Que vous soyez à la recherche d'une nouvelle automobile ou d'une assurance automobile, vous devez être conscient des nombreux types de couverture offerts sur une police. Il existe plusieurs formes de couverture d'assurance automobile pour vous protéger, vous, vos passagers et votre véhicule en cas d'accident de voiture. Certaines de ces couvertures sont requises dans votre état, tandis que d'autres sont facultatives. Savoir ce qui est nécessaire dans votre état et ce que chacun aide à couvrir peut vous aider à choisir la meilleure couverture pour votre scénario. Voici un guide sur les différents types de couverture d'assurance automobile disponibles pour vous de choisir.
Types de couverture d'assurance automobile
L'assurance automobile est composée de diverses garanties conçues pour vous protéger financièrement en cas d'accident ou de dommages à votre véhicule. Certaines assurances auto sont obligatoires, d'autres sont facultatives et offrent une protection supplémentaire.
Voici les types courants de couverture d'assurance automobile :
#1. Assurance responsabilité civile
La plupart des États exigent une assurance responsabilité civile automobile. Les conducteurs doivent acquérir au moins le niveau minimum de couverture de responsabilité exigé par la loi de l'État. La responsabilité civile comprend deux volets :
- Si vous causez un accident, la responsabilité civile pour dommages corporels peut aider à payer les coûts des blessures d'une autre personne.
- La responsabilité pour les dommages matériels peut vous aider à payer pour les dommages causés à la propriété d'une autre personne pendant que vous conduisez.
#2. Couverture pour les automobilistes non assurés et sous-assurés
Si vous êtes heurté par un conducteur non assuré, une couverture automobiliste non assurée peut vous aider à payer vos factures médicales ou, dans certaines régions, les réparations de votre véhicule. Si vous êtes heurté par un automobiliste sous-assuré, cela indique qu'il a une assurance automobile, mais que ses limites de responsabilité sont insuffisantes pour couvrir vos dépenses médicales. Selon les règles de votre état, une couverture automobiliste sous-assurée peut être utile dans cette situation.
Certains États exigent une couverture des automobilistes non assurés et sous-assurés, tandis que d'autres la rendent volontaire.
#3. Assurance tous risques
Une assurance complète peut aider à couvrir les dommages causés à votre voiture par le vol, le feu, la grêle ou le vandalisme. Si votre véhicule est endommagé par un risque couvert, une couverture complète peut payer les réparations ou le remplacement (dans la limite de la valeur réelle du véhicule). Il y a une franchise avec ce plan, qui est le montant que vous devez payer de votre poche avant que votre assureur ne vous rembourse une réclamation couverte.
La couverture complète est normalement volontaire, mais si vous louez ou remboursez votre véhicule, votre prêteur peut l'exiger.
#4. Assurance collision
Si vous avez un accident avec un autre véhicule ou heurtez un objet, comme une clôture, l'assurance collision peut payer pour réparer ou remplacer votre véhicule (jusqu'à sa valeur de rachat réelle et moins votre franchise).
La couverture collision est généralement une option. Pourtant, le locataire ou le prêteur de votre véhicule peut l'exiger.
#5. Assurance paiements médicaux
Si vous, vos passagers ou les membres de votre famille qui conduisent la voiture assurée êtes blessés dans un accident, la couverture des frais médicaux peut vous aider à payer les frais médicaux. L'hospitalisation, la chirurgie, les radiographies et autres frais médicaux peuvent être couverts.
Certains États exigent une couverture des paiements médicaux, tandis que d'autres la rendent volontaire.
#6. Assurance dommages corporels
Le PIP, ou protection contre les blessures personnelles, n'est accessible que dans quelques États. Le PIP, comme la couverture des paiements médicaux, peut vous aider à payer vos dépenses médicales à la suite d'un accident. De plus, PIP peut aider à payer d'autres dépenses encourues à la suite de vos blessures, telles que les frais de garde d'enfants ou le manque à gagner.
Dans certains États, la protection contre les dommages corporels est obligatoire, alors que dans d'autres, lorsqu'elle est offerte, elle est volontaire.
