Tout le monde comprend que l'assurance coûte cher, mais une expression qui peut ne pas vous être familière lorsque vous commencez à acheter une assurance est « premium ». Les primes d'assurance sont généralement le montant payé par un particulier (ou une société) pour des polices d'assurance automobile, habitation, santé ou vie.
Que sont les primes d'assurance ?
Une prime d'assurance est le montant que vous payez pour une couverture d'assurance. En termes simples, les primes sont les sommes d'argent versées aux compagnies d'assurance en échange d'une couverture. Par conséquent, lorsque vous entendez le terme "prime d'assurance", pensez "prix de l'assurance".
Les primes sont souvent payées mensuellement, semestriellement ou annuellement, selon la police. Les compagnies premium vous offriront occasionnellement un petit rabais si vous regroupez vos plans ou payez vos primes annuellement.
Le coût de votre prime est déterminé par le type d'assurance que vous souscrivez, qui peut être la vie, les locataires, l'automobile ou les propriétaires. Vous pouvez également être tenu de payer une franchise d'assurance, qui est le montant que vous payez avant que l'assureur ne commence à rembourser les coûts d'une réclamation.
Types de primes d'assurance
#1. Primes d'assurance automobile
Les primes d'assurance automobile dépendent souvent de votre âge, de votre dossier de conduite, de votre historique de réclamations, de votre véhicule et de la quantité de couverture que vous achetez.
En général, l'assurance complète, qui couvre la responsabilité civile, l'assurance tous risques et l'assurance collision, a les primes les plus élevées. Selon l'enquête sur les taux d'assurance automobile de NerdWallet, une police d'assurance automobile à couverture complète coûte en moyenne 1,630 561 $ par an pour les bons conducteurs avec un bon crédit. Un conducteur ayant les mêmes antécédents paierait en moyenne XNUMX $ pour une assurance automobile de base.
Lorsque vous magasinez pour une couverture, comparez les devis d'assurance automobile pour découvrir la meilleure offre.
#2. Primes d'assurance-vie
Lors du calcul des primes d'assurance-vie, les assureurs tiennent souvent compte de votre âge et de vos antécédents médicaux. D'autres facteurs qui influencent la tarification comprennent votre historique de crédit, le montant de la couverture que vous achetez et votre statut professionnel. Selon les données de Quotacy, le coût moyen d'une assurance-vie est de 27 $ par mois pour une police d'assurance-vie temporaire de 20 500,000 $ sur 40 ans pour une personne de XNUMX ans.
Les polices permanentes, telles que l'assurance vie entière, sont les plus chères des nombreux types d'assurance vie, car elles offrent une couverture pour le reste de votre vie. L'assurance-vie temporaire, quant à elle, couvre une durée déterminée, par exemple 10 ou 20 ans.
#3. Primes d'assurance des locataires
Selon l'enquête sur les tarifs des locataires de NerdWallet, les primes d'assurance des locataires s'élèvent en moyenne à 14 $ par mois. Dans la plupart des juridictions, le coût de vos primes est déterminé par des facteurs particuliers tels que la valeur de vos biens, si le bâtiment est équipé d'une alarme antivol et votre pointage de crédit. Avant d'acheter une couverture, comparez les devis d'assurance des locataires.
#4. Primes d'assurance habitation
Selon une analyse des taux de NerdWallet, la prime d'assurance habitation moyenne est de 1,765 XNUMX $ par an. Les primes d'assurance habitation sont déterminées par un certain nombre de critères, notamment l'emplacement et la valeur du bâtiment, votre pointage de crédit dans la plupart des juridictions, votre historique de réclamations et le montant de la couverture que vous souhaitez acheter.
Quels facteurs influencent les primes d'assurance ?
