Les avenants d'assurance sont des avantages facultatifs qui peuvent être achetés et ajoutés aux polices d'assurance standard. Ils vous permettent de personnaliser votre police et peuvent fournir différents types de protection si vous répondez à leurs exigences.
L'achat d'un avenant nécessite une prime supplémentaire, mais la prime supplémentaire est généralement faible car relativement peu de souscription est nécessaire. Dans cet article, nous expliquerons les avenants d'assurance et verrons les différents exemples d'avenants d'assurance vie temporaire, de propriétaires et d'assurance automobile.
Qu'est-ce qu'un avenant d'assurance ?
Un avenant d'assurance est un type de modification de police. Il est également connu sous le nom d'avenant et vous permet de modifier les conditions de votre police d'assurance pour protéger votre entreprise sans avoir à souscrire une nouvelle police.
Pourquoi les cavaliers sont-ils obligatoires ?
Les avenants sont nécessaires car la responsabilité civile générale, les biens commerciaux, l'automobile commerciale et d'autres types d'assurance pour les petites entreprises ne permettent pas beaucoup de personnalisation au-delà de la modification des limites de couverture ou des franchises. Les avenants vous permettent d'adapter votre protection aux besoins spécifiques de votre entreprise sans avoir à acheter une toute nouvelle police.
Comprendre un avenant d'assurance
Certains assurés ont des besoins spécifiques qui ne sont pas satisfaits par les polices d'assurance standard, alors les avenants les aident à développer des produits d'assurance pour répondre à ces besoins. Les avenants d'assurance complémentaire sont fournis par les compagnies d'assurance afin de personnaliser les polices en ajoutant divers types de couvertures supplémentaires. Les avenants d'assurance offrent des avantages tels que des économies accrues en ne souscrivant pas une police distincte et la possibilité de souscrire une couverture différente à une date ultérieure.
Supposons qu'une personne assurée souffre d'une maladie en phase terminale et achète une police d'assurance-vie avec un avenant de prestation de décès accéléré. Cet avenant verserait à l'assuré une prestation en espèces de son vivant. L'assuré peut dépenser l'argent comme il l'entend, par exemple pour améliorer sa qualité de vie ou payer des frais médicaux et funéraires. Au décès de l'assuré, les bénéficiaires reçoivent un capital-décès réduit, c'est-à-dire la valeur nominale moins la partie utilisée en vertu de l'avenant de capital-décès accéléré.
L'achat d'un avenant d'assurance relève de la responsabilité de l'assuré, qui doit peser le coût par rapport à ses besoins spécifiques. Les avenants peuvent sembler attrayants, mais ils ont un coût, en plus des primes de la police. Certaines polices d'assurance habitation incluent des avenants contre les tremblements de terre, mais si vous ne vivez pas près d'une ligne de faille, vous n'avez probablement pas besoin de cette couverture supplémentaire. Une autre chose à considérer est qu'un avenant peut dupliquer la couverture, il est donc essentiel de lire le contrat d'assurance de base.
Avant d'ajouter un avenant à une police d'assurance, le preneur d'assurance doit considérer le coût de l'avenant et s'il est vraiment nécessaire. Il est également prudent de s'assurer que l'avenant ne duplique pas la couverture fournie par la police de base.
Caractéristiques des avenants d'assurance
Les avenants d'assurance se présentent sous diverses formes, notamment les soins de longue durée, la conversion de durée, l'exonération de prime et l'exclusion.
#1. Avenants d'assurance vie soins de longue durée
La couverture des avenants SLD (soins de longue durée) est souvent disponible en complément d'un produit d'assurance à valeur de rachat, comme l'assurance-vie universelle, entière ou variable. Un avenant peut faire face à des problèmes spécifiques de soins de longue durée. Lorsque les fonds sont utilisés, ils réduisent le capital-décès de la police. La prestation de décès est versée moins le montant versé en vertu de l'avenant de soins de longue durée aux bénéficiaires désignés.
Dans certains cas, les besoins du preneur d'assurance peuvent dépasser le bénéfice total de la police d'assurance-vie. Par conséquent, l'achat d'une police SLD autonome peut être plus avantageux. Si les avenants d'assurance-vie SLD (soins de longue durée) ne sont pas utilisés, le titulaire de la police économise de l'argent par rapport à l'achat d'une police SLD autonome.
