Lors de l'achat d'une maison, vous devrez payer des frais de clôture. L'un des plus importants est le coût de l'assurance titres. Il existe deux types de polices d'assurance titres que les acheteurs de maison peuvent souscrire. Une police d'assurance titres du prêteur protège les intérêts financiers du prêteur et une police d'assurance titres du propriétaire qui vous protège en tant qu'acheteur. L'assurance des titres du propriétaire est basée sur le coût d'achat, tandis que l'assurance du prêteur est basée sur le montant du prêt et est réglementée par l'État. Dans cet article, nous couvrirons tout ce que vous devez savoir sur l'assurance titres, y compris son coût et pourquoi vous en avez besoin.
Qu'est-ce que l'assurance titres ?
L'assurance titres protège prêteurs hypothécaires et les acheteurs de maison de problèmes avec l'acte de propriété après le transfert de propriété. Cependant, cela dépend de la politique. Si un conflit de titres survient pendant ou après une vente, la compagnie d'assurance titres peut payer les dommages-intérêts.
Le titre d'une maison est une représentation des droits légaux du propriétaire sur la propriété. Lors de l'achat d'une maison, vous devez vous assurer que la propriété a un titre clair et qu'elle est libre de garantie ou d'autres droits de propriété. Si vous n'avez pas d'assurance titres, vous devrez peut-être résoudre ces problèmes en tant que nouveau propriétaire.
Lors d'une demande de prêt hypothécaire, les établissements de crédit exigent que l'emprunteur obtienne une police d'assurance titres du prêteur (également appelée police de prêt), qui protège le prêteur en cas de réclamation contre la propriété. Une police distincte appelée « frais d'assurance des titres du propriétaire » est généralement facultative. Cela protège l'acheteur de toute revendication de propriété. Certains États ont un coût d'assurance titre fixe pour les prêteurs, tandis que d'autres sont axés sur le marché, ce qui permet aux acheteurs de maison de magasiner et d'économiser.
Comment fonctionne l'assurance titres ?
L'obtention d'une assurance titres est généralement une procédure en deux étapes. Lorsque vous êtes prêt à acheter, une recherche de titre est la première étape d'une société de titres. La société s'assurera que la personne qui vend la propriété a le droit légal de le faire en confirmant un titre clair. Si un défaut ou un autre problème survient, la société de titres vous en informera.
Dès que la recherche est terminée, la société évalue tout problème potentiel, puis fournit un devis pour une police d'assurance titres. Si un titre présente de nombreux défauts, l'entreprise peut refuser d'offrir une police.
Quels sont les types d'assurance titres ?
L'assurance titres du prêteur et celle du propriétaire sont les deux types d'assurance titres les plus courants. La police d'assurance titres d'un prêteur est presque toujours une exigence pour emprunter de l'argent. Cela protège le prêteur, et non vous, de tous les frais si un litige de titre survient après la clôture.
L'assurance titres du propriétaire est généralement facultative, mais elle est fortement recommandée. Sans cela, vous serez responsable du coût total de la résolution d'une revendication de titre, qui pourrait se chiffrer en milliers, voire en centaines de milliers de dollars. Même s'il peut sembler que vous perdez de l'argent lors de la fermeture d'une maison, une police d'assurance titres est l'une de ces choses qui peuvent vous faire économiser de l'argent à l'avenir.
Il est clair pourquoi il est risqué et peu judicieux d'acheter un bien immobilier sans police d'assurance titres. Vous pouvez obtenir une assurance titres de propriétaire de base ou améliorée, cette dernière offrant une plus grande couverture pour des choses comme les privilèges de mécanicien et les conflits de limites.
Bien que votre assurance titres vous couvre pour des choses comme des erreurs dans la description légale de votre propriété ou une erreur humaine, sachez qu'elle comportera certaines exclusions, en particulier dans les cas où il y a des violations des codes du bâtiment après l'achat de votre maison.
Que couvre l'assurance titres ?
L'assurance titres protège les prêteurs hypothécaires et les acheteurs de maison contre la réparation des défauts de titre tels que :
- Privilèges résultant d'entrepreneurs impayés, de cotisations à une association de propriétaires ou de toute autre dette impayée
- Les cas de fraude, tels qu'un acte ou un document frauduleux,
- violations
- Les conflits de succession, tels que l'existence d'un héritier anonyme
Par exemple, si vous achetez une propriété de la succession d'une personne décédée et qu'un héritier inconnu revendique plus tard la propriété de la propriété et qu'elle vous a été vendue de manière inappropriée. Il y avait de fortes chances que le nom de l'héritier apparaisse au cours du processus de recherche de titre. Sinon, l'assurance titres couvrirait les frais de règlement de la réclamation de l'héritier.
Combien coûte l'assurance titres pour les prêteurs et les propriétaires ?
