QU'EST-CE QUE COBRA : définition, fonctionnement et avantages

La loi COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) permet aux employés de continuer à bénéficier des avantages de la couverture d'assurance maladie pour eux-mêmes et toute personne à charge éligible même après avoir perdu leur emploi ou vu leurs heures de travail réduites.

L'assurance COBRA peut vous fournir une couverture médicale temporaire si vous perdez votre emploi ou si vous êtes autrement éligible.

Qu'est-ce que COBRA ? 

Lorsqu'un employé perd son emploi ou voit ses heures de travail réduites, il a la possibilité de poursuivre sa couverture d'assurance maladie en vertu de la loi sur le rapprochement budgétaire consolidé. Si un employeur compte 20 employés équivalents temps plein ou plus, la plupart des États exigent qu'ils offrent une couverture COBRA. La durée de la couverture d'assurance maladie de COBRA varie selon la situation et est de 18 ou 36 mois.

Le coût de l'assurance COBRA est généralement élevé car le nouveau chômeur est responsable de la couverture de la totalité de la prime (les employeurs paient généralement une partie importante des primes de soins de santé des employés). Vous pouvez continuer à utiliser votre plan de santé des employés même si vous n'êtes plus employé par votre ancien employeur. 

Les individus peuvent continuer leurs plans de santé pendant une brève période dans certaines circonstances, telles que la perte d'emploi, etc. Mais tout le monde n'a pas droit à ces avantages.

Qu'est-ce que l'assurance COBRA ?

Aux États-Unis, les grands employeurs, ceux qui comptent 50 travailleurs à temps plein ou plus, sont tenus de fournir une assurance maladie à leurs employés qualifiés. Ils peuvent le faire en payant une partie des primes d'assurance. 

Lorsqu'un employé n'est plus éligible aux prestations d'assurance maladie de l'employeur, ce qui peut se produire pour plusieurs raisons, l'employeur peut cesser de payer les cotisations d'assurance de l'employé.  

Ensuite, sous COBRA, l'employé et les personnes à sa charge peuvent conserver leur couverture d'assurance pendant une période prédéterminée s'ils sont prêts à la payer eux-mêmes. 

La possibilité de poursuivre leur assurance santé à des tarifs collectifs dans le cadre de cette assurance est offerte aux ex-conjoints, aux enfants de moins de 18 ans et aux conjoints d'anciens salariés. S'ils choisissent de ne pas le faire, leur compagnie d'assurance annulera leur couverture. Cependant, comme l'employeur ne couvrira pas l'intégralité du coût des primes, ces personnes devront probablement payer plus pour l'assurance maladie via COBRA qu'elles ne le faisaient lorsqu'elles étaient employées.

Pour le dire simplement, «avoir une assurance COBRA» signifie que vous et les membres de votre famille couverts continuerez à utiliser l'assurance collective offerte par votre employeur après un événement de vie admissible. 

Le terme « événements de vie éligibles » fait référence à des modifications de votre situation qui pourraient vous rendre, vous ou un membre de votre famille, inadmissible à la protection d'un régime d'assurance maladie collectif offert par votre employeur. 

Les exemples incluent l'employé assuré quittant son emploi ou atteignant Medicare l'admissibilité à l'âge de 65 ans. En outre, il peut s'agir du divorce ou du décès du travailleur assuré.

Comment fonctionne l'assurance COBRA ? 

Si votre ancien employeur proposait une assurance médicale de groupe et comptait plus de 20 employés, vous pourriez être admissible à une demande COBRA. Les personnes qui obtiennent une assurance auprès de l'employeur auprès d'entreprises de moins de 20 employés, du gouvernement fédéral, d'églises ou d'autres organisations connexes ne sont pas admissibles à cette couverture d'assurance.

Si vous vous inscrivez au régime de santé de votre travail et que le lieu de travail compte au moins 20 employés, vous serez alors admissible à sa couverture d'assurance. Vous êtes également admissible si votre régime d'assurance-maladie est toujours actif ou si un événement admissible vous a fait perdre votre couverture. Les éléments suivants sont également éligibles à la couverture COBRA ; votre conjoint, vos ex-conjoints et vos enfants à charge. 

