Si vous n'avez pas d'assurance maladie et que vous perdez votre emploi, vous n'aurez peut-être aucune option. Le maintien de la couverture par le biais de l'assurance COBRA est une option, mais cela a un coût financier important. Il est dans votre intérêt de bien comprendre les avantages et les inconvénients de l'assurance maladie COBRA, ainsi que son prix, comment y devenir éligible, les délais de candidature et les autres options à envisager. Dans cet article, vous comprendrez la loi sur les assurances COBRA et son fonctionnement.
Qu'est-ce que l'assurance Cobra ?
La loi COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) est une police d'assurance maladie qui permet aux travailleurs éligibles et à leurs personnes à charge de continuer à bénéficier des avantages financiers de la couverture d'assurance maladie dans le cas où un employé quitte son emploi ou voit ses heures de travail réduites.
Les employeurs ayant 50 travailleurs à temps plein ou plus aux États-Unis ont la responsabilité d'offrir une assurance maladie à leurs employés qui répondent à certains critères et de payer une partie des primes.
Si un employé perd son admissibilité aux prestations d'assurance maladie de son entreprise, pour quelque raison que ce soit (comme un licenciement ou un nombre d'heures inférieur au minimum requis), l'employeur peut cesser de contribuer aux frais d'assurance maladie de l'employé. Si le travailleur et les personnes à sa charge souhaitent poursuivre leur couverture d'assurance maladie, mais uniquement pour une durée temporaire, ils peuvent utiliser COBRA pour le faire à leurs propres frais.
Dans le cadre de COBRA, les employés qui partent, leurs conjoints, ex-conjoints et enfants de moins de 26 ans doivent avoir la possibilité de poursuivre leurs soins de santé collectifs aux mêmes primes que les employés actuels. Étant donné que leurs anciens employeurs ne contribuent plus à leurs primes d'assurance maladie, le coût de la couverture COBRA est susceptible d'être plus élevé qu'il ne l'était lorsqu'ils étaient encore employés. Cependant, cela pourrait toujours être moins cher que d'acheter une police individuelle.
COBRA est une police d'assurance maladie qui peut payer les frais médicaux tels que les médicaments sur ordonnance, les soins dentaires et les soins de la vue. Il n'y a aucune disposition pour couvrir l'assurance-vie ou l'assurance-invalidité dans ce forfait.
Comment fonctionne l'assurance Cobra ?
Lorsque votre emploi expire, vous pouvez continuer votre couverture d'assurance maladie via COBRA.
- Vous pouvez en savoir plus sur la couverture COBRA auprès de votre employeur, de votre assureur ou des deux. Lorsque vous souscrivez à un régime d'assurance maladie, votre assureur doit vous informer de vos droits en vertu de la loi COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act).
- Vous avez jusqu'à 60 jours pour prendre une décision sur la poursuite de votre assurance maladie COBRA. Votre assurance maladie cessera le dernier jour où votre entreprise offre une couverture, sauf si vous prenez d'autres dispositions.
- La date à laquelle votre couverture COBRA commence dépend de la fin de la couverture du régime de votre employeur précédent. Elle offrira la même protection que votre ancien régime d'assurance collective au travail. Votre régime actuel vous permet de conserver vos médecins et autres fournisseurs de services actuels.
- La durée de l'assurance COBRA peut être de 18 ou 36 mois. La réponse à cette question dépend de la nature de l'événement qui vous a rendu admissible à COBRA.
- Si vous ne payez pas vos primes d'assurance COBRA ou d'autres frais, votre couverture peut être annulée par anticipation. Si vous obtenez un emploi avec une assurance médicale avant l'expiration de votre couverture, vous devrez peut-être annuler.
De plus, pour tirer le meilleur parti de votre assurance COBRA, il est important de vous familiariser avec les spécificités de la couverture dont vous bénéficiez. Contactez votre compagnie d'assurance si vous avez des inquiétudes.
