Toute personne qui entend protéger ses proches souscrit le plus souvent une police d'assurance-vie. Les assureurs offrent des tonnes d'options parmi les trois principales polices d'assurance vie les plus courantes, à savoir l'assurance vie temporaire, entière et universelle. Mais alors, si la flexibilité est votre priorité avec l'assurance-vie, une police d'assurance-vie universelle est idéale. Outre la prestation de décès, vous avez votre valeur de rachat et votre prime avec l'assurance vie universelle par rapport à l'UL indexée ou à la police d'assurance vie entière.
Assurance vie universelle
L'assurance vie universelle est une police qui offre une couverture ou assure une personne pour le reste de sa vie tant qu'elle paie ses primes. C'est une forme d'assurance-vie qui offre deux avantages. Le premier est la valeur de rachat et le second les prestations de décès. Au décès d'un titulaire de police, le capital-décès de sa police sera versé à ses bénéficiaires. Alors que la valeur de rachat est disponible pour le preneur d'assurance alors qu'il est encore en vie.
Les personnes qui souscrivent une assurance vie universelle veulent optimiser leur couverture à long terme et sont moins intéressées à augmenter la valeur de rachat. Ils ont besoin d'une méthode efficace pour fournir à leur famille la protection d'assurance à long terme qu'ils méritent.
Fonctionnalités:
- Protection pour une période plus longue que l'assurance temporaire standard.
- La meilleure sécurité à long terme pour votre argent
- La possibilité de personnaliser votre protection en amont et d'apporter des modifications ultérieurement
- Vous pouvez retirer de l'argent ou emprunter sur la valeur de rachat de la police.
- Intérêt annuel sur la valeur de rachat
- Flexibilité avec les primes et ajustement de la prestation de décès.
Comment ça marche?
La première étape pour obtenir une police d'assurance vie universelle consiste à choisir la compagnie d'assurance auprès de laquelle vous souhaitez souscrire votre police d'assurance vie. Après cela, vous ajustez la prime et les prestations de décès en fonction de votre capacité financière. Vos primes d'assurance VU sont composées de deux parties : le coût de l'assurance (COI) et la valeur de rachat. Le coût de l'assurance comprend les paiements en cas de décès, l'administration de la police et d'autres dépenses directement liées au maintien de la police en vigueur. De plus, il est déterminé par l'âge, l'assurabilité et le montant du risque assuré du preneur d'assurance. La deuxième partie de la prime est ajoutée à la valeur de rachat du preneur d'assurance, qui peut être utilisée pour payer les primes au fil du temps.
Pourquoi devriez-vous envisager une assurance vie universelle ?
Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles vous devriez envisager de souscrire une police d'assurance vie universelle.
#1. Les primes sont inférieures à celles de l'assurance-vie permanente
La vie universelle offre le plus grand avantage d'assurance-vie pour votre argent. C'est principalement parce que les prestations de décès et la croissance de la valeur de rachat ne sont pas garanties, comme c'est le cas avec l'assurance vie entière.
#2. Répond à vos exigences financières actuelles et futures
Avec l'assurance vie universelle, un titulaire de police a le droit de configurer son style de protection exactement comme il le souhaite. Ils peuvent facilement faire des ajustements au fil du temps s'ils le décident. Si le fait de contrôler votre police et d'avoir le droit de la modifier sans avoir à payer d'amende vous semble attrayant, alors vous devriez y aller. Il est parfait pour les personnes dont les rentrées d'argent sont instables. Par exemple, vous pouvez réduire vos prestations de décès avec UL.
Index Assurance vie universelle
Tout le monde sait que l'assurance vie permanente (IUL) est assortie d'un avantage en valeur de rachat et dure toute la vie, l'assurance vie universelle indexée ne fait pas exception à ces avantages. C'est l'une des nombreuses polices d'assurance-vie permanentes disponibles dans l'État.
