Si votre véhicule est détruit dans un accident couvert, avoir une assurance automobile perte totale sur votre police peut vous aider à le remplacer. L'assurance automobile perte totale n'est pas une police. Au lieu de cela, il fait référence à un ensemble d'options de couverture qui couvriront votre véhicule s'il est endommagé, quelle que soit la responsabilité. Si votre voiture est déclarée perte totale dans le cadre d'un sinistre, la couverture complète et la couverture collision peuvent offrir une protection contre la perte totale. Comprendre ce qu'est une perte totale, comment elle est décidée, LE SEUIL et la valeur qu'elle peut apporter peut vous aider à déterminer si la couverture d'assurance automobile perte totale vous convient.
Qu'est-ce que l'assurance auto perte totale ?
Si vous êtes impliqué dans un accident et que le coût de réparation de votre véhicule dépasse sa valeur réelle en espèces (ACV), votre assureur automobile le déclarera perte totale. S'il ne peut pas être réparé du tout, c'est une perte totale.
L'assurance automobile perte totale signifie que vous disposez des couvertures nécessaires pour vous aider à acheter un nouveau véhicule si le vôtre est totalisé. Cela signifie généralement que votre police comprendra une assurance collision et une assurance tous risques.
Si votre voiture est totalisée et que vous avez l'assurance appropriée, votre assureur vous versera un règlement. Ils prennent parfois la voiture et la vendent à une entreprise pour la réparer ou la reconstruire. La voiture recevra alors un titre de récupération, informant les acheteurs potentiels qu'elle a subi des dommages considérables.
Il existe deux façons principales de déterminer quand une voiture est une perte totale :
- Seuil de perte totale : Le seuil de perte totale est atteint lorsque la valeur de perte totale d'un véhicule atteint une certaine proportion de la valeur marchande de la voiture. Chaque État a son propre seuil de perte totale, qui peut être un pourcentage de la formule de perte totale.
- Formule de perte totale (TLF) : La formule de perte totale correspond à la juste valeur marchande du véhicule moins sa valeur de récupération. Si les frais de réparation sont égaux ou supérieurs à la valeur TLF, l'assurance peut déclarer la voiture perte totale.
Total des sinistres et valeur monétaire réelle
Pour recevoir un paiement d'assurance pour une voiture totalisée, votre police doit inclure soit la responsabilité des dommages matériels (PD), soit une assurance tous risques ou une assurance collision.
Chaque état exige un PD, mais la seule méthode pour percevoir un paiement est de déposer une réclamation contre le PD d'un autre conducteur. Pour que vous puissiez recevoir une indemnisation de PD, l'autre automobiliste doit également avoir été négligent dans l'accident.
Le moyen le plus simple et le plus sûr d'être indemnisé en cas de perte totale est de passer par votre propre compagnie d'assurance, ce qui est possible avec l'assurance collision. Peu importe que vous ayez été fautif dans une réclamation pour collision ; néanmoins, vous devez payer votre franchise avant que l'assureur ne couvre la réclamation.
En supposant que vous ayez ce type de couverture en place - et que vous n'êtes pas blessé ou autrement occupé par des soins médicaux - votre première action après que le dommage se soit produit est de faire une réclamation auprès de votre assureur, comme vous le feriez pour tout autre accident. Un expert en sinistre vérifiera le véhicule pour déterminer l'étendue des dommages. La détermination de la perte totale sera déterminée ici.
Si l'expert en sinistres conclut que le coût de réparation des dommages de la voiture est supérieur à sa valeur, c'est-à-dire que les réparations dépassent la valeur monétaire réelle de la voiture ou ACV, le véhicule est qualifié de perte totale. Ce qui constitue une perte totale n'est pas souvent clair, et la façon dont elle est évaluée diffère selon la juridiction. Certaines juridictions ont un «seuil de perte totale» (TLT), qui stipule que les dommages doivent dépasser un pourcentage particulier de la valeur d'une voiture pour être considérés comme une perte totale.
Seuil de perte totale par État
Environ la moitié des États utilisent la «formule de perte totale» (TLF), qui stipule que si la somme du coût de la réparation plus la valeur de récupération de la voiture dépasse l'ACV de la voiture, elle est considérée comme une perte totale.