Les critères d'éligibilité à l'assurance maladie COBRA
Afin de se qualifier pour l'assurance COBRA, les travailleurs doivent remplir l'un des nombreux ensembles de conditions. Les employés doivent satisfaire à ces exigences et, dans la plupart des cas, se qualifier pour la couverture COBRA après la survenance de l'un des événements énumérés ci-dessous.
L'assurance COBRA est mandatée par la loi pour la plupart des entreprises de 20 employés ETP ou plus. Les employeurs peuvent déterminer si COBRA s'applique ou non à eux dans leur ensemble en additionnant les heures travaillées par leurs travailleurs à temps partiel pour déterminer combien de leurs travailleurs se qualifient comme équivalents à temps plein. Les plans émis par des entreprises privées et par la grande majorité des gouvernements étatiques et municipaux sont couverts par l'assurance COBRA. De plus, une législation très semblable à la COBRA protège les travailleurs fédéraux.
De plus, de nombreuses juridictions ont également leurs propres lois qui sont assez similaires à COBRA. Les plans Mini-COBRA sont un type d'assurance maladie qui s'applique normalement aux entreprises de moins de 20 employés.
Un employé doit être inscrit à un plan de santé collectif parrainé par l'employeur la veille de l'événement qualifiant pour qu'il soit éligible à la couverture de continuation COBRA. La police d'assurance doit avoir été en place pendant plus de la moitié des jours ouvrables habituels de l'employeur au cours de l'année civile précédente.
Pour qu'un employé partant soit éligible au COBRA, l'entreprise doit maintenir une couverture d'assurance maladie pour ses employés actuels. Si l'entreprise pour laquelle l'employé travaillait cesse ses activités ou si le nombre d'employés tombe en dessous de 20, l'ancien travailleur peut ne plus être admissible à l'assurance continuation COBRA.
De plus, une perte d'assurance maladie due à l'événement admissible est nécessaire. Les bénéficiaires admissibles sont assujettis à des exigences différentes selon la nature de l'événement admissible.
Quel est l'avantage de Cobra ?
Voici quelques-uns des avantages de l'assurance COBRA.
- Sous COBRA, vous avez droit à la même couverture d'assurance maladie que vous auriez si vous étiez encore un employé.
- Les personnes éligibles comprennent les conjoints, les ex-conjoints et les enfants.
- Si vous perdez votre couverture d'assurance maladie et que vous n'êtes pas encore éligible à un autre plan, COBRA peut être en mesure de vous aider.
- Si vous ne vous inscrivez pas immédiatement à COBRA, vous avez jusqu'à 60 jours pour le faire. La protection antidatée est incluse.
- Vous pouvez continuer à consulter les mêmes professionnels de la santé et la même pharmacie qu'auparavant tout en faisant des réclamations.
- COBRA pourrait réduire vos dépenses personnelles.
- Si vous voyagez fréquemment hors de l'État ou si vous avez plusieurs résidences, un plan de santé parrainé par l'employeur peut avoir un réseau de fournisseurs plus étendu qu'un plan individuel.
Il est possible que les prestations de santé que vous receviez dans le cadre du régime d'assurance-maladie de groupe de votre ancien employeur ne vous soient plus disponibles chaque fois que vous passez à un assureur privé ou au marché de l'assurance maladie. Certains régimes d'assurance-maladie collectifs fournis par les employeurs comprennent des avantages qui ne sont souvent disponibles que dans le cadre de polices distinctes.
Les lois régissant les régimes du marché ne s'appliquent pas aux prestations de maternité ou de naissance fournies par le biais d'un régime collectif parrainé par l'employeur. Dans de nombreux cas, leurs avantages sont supérieurs. Le maintien de votre régime d'avantages sociaux par le biais de la loi COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) est une option pour le faire.
Si vous avez déjà mis de l'argent pour vos maximums déductibles et déboursés pour l'année, profiter de COBRA peut vous éviter d'avoir à recommencer. Cela pourrait vous aider à économiser de l'argent.
Quel est le coût de l'assurance Cobra ?
