La plupart des polices d'assurance-vie ne versent pas de prestations pour les blessures et les décès liés à un accident. D'où la nécessité de la police d'assurance AD&D. AD&D signifie simplement mort et mutilation accidentelles, et comme nous en discutons dans cet article, nous ferons la lumière sur les avantages et les inconvénients pour déterminer si cela vous convient. Nous comparerons également l'AD&D à l'assurance-vie.
Qu'est-ce que l'assurance décès et mutilation accidentels (DMA) ?
L'assurance décès et mutilation accidentels (DMA) est une assurance qui verse des prestations en cas de décès ou de mutilation accidentels de l'assuré. Il est généralement ajouté en tant qu'avenant à une police d'assurance maladie ou d'assurance vie. Le démembrement fait référence à la perte ou à la perte de l'usage de parties du corps ou de fonctions (par exemple, les membres, la parole, la vue et l'ouïe).
Les acheteurs potentiels doivent étudier attentivement les conditions de la police en raison des limites de couverture. L'assurance AD&D, par exemple, a des limites et couvre principalement des scénarios improbables. De plus, il s'agit d'une assurance-vie complémentaire et non d'un substitut approprié à une assurance-vie temporaire.
Qu'est-ce qui est couvert par l'assurance AD&D ?
La couverture AD&D combine deux polices indépendantes : l'assurance décès accidentel et l'assurance mutilation. Bien que vous puissiez les acheter ensemble, chaque composant de la police a son propre ensemble de conditions. L'assurance AD&D est disponible sous deux formes. Il s'agit soit d'une police autonome, soit d'un avenant à un autre type de couverture d'assurance-vie, comme l'assurance-vie temporaire.
Si votre plus grande préoccupation est un décès ou une mutilation lié à un voyage, gardez à l'esprit que votre carte de crédit peut déjà inclure une assurance voyage gratuite.
Assurance décès accidentel
Le volet assurance décès accidentel fonctionne de la même manière que l'assurance vie en ce sens que si vous décédez, votre bénéficiaire reçoit un remboursement. Cependant, la police ne verse une prestation de décès que si vous décédez à la suite d'un accident couvert, tel qu'un accident d'avion ou une chute soudaine. Cela signifie que vous pouvez obtenir beaucoup d'assurance décès accidentel pour beaucoup moins d'argent que vous ne dépenseriez pour une police d'assurance vie standard.
Alors que les accidents représentaient 5.4 % des décès aux États-Unis en 2016, ils représentaient 30.2 % des décès chez les 25 à 44 ans. C'est pourquoi, que vous approchiez de l'âge de la retraite ou que vous ayez seulement besoin d'une couverture en fin de vie dépenses, l'assurance décès accidentel n'en vaut généralement pas la peine. Cependant, si vous êtes un jeune parent ou si vous avez une dette importante qui serait transmise à d'autres, comme les dettes d'une petite entreprise, c'est une méthode peu coûteuse pour augmenter votre couverture d'assurance-vie.
L'assurance décès accidentel comporte généralement des restrictions sur les sports à haut risque, tels que la plongée sous-marine ou le parachutisme, et ne paiera pas si un accident survient lors de la participation à l'un d'entre eux. Cependant, comme la liste varie d'un assureur à l'autre, la plupart des consommateurs sont en mesure de trouver une entreprise qui n'exclut pas leurs activités à haut risque. De plus, si vous décédez en tant que passager payant dans un accident de «transporteur public», la plupart des assureurs vous accorderont une indemnité de décès plus élevée. Les métros, trains, avions, ferries, taxis, bus et autres modes de transport légaux sont des exemples de transporteurs publics.
Quels sont les exemples de décès accidentel ?
Les exemples de décès accidentels comprennent ceux résultant d'accidents de voiture, de glissades, d'étouffements, de noyades, de machines et d'autres situations incontrôlables.
L'AVC est-il considéré comme une mort accidentelle ?
Généralement, tout ce qui a à voir avec le bien-être et la santé du corps n'est pas considéré comme accidentel, et cela inclut les accidents vasculaires cérébraux.
Assurance mutilation
Si vous survivez à un accident mais que vous perdez un membre, l'assurance mutilation vous couvrira. Certains plans couvriront également la paralysie ou d'autres blessures. Les dépenses liées à l'amputation peuvent être très importantes. Vous ne devez pas seulement payer les frais médicaux urgents. Cependant, vous pouvez également être tenu de payer pour la réadaptation physique, une prothèse et un revenu pendant que vous êtes sans emploi.