Quatre éléments majeurs affectent normalement une prime d'assurance :
#1. Type de couverture
Lorsque vous souscrivez une police d'assurance auprès d'une compagnie d'assurance, plusieurs alternatives s'offrent à vous. Plus votre prime d'assurance peut être élevée, plus la couverture que vous obtenez ou la couverture plus complète que vous choisissez est élevée.
Lorsque l'on compare les primes d'assurance habitation, par exemple, une police d'assurance habitation à risques ouverts ou tous risques sera plus chère qu'une police d'assurance habitation à risques nommés qui couvre simplement les fondamentaux.
#2. Le montant de la couverture et le coût de votre prime d'assurance
Si vous souscrivez une assurance-vie, une assurance automobile, une assurance maladie ou tout autre type d'assurance, vous paierez toujours une prime plus élevée (plus d'argent) pour une couverture plus étendue.
Ceci peut être fait de deux façons. La première méthode est simple, tandis que la seconde est un peu plus impliquée mais efficace pour faire baisser vos primes d'assurance :
Le montant financier que vous souhaitez assurer peut modifier le montant de la couverture dont vous bénéficiez. Assurer une maison pour 250,000 500,000 $ n'est pas la même chose qu'assurer une maison pour XNUMX XNUMX $. C'est assez simple : plus le montant que vous souhaitez assurer est élevé, plus la prime est élevée.
Si vous choisissez une assurance avec une franchise plus élevée, vous pouvez payer moins pour le même niveau de couverture. Par exemple, vous pouvez économiser jusqu'à 25 % sur votre assurance habitation en augmentant votre franchise de 500 $ à 1,000 XNUMX $. Des franchises plus élevées ou des plans avec des options alternatives, telles que des quotes-parts plus élevées ou des périodes d'attente plus longues, sont disponibles dans le cas d'une assurance maladie ou de polices d'assurance maladie complémentaires.
#3. Renseignements personnels du demandeur de la police d'assurance
Vos antécédents d'assurance, votre lieu de résidence et d'autres aspects de votre vie sont tous pris en compte lors du calcul de la prime d'assurance qui vous sera facturée. Chaque compagnie d'assurance aura son propre ensemble de critères de tarification.
Certaines entreprises utilisent des cotes d'assurance, qui sont établies selon une variété de critères personnels allant de la cote de crédit à la fréquence des accidents automobiles, à l'historique des réclamations personnelles et même à la vocation. Ces critères se traduisent fréquemment par des réductions de primes de polices d'assurance.
D'autres variables de risque particulières à la personne assurée, telles que l'âge et les problèmes de santé, seront également prises en compte lors de l'achat d'une assurance-vie.
Les compagnies d'assurance, comme toute autre entreprise, ont des clients cibles. Pour rester compétitives, les compagnies d'assurance évalueront le type de clients qu'elles souhaitent attirer, puis concevront des programmes ou des remises pour attirer ces clients.
Par exemple, une compagnie d'assurance peut déterminer qu'elle veut attirer des personnes âgées ou des retraités en tant que clients, mais une autre peut fixer des primes pour attirer les jeunes familles ou la génération Y.
#4. Concurrence dans le secteur de l'assurance et marché cible
Si une compagnie d'assurance décide de rechercher activement une niche de marché, elle peut s'écarter des tarifs standard pour attirer de nouvelles affaires. Il s'agit d'un aspect intrigant des primes d'assurance car il a le potentiel de modifier considérablement les taux, temporairement ou définitivement, si la compagnie d'assurance réussit et obtient de bons résultats sur le marché.
Qui détermine les primes d'assurance ?
Chaque compagnie d'assurance emploie des personnes spécialisées dans divers aspects de l'évaluation des risques.
Par exemple, les actuaires travaillent pour des compagnies d'assurance afin de déterminer :
- La probabilité de dangers et de risques
- Les coûts impliqués par une catastrophe ou une réclamation, et les actuaires construisent ensuite des prévisions et des normes basées sur ces informations.
