La subrogation, l'indemnisation et d'autres conditions d'assurance peuvent être déconcertantes. Nous sommes là pour répondre à toutes vos questions sur le processus de subrogation, si vous pouvez signer une renonciation et toute autre préoccupation que vous avez concernant votre police. C'est le travail de notre équipe de vous protéger, vous et vos proches, sur la route.
Qu'est-ce que la subrogation en assurance ?
Dans un contexte juridique, la subrogation est la substitution d'une personne ou d'un groupe à un autre. La subrogation se produit dans le secteur de l'assurance lorsque votre compagnie d'assurance assume votre autorité légale pour poursuivre un individu ou une organisation pour une réclamation d'assurance.
La subrogation commence lorsque l'assureur paie les pertes subies à la suite d'une réclamation d'assurance. Vous avez soumis une réclamation d'assurance auprès de votre assureur et avez été payé. L'assurance a maintenant décidé de poursuivre la partie qui a causé les pertes. Il poursuit ce tiers dans le but de récupérer l'argent qu'il vous a versé, représentant efficacement vos intérêts devant les tribunaux.
La subrogation est essentiellement une stratégie utilisée par les compagnies d'assurance pour récupérer les sommes versées pour les réclamations d'assurance. L'assuré (le preneur d'assurance), l'assureur (la compagnie d'assurance) et le responsable des dommages sont tous concernés. Votre police d'assurance comportera une clause de subrogation qui décrit le droit légal de votre assureur d'utiliser cette tactique dans des situations spécifiques.
Quelle est l'intention de subrogation dans l'assurance automobile ?
Si vous vous êtes déjà demandé : « Pourquoi l'assurance automobile est-elle importante ? » C'est ici qu'il faut commencer. C'est parce qu'il vous protège sur la route et vous évite d'avoir à payer pour des accidents dont vous n'êtes pas responsable. À la suite d'un accident non responsable, vous et votre compagnie d'assurance automobile pouvez encourir des frais. L'autosubrogation tente d'empêcher cela en remboursant les personnes qui ne sont pas en faute. Vous n'auriez pas d'assureur pour vous aider à récupérer l'argent que vous avez dépensé pour un accident dont vous n'êtes pas responsable si vous n'aviez pas d'assurance automobile.
Même si vous n'êtes pas impliqué dans un accident, l'auto subrogation présente des avantages. En effet, le processus aide les compagnies d'assurance automobile à réduire les primes en transférant les coûts à l'automobiliste responsable et à son assureur.
Pourquoi la subrogation a-t-elle lieu ?
Si vous êtes impliqué dans un accident et qu'il est décidé que vous n'êtes pas en faute, l'assureur du conducteur fautif, communément appelé « tiers transporteur » (TPC), est tenu de vous aider à payer vos réparations et vos réclamations médicales. Si vous ne parvenez pas à recouvrer les frais de la compagnie d'assurance de l'autre conducteur pour une raison quelconque, votre assurance interviendra souvent pour vous aider à payer vos réparations et autres factures.
La subrogation permet à votre assureur de récupérer les frais (factures médicales, réparations, etc.) auprès de la compagnie d'assurance du conducteur fautif si l'accident n'était pas de votre faute.
Une demande de subrogation réussie entraîne un remboursement pour vous et votre assureur.
Votre police et la clause de subrogation
Vous trouverez normalement un libellé dans votre police d'assurance qui accorde expressément à votre compagnie d'assurance le pouvoir de poursuivre un tiers en votre nom pour pertes/dommages.
C'est ce qu'on appelle la clause de subrogation, et elle confère à votre compagnie d'assurance cette autorité légale.
Les démarches se font souvent entre assureurs et sans votre intervention. La bonne nouvelle est donc que vous n'aurez à vous soucier de rien.
À quoi devez-vous vous attendre pendant la subrogation ?
Processus de Subrogation pour l'Assuré
Heureusement pour les assurés, le processus de subrogation pour la victime d'un accident causé par la faute d'autrui est relativement passif. La procédure de subrogation vise à protéger les assurés ; les compagnies d'assurance des deux parties impliquées travaillent ensemble pour arbitrer et régler légalement le paiement.
Les assurés sont simplement protégés par leur compagnie d'assurance et peuvent agir en tant que tels. Elle profite à l'assuré puisque le fautif doit verser un paiement à l'assureur lors de la subrogation, ce qui permet de maintenir raisonnables les frais d'assurance de l'assuré.
En cas d'accident, il est essentiel de garder le contact avec la compagnie d'assurance. Assurez-vous que tous les accidents sont signalés à l'assureur en temps opportun et avisez l'assureur si un règlement ou une action en justice est nécessaire. Si un règlement a lieu entre les deux parties en dehors du processus de subrogation typique devant un tribunal, il est généralement juridiquement impossible pour l'assureur de poursuivre la subrogation contre la partie responsable. En effet, la plupart des règlements incluent une renonciation à la subrogation.
Quand tu es en faute
Si vous êtes l'automobiliste responsable d'une réclamation en subrogation, le processus sera pris en charge par votre assureur. Si vous n'avez pas d'assurance et que vous êtes en faute, la victime ou sa compagnie d'assurance peut vous poursuivre directement.
Exemples de subrogation en assurance
Automobilistes non assurés
Si le conducteur fautif n'a pas d'assurance, vous pourrez peut-être couvrir vos dépenses grâce à votre propre couverture collision ou automobiliste non assuré. Votre compagnie d'assurance peut alors poursuivre ce conducteur pour obtenir le remboursement de ses frais ainsi que votre franchise. Parce qu'ils poursuivent un individu plutôt que de négocier avec une compagnie d'assurance, cela peut être un long processus avec moins de chances de succès.