Selon le rendement du marché indiciel, les polices d'assurance vie universelle indexées peuvent rapporter des intérêts créditeurs en plus de la couverture de prestations de décès à long terme qu'elles offrent. Cela signifie que votre compte de valeur de rachat peut recevoir des intérêts en fonction de la performance de l'indice boursier choisi par votre assureur. L'assureur affecte une partie de votre police à un compte fixe ou à un compte indexé sur actions.
En général, chaque police d'assurance vie universelle indicielle offre un avantage fiscal, un paiement de prime flexible et la possibilité d'augmenter sa valeur de rachat. Selon votre assureur, vous avez toujours la possibilité d'ajuster votre assurance IUL.
Comment fonctionne Index Universal Insurance (ICL) ?
La principale différence entre l'assurance vie universelle indicielle et les autres polices d'assurance vie réside dans la construction de la valeur de rachat. Pour la police d'assurance-vie universelle indicielle, la valeur de rachat prévoit une croissance avec un regroupement prédéterminé de plusieurs actions, autrement connu sous le nom d'indice boursier plutôt que seulement des taux gagnés sans actions.
L'action indicielle est généralement sélectionnée par votre assureur. De plus, votre assureur s'assure que chaque compte indexé a un taux créditeur minimum de 0%, autrement dit le plancher. Cela vous protège contre les pertes liées au marché. Il existe également un taux de crédit maximum, qui limite la croissance (le plafond). Cela garantira que même lorsque l'action de l'indice donne un faible rendement, vous obtiendrez toujours un rendement spécifié. Il en va de même pour les rendements élevés.
La police d'assurance vie universelle Index présente également une caractéristique similaire à l'assurance vie universelle. Il vous permet de modifier votre prime au fur et à mesure que votre valeur de rachat évolue, avec la possibilité d'atteindre éventuellement une police à frais nuls dans laquelle votre valeur de rachat paie toutes les primes. Vous pouvez emprunter et retirer la valeur en espèces de votre couverture pour l'utiliser à votre guise.
Principales caractéristiques d'Index Universal Insurance
La politique universelle indexée est différente de la politique universelle. Avec ce dernier, vous gagnerez des intérêts comparables à un compte du marché monétaire, mais le formel dépend de la performance des titres indiciels. Voici les principales caractéristiques de la politique universelle d'indexation.
#1. Taux d'intérêt garanti
Bien que le taux d'intérêt de l'IUL dépende de la performance de l'indice boursier, vous recevrez un taux moyen. Que se passe-t-il si l'indice donne de faibles rendements ? Vous obtiendrez toujours un
#2. Paiements de primes modulables (dans certaines limites)
Dans les limites spécifiées, vous êtes libre d'adapter vos plans IUL. De plus, ce ne serait pas un problème si vous avez suffisamment de valeur en espèces. En effet, vous pouvez simplement choisir d'effacer vos primes avec.
#3. Il n'y a pas de taux d'intérêt fixe
Mis à part le taux d'intérêt garanti en cas de faibles rendements et le plafond des rendements plus élevés, il n'y a pas de taux d'intérêt fixe. Selon la National Association of Insurance Commissioners (NAIC), les fonds de votre compte indexé sur la valeur de rachat ne rapportent pas un taux d'intérêt fixe lorsque vous souscrivez une assurance vie universelle indexée. Cependant, cela ne signifie pas que vous ne recevrez aucun revenu pour avoir choisi l'IUL. Cela signifie seulement que votre taux d'intérêt sera déterminé par un indice de marché établi par votre assureur.
#4. Ajustement de la prestation de décès
Bien qu'il soit possible d'augmenter les prestations de décès avec la police d'assurance vie universelle indexée, rappelez-vous toujours que vous devez passer un examen médical avant de pouvoir le faire.
#5. Retrait de la valeur en espèces
Si vous choisissez de retirer plutôt que d'emprunter sur votre valeur de rachat, vous êtes également libre de le faire. Cependant, il s'accompagne d'une limitation des prestations de décès réduites. Cela peut également entraîner une éventuelle défaillance du compte dans des situations où la valeur de rachat n'est pas suffisante pour maintenir votre compte à flot.
