Un cautionnement est parfois nécessaire pour une entreprise afin de garantir que la tâche pour laquelle elle est engagée sera exécutée. Chaque cautionnement doit être conçu individuellement pour répondre à des exigences spécifiques.
Que signifie un cautionnement ?
Un cautionnement (prononcé "shur-ih-tee bond") est un accord écrit qui garantit la conformité, le paiement ou l'accomplissement d'un acte. Parce qu'il implique un accord tripartite, c'est une caution est une sorte d'assurance unique. Un contrat de cautionnement comporte trois parties :
Le mandant est la partie qui achète l'obligation et s'engage à accomplir un acte comme promis.
- Caution – la compagnie d'assurance ou de caution qui garantit le respect de l'obligation. Si le mandant ne parvient pas à accomplir l'acte comme promis, la caution est contractuellement tenue de combler la différence.
- Obligé (prononcé obb-li-jee) – la partie qui exige un cautionnement et en bénéficie généralement. Le créancier pour la plupart des cautionnements est une institution gouvernementale locale, étatique ou fédérale.
Types de cautionnement
La définition du cautionnement comprend plusieurs types de cautionnements qui sont utilisés dans divers scénarios. La plupart d'entre eux ont quelques caractéristiques :
- Capacité de collage : La plus grande quantité de liens qu'un principe peut obtenir. Le fonds de roulement, les flux de trésorerie et l'expérience de gestion de l'entrepreneur jouent tous un rôle.
- Fonds de roulement : Les cautions exigent généralement que les donneurs d'ordre disposent d'un certain montant de fonds de roulement, qui est défini comme l'actif à court terme moins le passif à court terme. Selon la taille du principe, l'exigence se situe généralement entre 5% et 10% du montant total de la caution.
- Prime obligataire : Un coût prélevé par la caution qui est normalement de 1% à 15% du montant cautionné et est généralement payé à l'avance par le mandant pour toute la durée.
- Période d'obligation : Un cautionnement a généralement une durée de un à quatre ans et peut être renouvelé si nécessaire.
#1. Cautionnement de contrat
Un cautionnement de contrat est souvent utilisé pour garantir la performance d'un entrepreneur (dans cet exemple, le maître d'ouvrage) dans le cadre d'un contrat de construction. Si l'entrepreneur ne parvient pas à réaliser le projet, la société de cautionnement doit trouver un autre entrepreneur ou rembourser le maître d'ouvrage des pertes financières. Certaines formes de cautionnement contractuel peuvent être garanties par la SBA.
Le coût d'une caution contractuelle est normalement basé sur le montant du contrat et peut varier de 0.5 % à 3 % du prix du contrat. Pendant le processus de souscription, les souscripteurs de caution évalueront le caractère, les flux de trésorerie, le pointage de crédit et les antécédents de travail de l'entrepreneur.
Les cautionnements contractuels sont classés comme suit :
- Cautionnement de soumission : s'assurer qu'un entrepreneur répondra aux spécifications des offres qu'il soumet et qu'il ne se retirera pas d'une offre qu'il a remportée.
- Garantie d'exécution : Un cautionnement d'exécution protège un créancier en caution si un entrepreneur ne parvient pas à terminer un travail à temps. Ces cautions sont souvent liées à des cautions de soumission.
- Caution de paiement : Il garantit que l'entrepreneur paiera ses sous-traitants, ses employés et ses fournisseurs de matériaux conformément aux termes du contrat. La plupart des projets de construction gouvernementaux et commerciaux importants nécessitent ce type de cautionnement.
- Garantie d'entretien : Ces cautionnements, également connus sous le nom de cautionnements, protègent le maître d'ouvrage des pertes causées par des matériaux défectueux ou une mauvaise exécution du projet de construction. Une durée standard de un à deux ans est utilisée.
#2. Cautionnement commercial
Les entités gouvernementales exigent un cautionnement commercial pour défendre l'intérêt public. Ces obligations sont souvent utilisées par des entreprises agréées pour assurer le respect de toutes les lois et codes relatifs au bien-être du grand public. Les entrepreneurs agréés, les concessionnaires automobiles, les vendeurs de billets de loterie, les magasins d'alcools, les notaires et les professionnels agréés sont des exemples de mandants typiques.
Les cautionnements commerciaux se présentent sous diverses formes, notamment :
- Cautions de licence et de permis : Les entités gouvernementales exigent une licence et des cautionnements de permis lorsque les professionnels demandent une licence. Les poseurs de canalisations, les électriciens et les entrepreneurs sont des exemples de principes communs.
- Caution du courtier en hypothèques : Ce type de caution protège les emprunteurs contre les irrégularités des courtiers en hypothèques et garantit que les courtiers en hypothèques respectent les exigences de l'État.