Les deux pilotes sont à blâmer
Si vous et un autre conducteur êtes tous les deux en faute, selon la réglementation de votre état, vous et votre assurance pouvez être en mesure de récupérer une partie de vos frais par subrogation proportionnellement à votre degré de faute. Si l'autre automobiliste est réputé responsable à 60 % de la collision, votre assureur ne peut récupérer que 60 % de l'argent qu'il vous a versé, car vous étiez toujours responsable à 40 %.
Récupération partielle
Votre compagnie d'assurance ne pourra peut-être recouvrer que 50% de la perte de l'automobiliste responsable dans certains cas. C'est ce qu'on appelle une récupération partielle, et les coûts récupérés seront répartis entre vous et votre compagnie d'assurance en fonction des pourcentages d'argent dépensés pour réparer votre voiture. Les frais récupérés sont partagés en fonction du ratio de votre franchise sur le montant payé par votre assureur pour réparer votre véhicule.
Avantages de la subrogation en assurance
- Règlements rapides des réclamations. Lorsque votre assureur est certain qu'il récupérera une partie ou la totalité de ses dépenses, il est plus enclin à payer ses factures rapidement.
- Les primes sont réduites. La subrogation réduit vos primes en transférant les coûts au conducteur fautif et à son assureur.
- Moins de soucis. La subrogation vous protège des problèmes potentiels, de la paperasserie et des coûts d'un procès, d'une médiation ou d'un autre processus de règlement des différends.
- Les assureurs font des économies. Le processus permet aux compagnies d'assurance de récupérer une part considérable de l'argent qu'elles versent en sinistres, allant de 12% à 22% en moyenne, selon certaines estimations.
Qu'est-ce qu'une dispense de subrogation ?
Une renonciation à la subrogation est une clause contractuelle dans laquelle un assuré renonce au droit de son assureur de demander réparation ou indemnisation à un tiers négligent. Les assureurs facturent généralement un coût supplémentaire pour cet avenant de police spécifique. Une renonciation à la clause de subrogation est incluse dans de nombreux contrats de construction et baux.
De telles dispositions interdisent à la compagnie d'assurance d'une partie contractuelle de poursuivre une réclamation contre l'autre partie contractuelle dans le but de récupérer les sommes versées par la compagnie d'assurance à l'assuré ou à un tiers pour régler une réclamation couverte. En d'autres termes, si la subrogation est levée, la compagnie d'assurance ne peut pas «se mettre à la place du client» après le paiement d'une réclamation et poursuivre l'autre partie pour récupérer ses pertes. Par conséquent, si la subrogation est levée, l'assureur fait face à un risque accru.
La subrogation nuit-elle à la victime assurée ?
Le processus de subrogation, qui vise à protéger les assurés, est très passif pour l'assuré victime d'un accident causé par la négligence d'un autre assuré. Les compagnies d'assurance des deux parties concernées travaillent ensemble pour négocier et parvenir à un accord juridiquement contraignant sur le paiement. Les assurés sont simplement protégés par leur compagnie d'assurance et peuvent agir en tant que tels. Elle profite à l'assuré puisque le fautif doit verser un paiement à l'assureur lors de la subrogation, ce qui permet de maintenir raisonnables les frais d'assurance de l'assuré.
Combien de temps dure le processus de subrogation ?
Il n'y a pas de réponse unique à la question de la durée du processus de subrogation. Par exemple, si l'autre conducteur a une assurance, est entièrement responsable et ne conteste pas votre réclamation, le processus de subrogation peut être relativement rapide. Cependant, si un conducteur non assuré est en faute ou si l'on ne sait pas qui est responsable de l'accident, le processus peut prendre plus de temps.
Plusieurs facteurs peuvent influencer la durée du processus de subrogation :
Automobilistes non assurés
Parce que l'autre conducteur n'a pas de couverture d'assurance, votre assureur devra le poursuivre directement, ce qui peut prolonger le processus de subrogation.
On ne sait pas qui est en faute
S'il est incertain qui est en faute, ou si les deux conducteurs sont en faute, le processus de subrogation peut être entravé. Si vous êtes partiellement responsable d'un accident, votre assureur ne pourra peut-être récupérer qu'une partie de vos frais, le cas échéant, selon la loi de l'État.
Conclusion
.Cela peut sembler difficile, mais il y a une raison simple pour laquelle les compagnies d'assurances recourent à la subrogation : cela leur donne une meilleure chance de récupérer leur argent. Les compagnies d'assurance qui adoptent cette stratégie peuvent généralement réduire leurs primes d'assurance car elles sont plus susceptibles de récupérer le coût d'une réclamation. Par conséquent, la subrogation peut profiter à la fois à la compagnie d'assurance, qui reçoit l'argent du sinistre, et au preneur d'assurance, qui peut ainsi payer une prime moins chère.
Cependant, cela n'est pas toujours avantageux pour l'assuré. Si votre compagnie d'assurance paie votre réclamation et que vous obtenez plus tard de l'argent de la partie qui a causé les dommages, vous pourriez être tenu de rembourser votre compagnie d'assurance jusqu'à concurrence du montant qu'elle vous a payé.
Les polices de subrogation diffèrent selon la police et le type d'assurance fournie.
FAQ sur la subrogation en assurance
Quel est le principe de la subrogation ?
Le principe de subrogation fait référence à la pratique consistant à substituer une personne ou une organisation à une autre en cas de réclamation d'une dette d'assurance.
Quels sont les trois motifs importants de subrogation?
- Personnel incorrect.
- Processus inefficaces.
- Manque de soutien stratégique d'entreprise.
Quelle est la différence entre la subrogation et un privilège?
Un privilège est une créance juridiquement exécutoire sur la propriété, alors que la subrogation accorde simplement le droit de poursuivre une autre partie.
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Bibliographie