Il est possible qu'un « tarif de groupe » annoncé comme une aubaine soit en réalité plus cher que le tarif moyen proposé aux particuliers. Au cours de l'emploi, l'employeur peut couvrir un pourcentage important (jusqu'à 80 % dans certains cas) du coût des primes d'assurance maladie, l'employé couvrant le reste. L'employé est responsable de la totalité de la prime à la fin de son emploi, qui peut être majorée de 102 % pour couvrir les frais administratifs. Les employés qui n'ont pas d'événement admissible sont limités à ne pas payer plus de XNUMX % du coût réel du plan.
Par conséquent, le coût pour l'ex-employé peut grimper considérablement par rapport aux dépenses d'assurance COBRA antérieures, nonobstant la disponibilité des tarifs de groupe pour le plan de continuation COBRA dans la période postérieure à l'emploi. En conséquence, l'employé est responsable de couvrir le coût total de l'assurance COBRA, sans l'aide de l'entreprise.
Par rapport aux options alternatives d'assurance maladie individuelle, COBRA peut encore être plus abordable. Déterminez si l'ancien employé est admissible à la couverture en vertu de la Loi sur les soins abordables et, dans l'affirmative, quel niveau de subvention il recevrait. Le service des ressources humaines de l'entreprise disposera des informations tarifaires les plus récentes.
Pendant la période «d'inscription spéciale» sur les bourses fédérales en 2020, toute personne ayant perdu son assurance maladie en raison d'une perte d'emploi avait 60 jours pour s'inscrire. Alternative possible à l'assurance COBRA qui aurait pu être moins chère.
Qui a commencé Cobra ?
Le Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act de 1985 (COBRA) est une loi qui a été adoptée par le Congrès des États-Unis sur une base de réconciliation et promulguée par le président Ronald Reagan. La loi oblige les compagnies d'assurance à créer un programme permettant à certains anciens salariés de conserver leur couverture d'assurance maladie après avoir quitté leur employeur. Les modifications apportées à l'ERISA (Employee Retirement Income Security Act de 1974) font également partie du COBRA.
De plus, le titre X de la loi sur les soins abordables est peut-être la disposition la plus connue de la loi, car elle modifie le code des impôts et la loi sur les services de santé publique afin d'empêcher les retenues d'impôt sur le revenu pour les cotisations à un régime de santé collectif de la part des employeurs (généralement ceux comptant au moins 20 employés en équivalent temps plein) à moins que ce régime ne réponde à certaines exigences. Cette disposition touche un grand nombre d'industries et d'institutions, y compris le soutien des prix du tabac, les chemins de fer, les régimes de retraite privés, les services d'urgence, l'assurance invalidité et le service postal. La pénalité pour non-conformité à ces normes a ensuite été convertie en taxe d'accise.
Qui peut souscrire une assurance Cobra et pour combien de temps ?
Vous avez le droit de continuer à être couvert par le régime de l'employeur si vous y étiez déjà inscrit la veille de l'événement admissible. Tous les conjoints et personnes à charge, actuels et antérieurs, sont couverts par cette disposition. Chaque participant est éligible pour recevoir sa propre couverture de continuation individuelle.
Il est possible que la loi fédérale ou d'État vous accorde ce privilège d'assurance COBRA. Le nombre d'employés de votre entreprise (20 ou plus) et si le plan de santé collectif est entièrement assuré ou auto-assuré déterminera si la loi de l'État ou la loi fédérale s'applique.
#1. Ancien employé
Afin de conserver sa couverture d'assurance maladie, un ancien employé doit avoir été affilié au régime d'assurance maladie collectif de l'employeur le dernier jour de son emploi. Depuis combien de temps vous êtes dans l'entreprise, cela n'a pas d'importance. En l'absence d'inconduite substantielle au travail, les employés sont libres de démissionner quand ils le souhaitent. Les lois fédérales et étatiques permettent à un ancien employé de rester sur l'assurance COBRA de son ancien régime jusqu'à 18 mois après la fin de l'emploi ou jusqu'à ce qu'il s'inscrive à un autre régime d'assurance maladie de groupe. Aussi, lisez Meilleure assurance maladie pour les chômeurs en 2023
Vous n'avez pas la possibilité de choisir la protection de continuation si vous avez satisfait aux exigences, mais n'avez pas reçu de participation au régime collectif de votre employeur.
