L'obtention d'une assurance palliative est essentielle lorsque vous faites des affaires dans des États monopolistiques. Dans certains États, l'assurance responsabilité civile des employeurs n'est pas couverte par la couverture d'indemnisation des accidents du travail. Par conséquent, les sociétés de recrutement dans les États monopolistiques doivent s'assurer qu'elles sont entièrement protégées. Mais qu'est-ce qu'un « bouche-trou » exactement et qu'apporte-t-il à une entreprise ? Dans cet article, nous parlerons de la couverture Stop Gap ou de la responsabilité des employeurs pour l'indemnisation des accidents du travail dans les États monopolistiques tels que l'Ohio.
S'il s'avère qu'un employeur a fait preuve de négligence en offrant à l'équipe un environnement de travail convenable et sain, une assurance palliative le protège. Outre la responsabilité imposée à l'assuré par la loi sur les accidents du travail, la couverture de la responsabilité de l'employeur est offerte à l'employeur pour ses employés en cas de lésions corporelles au travail. S'assurer qu'il y a toujours une couverture est crucial étant donné que les entreprises d'emploi américaines embauchent en moyenne 3.08 millions de travailleurs temporaires et contractuels par semaine.
Qu'est-ce que la couverture d'assurance responsabilité civile Stop Gap ?
L'assurance bouche-trou protège les propriétaires d'entreprise contre les réclamations causées par des maladies ou des blessures subies au travail. Il vise à combler une lacune de couverture dans la police d'assurance contre les accidents du travail d'un propriétaire d'entreprise, comme son nom l'indique.
L'assurance d'indemnisation des accidents du travail d'une compagnie d'assurance privée contient une couverture de responsabilité de l'employeur pour aider à protéger les propriétaires d'entreprise contre les litiges résultant de maladies ou de blessures professionnelles.
Étant donné que l'assurance contre les accidents du travail est souscrite auprès d'un fonds d'État, les entreprises des quatre États monopolistiques ne sont pas protégées. En conséquence, ces propriétaires d'entreprise reçoivent un avenant provisoire pour les aider à se protéger contre les réclamations pour maladies et blessures professionnelles.
Exclusions courantes de l'assurance provisoire
Assurez-vous de revoir la police avec votre agent car les détails diffèrent selon l'assureur et la couverture. Cependant, la couverture provisoire comprend des exclusions importantes, comme toute police d'assurance, y compris
- Sanctions imposées en cas de manquement d'une entreprise
- Obligations contractuelles assumées par l'employeur
- Maladies ou blessures causées par le travail à bord d'un navire ou d'un aéronef
- Dommages-intérêts punitifs imposés par le tribunal
- Blessures volontaires causées par l'employeur
- Amendes et pénalités infligées à l'employeur par les organismes de réglementation en raison de conditions de travail dangereuses
- Blessures ou maladies causées par l'utilisation illégale d'un travailleur
Comment fonctionne la couverture Stop Gap ?
L'indemnisation des accidents du travail comprend une couverture d'assurance palliative en complément. Les deux volets de l'assurance accidents du travail sont séparés. Le premier volet couvre les blessures des employés et aide à payer les frais médicaux et les salaires manqués. Le deuxième volet est l'assurance responsabilité civile de l'employeur, qui défend l'employeur si un employé prétend que la négligence de l'employeur a causé ou contribué à ses dommages. Dans les politiques étatiques non monopolistiques, les deux composantes sont monnaie courante.
Mais dans les États monopolistiques comme le Dakota du Nord, l'Ohio, Washington et le Wyoming, les employeurs doivent payer par le biais d'un fonds d'État pour une couverture provisoire de l'indemnisation des accidents du travail, et les politiques des fonds d'État ne couvrent pas la responsabilité des employeurs. Pour cette raison, les employeurs des États monopolistiques courent la possibilité d'être tenus responsables par un travailleur de leurs blessures si leur entreprise ne dispose pas de l'assurance appropriée.
