Il s'agit d'un type de police d'assurance-vie permanente. C'est très bénéfique dans le sens où cela dure toute une vie ou aussi longtemps que vous le souhaitez. Lorsque l'on compare les polices d'assurance vie universelle à l'assurance vie entière, une police d'assurance vie universelle est une meilleure police qu'une assurance vie entière ou temporaire en raison de la flexibilité qu'elle offre en matière de paiement. Une police d'assurance-vie universelle est également un moyen efficace d'accumuler des gains de placement avec des avantages non imposables. Bien que l'assurance vie universelle vous donne la liberté d'augmenter et de réduire votre prime dans certaines limites, elle peut également avoir un effet négatif sur votre valeur de rachat et le montant de vos prestations de décès. Dans cet article, nous allons tout démêler sur l'assurance vie universelle, son fonctionnement, les différents types d'UL par ex. indexé UL, etc.
Définition de la police d'assurance-vie universelle
Comme une police d'assurance vie entière, l'assurance vie universelle offre une couverture à partir du moment de l'achat jusqu'au décès de la personne assurée. « Universel » fait référence au fait qu'il s'agit d'un produit que n'importe qui peut utiliser, quels que soient ses besoins spécifiques. Il n'y a pas de limite à ce que les polices universelles peuvent accepter, des tarifs élevés aux tarifs bon marché, en passant par les options de couverture fluctuantes.
Le taux d'intérêt sur le compte de valeur de rachat fluctue en fonction de l'évolution du marché.
Selon LIMRA, un organisme de recherche financé par le secteur des services financiers, les produits d'assurance vie universelle détiennent la plus grande part de marché des primes. Au total, 34 % des primes des polices d'assurance-vie sont payées au moyen d'une vie universelle indexée et fixe. Et un autre 13 % provient de la vie universelle variable.
Types de politique universelle
Les différents types de police universelle sont les suivants :
- Police d'assurance vie universelle garantie (GUL)
- Police d'assurance-vie universelle indexée (IUL)
- Police d'assurance vie universelle variable (VUL)
- Contrat d'assurance vie universelle à accumulation de liquidités
- Hypothèse actuelle Politique UL
#1. Vie universelle garantie (GUL)
Le capital-décès et les versements de primes d'une police d'assurance vie universelle garantie (GUL) ne fluctueront pas au fil du temps. La politique expire à un certain âge que vous choisissez. Il reste aussi longtemps que vous possédez la politique. Si vous choisissez un âge avancé, la prime sera plus élevée, vous décidez donc quand la couverture prend fin.
L'assurance vie universelle garantie est généralement la forme d'assurance vie universelle la moins chère disponible, avec peu ou pas de valeur de rachat. Ainsi, si vous recherchez une police d'assurance vie universelle bon marché, l'assurance vie universelle garantie est la meilleure option. Une police d'assurance vie universelle garantie peut être une option viable si vous recherchez une protection à long terme et que vous ne vous souciez pas des gains de placement en valeur de rachat.
Comme une police d'assurance vie entière, vous payez pour une couverture qui dure le reste de votre vie et avec une police GUL, il n'y a aucune flexibilité en termes de paiements de primes ou de capital décès.
#2. Police d'assurance-vie universelle indexée (IUL)
Une police d'assurance vie universelle indexée (IUL) offre une couverture pour le reste de la vie, et la prestation de décès et les primes peuvent être ajustées à volonté. Si vos besoins ou votre budget changent, vous pourrez peut-être modifier votre prestation de décès et vos versements.
Un IUL a généralement une composante de valeur en espèces liée à un indice du marché boursier, tel que le Nasdaq-100 ou le S&P 500. Des investissements à intérêt fixe peuvent également vous être proposés.
Vous payez des primes (éventuellement coûteuses), dont certaines vont aux frais et coûts d'assurance, et le reste va à la valeur de rachat de votre police.
Pour maximiser vos gains d'investissement, vous devez savoir où votre argent peut être investi avant d'effectuer un achat. Sachez également que des taux de participation et des restrictions s'appliquent aux polices d'assurance vie universelle indexées. Le taux de participation est un pourcentage des gains indiciels dont bénéficiera votre valeur de rachat.
Il est essentiel de comprendre les limites de vos bénéfices d'investissement potentiels. Les polices d'assurance vie universelle indexées comportent des taux de participation et des taux limites. Le taux de participation est un pourcentage des augmentations de l'indice dont votre valeur de rachat bénéficiera réellement. Par exemple, si votre indice augmente de 10 % et que vous avez un pourcentage de participation de 50 %, vous obtiendrez 5 % de cette augmentation. De plus, il existe une limite, qui correspond au pourcentage maximum que vous pouvez gagner, quelle que soit la performance de l'indice.
Une police IUL peut être intrigante pour quelqu'un qui souhaite modifier son capital-décès et ses primes, ainsi que pour quelqu'un qui est prêt à assumer un plus grand risque d'investissement.