Vous pouvez obtenir des informations sur la couverture COBRA auprès de votre employeur ou de votre fournisseur d'assurance. Lorsque vous vous inscrivez pour la première fois, votre fournisseur d'assurance doit inclure des informations sur les droits COBRA dans les documents de votre régime. Si vous choisissez de continuer à bénéficier de l'assurance maladie dans le cadre de COBRA, vous avez jusqu'à 60 jours pour prendre votre décision. Votre assurance maladie expirera le jour où la couverture du régime de votre employeur expire si vous ne choisissez pas de la continuer.

Si vous décidez de maintenir la couverture du régime de votre employeur, votre couverture commencera le lendemain de son expiration. Il vous offrira tous les avantages dont vous bénéficiiez du régime collectif de votre employeur. Vous pouvez continuer à suivre les termes du plan actuel et voir les mêmes professionnels de la santé et autres prestataires de services.

La période de couverture COBRA peut durer 18 ou 36 mois. Votre réponse dépendra du type d'événement admissible qui vous a rendu admissible à cette assurance. 

Si vous ne payez pas vos primes d'assurance ou d'autres coûts associés, votre assurance COBRA se termine plus tôt. Si vous décrochez un emploi qui fournit une assurance maladie avant son expiration, l'assurance peut également annuler votre plan. Contactez votre compagnie d'assurance pour plus d'informations.

Quels sont les avantages COBRA ?

• Vous pouvez continuer à utiliser le même plan que si vous étiez encore un employé grâce à COBRA.
• Les enfants ou les conjoints, y compris les ex-conjoints, sont admissibles.
• Jusqu'à ce que vous soyez admissible à un autre régime d'assurance-maladie, cette assurance peut aider à combler le vide dans votre couverture.
• Si vous ne vous inscrivez pas immédiatement à COBRA, la couverture est rétroactive et vous avez jusqu'à 60 jours pour l'accepter.
• Vous pouvez continuer à utiliser les mêmes procédures de réclamation, médecins et pharmacies.
• Si vous faites la navette entre les domiciles ou voyagez fréquemment en dehors de votre état, les régimes de santé parrainés par l'employeur peuvent offrir des réseaux plus larges que les régimes de santé non collectifs.

Qu'est-ce que la couverture COBRA ? 

Si vous souhaitez vous inscrire à COBRA, vous devez donner à votre administrateur de plan de santé un préavis de 60 jours. Vous et chaque membre de la famille couvert devrez alors être informé de vos droits d'assurance par l'administrateur du régime. Après cela, chaque adulte de la famille dispose de 60 jours pour décider d'accepter ou de refuser la couverture COBRA. Votre avis d'assurance comprendra les détails suivants sur les exigences et les dates d'échéance :

• Comment souscrire à cette assurance
• Quand devez-vous décider de vous inscrire à COBRA ?
• La meilleure façon d'alerter l'administrateur du régime
• La date de début de la couverture COBRA
• La plus longue période de couverture possible
• La date d'échéance de votre paiement mensuel récurrent
• Conditions pouvant entraîner une résiliation anticipée de votre couverture 

Aucun paiement n'est nécessaire pour votre formulaire de choix, mais vous devrez peut-être effectuer le paiement initial dans les 45 jours suivant la remise du formulaire. Si vous manquez cette fenêtre, vous courez le risque de perdre vos droits d'assurance. Pour payer les autres primes, vous disposez de trente jours de grâce. Si vous effectuez des paiements en retard, l'assureur pourrait résilier votre assurance. Cependant, si vous payez dans le délai de grâce, la couverture peut être rétablie. 

Les gens ont généralement droit à 18 mois de couverture fédérale COBRA suite à une mise à pied ou à une réduction du nombre d'heures de travail prévues. Votre conjoint et vos enfants à charge peuvent être couverts jusqu'à 36 mois à la fois.  

Dès qu'un événement admissible, comme une perte d'emploi, se produit, la couverture commence. Une fois que vous avez payé les primes pour cette durée, la couverture est rétroactive à cette date, même si vous attendez un certain temps avant de vous inscrire. Vous pouvez interrompre votre couverture COBRA à tout moment si vous le souhaitez.

Quels sont les 3 faits sur un COBRA ?