- D'autres types incluent: Les sociétés d'alcool, les services publics, les sociétés d'entreposage, les commissaires-priseurs, les vendeurs de billets de loterie, les concessionnaires automobiles, les distributeurs de carburant, les agents de voyage et les entreprises agricoles ont tous besoin de cautionnements commerciaux spécialisés.
#3. Cautionnement de fidélité
Les entreprises achètent des cautionnements de fidélité pour se protéger contre la malhonnêteté et le vol des employés. Ils sont essentiels pour les entreprises qui traitent des choses coûteuses ou des sommes importantes. Les coopératives de crédit, par exemple, peuvent obtenir un cautionnement de fidélité qui les couvre si un employé prend 10,000 XNUMX $ en simulant un prêt. Les entreprises, ainsi que les travailleurs actuels, anciens et temporaires, les administrateurs, les fiduciaires et les partenaires, sont tous couverts par des cautionnements de fidélité.
Les cautionnements de détournement sont classés en trois types :
- Cautionnement pour services aux entreprises : Le vol ou l'endommagement des actifs des clients et des clients par les employés, tels que l'argent, les effets personnels et les fournitures, est protégé par une caution de services aux entreprises.
- Cautionnement de malhonnêteté des employés : Ce type de caution protège une entreprise contre les dommages causés par un personnel malhonnête. Les groupes à but non lucratif l'utilisent fréquemment.
- Obligation ERISA : Les obligations ERISA sont exigées par les investisseurs institutionnels et les programmes de retraite pour protéger les participants contre la mauvaise gestion des régimes de retraite par les employés.
#4. Cautionnement judiciaire
Les cautionnements judiciaires protègent les particuliers ou les entreprises contre les pertes financières lors des procédures judiciaires. Les demandeurs et les défendeurs, ainsi que les gestionnaires immobiliers, les utilisent couramment. Les exemples typiques incluent :
- Obligations de coût : garantir le paiement des frais de justice en cas de litige.
- Caution de l'administrateur : Ce type de cautionnement garantit que l'administrateur d'une succession s'acquitte de ses fonctions assignées par le tribunal. Il est couramment utilisé lorsque le propriétaire de la succession est décédé sans testament ou n'a pas choisi quelqu'un pour exécuter le testament.
- Obligations de tutelle: Cela garantit que les tuteurs agiront dans le meilleur intérêt des personnes et des enfants incapables.
- Lien de rattachement : Les tribunaux sont tenus de les avoir avant de saisir les biens de quelqu'un, car ils promettent que les défendeurs seront indemnisés pour tout dommage subi à la suite de la saisie.
Combien de temps faut-il pour obtenir un cautionnement ?
Le cautionnement est un processus simple et rapide qui peut être complété en aussi peu qu'un jour ou deux lorsque vous travaillez avec une entreprise de cautionnement experte. Les cautionnements plus importants, ainsi que les cautionnements de paiement et d'exécution, nécessitent souvent plus de temps de traitement.
Avantages d'un cautionnement
Les cautionnements sont fréquemment utilisés pour leurs avantages par rapport aux autres options de cautionnement. Certains créanciers vous permettent de déposer des espèces au lieu d'une caution, généralement sous la forme d'un paiement forfaitaire unique à un dépositaire ou à un fiduciaire qui est tenu en réserve pour satisfaire les réclamations. Une lettre de crédit peut être déposée au lieu d'un cautionnement dans certains cas.
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Les cautionnements, en revanche, présentent plusieurs avantages par rapport à ces alternatives de cautionnement, notamment :
- Garantie non-actif – Parce que la caution offre la garantie, vous n'avez pas à utiliser vos actifs pour faire la garantie. Par exemple, si vous avez une créance à payer et que vous avez payé le coût initial avec une hypothèque, l'institution financière utilisera votre propriété comme garantie si vous n'êtes pas en mesure de payer par d'autres moyens. Les cautionnements peuvent vous aider à éviter les situations de saisie de biens.
- Coûts réduits – Bien que l'utilisation d'une alternative vous permette d'économiser le coût de la prime d'obligation, vous rencontrez d'autres problèmes. Par exemple, le dépôt d'espèces en guise d'obligation pourrait entraîner une perte de revenus de placement, même à partir d'un portefeuille quelque peu conservateur. Dans la plupart des cas, il s'agit d'un fardeau financier plus important que la dépense d'un cautionnement.
- Capital augmenté - Déposer vos propres actifs, tels que des espèces, au lieu d'acquérir une obligation réduit vos liquidités. Cela peut rendre les prêts futurs ou les grosses dépenses plus difficiles à obtenir. De plus, un manque de réserves de liquidités peut entraîner le défaut de paiement d'un contrat ou la faillite de votre entreprise.