#2. Avenant de conversion de terme
L'assurance-vie temporaire offre une protection pendant une période déterminée, généralement de 10 à 30 ans. L'assuré n'est pas assuré d'une nouvelle couverture aux mêmes conditions après l'expiration de la police. L'état de santé du preneur d'assurance peut rendre l'obtention d'une autre police difficile ou impossible.
Les avenants de conversion temporaire permettent à un titulaire de police de convertir une assurance-vie temporaire existante en assurance-vie permanente sans avoir à passer un examen médical. Ceci est généralement avantageux pour les jeunes parents qui souhaitent verrouiller une couverture pour protéger leur famille à l'avenir.
#3. Exonération de l'avenant Premium
Cet avenant n'est généralement disponible qu'au début de la police et peut ne pas être disponible dans tous les États. Si le preneur d'assurance devient gravement malade, invalide ou gravement blessé, l'assuré est exonéré du paiement de la prime en vertu de l'exonération de l'avenant de prime. Il peut y avoir des restrictions d'âge et de santé qui doivent être respectées afin d'ajouter cet avenant.
#4. Avenants exclusifs
Les avenants d'exclusion limitent la couverture d'une police pour un événement ou une condition spécifique. Les polices d'assurance maladie individuelles incluent généralement des avenants d'exclusion. Par exemple, la couverture d'une affection préexistante précisée dans les dispositions de la police peut être limitée.
La loi sur les soins abordables (ACA) interdit l'application d'avenants d'exclusion aux enfants à partir de septembre 2010. Depuis 2014, aucune compagnie d'assurance maladie n'a autorisé les avenants d'exclusion.
Une police d'assurance autonome offre généralement plus de couverture qu'un avenant. Par conséquent, consultez un professionnel de l'assurance pour déterminer si vous devriez acheter une nouvelle police plutôt que de compter sur un avenant pour la couverture.
Exemples d'avenant d'assurance automobile
- Accident pardon: L'achat d'une indemnité d'accident vous permet de causer un accident sans augmenter vos tarifs d'assurance automobile.
- Couverture de remplacement de voiture neuve : Si votre nouvelle voiture est épuisée, cet add-on la remplacera par le modèle le plus récent.
- Couverture des services de covoiturage. Si vous conduisez pour un service comme Uber ou Lyft, l'assurance de covoiturage comble le fossé entre votre police d'assurance automobile personnelle et la couverture de covoiturage. Il est également connu sous le nom de couverture des conducteurs du réseau de transport.
- Couverture d'assistance routière : Lorsque votre voiture ne démarre pas, vous pouvez ajouter l'assistance routière à votre police d'assurance automobile pour couvrir les crevaisons, les pannes et les remplacements de nouvelles batteries.
Les autres avenants d'assurance automobile sont les suivants :
- Utilisation commerciale
- Matériel sur commande
- L'assurance Gap est également connue sous le nom de couverture de prêt/location automobile.
- La couverture du Mexique est limitée.
- Automobile à basse vitesse (comme une assurance voiturette de golf)
- Exclusion d'un pilote spécifique
- La couverture des non-propriétaires a été désignée.
- Motoneige
- Carrosserie d'une remorque/camping-car
- Voyage interrompu
Exemples d'avenant d'assurance habitation
- Défense contre le vol d'identité. L'usurpation d'identité peut avoir de graves conséquences financières et temporelles. La restauration de votre réputation financière peut nécessiter l'assistance d'un conseiller en réparation de crédit. Les avenants de protection contre le vol d'identité aident à payer certains des coûts associés au vol d'identité et aux services de restauration.
- Couverture des biens personnels prévus. Cet avenant étend votre couverture pour inclure des articles spécifiques tels que des bijoux, des œuvres d'art et des antiquités. La planification des biens personnels peut augmenter votre couverture tout en élargissant les problèmes couverts, comme la perte accidentelle de votre alliance dans l'océan.
- Couverture de secours pour l'eau, les égouts ou la pompe de puisard. Une police d'assurance habitation standard ne couvrira pas les dommages causés par un refoulement de drain, d'égout ou de pompe de puisard. Cette couverture sera ajoutée par un avenant de refoulement d'eau ou d'égout.
D'autres avenants pour l'assurance habitation sont largement disponibles. Voici un échantillon :
- Couverture des résidences-services
- Exclusion de responsabilité pour les chiens
- Tremblement de terre
- Améliorations écologiques
- Entreprise à domicile
- Garderie à domicile.
