Offrir une assurance maladie à vos employés peut être utile si vous gérez une petite entreprise et essayez de recruter et de retenir du personnel. Quel fournisseur d'assurance maladie est alors idéal pour les propriétaires de petites entreprises ? Vous en apprendrez davantage sur le coût de l'assurance maladie des petites entreprises dans cet article.
Comment fonctionne l'assurance maladie pour les petites entreprises ?
Une petite entreprise est une entreprise qui compte moins de 50 employés à temps plein (ETP), selon la loi sur les soins abordables (ACA). La Californie définit les petites entreprises comme celles qui n'emploient pas plus de 100 ETP. Bien que la loi n'oblige pas les propriétaires de petites entreprises à proposer une assurance maladie à leurs employés, il existe des directives pour ceux qui le font.
Un propriétaire de petite entreprise souscrit à un régime d'assurance maladie de groupe fourni par un assureur privé, puis offre à son personnel la possibilité de faire de même. Les employés sont souvent responsables de leurs franchises, quotes-parts et de tous les services non couverts par le régime, tandis que l'employeur contribue à une partie de leurs primes mensuelles.
Options pour l'assurance maladie des petites entreprises
En raison de la loi sur les soins abordables, les propriétaires de petites entreprises peuvent utiliser le programme d'options de santé pour les petites entreprises (SHOP) pour souscrire une assurance maladie pour leurs employés auprès de fournisseurs d'assurance agréés. Les employeurs peuvent proposer des plans de santé auprès de divers assureurs en souscrivant une assurance via SHOP Marketplace, qui les qualifie également pour le crédit d'impôt pour les soins de santé aux petites entreprises, qui peut aider à couvrir le coût de la couverture.
Pour être éligible au crédit d'impôt SHOP, votre entreprise doit remplir les conditions suivantes :
- Moins de 25 ETP (équivalents temps plein)
- Le salaire annuel moyen des employés doit être d'environ 56,000 XNUMX $.
- Payez au moins 50 % des primes pour vos employés à temps plein.
- Fournir une protection SHOP à tout le personnel à temps plein
Vous pouvez trouver le meilleur plan pour votre entreprise en travaillant avec un courtier d'assurance maladie, qui effectue toutes les recherches et comparaisons sans frais supplémentaires.
L'assurance collective des petites entreprises est divisée en niveaux « métal » :
- Bronze
- Argent
- Or
- Platine
Chaque niveau s'adresse aux personnes qui préfèrent payer des primes mensuelles plus élevées pour une couverture plus complète, ainsi qu'à celles qui préfèrent payer une prime mensuelle inférieure et courent le risque de coûts de couverture plus élevés au cas où elles auraient besoin de consulter un médecin. Chaque niveau a des primes, des franchises, des quotes-parts et des plafonds différents. Les employeurs sont libres de décider des types d'avantages à accorder à leur personnel.
Prérequis pour l'assurance maladie des petites entreprises
Les propriétaires de petites entreprises ne sont pas tenus d'offrir à leur personnel des prestations d'assurance maladie. S'ils décident de le faire, ils doivent respecter les conditions décrites dans l'ACA ci-dessous. Les exigences des États pourraient être différentes.
L'inclusivité
Tous les employés, pas seulement les superviseurs ou tout autre groupe, doivent avoir accès à une assurance maladie.
Couverture des prestations médicales nécessaires
Selon l'ACA, le plan de santé d'un propriétaire de petite entreprise doit couvrir les éléments essentiels tels que les services d'urgence, les soins prénatals, les soins de maternité et du nouveau-né, les traitements ambulatoires, les médicaments sur ordonnance, etc.
Implication minimale
Afin d'être éligibles au crédit d'impôt pour les soins de santé aux petites entreprises en vertu de la Loi sur les soins abordables, les petites entreprises doivent contribuer au moins 50 % des primes mensuelles des plans qu'elles proposent. Selon Bruce Jugan, propriétaire de BenefitsCafe.com, un courtier d'assurance à Montebello, en Californie, les États exigent souvent un pourcentage minimum de participation des employés aux régimes d'assurance maladie fournis par les petites entreprises en plus de ces réglementations. La justification de cette restriction est que si une entreprise compte 10 employés mais n'en recrute que trois, il est probable que ces trois personnes soient gravement malades. L'inscription totale devrait être composée d'une variété de personnes ayant divers problèmes de santé pour répartir les coûts.