| Région | Seuil de perte totale |
| Alabama | 75% |
| Alaska | TLF |
| Arizona | TLF |
| Arkansas | 70% |
| Californie | TLF |
| Colorado | 100% |
| Connecticut | TLF |
| Delaware | TLF |
| Floride | 80% |
| État de la Georgie | TLF |
| Hawaii | TLF |
| Idaho | TLF |
| Illinois | TLF |
| Indiana | 70% |
| Iowa | 70% |
| Kansas | 75% |
| Kentucky | 75% |
| Louisiane | 75% |
| Maine | TLF |
| Maryland | 75% |
| Massachusetts | TLF |
| Michigan | 75% |
| Minnesota | 70% |
| Mississippi | TLF |
| Missouri | 80% |
| Montana | TLF |
| Nebraska | 75% |
| Nevada | 65% |
| New Hampshire | 75% |
| New Jersey | TLF |
| Nouveau Mexique | TLF |
| New York | 75% |
| Caroline du Nord | 75% |
| Dakota du nord | 75% |
| Ohio | TLF |
| Oklahoma | 60% |
| Oregon | 80% |
| Pennsylvanie | TLF |
| Rhode Island | TLF |
| Caroline du Sud | 75% |
| Dakota du Sud | TLF |
| Tennessee | 75% |
| Texas | 100% |
| Utah | TLF |
| Vermont | TLF |
| Virginie | 75% |
| Washington | TLF |
| *Washington DC | 75% |
| Virginie de l'Ouest | 75% |
| Wisconsin | 70% |
| Wyoming | 75% |
Dans l'Oklahoma, par exemple, si vous deviez écraser une Toyota Camry d'une valeur de 4,800 2,880 $, au moins 60 4,800 $ (XNUMX %) de dommages qualifieraient la voiture de perte totale. Au Colorado, cependant, l'accident devrait causer au moins XNUMX XNUMX $ de dommages pour être considéré comme une perte totale.
Que faire si votre voiture est considérée comme une perte totale ?
Si vous convenez que votre voiture est une perte totale, les fournisseurs d'assurance automobile comme Geico et Progressive vous demanderont d'effectuer les opérations suivantes :
- Enlevez vos plaques d'immatriculation et autres effets personnels.
- Remettez la clé à l'expert en sinistre.
- Veuillez envoyer d'autres clés.
- Remplir les papiers nécessaires
- Si vous louez votre voiture, contactez la société de leasing.
Plus tôt vous terminerez toutes ces étapes, plus le processus sera rapide et fluide. Suite à une désignation de perte totale, la voiture est normalement récupérée par votre assureur, qui indique ensuite au DMV que la voiture a été totalisée. La voiture sera déclarée «récupérée» selon l'état, et tout acheteur spécialisé dans la récupération d'automobiles peut acheter la voiture auprès de l'entreprise.
Si vous souhaitez conserver la voiture totalisée pour réparation ou pour des raisons sentimentales, votre entreprise peut la louer. Vous gagnerez moins d'argent si vous suivez cette voie. Votre paiement sera le VCA moins la valeur de récupération de la voiture. Même si elle a été totalisée, une voiture récupérée a une certaine valeur dans ses pièces et la possibilité d'être restaurée. Les clients doivent également savoir que certains États interdisent aux conducteurs d'entretenir des automobiles en perte totale, tandis que d'autres exigent que vous obteniez un certificat de sauvetage.
Comment contester une perte totale
Supposons que votre automobile est déclarée perte totale et que vous n'êtes pas d'accord avec la décision. Dans ce cas, la décision peut être contestée. En contestant ces décisions, vous admettez que votre assureur auto a sous-évalué votre véhicule et l'a déclaré prématurément totalisé. Voici les étapes à suivre pour démarrer un litige :
- Rassemblez la documentation et les détails du véhicule. Pour démontrer la véritable valeur marchande de votre véhicule, procurez-vous tous les documents à l'appui. Ceux-ci peuvent inclure le reçu de vente original ainsi que des notes sur les nombreuses fonctionnalités et add-ons de votre voiture.
- Examinez les données actuelles du marché sur votre véhicule. Déterminez la valeur marchande actuelle moyenne de la marque et du modèle de votre véhicule à l'aide d'un site tel que Kelley Blue Book. Cet outil est idéal pour fournir des estimations approximatives. Cependant, il se peut qu'il ne soit pas assez précis pour réfuter à lui seul l'affirmation de la perte totale. Vous pourriez acquérir une évaluation des chiffres précis.
- Informez l'assureur de votre position et soumettez votre documentation. Informez votre expert en sinistre que vous croyez qu'il a dévalué votre véhicule et que vous contestez la déclaration de perte totale. Donnez-leur vos documents et notes, ainsi que les informations sur la valeur marchande que vous avez acquises.
- Demandez une évaluation. Si votre assureur automobile n'est toujours pas satisfait, vous pouvez demander une évaluation en personne de votre véhicule. Sans une évaluation en personne, bon nombre de ces décisions sont prises sur la base de documents et de critères connus (tels que la marque et le modèle).
- Envisagez d'engager une action en justice. Si, après avoir suivi tous les processus décrits ci-dessus, vous et la compagnie d'assurance ne parvenez toujours pas à vous mettre d'accord sur la juste valeur de votre voiture, vous devriez envisager de déposer une plainte auprès de l'autorité d'assurance de votre état. Ce processus peut être long et difficile, mais il peut être utile si vous pensez que votre assureur automobile agit de mauvaise foi.