Les versements en cas de mutilation sont souvent indiqués en pourcentage du capital-décès de votre police, avec un montant différent attribué à chaque membre (ou une combinaison de ceux-ci). La formule de versement la plus courante est de 50 % du capital-décès par jambe et de 100 % pour la perte de plusieurs membres (avec un versement total maximum de 100 %). Cela varie généralement selon l'assureur.
DMA volontaire
L'assurance volontaire décès et mutilation accidentels (VAD&D) est un plan de protection financière qui verse de l'argent à un bénéficiaire si l'assuré est tué dans un accident ou perd certaines parties du corps. La VAD&D est une forme d'assurance-vie restreinte moins onéreuse qu'une assurance-vie complète.
La quantité d'assurance souscrite détermine la prime. Ainsi, l'assurance VAD&D est généralement souscrite par les travailleurs des secteurs qui les exposent à un risque élevé de blessure physique. La plupart des assurances sont renouvelées régulièrement avec des conditions modifiées.
La prime payée par une telle politique n'est pas seulement déterminée par la quantité de couverture acquise. Elle est également déterminée par le type de demande présentée. Par exemple, la police peut rembourser 100 % si l'assuré est assassiné ou devient tétraplégique, mais seulement 50 % si l'assuré perd une main ou souffre d'une perte permanente de l'ouïe ou de la vue d'une oreille ou d'un œil.
Les avantages et les inconvénients de l'assurance décès et mutilation accidentels (DMA)
Comme tout autre type de police d'assurance, l'assurance décès et mutilation accidentels a ses avantages et ses inconvénients. Nous en examinerons quelques-uns ci-dessous :
Avantages
Un décès accidentel affecte les proches survivants non seulement émotionnellement, mais aussi financièrement, car ils font maintenant face à une perte soudaine de revenus. Le capital-décès d'une police DMA peut procurer la tranquillité d'esprit en allégeant cette charge.
Étant donné que la perte de revenu de l'assuré se poursuivra, les polices DMA prévoient une prestation de décès en plus de la prestation de décès fournie par une assurance-vie typique. Le montant du capital-décès est normalement égal ou un multiple du montant du capital-décès de l'assurance standard. Cette caractéristique supplémentaire est connue sous le nom de double indemnité puisque l'avantage double généralement avec elle.
Les primes sont faibles car la couverture est limitée à des événements spécifiques qui entraînent un décès accidentel ou la perte d'un membre. S'ils sont fournis par un employeur, les employés participants peuvent engager un coût mensuel de quelques dollars. Même lorsqu'ils sont achetés séparément, les coûts sont bien inférieurs aux tarifs d'une assurance temporaire avec le même montant nominal.
Inconvénients
Cette couverture limitée peut également être préjudiciable aux assurés car elle ne paie que dans des circonstances particulières. La politique AD&D ne paie pas si le décès survient en dehors des paramètres spécifiés. Les primes payées sont confisquées et conservées par l'assureur. Par exemple, si une personne décède à la suite d'un attentat terroriste, aucune prestation n'est versée parce que l'acte est considéré comme un acte de guerre. Les assureurs peuvent faire des exceptions à cette règle, comme ils l'ont fait pour les victimes des attentats terroristes du 9 septembre aux États-Unis.
Les maladies cardiaques sont la principale cause de décès aux États-Unis. Par conséquent, il est plus probable qu'une personne décède de causes naturelles que d'un accident. Cela est particulièrement vrai pour les personnes qui n'exercent pas d'emplois dangereux et les personnes âgées.
Si la couverture est offerte par un groupe ou un employeur, elle peut ne pas être transférable si l'assuré quitte l'organisme ou l'entreprise. Souvent, la couverture prend fin lorsque la relation de l'assuré avec le sponsor prend fin, le laissant exposé jusqu'à ce qu'une nouvelle couverture soit accordée. De plus, le fait d'avoir un DMA peut offrir aux assurés un faux sentiment de sécurité lors du calcul de leurs totaux cumulatifs d'assurance-vie lors de la planification.
Étant donné que l'AD&D ne paie que dans des circonstances particulières, il ne doit pas être utilisé pour estimer le solde du portefeuille d'assurance vie d'un client. L'assurance-vie traditionnelle devrait être suffisante pour fournir aux bénéficiaires le soutien financier nécessaire. En cas de mortalité accidentelle, des prestations d'assurance AD&D sont disponibles. Elle ajoute une prestation supplémentaire en cas de départ soudain et imprévu de l'assuré.
L'assurance AD&D couvre-t-elle les crises cardiaques ?