Si un ancien travailleur devient invalide au cours des 60 premiers jours suivant son inscription à la couverture de continuation fédérale, il ou elle peut prolonger cette couverture de 11 mois supplémentaires, pour un total de 29 mois.
Le gouvernement fédéral exige qu'un employé qui devient invalide au travail ait une assurance jusqu'à 29 mois supplémentaires. Un employé qui devient totalement incapable pendant qu'il travaille est autorisé à continuer à participer indéfiniment au régime de santé collectif en vertu de la loi du Minnesota.
#2. Conjoint d'un ancien employé
Si le conjoint de la personne inscrite était couvert par le régime de l'employeur de la personne inscrite la veille de l'événement admissible, le conjoint de la personne inscrite peut faire un choix de continuation. Le conjoint peut rester sur le plan jusqu'à 18 mois, ou jusqu'à ce qu'il soit éligible à une couverture en vertu d'un autre plan collectif, selon la durée la plus longue, en vertu de la loi fédérale et de l'État. Même si l'ancien employé n'opte pas pour la continuation de l'assurance COBRA, son conjoint a toujours la possibilité de le faire.
#3. Ancien ou conjoint survivant
Un événement admissible pourrait être la résiliation de l'assurance d'un employé en raison d'un divorce, d'une séparation de corps ou du décès de l'employé. Un conjoint qui était couvert par le régime d'un employeur la veille de l'événement admissible (comme une séparation légale, un divorce ou un décès) a la possibilité de continuer à participer au régime. Le gouvernement fédéral impose une période de couverture maximale de 36 mois. Un ex-conjoint ou un conjoint veuf du Minnesota peut conserver son assurance maladie jusqu'à ce qu'il soit éligible à Medicare ou à un autre plan de santé collectif.
#4. Enfants à charge
Dans le cas où l'assurance d'un enfant prend fin en raison d'un événement admissible, l'enfant a le droit d'être réintégré. Un événement qualificatif détermine la durée de la période de continuation.
- Divorce ou séparation du mariage. La loi fédérale permet une prolongation jusqu'à 36 mois pour les enfants à charge. Jusqu'à ce qu'ils deviennent admissibles à une couverture en vertu d'un autre régime collectif ou qu'ils n'aient plus le statut de personne à charge au Minnesota, ils ont droit à cette prestation.
- Licenciement de l'emploi. Les lois fédérales et étatiques autorisent un maximum de 18 mois d'admissibilité continue pour les enfants à charge.
- Décès du travailleur assuré. L'assurance des enfants à charge peut se poursuivre jusqu'à ce qu'ils atteignent l'âge de 26 ans, deviennent admissibles à une couverture en vertu d'un autre régime collectif ou ne soient plus admissibles à titre de personnes à charge.
- L'invalidité survient au travail pour un travailleur couvert. Les enfants qui sont considérés comme des personnes à charge en vertu de la loi du Minnesota peuvent continuer à bénéficier des prestations auxquelles ils ont droit.
- La loi fédérale permet la continuation d'un enfant à charge pendant 29 mois supplémentaires si ce jeune est handicapé soit au moment de l'événement de qualification, soit dans les 60 jours suivant le début de la continuation.
- Un enfant né ou adopté par un participant de continuation peut être ajouté en tant que personne à charge à l'assurance COBRA de continuation du participant en vertu de la loi fédérale.
Quels sont les inconvénients de l'assurance Cobra ?
Voici les inconvénients de l'assurance Cobra.
- L'assurance COBRA a un coût élevé.
