La coassurance est l'acte de partager ou de répartir le risque entre de nombreuses parties du secteur de l'assurance. Il fait référence à l'acceptation du risque tant par l'assureur que par l'assuré. Lisez la suite pour en savoir plus sur son exemple et sur ce qu'implique la coassurance en assurance de biens.
Qu'est-ce que la coassurance ?
La coassurance est une politique stratégique et structurelle dans laquelle l'assuré et la compagnie d'assurance assument chacun un pourcentage défini des coûts et des risques. Ceci est fait pour couvrir certains articles assurés après que la franchise a été remplie avec succès. Elle est importante car elle implique toujours l'assuré. Ils sont comme le gaz qui maintient une voiture en marche, préservant sa crédibilité et facilitant son accès. Au final, ils dépendent les uns des autres, même s'ils ont des idées différentes sur la partie engagement de la politique. C'est pourquoi les pourcentages de flux de politique corrects sont dans les sections.
La coassurance est un effort de groupe qui utilise la relation de support de risque entre l'assuré et l'assureur pour améliorer la capacité de la compagnie d'assurance à protéger et à rembourser l'assuré tout en conservant un pourcentage défini de couverture d'assurance. Cette police couvre généralement 80 % de l'objet assuré, mais elle peut être supérieure ou inférieure en fonction de la valeur nette de l'objet et de la couverture d'assurance après franchises intentionnelles. La coassurance paie toujours plus pour couvrir le risque, mais l'assuré paie moins une fois que les conditions d'assurance sont remplies.
De plus, la coassurance ne peut fonctionner sans sa contrepartie qui est l'assuré. Ainsi, si l'assuré ne paie pas la franchise, l'assurance ne fonctionnera pas tant que la brousse ne sera pas coupée afin que l'agriculteur puisse planter des graines et arracher les mauvaises herbes. Que se passe-t-il lorsque l'assuré ne peut pas débroussailler ? Bien sûr, il y aura du désordre dans le flux des politiques. La chaîne de coassurance ne peut être rompue ou déformée.
Quand payez-vous la coassurance ?
Une fois que vous payez votre franchise, votre coassurance devrait commencer. Par exemple, si votre franchise est de 1,500 1,500 $, vos paiements de coassurance ne commenceront que lorsque vous aurez dépensé XNUMX XNUMX $ en soins médicaux. Les rendez-vous ambulatoires peuvent être soumis à une franchise ou à une quote-part différente de celle des séjours hospitaliers ou d'autres formes de soins auprès de nombreux assureurs. Donc, si vous avez des questions sur votre couverture d'assurance, assurez-vous d'y répondre par une personne qualifiée.
Que signifie avoir une coassurance à 90 % ?
La plupart du temps, la coassurance est donnée en pourcentage du coût total. La majorité des dispositions de coassurance exigent que les assurés assurent leurs biens à 80, 90 ou même 100 % de leur valeur réelle. Par exemple, si le coût de remplacement d'un bâtiment est d'un million de dollars et que la clause de coassurance est de 90 %, alors le bâtiment doit être assuré pour au moins 900,000 XNUMX $.
Vous voudrez peut-être voir: Meilleures revues nationales d'assurance maladie générale 2023
Coassurance en assurance de biens
Cette politique est une extension de la coassurance pour des choses comme les terres, les maisons, les machines et d'autres ressources économiques visibles. L'assurance couvre une partie de la valeur de rachat totale ou de la valeur de remplacement de ces actifs. Ainsi, dans cette politique, il existe des variables de pourcentage possibles en dehors de la coassurance de 80 %. La valeur des choses et le pourcentage de couverture varient, le preneur d'assurance se réservant un pourcentage plus élevé de la valeur des actifs.
Par exemple, si une propriété vaut 20,000 80 $ et que la compagnie d'assurance a besoin d'une coassurance de 60,000 %, le propriétaire doit avoir une assurance habitation de XNUMX XNUMX $ pour couvrir toute perte. En matière d'assurance de biens, la coassurance est une stratégie qui permet aux assureurs d'atteindre la parité des tarifs et des primes. Les assureurs de biens doivent utiliser l'historique des pertes passées pour prévoir les pertes pour l'ensemble du portefeuille de souscription. Toutes les personnes qui ont une assurance de biens ont la même base d'exposition, qui est la valeur totale assurée de l'immeuble, de son contenu et des revenus de l'entreprise. Cela peut être basé sur le coût de remplacement de l'article, sa valeur monétaire réelle ou la perte réelle.