#3. Police d'assurance vie universelle variable (VUL)
Avec ce type de police d'assurance vie universelle, l'ajustement des primes et des prestations de décès est possible, mais seulement dans certaines limites. Les placements à valeur de rachat sont généralement détenus dans des sous-comptes, vous devrez donc participer régulièrement à la gestion de ces polices. La valeur de rachat peut également être assortie d'une option de taux d'intérêt fixe
Vous pouvez obtenir de bons rendements sur votre valeur de rachat en investissant correctement avec une assurance vie universelle, et vous avez également un certain contrôle sur vos choix de placement.
Votre valeur de rachat, en revanche, pourrait plomb si vos options de placement touchent le fond. De plus, le coût et la complexité de ces polices sont beaucoup plus élevés que ceux des autres types d'assurance vie universelle.
#4. Police VU de capitalisation en espèces
Une police d'assurance-vie universelle vise à constituer rapidement une valeur de rachat au début de la vie de l'assuré.
#5. Politique actuelle d'UL de l'hypothèse
Une police d'assurance vie universelle conventionnelle vise à fournir une couverture à un coût réduit en raison du fait que la prestation de décès n'est pas certaine.
Comment fonctionne la police d'assurance vie universelle
Cette politique est favorable à la majorité des gens en raison de certains des avantages qu'elle offre, notamment; protection à vie, valeur de rachat, primes flexibles et avantages non imposables. Les propriétaires de polices d'assurance vie universelle qui empruntent sur la valeur de rachat de la police n'ont aucune incidence fiscale. Ces avantages fiscaux comprennent;
- La valeur de rachat de la police augmente avec report d'impôt
- Les bénéficiaires reçoivent la prestation de décès en franchise d'impôt.
Cela dit, il est important de noter qu'en raison de la flexibilité et de la liberté de la vie universelle, il y a moins d'assurances.
La police d'assurance-vie universelle comporte deux volets. Ils comprennent:
#1. Coût de l'assurance (COI)
Le COI est le montant minimum d'un paiement de prime qui doit être payé afin de maintenir la politique en vigueur. Plusieurs choses sont combinées en un seul paiement. Le CDA comprend les frais de mortalité et les autres frais directement liés à la gestion de la police. Le COI varie d'une police à l'autre, en fonction de l'âge, de l'assurabilité et du montant du risque assuré de l'assuré.
#2. Compte de valeur de rachat
Les primes payées en sus du coût de la police d'assurance vie universelle augmentent la valeur de rachat de la police. À mesure que l'assuré vieillit, le coût de l'assurance augmente également. Cependant, si la valeur de rachat accumulée est adéquate, elle suffira à couvrir les augmentations du COI. La prestation de décès de l'assurance vie universelle n'inclut pas la valeur de rachat. Les frais d'administration et le capital-décès sont déduits des primes et le solde est ajouté à la valeur de rachat du compte à chaque versement. Un taux d'intérêt annuel est garanti pour la valeur de rachat, mais la performance du marché de l'assureur déterminera la rapidité de sa croissance.
La police d'assurance UL peut être utilisée dans les cas suivants :
Lire aussi: QU'EST-CE QUE LA TARIFICATION DES CARTES ? : Guide de la politique de tarification des cartes et pourquoi c'est important
- Valeur de rachat – Si vous décidez que vous n'avez plus besoin de la police, vous avez la possibilité de la « céder » à l'assureur, auquel cas l'assureur vous remettra la valeur de rachat.
- Garantie de prêt - Vous pouvez emprunter de l'argent à la compagnie d'assurance en mettant en place la valeur de rachat en garantie. C'est le maximum que vous pouvez emprunter. La compagnie d'assurance fixe les taux d'intérêt pour ces avances sur police.
- Paiements de prime – Vous pouvez payer tout ou partie d'un paiement de prime avec la valeur de rachat. N'oubliez pas que la police ne sera plus valide si la valeur de rachat tombe à zéro, vous devez donc surveiller de près le montant.
Tant que votre prime se situe dans les limites minimales et maximales de la police, vous pouvez choisir le montant que vous payez pour les primes de votre police d'assurance vie universelle.
En règle générale, de nombreuses personnes paient la prime maximale pendant les premières années de couverture afin d'accumuler une valeur de rachat substantielle, qu'elles pourront ensuite utiliser pour payer les primes plus tard dans la vie.
Avantages et inconvénients de la police d'assurance vie universelle
Certes, aussi bon que puisse paraître l'assurance-vie universelle, certaines de ses caractéristiques pourraient ne pas être aussi favorables qu'elles le paraissent déjà. Par conséquent, vous devez considérer les avantages et les inconvénients pour voir si c'est réellement ce que vous recherchez.
Avantages
Les principaux avantages de la police d'assurance vie universelle comprennent :
- Croissance de la valeur de rachat
- Prestations de décès flexibles
- Primes flexibles
Inconvénients
Voici ce qui est délicat sur les avantages de la politique particulière. Les mêmes choses qui le rendent avantageux sont les mêmes choses qui, à leur tour, deviennent ses inconvénients. Voici le résultat des avantages qui peuvent maintenant devenir un inconvénient
- Risque accru – La volatilité est le résultat des taux du marché. L'assurance-vie universelle semble être une bonne option alors que les taux d'intérêt augmentent. S'ils chutent, cependant, votre compte de valeur de rachat peut ne pas fonctionner aussi bien que vous l'aviez prévu. Les contrats d'assurance vie universelle incluent généralement des taux d'intérêt minimums garantis, ce qui signifie qu'ils ne descendront pas en dessous d'un certain niveau en cas de baisse du marché.