Quel est le coût de l'assurance maladie pour les petites entreprises ?
Le coût mensuel moyen pour les propriétaires de petites entreprises est de 547 $ par employé et de 1,175 XNUMX $ pour la couverture familiale.
Le type de régime, l'âge et l'état de santé des travailleurs, ainsi que d'autres variables influent tous sur son coût réel. Une année avec des coûts de santé élevés pour les employés pourrait amener la compagnie d'assurance à fixer ses tarifs d'assurance maladie à la hausse l'année suivante.
Comment obtenir une assurance maladie pour les petites entreprises
Lorsque vous recherchez les meilleures alternatives de plan pour votre petite entreprise, vous avez plusieurs choix :
#1. Mettez dans votre propre effort
Les propriétaires de petites entreprises peuvent parcourir les alternatives de plusieurs assureurs, comparer les prix et les services et souscrire à un plan qui répond le mieux à leurs besoins. De nombreux plans sont fournis aux petites entreprises par la majorité des fournisseurs d'assurance maladie. Vous pouvez afficher les options et les coûts du plan en saisissant une petite quantité d'informations dans des formulaires sur leurs sites Web (votre code postal et le nombre d'employés).
#2. Collaborez avec un courtier pour obtenir une assurance
Les agents d'assurance connaissent les réglementations nationales et fédérales ainsi que les spécificités de la couverture d'assurance maladie. Assurez-vous simplement de travailler avec un courtier impartial qui vous montrera toutes vos options afin que vous puissiez choisir celle qui répond le mieux à vos besoins.
#3. Enquêtez sur la place de marché SHOP.
Vous pouvez trouver des calculatrices utiles et une variété de polices d'assurance collective de haute qualité sur Healthcare.gov.
Comment évaluer les plans de santé des petites entreprises
Vous devez vous comporter de la même manière qu'un client qui achète un plan d'assurance maladie individuel via le marché de la Loi sur les soins abordables lors de la sélection d'un plan d'assurance maladie pour petite entreprise.
Lorsque vous comparez les régimes d'assurance maladie des petites entreprises, gardez à l'esprit ce qui suit :
#1. Planification des prestations
Découvrez les nombreuses options de plan de santé qu'une entreprise propose, telles que l'organisation de fournisseur préféré (PPO), l'organisation de maintien de la santé (HMO) et les plans d'organisation de fournisseur exclusif (EPO). Le fait que les employés puissent ou non recevoir un traitement hors réseau et avoir besoin d'être orientés vers des spécialistes dépend de la conception du programme. Alors qu'un employé peut choisir la flexibilité d'un PPO en sachant qu'il paiera des primes plus élevées, une autre personne peut préférer les primes les plus basses d'un HMO et ne pas avoir de difficulté à rester dans le réseau. Donner des choix aux travailleurs peut augmenter leur sentiment de satisfaction.
#2. Primes
Les membres doivent payer une prime d'assurance maladie pour être couverts. Les chèques de paie sont systématiquement retenus pour cela. Les entreprises doivent calculer le coût de la couverture pour elles et leurs employés, car les employeurs sont responsables du paiement de la majorité des primes.
#3. Coût de la vie
Les franchises, la coassurance et les dépenses maximales ont toutes un impact significatif sur le montant que les membres paient pour les traitements médicaux.
#4. Réseau de fournisseurs
Les grands assureurs maladie ont des accords avec des prestataires de services et des établissements de santé comme les hôpitaux. Ces contrats déterminent la rémunération des prestataires et peuvent leur imposer des obligations, telles que l'obligation pour eux de fournir des soins d'un niveau minimum. Les employés peuvent avoir besoin de choisir eux-mêmes un médecin en raison d'un petit réseau, ce qui augmentera les dépenses personnelles.