- Demande de réclamation – Lorsqu'une réclamation est faite contre un cautionnement, une caution doit mener une enquête. Lorsque vous déposez des actifs ou des espèces pour satisfaire aux exigences d'un créancier, ce n'est pas toujours le cas. Parce que vous n'avez pas de défenseurs des réclamations à vos côtés, vous pouvez payer par erreur des réclamations qui ne sont pas authentiques tout en employant une alternative à une caution.
Exemple de cautionnement
Dans le cas des entrepreneurs, voici un exemple de la façon dont un cautionnement est utilisé.
Besoin d'un lien
Supposons qu'un propriétaire d'entreprise (le principal) ait récemment déménagé en Géorgie et souhaite créer une petite entreprise de construction. Il décide de devenir entrepreneur général. Toutefois, l'État de Géorgie (le créancier) exige une licence d'entrepreneur général s'engager dans des contrats de construction d'une valeur supérieure à 2,500 25,000 $. L'une des nombreuses exigences pour obtenir cette licence est un cautionnement de l'entrepreneur de XNUMX XNUMX $, qui sert de garantie financière.
Obtention d'une caution
Une société de cautionnement est utilisée par le propriétaire de l'entreprise pour obtenir un cautionnement (la caution). Un court processus de souscription détermine le degré de risque d'une personne en fonction de caractéristiques telles que sa cote de crédit, ses documents financiers, ses antécédents en matière d'obligations et sa moralité. Ce propriétaire d'entreprise est un candidat exceptionnel et reçoit une prime de cautionnement de 2 %, ce qui signifie qu'il paie des frais fixes de 500.00 $ au prêteur pour obtenir le cautionnement.
Formulaire de demande de cautionnement
La demande du propriétaire de l'entreprise est réussie. Ils ont maintenant une licence d'entrepreneur général à niveau limité, qui leur permet d'entreprendre des projets jusqu'à 1,000,000 XNUMX XNUMX $. Six mois plus tard, on découvre que son travail sur une maison résidentielle est défectueux. Ce n'est pas la norme convenue dans son contrat avec le maître d'ouvrage. Le maître d'ouvrage fait une créance sur la caution. L'enquête conclut que le propriétaire de l'entreprise n'a pas respecté ses obligations contractuelles, la caution indemnise donc le maître d'ouvrage. Le propriétaire de l'entreprise est désormais responsable du remboursement de la caution.
Comment obtenir un cautionnement
Les conditions d'obtention d'un cautionnement varient en fonction de votre ville, de votre comté et de votre état. Afin d'obtenir un cautionnement, vous devez d'abord comprendre quelle forme de cautionnement un créancier spécifique exige et de quel montant. Après cela, vous devez contacter votre agent d'assurance indépendant pour savoir comment demander un cautionnement. Ils vous guideront tout au long de la procédure, qui comprendra les étapes suivantes :
- Évaluation et qualification – Vous devrez présenter des documents financiers pour vérifier votre solvabilité et votre capacité à respecter les conditions du cautionnement. Vous devez également donner des informations sur le projet qui sera couvert par le cautionnement.
- Souscription – Les voyageurs évalueront votre risque afin de vous cautionner et pourront émettre un accord légal exigeant votre indemnisation en cas de perte, ainsi que d'autres obligations requises.
- Émission obligataire – vous recevrez un cautionnement à signer et à remettre à l'autre partie (obligé)
Combien coûte un cautionnement ?
Le coût d'un cautionnement (connu sous le nom de prime) est déterminé par un certain nombre de facteurs, notamment le type de cautionnement, la durée de la couverture, le risque, la cote de crédit du mandant et l'historique des réclamations passées, la capacité financière et d'autres facteurs. La prime de cautionnement peut varier en fonction de ces informations.
Chaque État et ses organes directeurs établissent leurs propres exigences en matière de cautionnement. Le créancier vous informera si un cautionnement est requis, le type de cautionnement et le montant de la couverture.
Trouvez un agent indépendant local pour en savoir plus sur les cautionnements et recevoir un prix pour un programme de cautionnement adapté à votre entreprise ou à votre projet.
Quand un cautionnement est-il requis ?
Les entrepreneurs qui cherchent à travailler sur des projets gouvernementaux de grande valeur sont souvent tenus de déposer des cautionnements. Même s'ils ne sont pas obligatoires, les cautionnements sont utiles lorsqu'un contrat exige l'exécution car ils remboursent les créanciers lorsque les donneurs d'ordre ne respectent pas leurs engagements contractuels. Avant d'étendre le financement dans le secteur de la construction, certains prêteurs peuvent exiger que le projet soit cautionné.
Est-il possible d'annuler un cautionnement ?
Il existe diverses raisons pour lesquelles vous devrez peut-être annuler un cautionnement, comme décider de ne pas obtenir la licence requise pour votre entreprise ou obtenir le mauvais type de cautionnement. La procédure d'annulation d'une obligation varie selon l'État, cependant, elle est normalement accomplie de l'une des manières suivantes :
- La caution envoie au donneur d'ordre une notification d'annulation décrivant les conditions de l'annulation.