Qui a besoin a Couverture Stop Gap?
Les propriétaires d'entreprises dans des États monopolistiques comme le Wyoming, le Dakota du Nord, l'Ohio et Washington devraient penser à une couverture provisoire. Étant donné que les régimes de ces États excluent normalement la responsabilité de l'employeur, il existe un écart de couverture pour ces entreprises.
Cependant, vous voudrez peut-être toujours une assurance palliative si votre entreprise opère dans un État non monopolistique. Par exemple, une société basée dans l'Oregon a une présence permanente à Seattle. La loi de l'Oregon oblige l'employeur à demander une indemnisation des accidents du travail pour tous les employés de l'Oregon.
il pourrait également être nécessaire de souscrire une assurance auprès du Washington State Fund pour son employé de Seattle. Le fonds de l'État de Washington n'inclura pas la responsabilité de l'employeur, et l'employeur basé dans l'Oregon a donc une lacune de couverture où il est exposé au risque pour les employés basés à Washington.
Couverture Stop Gap pour les États monopolistiques
Dans les États monopolistiques, la couverture provisoire de la responsabilité des employeurs n'est pas incluse dans les régimes d'indemnisation des accidents du travail. Au lieu de cela, il est protégé par un avenant lié à une police de responsabilité civile générale. L'assurance responsabilité civile des employeurs est souvent appelée protection provisoire lorsqu'elle fait partie d'une police de responsabilité.
Quels sont les États monopolistiques ?
Quatre états monopolistiques existent :
- Dakota du nord
- Ohio
- Washington
- Wyoming
Dans ces États, les employeurs sont tenus d'obtenir une assurance contre les accidents du travail auprès d'un fonds d'État. Ils ne sont pas éligibles à une assurance auprès d'une compagnie privée. Ils peuvent aider les travailleurs à se rétablir après avoir subi une maladie ou une blessure liée au travail lorsqu'il s'agit de polices acquises grâce à des fonds publics monopolistiques. Cependant, l'assurance responsabilité civile de l'employeur, qui peut aider à se défendre contre des poursuites, ne sera pas incluse.
Indemnisation des travailleurs dans l'Ohio
Dans l'Ohio, toute entreprise comptant un ou plusieurs employés doit souscrire une assurance de couverture provisoire auprès du Bureau of Workers Compensation (BWC) de l'Ohio. Les employeurs peuvent demander une politique en ligne sur le site Web du BWC ou en envoyant une demande papier au Bureau.
Le BWC décide du montant que les employeurs doivent payer pour l'assurance contre les accidents du travail. L'utilisation du système de classification NCCI catégorise les employeurs. Le plan d'évaluation de l'expérience de l'État comprend tous les employeurs qui satisfont à des exigences spécifiques. Le modificateur d'expérience pour chaque employeur est déterminé par le BWC.
Le BWC propose des programmes d'épargne tels que des plans de franchise, des évaluations rétrospectives et des évaluations d'expérience de groupe. Ces programmes incitent les employeurs à mettre l'accent sur le retour au travail, l'efficacité, le contrôle des coûts et la sécurité.
L'Ohio permet aux employeurs qui remplissent certaines conditions d'admissibilité d'auto-assurer les responsabilités d'indemnisation de leurs travailleurs. Par exemple, les employeurs doivent être en bonne situation financière et avoir au moins deux ans d'expérience dans les fonds publics.
Indemnisation des travailleurs dans le Wyoming
Les entreprises du Wyoming qui emploient des personnes sont tenues de souscrire une assurance contre les accidents du travail par l'intermédiaire de la Division de l'indemnisation des travailleurs du Wyoming Department of Workforce Services (DWS). Avant de souscrire une assurance, les entreprises doivent s'inscrire auprès du DWS.
Le Wyoming est unique en ce sens que son système d'indemnisation des accidents du travail est basé sur le Système de classification des industries de l'Amérique du Nord (SCIAN). Chaque employeur reçoit un code SCIAN à six chiffres du DWS.