Meilleurs fournisseurs d'assurance maladie pour petites entreprises
#1. Bouclier Bleu Croix Bleue
Blue Cross Blue Shield peut répondre aux besoins de pratiquement toutes les entreprises grâce à la couverture de tous les codes postaux aux États-Unis et à une sélection de réseaux nationaux. En outre, l'organisation était notre premier choix pour le meilleur fournisseur d'assurance maladie globale. Cependant, les avantages et les scores de satisfaction des clients diffèrent selon les régions, car BCBS est un consortium d'entreprises. Il est crucial d'évaluer votre fournisseur BCBS pour des choses comme les plaintes des clients.
Les programmes de bien-être au travail proposés par BCBS diffèrent d'un État à l'autre, mais à titre d'exemple, BCBS Mississippi certifie que les dirigeants des entreprises dirigent des cours de conditionnement physique et offre des rabais substantiels sur les primes d'assurance maladie aux membres du personnel qui s'engagent à faire de l'exercice au moins deux fois par semaine. Les options de prestations supplémentaires diffèrent également selon la région, mais Anthem propose un certain nombre de types de plans, des soins virtuels 24 heures sur 7, 365 jours sur XNUMX, une application mobile pratique et le choix de combiner une assurance maladie avec une assurance dentaire, vision, vie et / ou invalidité. De plus, le programme de réduction pour les employés BlueXNUMX offre à votre personnel des économies substantielles sur les biens et services liés au bien-être.
#2. oscar
Grâce à l'utilisation d'une application mobile pratique, Oscar permet à vos employés de demander facilement un traitement virtuel, et avec la majorité des plans, il n'y a pas de frais pour les consultations médicales en ligne. De plus, les travailleurs peuvent suivre leurs franchises, envoyer des messages à leur équipe soignante, renouveler leurs ordonnances et même recevoir des récompenses pour avoir atteint leurs objectifs en utilisant l'application. De plus, Oscar et Cigna se sont associés pour fournir aux membres un accès aux réseaux de fournisseurs locaux et nationaux de ce dernier. Vous pouvez offrir à vos employés deux options de réseau, y compris le réseau de santé comportementale Cigna, qui n'ont pas besoin de références d'experts.
Malheureusement, les États, villes et régions métropolitaines suivants sont exclus de l'offre : Kansas City, Chicago, St. Louis, région métropolitaine de Kansas City, Géorgie, Tennessee, Connecticut, certains comtés d'Arizona, certains comtés de Californie, le métro de Philadelphie zone.
#3. Kaiser permanente
Parmi tous les assureurs que nous avons examinés, Kaiser Permanente a obtenu les notes les plus élevées pour l'expérience des membres auprès de tiers. Il a une note NCQA de 4.3 étoiles en moyenne (plus élevée que tous les autres fournisseurs). En outre, il s'est classé au premier rang pour la satisfaction de la clientèle dans cinq des 22 régions, ce qui est remarquable étant donné qu'il n'est offert que dans huit États et à Washington, DC De plus, Kaiser propose une variété de choix de plans de santé, y compris des HMO déductibles et des plans PPO qui peuvent être combiné avec des comptes d'épargne santé ou d'autres arrangements de remboursement de la santé. De plus, il est abordable d'ajouter des avantages supplémentaires pour vos employés, tels que la chiropratique et l'acupuncture en plus de la couverture dentaire et visuelle.
Cependant, seuls la Californie, le Colorado, la Géorgie, Hawaï, le Maryland, la Virginie, l'Oregon, Washington et le District de Columbia proposent une assurance Kaiser Permanente. Cependant, Kaiser est moins actif que certaines entreprises de Blue Cross Blue Shield en ce qui concerne des programmes particuliers sur le lieu de travail, malgré le fait que l'entreprise offre des informations et un soutien pour la création d'un programme de bien-être au travail. Néanmoins, l'entreprise offre un certain nombre de remises sur les exercices et les membres peuvent consulter gratuitement un coach de bien-être.