- Vous devez décider de continuer ou non la couverture d'assurance COBRA dans les 60 jours.
- Les plans COBRA ont généralement une durée de couverture comprise entre 18 et 36 mois.
- Si vous tardez à accepter COBRA, vous serez responsable du paiement des primes jusqu'à la date de votre événement de qualification. La garantie est rétroactive.
- Si le régime d'assurance maladie de votre entreprise change, votre couverture COBRA changera également.
- COBRA n'est pas une option pour toutes les polices d'assurance collective fournies par les employeurs.
- Votre plan peut ne plus être une option si vous déménagez dans un État avec une infrastructure de soins de santé moins étendue.
Les frais de maintien de votre assurance maladie sous COBRA dépasseront les primes que vous avez payées pendant votre emploi. Le coût de l'assurance maladie fournie par l'employeur diminue généralement de la contribution de l'employeur. Sous COBRA, votre ancien employeur n'a aucune obligation de continuer à couvrir ce coût. Votre prix final peut également être plus élevé en raison de « frais d'administration » de 2 % dans certaines circonstances.
Vous perdrez votre assurance si vous ne trouvez pas d'emploi ou si vous ne souscrivez pas à un nouveau régime avant la fin de votre période d'admissibilité. La couverture COBRA n'est pas indéfinie. Entre 18 et 36 mois, c'est la moyenne maximale.
De plus, COBRA n'est pas une option pour toutes les polices d'assurance collective fournies par les employeurs. Si vous avez moins de 20 employés, votre employeur n'a peut-être pas à vous le proposer.
Comment obtenir une assurance maladie Cobra après avoir quitté votre emploi
Voici les étapes pour obtenir une assurance COBRA après avoir quitté votre emploi
#1. Quittez une grande entreprise ou réduisez vos heures
Les employeurs avec 20 travailleurs ou plus dans le secteur privé ou l'État ou le gouvernement local offrent une assurance continuation COBRA. De nombreux États ont mis en place une législation similaire à la COBRA pour protéger les entreprises de moins de 20 travailleurs. Les travailleurs qui travaillent moins de 40 heures par semaine sont comptés pour moitié moins.
De plus, conservez votre assurance maladie jusqu'à 18 mois après avoir quitté votre travail ou après avoir vu vos heures réduites pour des raisons autres qu'une "faute grave", tant que vous continuez à payer vos primes.
Il y a bien sûr un hic : les employés actuels ne sont admissibles que si leur employeur offre toujours un régime d'assurance maladie. Si votre employeur cesse définitivement ses activités ou si votre option de couverture d'assurance maladie n'est plus disponible, vous ne serez pas éligible à COBRA.
#2. Attendre une lettre dans le courrier
Si votre emploi prend fin en raison d'un événement qualifiant, tel qu'une réduction des heures ou un licenciement, votre ancien employeur doit en informer le fournisseur d'assurance maladie dans les 30 jours.
L'administrateur du régime dispose de 14 jours pour vous informer de la couverture, de l'endroit où soumettre les documents et, surtout, des paiements. Les restrictions COBRA limitent la prime maximale à 102 % des dépenses d'assurance maladie d'une personne qui travaille actuellement. Cela signifie que vous devrez peut-être payer la prime complète, la contribution de votre employeur et des frais administratifs de 2 %.
Si vous avez besoin de plus d'informations avant de recevoir une lettre, contactez l'administrateur du régime de santé ou le gestionnaire des avantages sociaux.
#3. Décidez d'un régime d'assurance maladie dans les 60 jours
Il y a une fenêtre de 60 jours pour prendre une décision en matière de couverture médicale après avoir reçu un avis d'élection. COBRA s'appliquerait à votre conjoint et à vos enfants s'ils étaient également couverts par votre régime pendant que vous étiez employé.
Veuillez consulter l'avis pour savoir comment faire un choix de couverture.