Une crise cardiaque, bien qu'inattendue, est considérée comme une cause naturelle de décès et est donc exclue de la couverture DMA. Cette exclusion a une exception. Si l'accident a causé la crise cardiaque, la plupart des assurances AD&D paieront l'indemnité indiquée. Par exemple, si un assuré sans problèmes cardiaques sous-jacents subit une crise cardiaque peu de temps après un accident de voiture catastrophique et décède, l'assurance paiera.
Combien coûte l'assurance AD&D ?
La couverture DMA est moins chère que l'assurance standard (terme) et l'assurance vie entière. Les frais mensuels peuvent être aussi bas que quelques dollars. Cependant, les frais diffèrent selon le type de couverture DMA fournie et l'assureur.
AD&D vs ASSURANCE VIE
L'assurance-vie protège votre famille financièrement et paiera pour pratiquement toutes les causes de décès. L'assurance décès et mutilation accidentels (DMA), quant à elle, couvre exclusivement les décès ou blessures accidentels, tels que la perte d'un membre.
L'assurance-vie et l'assurance DMA se chevauchent légèrement. Pour la plupart des individus, cependant, l'assurance-vie est préférable car elle est moins chère et couvre plus d'éventualités. Voyons quelques-unes des différences entre l'assurance-vie et l'AD&D.
AD&D vs assurance-vie : les bases
Il est utile de saisir les fondements de chaque forme de couverture lorsque l'on discute de l'assurance-vie par rapport à l'AD&D.
Assurance-vie
À votre décès, une assurance-vie protège financièrement vos proches. Vous payez des primes pour maintenir votre assurance active et vos bénéficiaires reçoivent le capital-décès après votre décès.
Voici les types d'assurance-vie les plus courants :
- Assurance-vie temporaire : L'assurance-vie temporaire expire après un certain nombre d'années.
- Assurance vie entière : Une sorte d'assurance vie permanente qui reste active tant que les primes sont payées et comprend un compte de valeur en espèces semblable à un compte d'épargne.
Une police d'assurance-vie temporaire est l'option idéale pour la plupart des gens car elle est peu coûteuse et simple.
Assurance décès et mutilation accidentels (AD&D)
Une police AD&D couvre le décès accidentel, mais pas le décès dû à des causes naturelles telles que la vieillesse ou la maladie.
L'assurance AD&D paie également une partie du paiement dans certains cas de blessure ou de perte accidentelle d'un membre. Votre police précisera le montant des prestations que vous recevrez pour divers types de blessures.
AD&D vs assurance-vie : quelle est la différence ?
La principale différence entre l'assurance-vie et l'assurance DMA est l'ensemble des conditions dans lesquelles une police versera une prestation de décès. Parce que l'assurance AD&D ne paie que pour les accidents, la couverture est nettement moins chère. Cependant, vous pouvez également avoir besoin d'une assurance-vie pour protéger votre famille en cas de décès dû à une maladie.
Si vous êtes préoccupé par votre capacité à couvrir les frais médicaux, les prestations de mutilation d'AD&D peuvent être attrayantes, mais elles sont également limitées aux accidents et ne couvrent pas une variété d'autres problèmes médicaux. Les polices d'assurance-vie temporaires sont assez peu coûteuses et peuvent inclure une gamme d'avenants qui fournissent une assistance telle qu'un revenu d'invalidité, des exonérations de primes et une prestation de décès accélérée si vous devenez inapte de façon permanente.
L'assurance-vie offre une couverture pour plus de causes de décès que l'assurance DMA. La couverture plus complète garantit que vos proches reçoivent une aide financière même si vous décédez naturellement.
L'assurance-vie coûte plus cher à mesure que vous vieillissez, mais si vous l'achetez maintenant, les taux bas que vous payez aujourd'hui seront les mêmes que ceux que vous paierez dans 20 ans. Pendant ce temps, si vous comptez sur une assurance AD&D pendant 20 ans et que vous devez ensuite acheter une police d'assurance-vie lorsque vous serez plus âgé, la couverture coûtera beaucoup plus cher.
Assurance DMA vs assurance vie complémentaire
Si vous avez une assurance-vie par le biais de votre travail, la couverture que vous recevez peut être une assurance DMA. Vérifiez vos documents d'avantages sociaux ou consultez un administrateur d'avantages sociaux pour vous assurer que votre police couvre les causes de décès que vous spécifiez.
Dans ce cas, il semble judicieux de souscrire une assurance-vie supplémentaire pour assurer votre protection complète. Il est préférable de compléter par une assurance-vie privée car toute police fournie par votre employeur ne vous suit pas lorsque vous quittez.
L'AD&D vaut-il la peine d'être obtenu ?
