quatre grands domaines :
#1. Couverture du logement ; Conçu pour vous aider à reconstruire votre maison.
#2. Couverture des biens personnels ; Ceci est utilisé pour remplacer les objets qui ont été perdus en raison d'un danger couvert.
#3. Assurance responsabilité civile; celle-ci qui vous protège au cas où quelqu'un viendrait sur votre propriété et porterait plainte contre vous.
#4. Couverture des frais de subsistance supplémentaires (ALE); couvre vos frais de séjour à l'hôtel, les frais de repas et plus encore pendant que votre maison est prise en charge après une perte périlleuse. Vous pouvez envisager de souscrire une assurance habitation supplémentaire si vous remarquez que les limites de votre police actuelle ne suffisent pas à couvrir ces coûts.
La couverture habitation est toutefois une partie de la police d'assurance de votre propriétaire. Celui qui aide à payer pour reconstruire ou réparer la structure physique de votre maison en cas de perte décrite.
Couverture d'habitation dans l'assurance habitation
Considère que l'assurance habitation est un forfait protecteur. Généralement, dans une police d'assurance habitation, la couverture d'habitation est désignée comme la « Couverture A ». Et il ne couvre que le bâtiment de la maison, pas les articles ni les terres. Cependant, envisagez d'obtenir une couverture du coût de remplacement lorsqu'il s'agit d'assurer votre maison. Si votre maison brûle, le coût peut être supérieur à sa valeur marchande actuelle.
Autres couvertures en fonction de la couverture de votre habitation
Couverture des biens personnels
Lors de la tarification de vos biens personnels, la plupart des experts conseillent de fixer une limite de 50 à 75 % de la couverture totale de votre logement. Cependant, vous devriez examiner l'option de couverture supplémentaire auprès de votre assureur si vous avez des objets d'art ou beaucoup de bijoux coûteux. Ainsi, une couverture supplémentaire offre également une plus grande couverture en général, c'est donc quelque chose qui mérite d'être considéré.
Couverture en cas de perte d'utilisation
Les dépenses supplémentaires, communément appelées perte d'utilisation, sont calculées à l'aide de la couverture habitation. La plupart des experts recommandent une somme égale à 20-30% de votre assurance Habitation. De plus, si vous commandez des plats à emporter pour le petit-déjeuner, le déjeuner et le dîner tous les jours, vous voudrez probablement commander une plus grande quantité que quelqu'un qui fait l'épicerie et prépare ses propres repas. Tenez également compte de votre style de vie, car cela couvre des choses comme la nourriture, le stockage temporaire, les frais de déménagement, etc.
Qu'est-ce que la limite de couverture de logement
La limite d'habitation est généralement la limite la plus élevée de votre police d'assurance habitation. Il paie pour reconstruire ou réparer votre maison en cas de dommages causés par des risques périlleux. Cependant, la limite de couverture du logement est le maximum que votre compagnie d'assurance habitation paiera pour reconstruire votre maison.
En attendant, vous devriez avoir une couverture d'habitation adéquate pour payer la reconstruction de votre maison et de toutes les structures associées. Gardez à l'esprit que les appareils encastrés, comme un chauffe-eau, doivent être remplacés. Le coût de remplacement de votre maison est déterminé par un certain nombre de critères, notamment le montant qu'il en coûterait pour reconstruire aux coûts de construction et de main-d'œuvre actuels;
- Le coût de la construction et de la main-d'œuvre dans votre région
- La superficie de votre maison
- Toutes les fonctionnalités personnalisées
- Nombre de chambres
- Style architectural
- Âge de la maison
- Nombre d'histoires
- Le style de la maison (comme un ranch ou une maison coloniale)
La limite de votre police est automatiquement augmentée si votre maison est endommagée ou détruite et que les coûts de reconstruction dépassent la limite de couverture du logement dans votre police. Bien que cette couverture soit payante, les avantages qu'elle offre en font un investissement valable. Aussi, à l'esprit à l'esprit que la construction et le travail les prix sont sujets à changement, notamment suite à une catastrophe naturelle.
Une évaluation d'assurance est une technique utile pour déterminer le montant de couverture de logement dont vous avez besoin et la limite. Vous pouvez engager un évaluateur indépendant ou demander à votre compagnie d'assurance d'envoyer son propre évaluateur pour analyser votre maison. Cependant, appelez votre propre évaluation si vous pensez que l'estimation de votre compagnie d'assurance est excessivement coûteuse ou faible. Cela peut valoir la peine.
Qu'est-ce que le montant de couverture du logement ?
Généralement, le montant de la couverture d'habitation que vous avez dans votre assurance a un impact important sur votre prime. Par exemple, un appartement avec une limite d'assurance de 250,000 37 $ coûte 150,000 % de plus à assurer que celui avec une limite de 350,000 75 $. Alors que celui avec une limite de XNUMX XNUMX $ est XNUMX% plus élevé.
Vous trouverez ci-dessous la différence de prix des primes d'assurance habitation par montant de couverture d'habitation.
| Couverture du logement | Coût mensuel | Coût annuel |
| $150,000 | $175 | $2,096 |
| $250,000 | $239 | $2,862 |
| $350,000 | $306 | $3,672 |
Cependant, si vous êtes sous-résolu, vous aurez moins d'argent lorsque vous déposez une réclamation. La règle 80/20 décrit cette circonstance. Et peu importe, la majorité des compagnies d'assurance habitation Vous obliger à assurer votre maison pendant au moins 80% de sa valeur de remplacement. Dans ce cas, vous recevrez 67,000 XNUMX $ moins votre franchise et serez responsable du reste des réparations.
FAQ sur la couverture du logement
Comment calculez-vous la couverture du logement?
Pour une estimation approximative du montant de la couverture de votre logement, vous pouvez simplement multiplier la superficie en pieds carrés de la maison par le coût de reconstruction local par pied carré.
Quelle est la différence entre propriétaire et habitation ?
Il existe une différence majeure entre les deux types de couverture qui peut vous aider à comprendre. Une politique d'habitation ne couvre que la structure physique de la maison. Une police d'assurance propriétaire est plus complète et couvre non seulement la structure physique, mais également le contenu de la maison
Qu'est-ce qui est couvert par la perte d'usage?
La couverture perte d'usage ne s'applique que lorsque votre maison devient inhabitable à la suite d'un sinistre couvert. Cette couverture couvre tous les frais de subsistance supplémentaires, c'est-à-dire toutes les dépenses nécessaires qui dépassent votre niveau de vie normal.
Qu'est-ce que la règle des 80 % en assurance ?
La règle des 80 % signifie qu'un assureur ne couvrira entièrement le coût des dommages à une maison que si le propriétaire a souscrit une couverture d'assurance égale à au moins 80 % de la valeur de remplacement totale de la maison.
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