Avez-vous parfois l'impression que le voyage pour répondre à toutes vos exigences en matière d'assurance ne se termine jamais ? Avec le besoin de politiques pour votre maison, votre santé, votre voiture, votre vie et d'innombrables autres, le simple fait de les mentionner est épuisant !
Mais voici quelque chose pour vous remonter le moral : saviez-vous qu'en étant auto-assuré, vous pouvez être votre propre fournisseur d'assurance ? Oui, dans certaines situations ! Il n'y aura plus de primes d'assurance inutiles, juste vous, votre argent et vos actifs, et une grande tranquillité d'esprit.
Alors, comment devenir auto-assuré ? L'auto-assurance est-elle toujours la meilleure option pour chaque besoin d'assurance ? Continuer la lecture…
Qu'est-ce que l'auto-assurance ?
L'auto-assurance consiste à économiser votre propre argent pour couvrir une perte potentielle plutôt que de souscrire une assurance et d'attendre qu'une compagnie d'assurance vous rembourse. Au lieu de déposer une réclamation en vertu de votre police auprès d'une compagnie d'assurance, vous payez un coût tel qu'une procédure médicale, un dégât des eaux, un vol ou un accrochage sur votre propre argent avec une auto-assurance.
Comprendre l'auto-assurance
L'assurance est destinée à vous protéger contre les pertes financières que vous ne pouvez pas vous permettre, mais pour les pertes que vous pouvez vous permettre, l'auto-assurance peut vous faire économiser de l'argent car vous ne payez pas de primes d'assurance. Lorsque vous choisissez l'auto-assurance, vous devez comparer la certitude de dépenser de l'argent en primes à la possibilité de subir un sinistre pour lequel vous ne pourrez pas demander d'indemnisation à l'assurance.
Sans même vous en rendre compte, vous êtes probablement déjà auto-assuré pour certaines choses. Lorsque vous sélectionnez votre franchise sur une police d'assurance, vous vous auto-assurez essentiellement pour le montant de la franchise. Vous sélectionnez un montant de risque que vous êtes prêt à payer de votre poche, comme 1,000 5,000 $ ou XNUMX XNUMX $. Un autre exemple d'auto-assurance est lorsque les clients refusent les garanties prolongées.
Bien qu'une garantie ne soit pas techniquement une assurance, elle est similaire en ce sens qu'elle couvre les coûts d'un événement calamiteux. Cependant, comme la majorité des individus peuvent se permettre de remplacer ou de réparer des appareils tels que des téléviseurs et des ordinateurs, ils évitent les garanties plus longues et s'auto-assurent à la place.
L'auto-assurance est-elle nécessaire pour les indépendants ?
Les gens mélangent souvent le travail indépendant avec l'auto-assurance. C'est compréhensible ! La pensée semble être, Hé, je suis soudainement un travailleur indépendant. Sans couverture des employés, je suppose que je devrai couvrir tous les risques de ma propre poche.
Ralentissez, propriétaire d'entreprise. Bien que les termes semblent similaires, ils ne sont pas les mêmes. Et, bien qu'être travailleur indépendant implique souvent de souscrire votre propre assurance (plutôt que de bénéficier d'une couverture via les avantages sociaux de votre employeur), ce n'est pas la même chose que d'avoir suffisamment d'argent pour couvrir tous les risques de la vie. Par exemple, ne confondez pas l'assurance maladie des travailleurs indépendants (dont vous devez avoir besoin) avec "Je suis travailleur indépendant, je peux donc ignorer la couverture médicale". Cette hypothèse pourrait vous placer dans une dette médicale sérieuse, ainsi que ruiner votre entreprise et vos finances.
Quels types d'assurance ne devrais-je pas auto-assurer ?
Vous devriez toujours avoir les formes d'assurance suivantes en place :
#1. Assurance voiture
L'assurance automobile est exigée par la loi dans presque tous les États. Par conséquent, si vous n'avez pas d'assurance automobile, vous enfreignez la loi. Cependant, l'objectif principal d'obtenir une assurance automobile est de vous protéger en cas d'accident et de protéger votre argent en cas de frais juridiques élevés de la part de quiconque souhaite vous poursuivre.
#2. L'assurance habitation
L'assurance habitation est indispensable, mais il est difficile de s'auto-assurer. Les coûts de réparation ou de reconstruction de votre maison après un incendie ou une inondation seraient hors de ce monde ! (Heh.) Votre maison est un atout que vous devez protéger avec une assurance habitation. De plus, n'oubliez pas : De nombreuses polices d'assurance habitation incluent une couverture de responsabilité civile au cas où quelqu'un se blesserait chez vous et déciderait d'intenter une action en justice.
#3. Couverture santé
Il était une fois, tout le monde était tenu d'avoir un niveau spécifique de couverture d'assurance maladie en vertu de la Loi sur les soins abordables. Cette obligation n'existe plus, mais ce n'est pas une raison pour renoncer à une couverture d'assurance maladie. Nous le répéterons encore une fois pour faire bonne mesure : n'essayez jamais de vous assurer vous-même pour l'assurance maladie. Vous avez besoin d'une assurance maladie car si vous avez besoin d'un traitement pour un problème de santé important (ou même mineur), les dépenses médicales pourraient rapidement devenir ingérables si vous n'avez pas de couverture.