Si votre police d'assurance-vie vous couvre adéquatement en cas de décès ou de mutilation accidentelle, l'AD&D peut entraîner des frais supplémentaires inutiles. Cependant, si vous travaillez dans une profession à haut risque, cela peut valoir la peine d'être considéré.
Ai-je besoin à la fois d'une assurance-vie et d'AD&D ?
Si vous avez une assurance-vie, vous n'avez pas besoin d'une assurance DMA, mais c'est un bon complément si vous pouvez vous le permettre. Une police AD&D est une approche peu coûteuse pour vous protéger contre les blessures imprévues.
Une police d'assurance invalidité offre la protection de revenu la plus complète en cas de blessure, mais elle peut ne pas convenir à tous les budgets.
Si vous êtes le plus préoccupé par les accidents en voyage, consultez un représentant d'assurance pour déterminer la meilleure solution pour vous. Ils peuvent vous aider à trouver une couverture d'assurance voyage, ou votre compagnie de carte de crédit peut offrir une protection voyage qui répond à vos besoins.
Qui peut souscrire une assurance AD&D ?
L'admissibilité à l'assurance AD&D varie selon la compagnie d'assurance, mais généralement, les personnes qui sont en bonne santé et qui ne se livrent pas à des activités à haut risque sont admissibles à l'achat d'une couverture.
Quelles sont les exclusions de la couverture AD&D ?
Les exclusions de la couverture AD&D sont des événements ou des circonstances qui ne sont pas couverts par la police. Les exclusions courantes incluent la mort ou la mutilation résultant d'un suicide, d'une activité criminelle, d'une guerre ou de conditions médicales préexistantes.
Combien coûte une assurance DMA ?
Le coût de l'assurance DMA varie en fonction de facteurs tels que l'âge, le montant de la couverture et la compagnie d'assurance. Elle est généralement moins chère que l'assurance-vie, mais plus chère que d'autres types d'assurance comme l'assurance maladie ou l'assurance automobile.
Comment fonctionne le processus de paiement pour les réclamations AD&D ?
Le processus de paiement des réclamations AD&D implique généralement la soumission d'un formulaire de réclamation et de documents, tels qu'un certificat de décès, à la compagnie d'assurance. Une fois la demande approuvée, le bénéficiaire désigné recevra le versement des prestations.
Comment fonctionne le processus de réclamation pour AD&D ?
Le processus de dépôt d'une demande d'assurance AD&D consiste généralement à soumettre un formulaire de demande, ainsi que les documents requis, tels qu'un rapport de police ou des dossiers médicaux, à la compagnie d'assurance. La compagnie d'assurance examinera ensuite la réclamation et déterminera si elle est valide et si le preneur d'assurance est admissible aux prestations.
La couverture DMA peut-elle être transférée à une autre personne ?
Certaines polices AD&D peuvent être transférées à une autre personne, comme un conjoint ou un enfant, mais cela dépend de la police spécifique et de la compagnie d'assurance. Il est préférable de vérifier auprès de la compagnie d'assurance pour plus d'informations.
Comment puis-je souscrire une assurance AD&D ?
L'assurance DMA peut être souscrite auprès d'un agent d'assurance ou directement auprès d'une compagnie d'assurance. Il est également souvent offert en option par le biais d'ensembles d'avantages sociaux parrainés par l'employeur. Il est toujours préférable de comparer différentes polices et compagnies d'assurance pour trouver la meilleure couverture et le meilleur prix.
En conclusion
L'assurance décès et mutilation accidentels (DMA) prévoit des prestations de décès si un assuré décède dans un accident ou perd un membre dans un accident. L'AD&D est destinée à compléter l'assurance-vie conventionnelle car la couverture est limitée à des types d'accidents spécifiques. Si le décès est causé par des causes naturelles ou d'autres circonstances exclusives, aucune prestation n'est payable. L'AD&D, d'autre part, peut être une approche rentable pour augmenter l'assurance et fournir un soutien financier supplémentaire à la famille du défunt.
Foire aux Questions
A quoi sert AD&D ?
L'assurance Ad&D couvre le décès causé par un accident. Normalement, elle paie également si vous êtes blessé et perdez un membre ou une fonction telle que la vue, l'ouïe ou la parole.
Puis-je avoir 2 polices d'assurance-vie?
Oui, vous pouvez détenir 2 polices d'assurance ou plus auprès de différentes compagnies d'assurance.
Pouvez-vous encaisser une police d'assurance décès accidentel?
Non, la plupart des polices d'assurance-vie accidentelle n'ont pas de valeur de rachat. Vous pouvez résilier une police d'assurance-vie en cas de décès accidentel et récupérer votre argent dans les premiers jours.
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Bibliographie
