L'assurance-vie protège votre famille, mais qu'est-ce qui protège votre police d'assurance-vie ? Si vous devenez invalide, vous aurez peut-être de la difficulté à payer vos versements et à conserver votre couverture.
C'est là que la renonciation aux avenants premium peut s'avérer utile. Il maintient votre couverture en vie si vous subissez une blessure ou une maladie qui vous rend invalide et incapable de payer vos primes.
Continuez à lire pour en savoir plus sur l'avenant d'exonération des primes d'assurance-vie et son fonctionnement.
Qu'est-ce qu'une exonération de prime ?
Une exonération de prime est une sorte de couverture complémentaire, parfois appelée « avenant », qui peut être ajoutée à votre police d'assurance-vie.
Il peut payer vos primes mensuelles si vous êtes incapable de travailler en raison d'une blessure ou d'une maladie grave. L'avenant d'exonération des primes maintient votre police d'assurance-vie en vie, vous procurant la tranquillité d'esprit dans des circonstances difficiles.
Considérez un avenant d'exonération de prime comme une assurance pour votre police d'assurance, mais cela aura un coût. L'inclusion d'une clause d'exonération de la prime peut augmenter le coût de votre prime, alors faites le calcul à l'avance. Elle ne vous couvre pas non plus si vous êtes incapable de travailler en raison d'un chômage ou d'un licenciement.
Comment fonctionne un avenant d'exonération de la prime ?
Si vous souhaitez activer la renonciation, vous devez contacter votre assureur. Vous devez répondre aux critères énumérés dans les termes et conditions de votre police d'assurance-vie.
Les conditions d'admissibilité varient d'une compagnie d'assurance à l'autre, mais dans presque toutes les situations, vous ne serez couvert que pour les blessures graves, les invalidités ou les maladies graves survenues pendant la durée de votre police, pas avant de l'avoir souscrite.
Vous devez apporter la preuve que vous êtes incapable de travailler. Cela peut être : selon votre assureur :
- Un duplicata de votre dossier médical ainsi qu'un rapport médical (dans certains cas, il peut s'agir d'un médecin mandaté par votre mutuelle)
- Votre assureur enverra un évaluateur à votre domicile pour confirmer votre situation.
Comment pouvez-vous bénéficier d'un avenant d'exonération de la prime ?
Il est normalement difficile de se qualifier pour une dispense d'avenant premium. Votre invalidité doit répondre à la définition d'invalidité de la compagnie d'assurance et vous devez être sous la limite d'âge maximale de la renonciation.
Répondre au critère d'invalidité nécessite généralement une invalidité totale. La plupart des fournisseurs interprètent cela comme étant sous le traitement régulier d'un médecin agréé pour votre blessure ou votre maladie et :
- Capable de travailler mais ayant perdu la vue des deux yeux ou des deux membres, ou
- Vous n'êtes pas en mesure de remplir l'une de vos obligations professionnelles existantes (pour une période initiale)
- Incapable d'accomplir les tâches d'un emploi pour lequel vous êtes raisonnablement compétent (après les premières années de votre invalidité)
- Chaque assurance détermine comment se qualifier et quelles affections le coureur ne couvrira pas, alors vérifiez auprès de votre fournisseur pour plus de détails.
Exonération des restrictions d'âge pour les passagers Premium
Certains assureurs ont des restrictions d'âge pour les personnes qui peuvent utiliser l'avenant d'exonération de prime, mais d'autres sont plus indulgents. Les entreprises qui ont des restrictions d'âge limitent souvent le coureur à 65 ans.
En raison de leur âge, certains candidats peuvent ne pas être éligibles pour ajouter un avenant d'exonération de prime à leur police.
Combien de temps dure une exonération de prime ?
Une exonération de prime est généralement valable jusqu'à :
- Vous pouvez retourner travailler.
- Vous ne remplissez plus les conditions d'« invalidité ».
- La durée de votre police d'assurance-vie est arrivée à son terme.
- Vous atteignez l'âge de la retraite, qui se situe généralement entre 60 et 65 ans.
Un avenant d'exonération de la prime est-il requis ?
Vérifiez si vous avez une autre couverture si vous êtes incapable de travailler avant d'acheter un avenant d'exonération de la prime. L'assurance protection du revenu, par exemple, peut remplacer une partie de votre revenu si vous tombez gravement malade ou si vous souffrez d'un handicap permanent.
Puis-je ajouter une prime d'exonération à ma police d'assurance-vie existante ?
Malheureusement non. Un avenant d'exonération de prime n'est disponible que lorsque vous souscrivez une police d'assurance-vie. Ce n'est pas quelque chose qui peut être ajouté plus tard.
Qu'est-ce que les compagnies d'assurance entendent par "incapable de travailler" ?