#6. Valeur de rachat
Votre IUL construit automatiquement une valeur de rachat. Si vous avez une urgence et que vous avez besoin de financement, vous pouvez emprunter des fonds de votre police universelle indexée. Comme le compte de retrait 401k, une police d'assurance vie universelle indexée, facture un certain montant d'intérêt.
Index Universal VS Universal Life Insurance: Différence majeure
La principale distinction entre l'assurance vie universelle indicielle et l'assurance vie universelle est que la vie universelle indicielle investit dans un fonds indiciel, tandis que l'assurance vie universelle investit dans des actifs plus risqués.
Comment puis-je calculer mon intérêt pour IUL ?
Les polices IUL vous permettent d'augmenter votre valeur de rachat en allouant une partie de vos fonds à un compte indiciel d'actions, comme le S&P 500 ou le NASDAQ. Un compte indiciel d'actions croît en fonction de l'indice de l'ensemble d'un marché ou d'un secteur de marché, et pas seulement des taux gagnés hors actions. Même avec la variation des placements, le taux d'intérêt demeurera variable, comme les autres assurances vie universelles. Enfin, le plafond d'intérêt vous assure de gagner la moyenne même avec la variation de la réaction du marché.
Que se passe-t-il lorsque j'emprunte ma valeur de rachat et que je n'ai pas respecté les délais de paiement ?
Emprunter sans rembourser avant l'expiration du délai entraîne l'imposition du gain sur la police.
Généralement, lorsqu'une personne emprunte un prêt et ne le rembourse pas ou continue de faire des retraits, cela réduit les valeurs de rachat et les avantages de la police, ainsi que la durée de la garantie contre la déchéance, ce qui peut entraîner l'expiration de la police et/ou avoir implications de taxes.
Puis-je résilier ma police d'assurance vie universelle ?
Si vous choisissez de résilier votre assurance, des frais de rachat pourraient vous être facturés, surtout si vous n'avez pas atteint le nombre d'années de frais de rachat décroissant. Les frais de rachat peuvent également inclure des frais administratifs basés sur la prime et des frais mensuels, y compris le coût de l'assurance.
Valeur de rachat de la police d'assurance-vie universelle
Une valeur de rachat est une technique d'épargne dans une police d'assurance-vie qui accumule une valeur de rachat qui peut être récupérée en plus du paiement de décès. La valeur de rachat d'un contrat d'assurance, également appelée valeur de rachat ou valeur de rachat, est la somme en espèces offerte par le porteur d'assurance-vie émetteur au preneur d'assurance à la résiliation du contrat. Il vous permet d'accumuler de la valeur dans votre couverture d'assurance au fil du temps. Dans de nombreuses circonstances, la valeur de rachat accumulée peut être empruntée ou retirée, ou elle peut être utilisée pour payer les primes de la police au cours des dernières années. Lorsque vous effectuez le paiement de votre prime, une partie de celle-ci est affectée à vos prestations de décès tandis que l'autre est affectée à votre valeur de rachat.
Pour l'assurance vie universelle, la valeur de rachat augmente de trois façons. Ensuite, dans le cadre de la prime qui lui est réservée, les intérêts gagnés en fonction du marché actuel ou du taux d'intérêt minimum, et les intérêts de l'emprunt de votre valeur de rachat. Un titulaire de police d'assurance vie universelle peut décider de retirer sa valeur de rachat. Cela n'affecte pas leurs prestations de décès, mais le montant retiré sera imposé. Si un titulaire d'une police d'assurance vie universelle décide d'emprunter la valeur de rachat, il devra également la rembourser à temps.
Est-il possible d'encaisser ma police d'assurance vie universelle ?
Oui c'est le cas. Vous pouvez décider de vendre votre police VU ou de liquider la valeur de rachat et d'annuler le contrat. Malheureusement, vous devrez payer des frais appelés frais de rachat si vous choisissez de le faire.