Quelles polices couvrent l'assurance automobile perte totale ?
Si vous examinez les polices des meilleures compagnies d'assurance automobile, vous vous demandez peut-être si les types de polices d'assurance contiennent une couverture de perte totale. La couverture perte totale est fournie par deux types d'assurance automobile : la couverture complète et la couverture collision. Si votre voiture est détruite dans un accident sans faute, la responsabilité des dommages matériels du conducteur responsable peut couvrir la perte totale. Si votre véhicule est loué, vous pouvez également souscrire une assurance écart pour couvrir le montant du prêt restant dû.
Quel est le paiement pour une perte totale ?
Le montant de votre assurance auto perte totale est déterminé par la valeur de votre véhicule. Au moment de décider de déclarer la voiture totalisée, votre assureur se préoccupe de sa valeur monétaire réelle. Il s'agit de la valeur de la voiture après prise en compte de tout dommage ou dépréciation. Si le processus de réclamation aboutit et que tous les éléments essentiels ont été pris en compte, la compagnie d'assurance vous paiera la valeur réelle en espèces.
Est-il possible de garder une voiture totalisée ?
Oui, vous pouvez conserver un véhicule totalisé. C'est ce qu'on appelle le sauvetage. Parce que le véhicule vaut maintenant moins en raison de la perte totale, il ne vaut que sa valeur de récupération, qui est nettement inférieure à sa valeur marchande. Vous devrez peut-être annuler votre couverture complète et collision jusqu'à ce que vous puissiez démontrer que la voiture a été réparée. Gardez à l'esprit que si le véhicule est à nouveau endommagé, vous ne pourrez pas récupérer la même valeur.
Si vous choisissez de garder votre voiture après une perte totale, la compagnie d'assurance avisera le DMV, qui émettra un titre de récupération. Cela indique que le véhicule a été déclaré perte totale et a subi des dommages importants. Parce qu'il peut être difficile d'assurer une voiture récupérée, il peut être intéressant de passer par le processus d'obtention d'un titre reconstruit si vous avez l'intention de réparer le véhicule et de le vendre ou de le réassurer.
Comment êtes-vous indemnisé en cas de perte totale ?
ACV, les mêmes critères utilisés pour évaluer si la voiture est une perte totale, est le montant que vous serez indemnisé pour une perte totale. L'ACV de la voiture est dérivée de sa valeur marchande avant la perte, moins la dépréciation depuis la nouvelle. Enfin, l'ACV de votre voiture sera déterminée par son usure, son âge et d'autres variables jugées pertinentes par votre assureur. Ce n'est pas le même que le prix indiqué sur Kelley Blue Book ou Edmunds.com. La majorité des assureurs importants ont leur propre technique de calcul de l'ACV.
Si vous êtes d'accord sur une évaluation, l'assureur vous paiera ce montant si vous êtes propriétaire de la voiture. Si votre voiture est louée ou financée, l'indemnité est reversée à la société de leasing ou de financement.
Donc, si vous totalisez une voiture louée ou financée, il y a de fortes chances que vous deviez encore de l'argent. Bien que la compagnie d'assurance vous rembourse la valeur de l'automobile, il est fort possible que la valeur se soit dépréciée et ne reflète pas la valeur de la voiture que vous avez louée. Si vous conduisez un véhicule loué, vous devriez envisager de souscrire une assurance écart pour couvrir tout solde restant sur le bail.
Combien de temps l'assurance couvrira-t-elle une voiture de location suite à une perte totale ?
Si votre police d'assurance automobile comprend une couverture de remboursement de voiture de location, votre assureur peut vous aider à couvrir les coûts d'une voiture de location suite à une perte totale. Le montant de la couverture sera déterminé par votre police et vos limites uniques.
FAQ sur la perte totale
Ai-je besoin d'une assurance auto perte totale ?
L'assurance automobile perte totale, souvent connue sous le nom d'assurance automobile complète, n'est pas obligatoire pour tout le monde. Si vous pouvez vous permettre de remplacer votre voiture si elle est épuisée, vous ne voudrez peut-être pas une couverture supplémentaire.
Quand dois-je contester une déclaration de perte totale ?
Si vous n'êtes pas d'accord avec la décision de la compagnie d'assurance de totaliser votre véhicule, vous devez contester la déclaration de perte totale. Une fois le total du véhicule certifié, vous pouvez effectuer une étude de marché pour estimer la valeur marchande de votre véhicule.
Quel effet la perte totale a-t-elle sur l'assurance ?
Même si vous n'êtes pas responsable d'un accident, le fait que votre voiture soit endommagée peut augmenter le prix de votre assurance automobile.
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Bibliographie