En utilisant les calculs, les actuaires prédisent combien il en coûtera pour payer les sinistres ainsi que combien d'argent la compagnie d'assurance devrait collecter afin de s'assurer qu'elle dispose de suffisamment d'argent pour payer les sinistres potentiels tout en réalisant un profit.
L'information fournie par les actuaires aide au développement de la souscription. Pour souscrire le risque, les souscripteurs reçoivent des instructions, et l'une des tâches est d'établir la prime.
La compagnie d'assurance détermine le prix du contrat d'assurance qu'elle vend.
Quelle est la politique de la compagnie d'assurance sur les primes d'assurance ?
La compagnie d'assurance doit recevoir des primes d'un grand nombre de personnes et s'assurer qu'une partie suffisante de cet argent est épargnée sous forme d'actifs liquides pour répondre aux réclamations de quelques-uns.
La compagnie d'assurance percevra votre prime et la conservera pour chaque année où vous ne déposez pas de réclamation. L'entreprise sera rentable si elle perçoit plus d'argent qu'elle n'en paie en frais de réclamation, coûts opérationnels et autres dépenses.
Notes
La prime acquise est la partie de la prime totale qu'une compagnie d'assurance peut déclarer comme revenu dans son compte de résultat en fonction de la durée de la police et de la durée écoulée.
Qu'est-ce qu'un actuaire?
Un actuaire évalue et contrôle les risques associés aux investissements financiers, aux polices d'assurance et à d'autres entreprises potentiellement dangereuses. Les actuaires utilisent la probabilité, la théorie économique et l'informatique pour estimer les risques financiers dans des scénarios spécifiques. La plupart des actuaires travaillent pour des entreprises d'assurance, où leurs compétences en gestion des risques sont utiles lors de l'évaluation des niveaux de risque et de la tarification des primes pour une certaine police d'assurance.
Pourquoi les primes d'assurance varient-elles ?
Une compagnie d'assurance peut ne pas avoir besoin d'augmenter les primes d'assurance pendant les années lucratives. Si une entreprise d'assurance subit plus de sinistres et de pertes que prévu au cours d'une année moins lucrative, elle devra peut-être réévaluer sa structure de primes d'assurance et réévaluer les éléments de risque dans ce qu'elle assure. Dans de tels cas, les primes peuvent augmenter.
Exemples d'ajustement de prime d'assurance et d'augmentation de taux
Avez-vous déjà parlé à un ami qui était couvert par une compagnie d'assurance et l'avez-vous entendu se vanter de ses tarifs fantastiques, pour ensuite le comparer à votre propre expérience avec les coûts de la même compagnie et les avoir trouvés radicalement différents ? Cela peut se produire en raison de diverses circonstances personnelles, de remises ou de facteurs régionaux, ainsi que de la concurrence ou de l'expérience en matière de pertes de la compagnie d'assurance.
Par exemple, si les actuaires des compagnies d'assurance examinent un domaine spécifique une année et déterminent qu'il présente un facteur de risque faible et ne facturent que des primes très faibles cette année-là, mais qu'à la fin de l'année, ils constatent une augmentation de la criminalité, une catastrophe majeure , des pertes élevées ou des remboursements de sinistres, ils examineront leurs résultats et modifieront la prime qu'ils facturent pour ce domaine l'année suivante. En conséquence, les taux dans ce domaine vont augmenter. La compagnie d'assurance doit le faire afin de rester en affaires. Les gens de ce quartier peuvent alors magasiner ailleurs.
Les gens peuvent changer de compagnie d'assurance si les primes à cet endroit sont supérieures à ce qu'elles étaient auparavant. Au fur et à mesure que l'entreprise d'assurance perd des clients dans ce domaine qui ne sont pas disposés à payer la prime qu'elle souhaite facturer pour ce qu'elle a évalué comme étant le risque, la rentabilité ou les ratios de perte de la compagnie d'assurance diminueraient probablement.