Quand devrais-je envisager une auto-assurance ?
Nous pensons que vous devez constamment vous efforcer d'assurer vous-même votre assurance-vie. Le seul but de l'assurance-vie est de remplacer votre revenu si vous décédez de façon inattendue. Vous pouvez auto-assurer votre revenu si vous n'avez plus de dettes et si vous investissez comme un pro. Celui-ci est correct !
Quels sont les avantages de l'assurance-vie auto-assurée ?
Vous économiserez de l'argent de diverses manières si vous pouvez vous assurer vous-même pour une assurance-vie.
#1. Vos primes seront moins élevées chaque année.
Vous ne payez pas une compagnie d'assurance chaque année pour courir le risque de remplacer votre revenu si quelque chose vous arrive si vous êtes auto-assuré. Vous y gagnerez beaucoup car vous économiserez de l'argent ! Et nous sommes tous pour économiser de l'argent partout où nous le pouvons, surtout en ce qui concerne les taux d'assurance.
#2. Vous aurez un capital supplémentaire à investir.
Économiser de l'argent sur les primes d'assurance-vie signifie avoir plus d'argent à investir. Et s'il s'agit de bons actifs (comme un fonds commun de placement), c'est encore mieux !
#3. Vous avez la possibilité d'augmenter vos franchises.
Être auto-assuré vous permet de vous sentir à l'aise d'augmenter les franchises sur les polices d'assurance que vous ne pouvez pas éviter, telles que l'assurance automobile, habitation et maladie. Une franchise plus élevée réduit généralement votre taux puisque vous partagez une plus grande partie du coût de toute réclamation avec votre compagnie d'assurance.
Quel est le processus d'assurance-vie auto-assurée ?
En matière d'assurance-vie, être auto-assuré signifie avoir suffisamment d'argent en banque pour remplacer votre revenu et subvenir aux besoins de vos proches à votre décès. Vos personnes à charge n'auront plus à se soucier de payer les factures, de mettre de la nourriture sur la table ou de toute autre chose qui dépendait de vos revenus.
Avant d'aller plus loin, veuillez comprendre qu'il ne s'agit pas de les rendre riches ! L'auto-assurance est le processus par lequel vous devenez votre propre fournisseur d'assurance. Comment? Supposons que vous déteniez une police d'assurance-vie temporaire de 20 ans (le seul type d'assurance-vie que nous suggérons).
Si vous travaillez dur pendant ces 20 ans pour rembourser vos dettes et investir, vous n'aurez plus de dettes et disposerez de suffisamment d'économies, d'investissements et d'actifs pour assurer que votre famille puisse vivre des revenus qu'elle génère si vous décédez. Vous n'auriez plus besoin de payer une assurance-vie car vous seriez auto-assuré. Pensez à ce que vous pourriez ressentir ! N'est-ce pas fantastique ?
Lire aussi: De combien d'assurance-vie ai-je besoin ? (Guide détaillé)
Voici comment vous saurez que vous avez atteint le point d'auto-assurance. La composante sans dette va de soi – aucun paiement. (Oui, c'est une façon fantastique de vivre.) En ce qui concerne les revenus générés par votre épargne, vos investissements et vos actifs, vous avez trois (ou peut-être quatre) étapes à franchir pour voir si vous y êtes.
- Faites une liste de vos gains annuels.
- Considérez le retour sur investissement que vous obtenez actuellement sur tout.
- Félicitations si votre retour sur investissement dépasse vos revenus ! Il est temps de dire au revoir à cette police d'assurance-vie.
- Cependant, si votre retour sur investissement reste inférieur à votre revenu annuel, maintenez l'assurance en place jusqu'à ce que vous atteigniez le point idéal de l'auto-assurance.
Mais comment cela se traduit-il en chiffres ? Prenons quelques exemples.
| Revenu annuel | Combien viser en épargne/investissements | Combien générera un rendement annuel de 10 % |
| $50,000 | $500,000 | $50,000 |
Considérons maintenant quelqu'un avec un revenu plus élevé.
| Revenu annuel | Combien viser en épargne/investissements | Combien générera un rendement annuel de 10 % |
| $80,000 | $800,000 | $80,000 |
Ne vous inquiétez pas si ces chiffres d'épargne vous rendent nerveux - le stade de la vie de votre famille fait une grande différence dans le montant dont vous avez besoin pour devenir auto-assuré. Si vos enfants ont quitté la maison et ne dépendent plus de vos revenus (et que vous n'avez plus de dettes), votre conjoint n'aura pas besoin d'autant.
Quand dois-je m'auto-assurer pour une assurance-vie ?
Comme indiqué précédemment, le moment de cela sera déterminé par votre âge et votre étape de vie.