- Responsabilités accrues – Si vous ne faites pas le suivi de la valeur de votre compte, celui-ci pourrait devenir sous-financé, vous obligeant à effectuer une série de paiements substantiels pour conserver la police à laquelle vous avez souscrit.
- Le retrait d'une partie de la valeur en espèces est soumis à l'impôt.
- Une avance sur police doit avoir un intérêt sur le rendement.
- La compagnie d'assurance conserve la valeur de rachat du compte d'un titulaire de police après le décès de celui-ci.
Quelle est la valeur de rachat d'une police d'assurance vie universelle ?
La valeur de rachat d'une police d'assurance vie universelle reçoit des intérêts à un taux qui est soit le taux d'intérêt minimum, soit le taux d'intérêt actuel du marché, selon le plus élevé. Les titulaires de police peuvent retirer une partie de la valeur de rachat au fur et à mesure qu'elle s'accumule sans aucune incidence sur le capital-décès garanti.
Police d'assurance vie universelle vs assurance vie entière
Si vous payez vos primes mensuelles fixes, la prestation de décès ne diminuera jamais, ce qui rend l'assurance vie entière plus stable. Bien qu'il n'y ait pas de garantie au décès, l'assurance vie universelle vous donne plus de liberté. La prestation sera réduite si vous contractez trop de dettes sur la police, mais vous pouvez faire en sorte que votre couverture dure plus longtemps ou toute votre vie. Votre prestation de décès et le montant que vous payez en primes sont tous deux ajustables.
Le tableau suivant illustre correctement la police d'assurance vie universelle par rapport à l'assurance vie entière
| Assurance vie universelle | Assurance vie entière |
| Protection à vie, tant que les primes sont payées | Protection à vie, tant que les primes sont payées |
| La valeur en espèces est disponible | La valeur de rachat est disponible, mais elle augmente conformément à un calendrier. |
| Les intérêts sur la valeur de rachat dépendent des taux actuels du marché | L'intérêt sur la valeur de rachat n'est pas disponible |
| Les primes sont flexibles | Les primes sont fixes |
À quoi servent souvent les gains d'investissement d'une police d'assurance vie universelle ?
La prestation de décès est financée en partie par les primes que vous payez avec les gains de placement de la police d'assurance vie universelle, et le montant restant est ajouté à la valeur de rachat de votre police, qui génère un faible revenu d'intérêt variable et augmente en franchise d'impôt. Vous pouvez utiliser la valeur de rachat pour rembourser vos primes d'assurance de votre vivant.
Qui peut choisir l'assurance vie universelle ?
- Si vous recherchez une couverture qui dure toute votre vie – La vie universelle peut être un bon choix pour vous si vous souhaitez accumuler de l'épargne à impôt différé et que vous n'avez pas l'intention d'utiliser cet argent pendant un certain temps. Vous pourriez être en mesure de percevoir de l'argent ou d'emprunter de l'argent à partir de la provision de valeur de rachat d'une police d'assurance vie universelle en cas de crise.
- Vous avez des objectifs d'épargne à long terme – La vie universelle offre une prestation de décès à vos bénéficiaires, peu importe le moment de votre décès, tant que votre police a une valeur de rachat positive.
Pour conclure
Vous pouvez consulter gratuitement un agent PolicyGeek pour obtenir la meilleure police d'assurance pour votre situation. Un agent agréé peut vous aider à l'adapter à vos besoins spécifiques pour vous assurer de tirer le meilleur parti de votre police d'assurance vie universelle.
FAQ sur la police d'assurance vie universelle
Qu'est-ce qu'une police d'assurance vie entière ou universelle ?
La différence entre la vie entière et la police d'assurance vie universelle est que la vie entière est permanente, tandis que la vie universelle offre une protection à long terme. Avec l'assurance vie entière, vos primes sont fixes et garanties de ne jamais augmenter. Tant que vous continuez à les payer, vous pouvez compter sur les prestations d'assurance-vie versées à vos bénéficiaires.
Comment fonctionne une police d'assurance vie universelle?
Cette politique est favorable à la majorité des gens en raison de certains des avantages qu'elle offre, notamment; protection à vie, valeur de rachat, primes flexibles et avantages non imposables.
Quels sont les avantages d'un contrat d'assurance vie universelle ?
Les trois principaux avantages de la police d'assurance vie universelle comprennent :
- Croissance de la valeur de rachat
- Prestations de décès flexibles
- Primes flexibles
Quels sont les gains de placement d'une police d'assurance vie universelle?
La prestation de décès est financée en partie par les primes que vous payez avec les gains de placement de la police d'assurance vie universelle, et le montant restant s'ajoute à la valeur de rachat de votre police, qui génère un faible revenu d'intérêt variable et augmente en franchise d'impôt.
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