Sur son site Web, le DWS fournit des tarifs de base. Pour tous les employeurs qui se qualifient pour les cotes d'expérience, l'agence détermine les modificateurs d'expérience. Le DWS offre un programme de franchise aux employeurs qui respectent ses normes, mais il ne permet pas l'auto-assurance. La gamme de franchises est de 1,000 100,000 $ à XNUMX XNUMX $.
Indemnisation des travailleurs à Washington
Les entreprises de l'État de Washington qui emploient des employés sont tenues de souscrire une assurance contre les accidents du travail par l'intermédiaire de la division Travail et industries (L&I) du département. Le L&I gère le programme de travail et de sécurité approuvé par l'OSHA de Washington en plus de fournir une assurance.
Chaque nouvelle entreprise qui souhaite opérer à Washington doit ouvrir un compte d'indemnisation des accidents du travail et obtenir une licence commerciale du L&I. Le L&I évalue la candidature de l'employeur et décide des classifications appropriées. Le système de classification utilisé à Washington est basé sur des codes à quatre chiffres. Le site Web de L&I répertorie les tarifs. L&I détermine le modificateur d'expérience approprié si un employeur est soumis à une évaluation de l'expérience.
Un programme de franchises d'indemnisation des accidents du travail n'est pas disponible à Washington. Si les employeurs adhèrent aux directives décrites sur le site Web de L&I, cela autorise l'auto-assurance.
Indemnisation des accidents du travail dans le Dakota du Nord
La société qui fournit et gère l'assurance contre les accidents du travail dans le Dakota du Nord s'appelle North Dakota Workforce Safety and Insurance (WSI). Si une entreprise embauche des personnes pour travailler dans l'État ou a du personnel travaillant dans une entreprise basée là-bas, elles sont tenues de souscrire une assurance. Les employeurs doivent remplir une demande et l'envoyer à la Division des services aux employeurs de WSI pour recevoir une politique. Sur le site WSI, les candidatures sont accessibles.
Le système de catégorisation du Dakota du Nord, basé sur des codes à quatre chiffres, est utilisé par le WSI pour catégoriser les travailleurs. Sur le site Web de WSI, les classifications et les tarifs sont disponibles. Si un employeur respecte un seuil de prime minimum, il est assujetti à une prime d'expérience. Le programme de débit/crédit pour petits comptes de l'État est utilisé par les employeurs qui ne sont pas qualifiés pour les évaluations d'expérience. Bien que la WSI interdise l'auto-assurance, elle offre un plan de franchise élevé.
Pour aider les travailleurs blessés à retourner au travail le plus tôt possible, le WSI offre un programme de retour au travail. Le programme offre une aide aux travailleurs blessés à la recherche d'un emploi, une prise en charge médicale et une prise en charge professionnelle.
La couverture Stop Gap est-elle requise ?
Vous vous demandez peut-être si votre État impose une assurance palliative aux entreprises, car la majorité des États exigent que les employeurs aient une assurance contre les accidents du travail. La loi n'impose pas de couverture provisoire. Malgré cela, les propriétaires d'entreprise devraient avoir ce type d'assurance. L'assurance bouche-trou vous protège des réclamations qu'un employé ou un membre de sa famille pourrait faire en raison d'une maladie ou d'une blessure subie au travail. Sans assurance palliative, vous seriez responsable de couvrir vos frais juridiques.
Quand dois-je être au courant de la couverture provisoire?
Vous devez être conscient de la couverture provisoire si vous possédez une entreprise dans un État sans assurance responsabilité civile des employeurs. Vous devriez acheter une couverture d'écart, par exemple, si vous résidez dans le Dakota du Nord, où l'assurance responsabilité n'est pas requise. Si un travailleur se blesse au travail et vous poursuit pour des frais médicaux et une perte de salaire qui ne sont pas couverts par l'assurance contre les accidents du travail standard, vous seriez protégé.