Certaines personnes souscrivent une assurance-vie même si elles ont beaucoup d'économies car elles apprécient la sécurité supplémentaire ! Tony H. était de la même manière. "Alors que nous approchions de la retraite, j'avais 350,000 100,000 $ et ma femme avait XNUMX XNUMX $." Même après avoir eu assez d'argent pour être auto-assuré, nous avons gardé ces plans pendant quelques années. Ils étaient à un prix raisonnable et offraient un peu de rembourrage supplémentaire. Ils ont révoqué leurs politiques lorsque le mandat de Tony a expiré. C'est encore une autre technique pour garder tout le monde en sécurité!
Considérations particulières
L'auto-assurance n'a de sens que si vous êtes aisé pour des risques très coûteux. Peu de gens, par exemple, préfèrent auto-assurer leur logement. Par exemple, si vous avez une hypothèque, votre prêteur exigera que vous souscriviez une assurance habitation.
Même si votre maison est remboursée, vous ne voulez généralement pas avoir à payer de votre poche pour la remplacer complètement si elle brûle. Si votre valeur nette est élevée par rapport à la valeur de votre maison et que vous n'avez pas peur de prendre des risques, il serait peut-être plus logique de sauter l'assurance, d'économiser les quelques centaines de dollars que cela vous coûterait chaque année et de conserver l'argent mis de côté dans le cas improbable où vous auriez besoin de reconstruire.
Si vous envisagez de vous auto-assurer, il est essentiel de comprendre la situation la plus défavorable afin d'être financièrement préparé. Ainsi, si le danger est trop élevé, vous pourriez envisager de conserver une assurance mais avec une franchise très élevée.
Exemple d'auto-assurance : l'assurance maladie aux États-Unis
Aux États-Unis, l'auto-assurance est le plus souvent associée à l'assurance maladie et peut impliquer, par exemple, qu'un employeur fournisse des avantages spécifiques aux employés, tels que des prestations de santé ou d'invalidité, et couvre les réclamations à partir d'un pool d'actifs désigné plutôt que via un compagnie d'assurance. Lorsque les soins de santé sont autofinancés, l'employeur supporte en fin de compte l'intégralité du risque de payer les réclamations, mais lorsque l'assurance est utilisée, tous les risques sont transférés à l'assureur.
Pourquoi les employeurs choisissent-ils d'autofinancer leurs régimes de soins de santé ?
Les employeurs choisissent souvent l'option d'auto-assurance pour diverses raisons. Les raisons les plus courantes sont les suivantes :
- Plutôt que d'obtenir une couverture d'assurance « taille unique », l'employeur peut personnaliser le plan pour répondre aux besoins de santé individuels de ses travailleurs.
- L'employeur conserve le contrôle des réserves du régime d'assurance-maladie, ce qui permet de maximiser les revenus d'intérêts - revenus qu'un assureur obtiendrait normalement grâce à l'investissement des primes.
- L'employeur n'a pas à prépayer la couverture, ce qui améliore les flux de trésorerie.
- Étant donné que les régimes d'assurance maladie auto-assurés sont régis par la loi fédérale (ERISA), l'employeur n'est pas soumis à des réglementations d'assurance maladie/mandats de prestations contradictoires.
- L'employeur est exonéré des taxes sur les primes d'assurance maladie de l'État, qui représentent généralement 2 à 3 % de la valeur en dollars de la prime.
- L'employeur est libre de contracter avec les prestataires ou le réseau de prestataires les mieux adaptés pour répondre aux besoins de santé de ses salariés.
L'auto-assurance est-elle toujours la meilleure solution pour les employeurs ?
Non. Parce qu'un employeur auto-assuré prend le risque de payer les frais de soins de santé de ses employés, il doit avoir les ressources financières (cash flow) pour respecter cet engagement incertain.
En conséquence, les petites entreprises et autres employeurs disposant de liquidités limitées peuvent découvrir que l'auto-assurance n'est pas une alternative viable. Cependant, il convient de souligner que les entreprises comptant aussi peu que 25 employés peuvent conserver des plans de santé auto-assurés réussis.
Les entreprises auto-assurées peuvent-elles se protéger contre les réclamations imprévues ou catastrophiques ?
Oui. Alors que les plus grandes entreprises ont suffisamment de réserves de liquidités pour gérer presque n'importe quel montant de frais de soins de santé, la plupart des employeurs auto-assurés obtiennent une assurance en excédent de perte pour les rembourser pour les réclamations dépassant un certain seuil en dollars. Il s'agit d'un contrat entre le transporteur stop-loss et l'employeur, et non d'une police d'assurance maladie qui couvre les participants individuels au régime.
Qui est responsable de l'administration des demandes de règlement pour les régimes d'assurance maladie collectifs auto-assurés ?
Les employeurs auto-assurés peuvent gérer les réclamations en interne ou sous-traiter la tâche à un tiers administrateur (TPA). Les TPA peuvent également aider les entreprises à mettre en place des plans de santé de groupe auto-assurés, ainsi qu'à coordonner la couverture d'assurance en stop-loss, les contrats de réseau de fournisseurs et les services d'examen de l'utilisation.
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Bibliographie