Diverses compagnies d'assurance ont des définitions différentes de «incapable de travailler». C'est pourquoi il est essentiel de lire les termes et conditions avant de souscrire à une dispense d'avenant premium.
Certaines compagnies d'assurance vous permettront de déposer une réclamation si vous n'êtes pas en mesure de remplir vos fonctions habituelles. D'autres ne vous accorderont une dérogation que si vous êtes incapable de travailler à quelque titre que ce soit.
Dans certaines circonstances, les compagnies d'assurance évalueront le niveau des tâches que vous n'êtes pas en mesure d'effectuer. Marcher, monter des escaliers, se pencher, monter et descendre d'une voiture et même écrire sont des exemples de tâches quotidiennes.
Avant de vous inscrire, lisez attentivement les termes et conditions pour vous assurer que vous comprenez les définitions du fournisseur de « incapacité de travailler » et « handicap ».
Comment l'assurance détermine-t-elle si vous êtes physiquement ou mentalement incapable de travailler ?
Ceci est déterminé par le niveau de couverture dont vous bénéficiez, qui reflétera la façon dont votre police définit l'incapacité de travail. Dans la plupart des cas, la prestation sera établie sur :
- Une base "profession propre": Cela implique que vous pouvez en bénéficier même si vous ne pouvez pas faire votre travail habituel.
- Une base "profession adaptée": Il ne peut être utilisé que si vous n'êtes pas en mesure d'exercer votre propre profession ou une profession similaire.
- Une base "toute profession": Vos primes ne seront exonérées que s'il est déterminé que vous êtes incapable d'exercer un emploi.
Certains assureurs peuvent analyser votre capacité à travailler en testant votre capacité à exécuter des tâches courantes telles que marcher, se pencher, soulever, monter des escaliers et écrire.
L'exonération de l'assurance-vie des avenants de prime vaut-elle la peine ?
L'ajout d'une exonération de prime à une police d'assurance-vie peut aider à vous protéger contre le risque d'annulation de votre assurance-vie parce que vous n'êtes pas en mesure de payer vos paiements en raison d'une maladie.
Vous devrez probablement payer une prime plus élevée - la couverture de votre propre profession coûte souvent le plus cher, car la prestation devrait être plus facile à déclencher que toute couverture de profession, qui coûte généralement le moins cher.
En échange, vous vous assurez que votre assurance-vie n'expire pas, potentiellement à un moment où, dans le pire des cas, une maladie catastrophique pourrait augmenter la probabilité que vous en ayez besoin.
Il convient également de noter que l'achat d'une assurance-vie de remplacement aux mêmes conditions à un âge plus avancé entraînera probablement des primes mensuelles plus élevées. Cela pourrait coûter beaucoup plus cher selon la nature du problème médical et si vous devez ou non le divulguer à un assureur potentiel.
À quoi d'autre dois-je faire attention ?
Il est essentiel de réaliser que chaque compagnie d'assurance est unique. Voici quelques éléments à rechercher lors du choix d'une politique d'exonération de prime :
- Temps d'attente – En règle générale, vous devez avoir été malade ou invalide pendant quatre semaines à neuf mois avant que la renonciation ne prenne effet, alors assurez-vous de pouvoir gérer vos paiements mensuels d'assurance-vie pendant cette période.
- Période d'exclusion – certaines compagnies d'assurance ne couvriront pas les six premiers mois suivant le début de la police.
- Restriction d'âge – Différentes compagnies d'assurance fixent différents âges auxquels l'exonération de prime ne sera plus applicable, qui se situe généralement entre 60 et 65 ans.
- Emploi à haut risque – Si votre travail est considéré comme dangereux ou dangereux, vous ne pourrez peut-être pas obtenir d'avenant d'exonération de la prime.
Quels sont les avantages d'un avenant d'exonération de la prime ?
Une ou plusieurs déficiences touchent un Canadien sur cinq âgé de 15 ans et plus. Cela démontre que le handicap est plus courant que beaucoup de gens ne le croient. L'achat d'une couverture complémentaire qui offre une protection en cas d'invalidité est logique.
Le paiement des paiements d'assurance-vie peut être difficile si une personne perd son emploi en raison d'une invalidité. Cependant, bien que l'assurance-vie aide à protéger l'avenir de votre famille, la décision d'y renoncer n'est pas facile.
Heureusement, si vous achetez une dispense d'avenant, vous n'aurez pas à faire cette option. Il maintient votre couverture active même si vous n'êtes pas en mesure de payer les primes en raison d'une invalidité. De plus, si votre police comporte une composante d'épargne, cela pourrait contribuer à la préservation de la valeur de rachat. Vous n'aurez pas à utiliser votre valeur de rachat pour payer des primes avec l'exonération d'un supplément de prime.