#4. Vous devez soumettre le paiement dans les 45 jours
Vous avez 45 jours à compter de la date à laquelle vous avez envoyé votre formulaire de choix COBRA pour payer le paiement du premier mois. Faire vos paiements à temps vous protégera non seulement de l'avenir mais aussi du passé. De plus, si vous n'effectuez pas le paiement, vous risquez de perdre complètement votre admissibilité aux prestations COBRA.
Après avoir été licencié, la couverture peut être maintenue pendant 18 mois ou plus si vous prenez votre retraite, devenez invalide, décédez ou divorcez. Votre couverture pourrait être annulée si vous ne payez pas vos primes mensuelles à l'échéance, si votre entreprise cesse de fournir un plan de santé collectif, si vous devenez éligible à Medicare, si vous vous inscrivez à un autre plan d'assurance ou si vous commettez une fraude ou un autre comportement malhonnête.
Alternatives à l'assurance Cobra
COBRA n'est pas votre seule option, et il peut y avoir des alternatives moins chères. Voici quelques alternatives qui pourraient coûter moins cher :
#1. Un plan de santé à court terme
Bien que les plans de santé à court terme soient généralement moins chers dans l'ensemble, ils n'offrent souvent pas le même niveau de protection des patients et des consommateurs que les plans de santé à long terme. Les plans à court terme qui incluent un traitement psychiatrique, des médicaments sur ordonnance et une grossesse peuvent être difficiles à trouver. Leurs prix à la charge peuvent être assez élevés. Il existe des plans d'un an avec l'option de deux renouvellements. Certains États limitent la couverture des polices à court terme.
#2. Un plan de marché ACA
Le marché individuel est l'endroit où vous pouvez rechercher le plan le plus abordable. Des crédits d'impôt et des subventions du marché ACA peuvent être disponibles si le revenu de votre ménage dépasse quatre fois le seuil de pauvreté fédéral. Vous pourrez peut-être trouver un plan hors marché, mais il ne sera admissible à aucune aide gouvernementale. Les plans hors marché sont généralement plus chers qu'un plan de subvention ACA, cependant, ils peuvent toujours être moins chers que COBRA.
#3. Aide médicale
Medicaid est un programme de soins de santé basé sur le revenu qui offre une couverture abordable. Des primes potentiellement faibles ou même gratuites attendent ceux qui se qualifient. Avant de vous inscrire à Medicaid, vous devez vérifier que vos professionnels et établissements médicaux préférés acceptent le plan en question.
#4. Régime d'assurance-maladie de l'employeur de votre conjoint
C'est probablement la solution la plus simple. Étant donné que vous avez récemment perdu votre assurance maladie d'employeur, vous pourriez être admissible à une période d'inscription spéciale afin d'être ajouté au régime de votre conjoint. Le régime de votre conjoint vous inclura si vous vous mariez dans ce délai. Si vous manquez la fenêtre d'inscription de votre employeur, vous devrez vous inscrire pendant la période d'inscription régulière.
Conclusion
En conclusion, après une perte d'emploi ou un changement de vie important, vous pourriez être admissible à la couverture de continuation COBRA pour continuer vos soins de santé collectifs. Cependant, la totalité de la prime est à votre charge, et des frais administratifs supplémentaires s'y ajoutent. Regardez les plans de soins de santé alternatifs avant de s'engager à COBRA. Si vous avez droit à des crédits d'impôt sur les primes ou à des subventions de partage des coûts, un plan ACA peut être beaucoup plus abordable.
FAQ sur l'assurance Cobra
Pourquoi COBRA est-il si cher ?
Dans la plupart des cas, les employeurs ne contribueront pas à aider un ancien travailleur à payer sa couverture COBRA. La couverture COBRA est coûteuse puisque l'individu doit payer à la fois la part de l'employé et celle de l'employeur des primes.
Pouvez-vous obtenir COBRA si vous quittez votre emploi ?
La couverture COBRA est disponible si vous participez au régime de soins de santé collectif de l'entreprise. Après avoir quitté votre emploi, vous pouvez toujours obtenir une couverture COBRA auprès de votre ancien employeur.
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