• Cette assurance ne s'applique généralement qu'aux entreprises de 20 employés ou plus. Cependant, certains États exigent que vous puissiez conserver votre couverture pendant une période déterminée si votre employeur compte moins de 20 employés.
• La période de couverture COBRA typique est de 18 mois (bien que dans certains cas, elle puisse être de 36 mois). Si vous découvrez que votre couverture a pris fin et que vous n'avez pas reçu d'avis, ou si vous divorcez, renseignez-vous auprès de l'administrateur des avantages sociaux de l'employeur ou du régime de santé collectif sur vos droits COBRA.
• Après la fin de votre emploi ou si vous n'êtes plus admissible à la couverture en tant que personne à charge de l'employé couvert, COBRA, une loi fédérale, peut vous permettre de maintenir la couverture de votre régime de santé collectif fourni par l'employeur pendant une courte période. Vous faites également référence à cela en tant que « couverture de continuation ».

Combien de temps dure COBRA ?

COBRA n'est que temporaire. Les circonstances qui vous ont qualifié détermineront la durée de votre extension COBRA. Vous pouvez généralement continuer sur COBRA jusqu'à 18 mois tant que vous pouvez payer vos primes. Si quelque chose d'autre se produit dans votre vie, vous pourriez avoir droit à encore plus de temps.

Si vous étiez invalide au moment de l'admissibilité ou dans les 60 premiers jours suivant votre admissibilité à COBRA, vous pourriez être en mesure de prolonger votre couverture de 11 mois supplémentaires. Vous pouvez être admissible à une couverture jusqu'à 36 mois si vous vous inscrivez à Medicare dans les 18 mois suivant votre incident. 

Comment configurez-vous un COBRA ? 

Votre employeur ou le l'assurance maladie L'administrateur doit vous informer de vos droits pour vous inscrire à COBRA. Après cela, vous avez au moins 60 jours pour décider de vous inscrire. Vous devez informer le promoteur du régime si vous pensez que votre divorce, votre séparation de corps ou la perte de votre statut de personne à charge ou d'enfant vous qualifie. Même si l'employé principal décide de ne pas utiliser COBRA, vous pouvez toujours choisir de le faire.

Que comprend la couverture COBRA ?

Vous avez droit aux mêmes prestations dans le cadre de cette assurance que celles que vous aviez dans le cadre du régime d'assurance-maladie de votre employeur. Les assurances complémentaires comme l'invalidité, la vie, les soins hospitaliers et d'autres types de couverture volontaire ne sont pas couvertes par COBRA.

La couverture COBRA est-elle la même que mon assurance ?

Dans la plupart des cas, la couverture COBRA que vous recevez sera identique à la couverture que vous aviez en tant qu'employé. Ceci est utile si vous souhaitez continuer à voir les mêmes médecins et profiter des mêmes avantages du plan de santé. Vous conservez simplement votre régime d'assurance-maladie parrainé par l'employeur, comme vous le faisiez avant de le perdre. COBRA vous permet de conserver votre régime d'assurance maladie actuel si vous perdez votre emploi involontairement, sans votre faute ou à la suite d'une diminution des heures travaillées. 

Comment fonctionne COBRA si j'obtiens un nouvel emploi ?

Si vous étiez couvert par l'assurance maladie collective de votre ancien employeur et qu'il avait plus de 20 salariés, vous auriez le droit de le conserver pendant 18 mois après avoir quitté votre emploi. Vous pouvez continuer à utiliser COBRA tant que vous ne souscrivez pas à un deuxième régime d'assurance ou que vous ne commencez pas à recevoir des prestations de l'assurance maladie de votre nouvel employeur.

Quelle est la différence entre COBRA et Medicare ?

Il est possible d'avoir à la fois Medicare et COBRA si vous avez d'abord Medicare et que vous êtes ensuite approuvé pour COBRA. La priorité de Medicare sur COBRA doit toujours être gardée à l'esprit. Étant donné que l'assurance-maladie est votre assurance principale et que l'abandonner équivaudrait à ne pas avoir d'assurance du tout, vous ne devriez pas le faire. Cependant, votre couverture COBRA peut prendre fin si vous l'avez d'abord et devenez ensuite éligible à Medicare. 

Votre assurance principale est Medicare et votre assurance secondaire est COBRA. L'assurance-maladie devrait rester en place, car elle couvre la majorité de vos frais médicaux.

Conclusion 

Si vous perdez vos prestations parrainées par l'employeur, COBRA est un moyen pratique de conserver votre assurance maladie, et c'est parfois le meilleur choix. Le plan n'est peut-être pas toujours le meilleur pour les besoins d'une personne ou d'une famille, et le coût est souvent élevé.

Qu'est-ce que COBRA FAQ

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