#dix. UnitedHealthcare
Vous pouvez offrir à vos employés une gamme d'options de type plan avec UnitedHealthcare. Même lorsque vous décidez d'inclure une couverture supplémentaire comme la vision, les soins dentaires, l'ouïe, l'invalidité et les absences ainsi que les prestations d'assurance complémentaire, d'animal de compagnie et d'assurance-vie, cela offre des économies combinées. Le seul programme de ce type dans le pays est fourni par UnitedHealthcare, et il est spécialement conçu pour les employés à temps partiel et saisonniers. Les principales options de couverture médicale traditionnelles comprennent des régimes à capitalisation nivelée et entièrement assurés, ainsi qu'une option de couverture minimale essentielle moins coûteuse à capitalisation nivelée. De plus, UHC propose une gamme de programmes de bien-être au travail, y compris des incitations à l'activité physique et un programme de perte de poids en ligne gratuit. Un système de réduction est également inclus dans les plans de santé de groupe.
Avec une note NCQA moyenne de 3.5 étoiles et une note de solidité financière A + (supérieure) d'AM Best, la meilleure note de tous les fournisseurs inclus dans cette liste, UnitedHealthcare bénéficie également d'excellentes notes de tiers. Des différences régionales existent dans le taux de satisfaction des clients de l'entreprise selon l'enquête JD Power 2022 sur le plan de santé des membres commerciaux américains. 1 Par exemple, l'entreprise était classée deuxième dans le Heartland mais dernière (sur sept fournisseurs) en Floride.
#5. Etna
Notre principale recommandation pour les options de financement auto-assurées est Aetna si vous recherchez une flexibilité accrue du régime et le potentiel d'économies plus importantes. L'autofinancement avec Aetna peut réduire vos dépenses mensuelles jusqu'à 25%, et l'assureur reversera à votre entreprise 50% du surplus. L'assurance stop-loss vous protège en même temps des frais prohibitifs. Les employés peuvent également ouvrir des comptes HSA et recevoir gratuitement plusieurs traitements MinuteClinic. Sachez simplement que tous les groupes entièrement assurés ne bénéficient pas des mêmes avantages.
Les membres des plans auto-assurés peuvent également profiter d'une variété de ressources d'Aetna, telles qu'une application pratique pour smartphone, des soins virtuels via Teladoc et des cours de fitness en ligne. En outre, la solidité financière de l'entreprise est notée A (bonne) par AM Best, et ses plans commerciaux ont une note moyenne d'étoiles NCQA de 3.3, ce qui indique une satisfaction des membres supérieure à la moyenne. De plus, vous pouvez obtenir une assurance dentaire collective auprès du fournisseur. Cependant, l'assurance groupe via Aetna n'est pas proposée partout.
Gardez à l'esprit que quelle que soit la taille de votre entreprise, si vous choisissez l'auto-assurance, vous devrez déposer des rapports auprès de l'IRS.
Une petite entreprise peut-elle annuler une assurance maladie ?
Les petites entreprises peuvent souvent déduire certaines de leurs dépenses liées à l'assurance maladie de leurs impôts fédéraux sur les sociétés, comme les grandes entreprises.
En conclusion,
Les propriétaires de petites entreprises peuvent utiliser le programme Small Business Health Options pour souscrire une assurance maladie pour leurs employés auprès de fournisseurs d'assurance agréés.
Blue Cross Blue Shield était notre meilleur choix dans l'ensemble. Ce sera une décision particulièrement judicieuse dans les domaines où BCBS a de solides initiatives de bien-être au travail, d'excellents scores de satisfaction client et d'autres avantages. Pourtant, vous voudrez peut-être utiliser Oscar si une application pratique avec un accès simple aux soins virtuels est essentielle pour votre personnel. Et Kaiser est une excellente option si vous souhaitez offrir à vos employés la meilleure expérience client.
Pour les petites entreprises qui cherchent à s'auto-assurer, nous conseillons Aetna, tandis que UnitedHealthcare est le meilleur choix pour ceux qui recherchent l'ensemble d'avantages sociaux le plus complet, en particulier ceux qui recherchent des choix pour leurs employés à horaire variable. Vos options peuvent être limitées par votre prix et votre région, mais tous nos meilleurs choix sont des entreprises fiables avec une couverture complète.
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Bibliographie