- Certaines obligations, comme les obligations à terme, expirent automatiquement après leur date d'échéance.
- Le créancier envoie un avis écrit approuvant l'annulation de la caution.
- Le cautionnement original est restitué à la caution par le créancier.
La technique varie selon le type de liaison. Un cautionnement de garantie financière, par exemple, exige que le créancier signe une lettre acceptant l'annulation. Un cautionnement judiciaire, en revanche, nécessite la signature d'un affidavit légal par le juge.
Le remboursement d'un cautionnement après annulation est rare, cependant, il est disponible pour certaines entreprises. Dans certaines situations, le mandant peut être admissible à un remboursement partiel ou complet. Avant d'accepter un cautionnement, renseignez-vous sur la politique d'annulation et de retour de la société de cautionnement. Lorsque vous annulez une obligation garantie par la SBA, la SBA rembourse le coût de la garantie et aucun frais supplémentaire ne vous sera facturé.
Quel est l'autre nom du cautionnement ?
Un autre type de cautionnement courant est appelé cautionnement contractuel, et il est également appelé cautionnement d'exécution. Ces cautionnements servent de garantie que les projets de construction entrepris par les entrepreneurs seront terminés conformément aux exigences énoncées dans les contrats et que les paiements nécessaires seront effectués aux sous-traitants et fournisseurs.
Le cautionnement est-il identique à la garantie bancaire ?
Un règlement ou un accord entre l'emprunteur et le prêteur qui sert de caution du paiement pour l'emprunteur ou le prêteur peut être appelé caution. En guise de garantie pour certains clients, seule une banque peut offrir ce qu'on appelle une garantie bancaire. Afin de satisfaire leur besoin de capital, des entités telles que les gouvernements, les banques et même les grandes entreprises émettaient parfois des obligations.
La caution est-elle la même chose que le cautionnement ?
Une caution ne protège pas la personne qui achète la caution, connue sous le nom de mandant, mais plutôt un tiers, connu sous le nom de créancier, contre la possibilité de subir une perte. La solvabilité, la capacité d'exécution et le caractère d'un mandant potentiel sont évalués pour déterminer si oui ou non le mandant est préqualifié par la caution.
Quand avez-vous besoin d'un cautionnement ?
Généralement, lorsqu'un entrepreneur cherche à participer à un contrat gouvernemental à prix élevé, il sera souvent tenu de fournir un cautionnement. Lorsqu'un contrat exige une exécution, les cautionnements ont du sens même lorsqu'ils ne sont pas requis, car ils aident à payer les créanciers lorsque les mandants ne respectent pas leurs engagements contractuels. Cependant, même lorsqu'ils ne sont pas requis, les cautionnements ont du sens lorsqu'un contrat exige une exécution. Avant de financer un projet dans le secteur de la construction, certains prêteurs peuvent stipuler que l'effort doit d'abord être cautionné.
Où puis-je obtenir un cautionnement ?
Les cautionnements sont souvent souscrits par les filiales ou les divisions des compagnies d'assurance. Travailler avec un fournisseur de cautionnement qui travaille également avec des fabricants de cautionnement peut être avantageux. Ces professionnels agréés connaissent bien les biens de cautionnement. L'ASB a approuvé des partenaires de cautionnement tels que Nationwide Mutual Insurance Company, Liberty Mutual Surety et Zurich Insurance Group.
Comme indiqué précédemment, la SBA propose un programme de garantie pour aider les mandants à obtenir des cautionnements contractuels lorsqu'ils pourraient autrement avoir des difficultés.
FAQ sur le cautionnement
Les cautions sont-elles une bonne idée ?
L'obtention d'un cautionnement est un élément essentiel mais déroutant du processus dans de nombreuses entreprises. Les cautionnements sont avantageux pour les entreprises. Ils inspirent la confiance dans votre entreprise, augmentent sa réputation et, dans la plupart des cas, la maintiennent en conformité avec la loi ou l'organe directeur de votre secteur.
Un cautionnement affecte-t-il votre crédit?
Les vérifications de crédit pour les obligations ne sont pas aussi intrusives que les vérifications de crédit pour les paiements de véhicules ou les prêts hypothécaires. La plupart des évaluations de crédit pour les obligations ne nécessitent qu'un léger tirage, ce qui signifie que votre pointage de crédit sera affecté pendant une brève période.
Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit pour un cautionnement?
Les sociétés de cautionnement préfèrent les cotes de crédit supérieures à 670 et l'absence de recouvrements, de privilèges et de jugements. Si votre pointage de crédit est inférieur à 670, c'est généralement bien ; vous n'aurez qu'à payer plus pour votre caution.
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Bibliographie