Police d'assurance vie universelle VS assurance vie entière
N'importe qui aura une compréhension claire de l'assurance-vie universelle par rapport à l'assurance-vie entière lorsqu'ils seront expliqués individuellement.
Qu'est-ce que l'assurance vie entière?
L'assurance vie entière offre une protection à vie. Cela signifie simplement que c'est aussi longtemps que la personne vit et maintient le compte actif. Il est conçu pour les personnes ayant des objectifs financiers à long terme. Mais ensuite, ces personnes doivent également avoir la capacité financière de maintenir le compte actif. Une fois la personne décédée, ses bénéficiaires recevront la prestation de décès tant qu'ils continueront à payer les primes.
Comment fonctionne l'assurance vie entière ?
Avec l'assurance vie entière, l'assureur verse une somme de vos primes sur un compte bancaire ou un compte de placement à taux d'intérêt élevé. Cela signifie simplement que la police d'assurance vie entière offre une couverture et favorise l'épargne. Votre valeur de rachat augmente continuellement chaque fois que vous effectuez un paiement de prime. Avec le volet épargne de votre police, votre valeur de rachat continue de croître avec un report d'impôt.
Assurance vie universelle vs entière : principale différence
Voici la principale différence entre l'assurance vie universelle et l'assurance vie entière.
#1. Primes
La police d'assurance vie universelle a un paiement de prime flexible. Cela signifie que les assurés peuvent décider de payer plus ou moins que le montant fixé, mais par rapport à l'assurance vie entière, le paiement de la prime reste fixe et doit être maintenu.
#2. Garantie
La deuxième différence entre l'assurance vie universelle et l'assurance vie entière est que l'assurance vie entière garantit son niveau de prime, sa valeur de rachat sans cesse croissante ainsi que ses prestations de décès en cas de décès. L'augmentation de la valeur de rachat est le résultat des paiements de primes et des dividendes annuels provenant des investissements.
L'assurance-vie universelle, en revanche, apporte de la flexibilité. Vous pouvez payer plus ou moins pour votre police chaque année. Cependant, cela entraîne une instabilité de vos prestations de décès et de votre valeur de rachat.
#3. Avantages morts
L'assurance vie entière garantit le paiement de ses prestations de décès tant que le paiement des primes a été maintenu par l'assuré. Malheureusement, les prestations de décès de l'assurance vie universelle ne sont pas garanties. Cela dépend plutôt du montant cotisé qui peut être supérieur ou inférieur.
#4. Dividende
L'assurance-vie universelle est créditée en fonction des taux d'intérêt plutôt que des versements de dividendes. Cela conduit à un compte sous-financé et un compte sous-financé entraîne une prime élevée. D'autre part, l'assurance vie entière reçoit un dividende garanti chaque année.
#5. Compte sous-financé
Il est presque impossible qu'une assurance vie entière soit sous-financée. C'est à cause du paiement ponctuel des primes en plus de la division que le compte reçoit.
#6. La flexibilité
En termes de flexibilité, l'assurance vie universelle est plus flexible pour s'ajuster que la couverture vie entière. En termes de stabilité, l'ensemble est plus stable avec son versement de prime et son versement décès garanti vs universel.
Quel est le meilleur : l'assurance vie universelle ou l'assurance vie entière ?
S'il est vrai que les deux sont des types des trois principaux types d'assurance-vie, le meilleur d'entre eux dépend de vos objectifs en tant qu'utilisateur. Le meilleur des deux dépend uniquement de vos objectifs d'assurance-vie. Bien que vous receviez toujours l'aide d'experts en services financiers, assurez-vous d'avoir des objectifs clairs en matière d'assurance-vie avant d'en choisir un. Ils sont toujours plus que disposés à vous aider à parcourir vos options et à vous aider à élaborer une stratégie qui est unique aux besoins de votre famille. Cependant, si vous cherchez une couverture vie permanente, l'ensemble est parfait mais si vous voulez quelque chose de flexible et non à vie, l'universel est parfait. Vous pouvez utiliser le point de contrôle ci-dessous pour déterminer celui qui vous convient le mieux.