Autres types de couverture d'assurance automobile
Certains autres types de couverture d'assurance automobile comprennent:
#1. Assurance complète des vitres d'auto
Sans franchise, l'assurance complète des vitres d'auto peut vous aider à payer les réparations des phares, des rétroviseurs et des vitres de votre voiture. Supposons qu'un voleur entre dans votre maison en brisant la vitre de votre voiture. Il en coûtera 600 $ pour réparer. Si vous n'avez qu'une assurance automobile complète, vous devrez payer la franchise avant que votre couverture ne couvre le coût du remplacement de votre pare-brise. Avec une couverture complète du verre, le coût de la réparation de la fenêtre est entièrement couvert, sans débours pour vous. Gardez à l'esprit que la disponibilité de ce type d'assurance varie selon l'état et n'est pas toujours disponible.
#2. Protection contre le remorquage de véhicules
L'assurance remorquage de véhicule couvre les frais de remorquage et de main-d'œuvre liés à la remise en route de votre véhicule après une panne. Par exemple, si la batterie de votre voiture tombe en panne pendant la conduite sur l'autoroute, cette couverture peut aider à couvrir les coûts de démarrage de votre voiture. L'assurance remorquage est facultative et votre état ne vous obligera pas à l'obtenir.
#3. Assurance parapluie personnelle
L'assurance parapluie personnelle couvre plus que les accidents et les dommages. Cela peut être utile si les dommages couverts dépassent les limites de responsabilité de votre police d'assurance habitation ou automobile. Par exemple, si vous êtes poursuivi et que les dommages dépassent la limite de responsabilité de votre couverture principale, une assurance parapluie peut aider à couvrir la différence. Cette police est facultative et n'est requise par la loi d'aucun État, mais vous voudrez peut-être envisager de l'ajouter à votre couverture existante pour plus de sécurité.
#4. Gap Assurance
Si votre automobile est volée ou endommagée, votre assurance écart peut aider à payer la différence entre sa valeur réelle en espèces et le montant dû sur votre prêt automobile. La majorité des consommateurs achètent cette couverture pour les automobiles louées ou financées. Cette forme de couverture n'est pas requise par la loi de l'État, mais si vous avez un prêt automobile, votre prêteur peut avoir besoin d'une assurance écart.
#5. Protection de remboursement de voiture de location
Le remboursement de la voiture de location, communément appelé couverture des frais de transport, aide au paiement d'une voiture de location en cas de perte totale ou de collision couverte. Par exemple, si vous sortez d'une route glissante et heurtez un arbre, cette couverture peut payer les frais de location d'un véhicule de remplacement pendant que votre voiture est en réparation. Cette couverture n'est requise par la loi dans aucun État, mais elle pourrait être utile si vous étiez impliqué dans un accident de voiture et que vous ne pouviez pas utiliser votre voiture pendant un certain temps.
#6. Assurance pour les voitures de location
Si vous louez une voiture pour le plaisir, vous aurez besoin d'une assurance responsabilité civile. Les entreprises de location de voitures proposent généralement des assurances-collision ou des assurances-dommages en tant qu'assurance de voiture de location. Les signer vous libère de toute responsabilité financière si la voiture est endommagée ou si quelqu'un y pénètre par effraction. Mais, si vous êtes impliqué dans un accident de voiture, votre assurance automobile existante peut couvrir les dommages causés à votre voiture de location. Si vous avez l'intention de louer une voiture, contactez votre compagnie d'assurance à l'avance pour vous assurer que vous êtes protégé.
Qu'est-ce qui n'est pas couvert par l'assurance automobile ?
#1. Autres conducteurs dans votre voiture
Bien que votre compagnie d'assurance puisse couvrir un autre conducteur qui utilise votre véhicule, cela est loin d'être certain. La plupart des compagnies d'assurance voudront en savoir plus sur cet autre conducteur avant d'accepter de payer les dommages qu'ils ont causés lors d'un accident. Partagent-ils votre maison ? Êtes-vous lié à eux? Ont-ils une assurance automobile active sur leur propre voiture ?