Alors que les polices d'assurance titres coûtent généralement environ 1,000 XNUMX $ en moyenne, le prix varie considérablement selon l'État et la valeur de votre maison.
Le coût de l'assurance titres peut varier de quelques centaines de dollars à plusieurs milliers de dollars. La recherche de titre, l'examen et la valeur approximative de tout défaut de titre sont tous des facteurs qui peuvent affecter le coût de votre prime.
Cependant, le prix de chaque police dépend du prix d'achat de la maison ou du montant total du prêt. Étant donné que l'assurance titres est un secteur hautement concurrentiel, les types et les coûts des polices d'assurance titres varient d'un État à l'autre. Le Département des assurances de chaque État peut fournir des informations sur la réglementation des prix dans leur État.
Le gouvernement de certains États, comme le Texas et la Floride, fixe le coût de l'assurance titres du prêteur. D'autres États, comme la Californie et le Nouveau-Mexique, permettent aux acheteurs de magasiner au meilleur prix. En conséquence, l'Iowa a les primes d'assurance les plus basses du pays, à seulement 110 $ pour une maison d'une valeur allant jusqu'à 500,000 XNUMX $.
Une police d'assurance titres, contrairement à d'autres types d'assurance, est payée avec une prime unique pendant escroc pendant la fermeture de votre prêt hypothécaire. Si vous achetez une revente ou refinancer une maison, vous pourriez être admissible à un « rééditer», qui pourrait offrir un rabais important sur la prime régulière. En effet, la politique de titre est déjà en vigueur et la recherche de titre est déjà terminée.
Comment calculer les coûts d'assurance titres
Calculez votre couverture d'assurance jusqu'à un maximum de 999,999.00 999,999 $ à l'aide de la calculatrice. Si le coût de la valeur de votre maison dépasse 30,000.00 175.00 $, vous devriez envisager de souscrire une assurance titres du propriétaire par l'intermédiaire de National Title. Pour tout prix d'achat de XNUMX XNUMX $ ou moins, le montant minimum de la prime d'assurance du propriétaire est de XNUMX $.
Lors du calcul du coût de l'assurance, du prix d'achat et/ou du montant du prêt, vous devez arrondir au millier le plus proche. Si votre prix d'achat est de 50,000.00 51,000.00 $, par exemple, vous devez arrondir à XNUMX XNUMX $ pour obtenir un coût précis de l'assurance titres du propriétaire.
Pour le solde restant, la calculatrice soustrait le montant du prêt du coût de l'assurance titres du prêteur des frais d'assurance du propriétaire. Vous pouvez également ajouter 100.00 $ de l'assurance titres du prêteur au montant total du coût de l'assurance titres du propriétaire pour arriver à un montant total.
Comment économiser sur les coûts d'assurance titres
Bien que les primes d'assurance titres dans certains États soient les mêmes, peu importe avec qui vous travaillez, la plupart des États vous permettent d'économiser de l'argent en magasinant. Il existe des moyens d'économiser, même dans les États où les industries de l'assurance titres sont très réglementées. Voici quelques suggestions pour réduire vos coûts d'assurance titres.
- Comparer les prix. Si les primes dans votre état ne sont pas réglementées, recherchez les meilleures offres. Faites juste attention à ne pas sacrifier le service client pour économiser quelques dollars. La résolution d'un problème de titre peut être mouvementée et vous souhaitez travailler avec une entreprise qui vous guidera tout au long du processus. Lisez les avis et demandez conseil à votre agent immobilier.
- Pack de blanchiment. Si vous combinez les polices de votre prêteur et de votre propriétaire, certaines entreprises vous accorderont un rabais.
- Négociez tous les extras. Même si la prime est fixe, d'autres frais sont également inclus dans le prix total de la prime. Recherchez une marge de manœuvre avec ces objets. Ils pourraient être facultatifs ou la compagnie d'assurance pourrait être disposée à les réduire.
- Faire une affaire avec le vendeur. Les frais de clôture sont toujours négociables, et il peut être intéressant pour un vendeur désireux de conclure l'affaire de payer l'onglet de l'assurance titres. Cependant, si vous êtes sur un marché hautement concurrentiel, vous voudrez peut-être reconsidérer l'utilisation de cette stratégie.
Une police d'assurance titres protège le prêteur et l'emprunteur contre les poursuites découlant d'un différend sur la propriété. Bien que le coût ne semble pas en valoir la peine, il vous protège d'éventuels litiges futurs.
Quels sont les risques de ne pas avoir d'assurance titres ?
Dans la plupart des cas, les acheteurs de maison doivent souscrire une police d'assurance titres auprès d'un prêteur hypothécaire. Vous pouvez également acheter l'assurance titres du propriétaire, qui est distincte de la police du prêteur, pour vous protéger d'avoir à être responsable des problèmes de titre.