- La colocation organise des événements
- Augmentation de la couverture des biens personnels dans les autres résidences
- La couverture des champignons, de la pourriture humide ou sèche ou des bactéries est limitée.
- Panne mécanique
- Oblitération du gouffre
- Protection informatique spéciale
- Les structures des autres
- Couverture accrue contre le vol
- Dépenses des lignes de services publics
- Couverture des documents et dossiers importants
- Watercraft
Exemples d'avenants d'assurance-vie
- Prestation du vivant ou prestation de décès accéléré : Si vous avez reçu un diagnostic de maladie grave ou en phase terminale (telle que définie par votre assureur), une prestation de décès accélérée vous permet d'utiliser votre propre prestation de décès pour payer des dépenses telles que des frais médicaux.
- Garantie d'assurabilité Avenants : Si vous pensez avoir besoin d'une couverture supplémentaire à l'avenir, mais que vous n'en avez pas les moyens pour le moment, un avenant d'assurabilité garantie vous permet de l'acheter plus tard sans avoir à présenter une nouvelle demande.
- Exonération de l'avenant Premium : Si vous devenez invalide de façon permanente et que vous n'êtes pas en mesure de payer les primes de votre police d'assurance-vie, un avenant d'exonération des primes maintient la police active sans exiger de paiements. Seules les personnes en invalidité totale ou permanente selon la définition de l'assureur seront admissibles.
Les autres avenants d'assurance-vie souvent disponibles sont les suivants :
- Mort par accident
- Assurance vie temporaire pour enfants
- Maladie critique
- Revenu d'invalidité
- Services de soins de longue durée
- Remboursement de la prime
Comment pouvons-nous acquérir un avenant d'assurance?
Les cavaliers sont vendus en conjonction avec l'achat d'une police d'assurance. Par exemple, lors de l'achat d'une police auprès d'un assureur, vous pouvez sélectionner les avenants dans une liste. N'oubliez pas que ces avenants doivent être achetés en même temps que le régime d'assurance de base. Les avenants ne peuvent pas être ajoutés après l'achat de la police de base. Il vaut la peine de se demander si investir dans un avenant supplémentaire est avantageux pour vous. Alors que certaines compagnies d'assurance incluent des avenants dans leurs polices d'assurance-vie de base, d'autres proposent des plans flexibles qui peuvent être adaptés à vos besoins spécifiques.
Un avenant d'assurance est-il plus cher ?
En échange d'une commission versée à l'assureur, un avenant est ajouté à une police existante.
Quels sont les avantages d'avoir un cavalier?
Les avenants permettent d'adapter les polices d'assurance aux besoins spécifiques de l'assuré. Un propriétaire, par exemple, peut avoir besoin d'une assurance des biens personnels supplémentaire s'il possède certains objets de valeur, ou il peut avoir besoin d'une assurance structurelle supplémentaire s'il vit dans une région où les intempéries présentent un risque pour sa maison. Les avenants d'assurance-vie permettent aux assurés de souscrire davantage d'assurance à mesure qu'ils vieillissent. Cela pourrait être moins coûteux que de passer par le processus de souscription typique pour une nouvelle police. De plus, certaines polices d'assurance permettent l'accumulation d'une valeur de rachat avec report d'impôt.
Comment puis-je annuler un avenant d'assurance ?
La plupart des compagnies d'assurance vous permettront de supprimer un avenant de votre police en remplissant simplement un formulaire autorisant son retrait.
FAQ sur l'avenant d'assurance
Combien coûtent les avenants d'assurance ?
Les avenants d'assurance coûtent généralement de 1 % à 2 % de votre couverture annuelle d'habitation, selon le type de couverture que vous obtenez. Donc, si vous couvrez un bracelet de 10,000 100 $, vous paierez 200 $ à 1.50 $ pour le cavalier. Cela équivaut à environ 2.00 $ à 100 $ pour chaque tranche de XNUMX $ de valeur.
Quel est le retour de l'avenant premium ?
Un avenant d'assurance-vie de remboursement des primes (ROP) est un complément facultatif à une police d'assurance-vie temporaire qui vous rembourse tout ou partie de l'argent que vous avez dépensé en paiements de police si vous survivez à la durée de la police.
Qu'est-ce que l'avenant sur le revenu familial ?
Un avenant de revenu familial est un complément à votre police d'assurance-vie temporaire qui, si vous décédez, commence à verser votre prestation de décès par versements mensuels pour remplacer le revenu que vous avez fourni à votre famille.
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Bibliographie