Ceux qui vivent avec vous doivent généralement être identifiés sur votre police d'assurance afin d'être protégés s'ils conduisent votre voiture. Plusieurs compagnies, en fait, vous demandent d'inclure ou d'omettre toute personne en âge de conduire qui vit dans votre maison, et si un conducteur exclu est impliqué dans un accident avec votre voiture, il ne sera pas couvert.
Les accidents peuvent être couverts par certaines assurances si le conducteur est un membre de votre famille, mais pas un ami ou une connaissance. D'autres assureurs offrent une couverture limitée à toute personne autorisée à conduire votre automobile. Il n'y a pas de réponse uniforme pour savoir si une compagnie d'assurance couvrira les autres conducteurs, alors consultez votre fournisseur d'assurance pour vous assurer de bien comprendre les détails de votre police.
#2. Réparations et entretien courant
L'assurance automobile ne couvre pas l'entretien de base, les réparations ou l'usure générale de votre véhicule, qu'il s'agisse d'une simple vidange d'huile ou aussi sophistiquée que le remplacement d'un capteur d'oxygène. Ces frais sont considérés comme faisant partie de la possession d'une automobile et le propriétaire du véhicule en est responsable.
Même les garanties prolongées et l'assurance de réparation automobile ne couvrent pas l'entretien ou les réparations de base, de sorte que les conducteurs doivent budgétiser ces coûts supplémentaires afin de maintenir leur voiture en bon état de fonctionnement.
#3. Objets personnels volés dans votre automobile
L'assurance automobile ne protège que votre véhicule et les dommages causés pendant la conduite. Si vos effets personnels sont volés dans votre véhicule ou, pire, votre automobile est volée avec vos biens à l'intérieur, votre assurance automobile ne paiera que pour remplacer votre voiture, pas vos biens. Si vous souhaitez déposer une réclamation pour les biens volés de votre véhicule, vous devez le faire par le biais de votre police d'assurance locataire ou propriétaire.
#4. Automobiles exotiques, classiques et performantes
Les polices d'assurance automobile conventionnelles sont censées couvrir une large gamme de véhicules, mais les véhicules anciens, exotiques et de performance nécessitent une couverture d'assurance adaptée à leurs besoins particuliers. Ces voitures sont non seulement plus chères que les véhicules conventionnels, mais elles sont également plus susceptibles d'être volées et nécessitent des réparations spécialisées et coûteuses lorsqu'elles sont endommagées. En raison des coûts supplémentaires et des besoins spécialisés liés aux voitures anciennes, exotiques et performantes, ces véhicules ne peuvent pas être assurés en vertu d'une police d'assurance automobile standard et doivent être couverts par une assurance spécialisée.
#5. Types de dommages non couverts par l'assurance automobile
La plupart des particuliers croient que s'ils avaient une assurance, ils seraient couverts pour tout dommage qu'ils causeraient à leur véhicule, mais ce n'est pas le cas. Votre couverture d'assurance comporte des limites, notamment :
#1. Dommages qui dépassent vos limites de responsabilité :
Si vous êtes responsable d'un accident, vos limites de responsabilité ne vous protègent pas contre la responsabilité des dommages que vous causez. L'Alabama, par exemple, fixe un seuil de responsabilité minimum de 25/50/25. Si vous optez pour le strict minimum de couverture de responsabilité et que vous frappez quelqu'un dans un Range Rover, vous pourriez facilement causer 60,000 25,000 $ de dommages matériels, mais vous ne serez responsable que de 35,000 25,000 $ de dommages matériels. Vous êtes toujours responsable des XNUMX XNUMX $ restants en dommages après que la compagnie d'assurance vous ait payé les XNUMX XNUMX $ de votre police.
#2. Dommages d'usure normale
Bien que la couverture complète et collision paiera pour réparer les dommages causés par un accident, l'usure normale n'est pas couverte. Cela implique que les rayures mineures, les bosses, la rouille et la peinture écaillée ne sont pas couvertes par votre couverture d'assurance.