POLICE VIE UNIVERSELLE : définition et fonctionnement
| POINT DE CONTRÔLE/BESOINS | ASSURANCE VIE ENTIERE | ASSURANCE VIE UNIVERSELLE |
| Une prime flexible | Non | Oui |
| Couverture permanente abordable | Non | Oui |
| Une valeur de rachat fiscalement avantageuse | Oui | Oui |
| Prime fixe | Oui | Non |
| Protection à vie | Oui | Oui |
| Accès à la valeur de rachat | Oui | Oui |
| Croissance garantie de la valeur de rachat | Oui | Non |
Quel est l'avantage de l'assurance vie universelle?
Une police universelle, comme la vie entière, peut offrir une protection à vie tout en accumulant une valeur de rachat avec un traitement fiscal favorable. UL peut être moins cher qu'une couverture complète car il vous offre la liberté d'ajuster les primes à la hausse ou à la baisse dans le cadre de restrictions spécifiques.
Quel est l'inconvénient de l'assurance vie universelle ?
L'inconvénient de ce choix est que vous paierez toujours des primes basées sur la valeur nominale totale de la police, quelle que soit sa valeur en espèces. Afin de suivre l'augmentation de la quantité de couverture, la prime augmenterait donc à mesure que la valeur nominale ou la prestation de décès augmenterait au fil du temps.
L'assurance vie universelle est-elle une bonne stratégie de placement?
Pour les personnes qui souhaitent accumuler de l'argent au fil du temps et avoir accès à cet argent lorsqu'elles en ont besoin, l'assurance vie universelle peut être une stratégie de placement utile.
Pouvez-vous perdre de l'argent dans l'assurance vie universelle?
Le compte de valeur de rachat peut subir des pertes lorsque vous avez une assurance vie universelle, mais votre prestation de décès ne sera jamais inférieure à ce que vous avez payé. Si le compte de valeur de rachat subit une perte et que vous finissez par devoir payer des primes plus élevées que pour une assurance-vie temporaire, ce type de couverture peut toujours être imprudent à acheter.
Combien de temps payez-vous sur la vie universelle?
Tant que vous continuez à payer vos primes, l'assurance vie universelle offre une couverture à vie. Étant donné que la police comprend un compte d'épargne intégré, elle est parfois appelée assurance-vie avec valeur de rachat. Vous bénéficiez d'une liberté supplémentaire, comme la possibilité de modifier le montant de vos primes, à mesure que la composante épargne augmente.
Combien de temps devez-vous payer une assurance vie universelle?
Contrairement à l'assurance-vie temporaire, qui est destinée à durer pendant une période déterminée, par exemple 20 ans, l'assurance-vie universelle est en vigueur pour le reste de votre vie (sauf si vous cessez de payer les primes). Une composante valeur de rachat est également offerte avec certains régimes d'assurance vie universelle.
Conclusion
En ce qui concerne les choix d'assurance-vie, cela dépend entièrement du preneur d'assurance, mais les assureurs veilleront toujours à ce que vous trouviez quelque chose qui correspond à votre capacité financière. En termes de capacité financière, la police d'assurance vie universelle est l'option la plus flexible. Dans la plupart des cas, il est plus souple que l'ensemble et assurance vie temporaire.
FAQ sur l'assurance vie universelle
Combien de temps dure la vie universelle ?
Une police d'assurance vie universelle restera en vigueur jusqu'au décès du preneur d'assurance, à condition qu'il soit correctement financé et que les primes soient payées à temps.
Ma valeur de rachat sera-t-elle ajoutée à mes prestations de décès au décès?
Non. La valeur de rachat n'est disponible que pour le preneur d'assurance. Il peut soit le retirer, l'emprunter ou l'utiliser pour payer sa prime. Mais une fois décédé, son bénéficiaire ne touchera que les prestations de décès.