Qu'est-ce qu'il est important de savoir sur la couverture provisoire?
La couverture provisoire est quelque chose que tous les employeurs ne connaissent pas, mais il est essentiel de comprendre, surtout si vous exploitez une entreprise dans un certain état. Vous devez également être conscient des informations cruciales suivantes concernant l'assurance palliative :
- Les États qui ne fournissent pas d'assurance responsabilité civile des employeurs, tels que le Dakota du Nord, l'Ohio, Washington et le Wyoming, doivent fournir une couverture provisoire.
- Dans d'autres États non monopolistiques, l'assurance provisoire est intégrée au régime d'indemnisation des accidents du travail d'une entreprise.
- Un employeur est protégé par une assurance écart si un travailleur a choisi de ne pas recevoir d'indemnités d'accident du travail et que l'employé a souffert d'une maladie sans rapport avec son travail. L'entreprise opérait dans un secteur sans indemnisation des accidents du travail ou une blessure s'est produite parce que l'employeur n'a pas maintenu un environnement de travail sûr.
Comment obtenir une assurance bouche-trou
Toute entreprise qui vend des indemnités pour accidents du travail a une couverture provisoire à vendre. Vous pouvez l'obtenir directement auprès d'un fournisseur ou par l'intermédiaire d'un agent, d'un courtier ou des deux. Il peut être souscrit soit en tant que police individuelle, soit en tant qu'avenant pour la couverture d'indemnisation des accidents du travail. Il est généralement ajouté en tant qu'avenant à la police de responsabilité générale si votre entreprise n'exerce ses activités que dans un État doté d'un fonds d'indemnisation des accidents du travail monopolistique.
Que sont les états stop Gap ?
Les quatre États monopolistiques qui ne fournissent pas d'assurance responsabilité aux employeurs sont le Dakota du Nord, l'Ohio, Washington et le Wyoming. Une couverture provisoire est nécessaire pour ces États.
Qu'est-ce qu'une couverture provisoire monopolistique ?
Les employeurs qui n'ont pas d'assurance responsabilité civile parce qu'ils exercent leurs activités dans un État dit monopolistique peuvent l'obtenir grâce à une couverture provisoire.
Qu'est-ce que la couverture Washington Stop Gap ?
Les employeurs de Washington doivent acquérir cette couverture en tant qu'assurance provisoire s'ils souhaitent être protégés contre les poursuites des employés alléguant des blessures.
Quelles sont les limites de Stop Gap dans l'Ohio ?
Les limites de responsabilité de base pour les blessures corporelles causées par des accidents, des maladies et l'exposition des employés sont respectivement de 100,000 100,000 $ par accident, 500,000 XNUMX $ par employé et une limite de police de XNUMX XNUMX $.
À quoi sert la couverture des lacunes ?
Si votre voiture est détruite ou volée et que vous devez plus que la valeur dépréciée de la voiture, l'assurance écart, une forme facultative d'assurance automobile, peut vous aider.
Quelle est la différence entre la responsabilité provisoire et la responsabilité des employeurs ?
L'assurance palliative offre une défense contre les allégations selon lesquelles une entreprise n'a pas réussi à créer un lieu de travail sûr. L'assurance responsabilité civile de l'employeur est une disposition distincte de l'assurance contre les accidents du travail, qui couvre les blessures subies au travail.
L'assurance Gap est-elle différente de la couverture complète ?
Contrairement à la perception populaire, la couverture d'assurance écart n'implique pas que votre compagnie d'assurance vous rembourse la totalité du montant que vous avez dépensé pour votre voiture au moment de l'achat.
Conclusion
Votre police d'indemnisation des accidents du travail manque d'une couverture essentielle si votre entreprise opère dans un état monopolistique : l'assurance responsabilité civile de l'employeur. Ce trou de couverture vous expose aux frais de défense contre un procès. L'assurance stop gap offre une sécurité.
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Bibliographie