Si vous n'achetez pas l'assurance titres du propriétaire et qu'un problème survient à l'avenir, vous serez responsable de le corriger, ce qui peut coûter cher. Lorsqu'un ancien propriétaire n'a pas payé ses taxes foncières, la municipalité peut placer un privilège sur la propriété. À ce stade, vous ne pouvez pas l'enlever tant que vous n'avez pas payé la dette.
Comment acheter une assurance titres
Vous pouvez souscrire une police d'assurance titres auprès d'une société de titres de votre choix. Cependant, vous n'êtes pas obligé d'utiliser la recommandation de votre prêteur ou de votre agent immobilier. Si vous payez en espèces pour votre maison, vous n'avez pas besoin de souscrire une police d'assurance titres du prêteur.
Le choix d'une société de titres n'est pas une exigence pour travailler avec votre prêteur ou votre agent immobilier. Par conséquent, vous devriez faire quelques recherches avant de prendre une décision. Vous découvrirez peut-être que la société affiliée de votre prêteur offre la meilleure couverture ou le coût le plus bas, ou vous découvrirez peut-être qu'une autre société offre une meilleure offre.
Vous pouvez également utiliser une société de titre différente de celle du vendeur afin qu'une autre société puisse effectuer la recherche de titre.
Il y a un certain nombre de choses que vous voudrez garder à l'esprit lorsque vous chercherez un agent immobilier. Lorsque vous comparez des fournisseurs, n'ayez pas peur de demander aux entreprises potentielles si elles ont eu des réclamations et si elles ont une couverture d'assurance pour leur propre entreprise.
Renseignez-vous également auprès de la société de titres pour savoir si vous avez droit à des remises. Il peut proposer des programmes pour les acheteurs d'une première maison ou d'autres moyens de vous aider à économiser de l'argent.
Quelles sont les réclamations d'assurance titres les plus courantes ?
L'assurance titres peut aider les propriétaires à obtenir et à payer les avocats nécessaires pour corriger les problèmes courants tels que les erreurs typographiques, l'orthographe du nom de quelqu'un ou les divergences avec la description légale de la propriété, même si elles semblent insignifiantes.
Cependant, les problèmes qui sont souvent négligés incluent :
- Problèmes survenus après la date du transfert de propriété du propriétaire
- Éléments que le propriétaire connaissait ou aurait dû connaître
- Éléments de la liste des « exceptions » de la police d'assurance titres
Dans certains cas, la société de titres peut ne pas relever ces problèmes car ils ne sont pas visibles dans les archives publiques, mais ces problèmes sont évidents si vous vous rendez sur la propriété et regardez l'allée ou le bâtiment. S'il y a des problèmes évidents, ou des problèmes qui auraient dû être évidents pour une personne visitant la propriété, l'assurance titres ne les couvrira pas.
Qu'est-ce qui rend un titre annulable ?
Le cédant a la capacité de récupérer les biens du cessionnaire si le cessionnaire obtient un « titre annulable ». Par exemple, si le chèque d'un acheteur rebondit après l'achat d'une nouvelle voiture, l'acheteur a obtenu un « titre annulable » et le vendeur a des droits supérieurs sur l'acheteur.
Conclusion
Les coûts d'assurance titres diffèrent d'une entreprise à l'autre et d'un endroit à l'autre. Ils peuvent également varier en fonction de ce qui est inclus. Les frais de clôture, qui comprennent les frais d'assurance titres, varient généralement entre 2 % et 5 % du montant total du prêt. Le coût de l'assurance titres du propriétaire est facultatif, mais le coût de l'assurance titres du prêteur est important. Si une réclamation survient après l'achat, une police du propriétaire peut vous protéger contre la perte de votre valeur nette et de votre droit de vivre dans la maison.
FAQ sur les coûts d'assurance titres
Combien coûte l'assurance titres?
Les polices d'assurance titres coûtent généralement entre 500 $ et 3,500 XNUMX $ par police, mais cela varie selon le fournisseur. Le coût varie également en fonction de l'emplacement de la propriété, du prix d'achat et de l'étendue de la couverture.
Qui paie l'assurance titres?
En tant que frais de clôture, l'acheteur paie généralement la police d'assurance titres de son prêteur. Le vendeur paie fréquemment l'assurance titres du propriétaire (qui n'est généralement pas requise) dans le cadre de la négociation de l'offre.
Comment souscrire une assurance titres ?
Après l'achèvement du contrat d'achat de propriété, un agent fiduciaire ou de clôture commence le processus d'assurance. Une police de prêteur et une police de propriétaire sont souvent nécessaires en tandem pour s'assurer que tout le monde est adéquatement protégé. À la clôture, les parties paient des frais uniques pour l'assurance titres.
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