Les taux sont basés sur un pourcentage prédéterminé (100, 90 ou 80 %) de la valeur de l'assuré — la structure, son contenu ou les revenus de l'entreprise. Les écarts de taux par rapport au taux de base (manuel) reflètent les franchises, la structure, l'occupation et les exigences de contrôle des pertes. Les primes d'indemnisation des accidents du travail sont basées sur une définition universelle de la « masse salariale », qui est similaire à la façon dont la « coassurance » fonctionne pour l'assurance des biens. Tous les assureurs d'indemnisation des accidents du travail doivent respecter la norme de « paie » du Conseil national de l'assurance-indemnisation. De cette façon, tous les assureurs d'accidents du travail peuvent déclarer le même montant d'exposition assurable (masse salariale). Un assureur peut fixer un taux de masse salariale uniforme en fonction des pertes projetées. Les changements de taux tiennent compte des franchises, des rabais sur les primes et de la gestion des pertes.
Comment fonctionne la coassurance
Alors que les dispositions de co-paiement et de coassurance exigent que l'assuré paie quelque chose de sa poche au moment du service. La coassurance est exprimée en pourcentage plutôt qu'en somme forfaitaire. La répartition 80/20 est une forme fréquente de coassurance. Dans un accord de coassurance 80/20, le preneur d'assurance est responsable du paiement de 20 % des frais médicaux couverts tandis que l'assureur paie la facture des 80 % restants.
Toutefois, ces conditions ne s'appliquent que si la franchise du contrat a été entièrement payée par l'assuré. En outre, la somme totale des débours de la personne assurée pour le traitement tout au long d'une période d'assurance est généralement plafonnée par la disposition maximale déboursée de la police.
Quand payez-vous la coassurance ?
Votre coassurance devrait commencer une fois que votre franchise est atteinte. ne s'appliquera pas aux clients avec une franchise de 1,500 1,500 $ jusqu'à ce qu'ils aient dépensé XNUMX XNUMX $ en frais médicaux remboursables. Diverses compagnies d'assurance peuvent imposer des franchises et des quotes-parts qui varient pour les visites ambulatoires et les soins hospitaliers.
Apprenez également les détails de votre régime d'assurance maladie et n'hésitez pas à poser des questions si vous avez besoin de clarté.
Comment fonctionne la coassurance sur l'assurance des biens
Que ce soit intentionnellement ou non, les entreprises sous-assurent généralement les propriétés pour économiser de l'argent. Ces entreprises sont plus susceptibles de perdre de l'argent si elles doivent déposer une demande de remplacement de propriété. Votre police comportera une clause de coassurance qui entrera en vigueur automatiquement. Le pourcentage peut être n'importe où entre 80% et 100%.
Si le propriétaire de l'entreprise et l'assureur s'entendent sur la valeur de l'entreprise, l'obligation de coassurance peut ne pas s'appliquer. C'est ce qu'on appelle « assurer la pleine valeur de remplacement » quand vous faites quelque chose comme ça. Les taux d'une police d'assurance avec une fourchette de coassurance de 90% à 100% peuvent être inférieurs. Cependant, si vous commettez l'erreur de sous-évaluer votre bâtiment, vous ne pouvez pas être sûr d'obtenir suffisamment d'argent pour couvrir le coût total des réparations.
La valeur de la propriété au moment de la réclamation, et non au moment de l'achat de la police, est ce qui détermine la limite d'assurance. Si vous changez d'employeur en cours d'année, votre police d'assurance reflétera sa valeur actuelle. Parlez à votre agent ou courtier d'une évaluation du coût de remplacement de votre propriété commerciale lors du renouvellement de votre police.
Comment calculer la coassurance ?
La coassurance est calculée en multipliant la perte par le rapport entre le montant d'assurance en vigueur et le montant qui aurait dû être en vigueur si la perte s'était produite, plus les franchises applicables.
Exemple de coassurance
À titre d'exemple, considérons une clause de coassurance santé 80/20. Un assuré avec une franchise de 200,000 500,000 $ et une assurance maximale de 100,000 200,000 $. Par coïncidence, cela nécessite une chirurgie ambulatoire qui coûte 80 20 $. Ayant dérogé à la règle de satisfaction des franchises, l'assuré paiera les premiers 20 800,000 $ de la facture, après quoi la coassurance 80/200,000 prendra effet. L'assuré paiera 50000 % des XNUMX XNUMX $ restants, tandis que la compagnie complétera XNUMX % du solde restant. De plus, s'il y a une récurrence des problèmes de santé. Ensuite, la coassurance prendra effet immédiatement car la franchise précédente de XNUMX XNUMX $ a été respectée. De plus, si l'assuré doit payer les XNUMX XNUMX $ de sa poche, la compagnie d'assurance assumera l'entière responsabilité des factures maximales autorisées en vertu d'une police.
Qu'est-ce qu'une coassurance à 80 % ?
Il s'agit d'une police basée sur la structure qui fait correspondre la valeur réelle des biens assurés au niveau de limite de la police d'assurance. Donc, cela se fait en fonction de la valeur en pourcentage. Par exemple, une propriété avec 80 % de coassurance doit avoir au moins 80 % de la valeur de la propriété.