Moins de sinistres et des primes adéquates pour les risques permettent à la compagnie d'assurance de maintenir les coûts de ses clients cibles à un niveau abordable.
Comment obtenir les primes d'assurance les plus basses
Trouver la compagnie d'assurance la plus intéressée à vous assurer est la clé pour recevoir la prime d'assurance la plus basse.
Lorsque les prix d'une compagnie d'assurance augmentent soudainement, il vaut toujours la peine de demander à votre agent s'il y a quelque chose que vous pouvez faire pour réduire la prime.
Si la compagnie d'assurance refuse de réduire la prime qu'elle vous facture, magasiner peut entraîner une baisse du prix. Il vous fournira également une meilleure image du coût d'assurance moyen pour votre risque spécifique.
Renseignez-vous auprès de votre représentant en assurance ou d'un professionnel de l'assurance sur les raisons de vos augmentations de primes, ainsi que sur les possibilités d'obtenir des rabais ou de réduire les coûts des primes d'assurance, vous aidera à comprendre si vous êtes en mesure d'obtenir un meilleur prix et comment faire.
Que font les assureurs avec les primes ?
Les primes payées aux assureurs par leurs clients et assurés servent à couvrir les passifs liés aux polices souscrites par les assureurs. Certaines compagnies d'assurance choisissent d'investir l'argent de la prime afin d'augmenter leurs rendements. Ces sociétés sont en mesure de compenser certains des coûts associés à la fourniture d'une couverture d'assurance, ce qui aide les assureurs à maintenir des prix compétitifs sur le marché.
Comment sont payées les primes d'assurance ?
Dans la plupart des cas, les compagnies d'assurance accepteront le paiement des primes sous forme de versements, qui peuvent être effectués sur une base mensuelle ou semestrielle. D'autre part, certaines compagnies d'assurances exigent que vous payiez le coût total de la police en une somme forfaitaire au début de chaque année sous la forme d'un paiement annuel. Ces paiements peuvent généralement être effectués en ligne à l'ère moderne ; cependant, ils peuvent également être effectués via un chèque traditionnel. Si vous souscrivez une assurance par l'intermédiaire de votre lieu de travail, la compagnie peut payer tout ou partie des primes en votre nom. Vous avez également la possibilité de faire déduire vos dons de votre salaire.
Comment pouvez-vous réduire votre prime d'assurance automobile ?
Plus la franchise de votre police d'assurance auto est élevée, plus votre coût mensuel sera bas. Appelez votre fournisseur d'assurance automobile et discutez avec lui des différentes façons dont vous pourriez être en mesure de réduire le montant que vous payez pour votre prime mensuelle. Il est possible qu'il soit bon de magasiner et de recevoir des devis d'une variété d'entreprises différentes.
Que se passe-t-il si vous ne payez pas votre prime d'assurance ?
Si vous ne payez pas votre prime d'assurance, votre assureur pourrait mettre fin à votre couverture. Cela peut se produire si vous ne payez pas vos primes d'assurance à temps, que ce soit pour votre assurance automobile, votre assurance maladie, votre assurance vie ou un autre type d'assurance. Il peut y avoir une période de grâce pendant laquelle vous pouvez rattraper tout paiement manqué sur votre prime avant la résiliation de votre couverture.
FAQ sur les primes d'assurance
Quels sont les 4 éléments majeurs de la prime d'assurance ?
Un risque quantifiable, un événement fortuit, un intérêt assurable, un transfert de risque et une répartition du risque en sont les facteurs.
À quelle fréquence payez-vous une prime d'assurance?
Les primes sont généralement payées mensuellement, tous les six mois ou une fois par an.
Qu'est-ce qu'une prime de prestations ?
Prime - Coûts convenus payés pour la couverture des prestations médicales pendant une période déterminée. Les primes peuvent être payées par des entreprises, des syndicats ou des employés, ou elles peuvent être partagées entre la personne couverte et le promoteur du régime.
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Bibliographie