Aussi utile que soit l'avenant, il ne remplace pas l'assurance invalidité. Ce dernier fournit vos prestations de prime mensuelles, ce qui pourrait vous aider à couvrir toutes vos dépenses et factures, pas seulement les primes. De plus, il est moins difficile de s'y qualifier que de se qualifier pour l'exonération de l'avenant premium.
De plus, l'exonération de l'avenant premium a plus de sens si vous êtes jeune et en bonne santé et que vous souhaitez souscrire une couverture à long terme. Comme indiqué précédemment, le coût du module complémentaire est déterminé par votre état de santé et votre âge, entre autres facteurs. En conséquence, le cavalier vous coûtera moins cher si vous êtes plus jeune et en meilleure santé.
Comment puis-je obtenir une police d'assurance-vie avec un avenant d'exonération de prime ?
Les avenants sont des caractéristiques facultatives qui offrent des avantages en plus de ceux fournis par la police de base. Un avenant d'exonération des primes vous soulage du fardeau du paiement des primes en cas d'invalidité.
Si vous devenez invalide et que vous êtes incapable de payer vos primes, l'assureur y renoncera pendant la durée de votre invalidité. Cet avenant est l'un des compléments les plus populaires achetés par les nouveaux assurés. Lorsque vous achetez une police, vous pouvez ajouter cet avenant moyennant des frais modiques. Dans la plupart des cas, l'avenant ne peut pas être ajouté ultérieurement. L'approbation de souscription est incluse dans l'avenant. Vous ne serez pas admissible si vous avez un handicap préexistant.
Exonération des exigences de réclamation de l'avenant premium
Le dépôt d'une réclamation nécessite une déclaration du médecin et un avis de la Social Security Administration (SSA) certifiant la déficience physique ou l'invalidité. Après cela, le demandeur pourrait soumettre un formulaire de demande dûment rempli. L'exonération des primes permet d'affecter des fonds personnels limités aux soins palliatifs, aux finances personnelles et aux frais de subsistance. L'avantage le plus important, cependant, est la protection continue de la police d'assurance.
Combien coûte une dispense d'avenant Premium ?
Selon Haven Life, il en coûtera 15% à 25% de la prime mensuelle d'une police d'assurance-vie temporaire. Si vous êtes un homme de 35 ans et que vous souscrivez une assurance de 20 ans à 500,000 21.05 $ pour 3 $ par mois, cela représente un peu moins de XNUMX $ par mois.
Dois-je obtenir une dérogation pour Premium Rider ?
Est-il avantageux de renoncer complètement à l'avenant premium ? Parce qu'une invalidité de fin de carrière touche une personne sur quatre à un moment donné, l'achat d'une couverture complémentaire d'invalidité est une mesure de prévention essentielle. Cependant, plutôt que d'inclure un avenant d'exonération de prime sur leur police d'assurance-vie, la grande majorité des gens feraient mieux de souscrire une police d'assurance invalidité autonome.
Quelles sont certaines restrictions ?
Il est possible que si vous souhaitez renoncer aux avenants premium, vous deviez d'abord répondre à certaines exigences, telles que ne pas avoir de maux ou de handicaps physiques préexistants. Vous pouvez également dépasser les limites d'âge ou de santé. Enfin et surtout, un coureur qui renonce à la prime pourrait ne pas être accessible dans votre état.
Quelles sont les exigences de réclamation ?
En règle générale, afin de déposer une demande, un bénéficiaire doit fournir une déclaration de son médecin traitant ainsi qu'une lettre de la Social Security Administration (SSA) certifiant qu'il est handicapé. L'exonération des primes permet la réaffectation de ressources personnelles limitées vers les soins palliatifs, les finances personnelles et les frais de subsistance, entre autres.
Conclusion
Une dispense d'avenant premium est un complément important qui peut être acheté pour une somme modique. En cas d'invalidité, l'assureur dispense du paiement des primes d'assurance-vie. Cependant, cela ne donne pas le niveau de protection offert par l'assurance invalidité.
FAQ sur l'exonération de la prime
L'exonération de prime est-elle la même chose que le PPI ?
Une exonération de prime et une assurance de protection personnelle (PPI) ne sont pas la même chose. Le PPI est un contrat individuel qui est fréquemment commercialisé à son insu avec un prêt personnel, alors que l'exonération de prime est une caractéristique supplémentaire d'une police d'assurance-vie plutôt qu'un contrat en soi.
Quel est le délai d'attente d'un avenant d'exonération de prime ?
Une période d'attente de six mois ou plus
Qu'est-ce qu'une dérogation en assurance ?
Une renonciation à l'assurance est un document qui fournit la «déclaration de l'employé selon laquelle on vous a offert un plan, mais que vous avez choisi de refuser» la couverture offerte, ainsi que la raison pour laquelle vous l'avez fait.
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Bibliographie