Quelle est la différence entre une franchise et une coassurance ?
Même si la franchise a été respectée, la coassurance se poursuivra jusqu'à ce que la limite des déboursés ait été atteinte. À moins que vous ne changiez de régime d'assurance maladie en cours d'année, vous n'aurez pas à payer une autre franchise jusqu'à l'année suivante. Votre franchise pour l'année a été atteinte, mais vous devrez peut-être encore payer.
Cependant, vous continuerez d'être responsable de la coassurance chaque fois que vous recevrez des soins de santé. Elle ne prend fin que lorsque vous dépassez le seuil de débours de votre couverture d'assurance maladie. Ceci est inhabituel et ne se produit que lorsque les prix des soins de santé sont élevés.
À quoi servent les clauses de coassurance dans les polices d'assurance ?
Certaines compagnies d'assurances n'incluent pas de clause de coassurance dans leurs contrats. Au contraire, ceux qui imposent la coassurance le font souvent pour les trois raisons ci-dessous :
#1. Pour faciliter une évaluation et une souscription précises
Vous serez plus susceptible de faire une estimation précise de la valeur de vos actifs lorsque vous devrez respecter les restrictions de coassurance. Ce sera à l'avantage à long terme de l'assureur ainsi qu'à votre avantage.
#2. Pour s'assurer que les clients ont une couverture suffisante
Nous ne pouvons pas dire assez à quel point c'est important. Si vous avez une assurance, vous ne voudrez peut-être pas investir suffisamment d'argent pour protéger tous vos actifs. Cependant, si jamais vous avez besoin d'une couverture, vous serez satisfait d'avoir une protection suffisante pour répondre à vos besoins.
#3. Pour garder leurs ressources en sécurité
Si votre entreprise a beaucoup d'actifs, elle a aussi beaucoup d'endroits où des dommages pourraient survenir et entraîner une réclamation d'assurance. Si vous devez souscrire une assurance qui correspond au niveau de risque auquel vous êtes confronté, la compagnie d'assurance sera mieux préparée à gérer les réclamations réelles qui sont faites.
La coassurance est-elle identique à la quote-part ?
Non, il n'y a pas de différence entre une quote-part et une coassurance, malgré le fait que les deux sont considérés comme des débours pour l'assuré. Une quote-part, souvent appelée « quote-part », est un montant prédéterminé qui est dû au moment du service pour des services médicaux tels que les médicaments, les rendez-vous chez le médecin et d'autres types de soins de santé. Votre quote-part reste même si vous n'avez pas encore atteint votre franchise. Après avoir payé la totalité de la franchise que votre régime d'assurance vous impose, vous serez alors responsable d'une certaine proportion des dépenses des services et des traitements que vous recevez.
Que signifie exactement 30 % de coassurance ?
La coassurance, c'est quand une personne assurée doit payer une partie d'une dépense qui est couverte. Il est souvent présenté sous forme de pourcentage. Lorsque vous recevez une facture médicale, si votre police stipule que vous êtes responsable d'une "coassurance de 30 %", cela indique que vous êtes responsable du paiement de 30 % du montant total de la facture. Votre plan de santé paiera les 70 % restants.
Vaut-il mieux avoir une coassurance à 80 % ou à 100 % ?
Les pourcentages de coassurance varient généralement de 80 à 100 % de la valeur assurée. D'une manière générale, plus la proportion est grande, plus votre situation sera mauvaise.
En conclusion
Une fois que la franchise d'un preneur d'assurance a été satisfaite, tout solde restant sur une réclamation d'assurance maladie est soumis à la coassurance. Le montant de l'assurance des biens que le propriétaire d'un immeuble achète pour couvrir les réclamations est également soumis à la coassurance. Les quotes-parts sont généralement un montant forfaitaire que l'assuré est responsable de payer au moment du service, tandis que la coassurance est calculée en pourcentage du coût total. Les compagnies d'assurance utilisent à la fois les clauses de quote-part et de coassurance comme moyen de répartir le risque financier entre les assurés. Il y a aussi des avantages et des inconvénients pour les acheteurs avec les deux options. J'espère que vous avez trouvé ces informations utiles; faites-le nous savoir dans la zone des commentaires.
Bibliographie
- nreig.com
- assurer.com
- goodrx.com
- heffins.com
- ramseysolutions.com
Nous vous recommandons également
- Meilleures revues nationales d'assurance maladie générale 2023 - Connexion, numéro de téléphone, avantages et inconvénients
- FRANCHISE D'ASSURANCE VOITURE : Comment ça marche ?
- Que sont les INVESTISSEMENTS À COURT TERME : Définition, exemples et banques
- Comment réduire vos primes d'assurance automobile en 2023
- COMMENT METTRE EN SIGNET : les moyens les plus simples et les plus rapides de créer un signet sur n'importe quelle page