#3. Dommages intentionnels (y compris DUI)
Si vous endommagez intentionnellement votre véhicule, votre assurance ne le couvrira pas. Cela englobe les infractions mineures telles que briser une vitre parce que vous êtes enfermé hors de votre voiture, ainsi que les dommages et fraudes plus graves tels que mettre le feu à votre voiture pour l'argent de l'assurance. Selon les circonstances et les spécificités de votre police d'assurance
Quels types d'assurance sont légalement obligatoires ?
À l'exception du New Hampshire, chaque État exige que les conducteurs souscrivent une assurance responsabilité civile pour les dommages matériels et corporels. Selon votre état, une couverture plus importante peut être nécessaire. La couverture des automobilistes non assurés et sous-assurés, ainsi que le PIP, peuvent ou non être inclus.
Bien que la couverture complète et la couverture collision ne soient pas exigées par la loi dans aucun État, de nombreux prêteurs le font. Dans de telles circonstances, une assurance écart peut être nécessaire pour couvrir la différence entre ce que vous devez encore sur le véhicule et sa valeur marchande actuelle.
Comment sélectionner le meilleur fournisseur d'assurance automobile
Lorsque vous recherchez une assurance automobile, vous devriez tenir compte de quelques recommandations pour vous aider à obtenir la meilleure couverture au prix le moins cher.
#1. Rechercher autour
Les professionnels de l'assurance recommandent normalement d'obtenir des estimations d'au moins trois assureurs afin de pouvoir comparer les tarifs, les options de couverture et les remises pour sélectionner le transporteur le meilleur et le plus rentable pour vos besoins.
#2. Renseignez-vous sur les remises
La plupart des compagnies d'assurance offrent des rabais que vous pouvez utiliser pour économiser encore plus d'argent. Renseignez-vous auprès des assureurs potentiels sur ceux qui peuvent vous aider à économiser de l'argent sur vos primes.
#3. Évaluez vos besoins en matière de couverture.
Vos primes d'assurance automobile varieront en fonction de vos variables de tarification uniques et des options de police. Si vous avez récemment effectué un changement important dans votre vie, comme l'achat d'un nouveau véhicule ou l'ajout d'un conducteur adolescent à votre police, c'est le moment idéal pour évaluer vos besoins de couverture et comparer les tarifs pour vous assurer que vous bénéficiez toujours de la meilleure couverture à le meilleur prix.
#4. Combinez vos polices
La plupart des assureurs qui émettent plusieurs lignes d'assurance offrent des économies aux assurés qui regroupent ou acquièrent plusieurs types de polices auprès d'eux.
#5. Examiner les cotes de solidité financière
Des agences de notation tierces telles que AM Best, Moody's et Standard & Poor's peuvent être utilisées pour évaluer la cote de solidité financière d'un assureur. Ces organisations examinent les données passées afin d'évaluer la solidité financière actuelle d'un assureur. Une note faible peut impliquer qu'un transporteur ne sera pas en mesure de payer les réclamations s'il est inondé d'énormes dégâts lors d'une catastrophe majeure, comme un ouragan.
#6. Consulter les avis du service client
Des études tierces, telles que celles de JD Power, classent les assureurs en fonction de la satisfaction du service client, de la satisfaction du service des réclamations et de l'expérience client globale.
Combien y a-t-il d'assurances pour les voitures ?
Il existe six grands types d'assurance automobile.
Le moteur de voiture est-il couvert par une assurance ?
Les réparations de moteur ne sont généralement pas couvertes par l'assurance automobile, sauf si elles sont directement liées à un accident ou à un autre risque couvert par la police.
En conclusion,
En matière d'assurance automobile, il n'existe pas de solution unique. Votre lieu de résidence, votre façon de conduire et le véhicule que vous conduisez peuvent tous influencer le type de police d'assurance automobile qui vous convient le mieux, à vous et à votre portefeuille. De nombreux systèmes de devis en ligne vous poseront des questions sur votre emplacement et vos habitudes de conduite afin de recommander des couvertures à considérer. Lorsque vous comparez les tarifs d'assurance automobile, assurez-vous de sélectionner la même couverture pour chaque devis afin de pouvoir comparer des pommes à des pommes.
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Bibliographie
