L'achat d'une voiture qui a été endommagée dans un accident, déclarée récupérée, puis reconstruite peut sembler être une valeur merveilleuse. Cependant, il peut être plus difficile de trouver des compagnies d'assurance de titres de sauvetage que de trouver une police standard.
Voici quelques éléments à prendre en compte avant d'acheter une voiture avec un titre de récupération ou de reconstruction, ou avant de réparer votre propre voiture détruite.
Qu'est-ce qu'un titre de récupération ?
Un titre de récupération est attribué à une voiture lorsqu'elle a été si gravement endommagée que la compagnie d'assurance pense qu'elle ne vaut pas la peine d'être réparée. Les dommages pourraient être le résultat d'une collision, d'une inondation ou d'autres catastrophes naturelles.
Certains assureurs considèrent qu'une voiture a fait naufrage lorsque le coût des réparations, plus la valeur du véhicule pour les pièces, dépasse la valeur avant les dommages. D'autres le font à un niveau de risque moindre. De nombreux États ont des critères minimaux dans leurs règles d'assurance, tels que 75% ou 80% de la valeur avant l'accident.
Lorsque votre voiture est déclarée perte totale, la compagnie d'assurance vous paiera la valeur avant dommage (moins la franchise) et le bureau des véhicules à moteur de l'État délivrera un certificat de sauvetage. Lorsque votre véhicule est désigné comme véhicule de récupération, la plupart des États vous interdisent de le conduire tant qu'il n'a pas été réparé et inspecté.
Qu'est-ce qu'un titre reconstruit ?
Un titre reconstruit est donné à une voiture qui avait un titre de récupération mais qui a depuis été réparée.
De nombreuses voitures totalisées sont vendues à des parcs à ferraille pour les pièces par les compagnies d'assurance. Cependant, dans d'autres circonstances, un véhicule est restauré à la place, soit parce que la compagnie d'assurance l'a vendu à un centre de réparation, soit parce que le propriétaire a choisi d'entretenir et de réparer le véhicule. La voiture réparée doit passer un examen de sécurité avant que l'État ne délivre un titre reconstruit.
Le passé de la voiture en tant que véhicule de sauvetage est enregistré en permanence. Cela peut expliquer pourquoi, malgré leurs distinctions, certaines personnes utilisent les expressions « titre de récupération » et « titre reconstruit » de manière interchangeable.
Un titre reconstruit n'est pas disponible pour tous les véhicules totalisés. Certaines voitures sont si gravement endommagées que l'État les déclare «irréparables», ce qui signifie qu'elles ne peuvent être utilisées que pour des composants.
La différence entre un titre récupéré et un titre reconstruit
Un titre de sauvetage est délivré par l'État à une voiture qui a été déclarée perte totale par une compagnie d'assurance automobile. Si un véhicule avec un titre de récupération est réparé et passe l'inspection, il est éligible pour un titre reconstruit. Gardez à l'esprit, cependant, que tous les véhicules de titre de récupération ne peuvent pas être restaurés. Dans certains cas, une voiture est déclarée "non réparable", ce qui signifie qu'elle ne peut être utilisée que pour des composants.
La couleur du titre est une méthode simple pour dire quel type de voiture vous avez :
- Titre propre - Vert
- Titre de récupération - Bleu
- Titre reconstruit - Orange
Assurance titres de récupération et de reconstruction
Parce qu'une voiture de titre de sauvetage n'est pas en état de rouler, elle ne peut pas être assurée. Même après qu'il a été restauré et qu'un titre reconstruit a été délivré, vous pouvez avoir des difficultés à souscrire une assurance. Ces véhicules peuvent avoir des problèmes tels que des châssis tordus, des systèmes électriques défectueux, des airbags manquants ou de la moisissure.
Certaines compagnies d'assurance peuvent refuser d'assurer ces automobiles ou facturer une prime plus élevée pour le faire. D'autres peuvent simplement offrir une couverture responsabilité civile et non une couverture complète ou collision.
Ainsi, que vous envisagiez d'acheter une voiture avec un titre reconstruit ou de restaurer votre véhicule totalisé, obtenez des tarifs d'assurance automobile auprès de différentes compagnies. C'est une bonne idée de recevoir ces devis avant de vous engager à acheter la voiture au cas où vous ne trouveriez pas la couverture dont vous avez besoin à un prix raisonnable.
Avant d'effectuer un achat, vous devriez toujours vérifier l'historique du véhicule et le faire inspecter minutieusement par un professionnel.
Quelles compagnies proposent une assurance titres reconstruite ou récupérée ?
À la suite de la réparation et de l'inspection d'une voiture, vous pourriez être admissible à obtenir une assurance titres de récupération auprès des compagnies suivantes :
- La famille américaine
- Les agriculteurs.
- Infini.
- Kemper.
- Nationwide.
- Root.
- Assurance agricole d'État.
- USAA*.
*L'assurance USAA n'est offerte qu'au personnel en service actif, aux anciens combattants et à leurs familles.
Il convient de noter que certaines entreprises ont des limites sur cette couverture d'assurance titres de récupération. American Family, par exemple, veut des images du véhicule avant d'accorder une couverture, mais Nationwide n'offre une assurance responsabilité civile que si les dommages antérieurs étaient uniquement cosmétiques. Dans certaines régions, Infinity et Kemper ont des restrictions en matière de normes de sécurité et d'émissions. Dans d'autres, ils n'offrent pas du tout d'assurance titres reconstruite.
Comment obtenir une assurance titres reconstruite ou récupérée
Assurer une voiture avec un titre récupéré ou reconstruit est beaucoup plus difficile que d'assurer un véhicule avec un titre propre. Les actions énumérées ci-dessous peuvent aider à rationaliser la procédure.
#1. Obtenir un titre reconstruit.
N'oubliez pas que vous ne pouvez pas assurer un véhicule de titre récupéré, mais vous pouvez assurer un véhicule de titre reconstruit. Si les dommages sont importants, votre compagnie d'assurance peut considérer votre véhicule comme irréparable. Dans ce cas, vous ne pourrez l'utiliser que pour les composants.
#2. Obtenez une déclaration officielle du mécanicien.
Avant de tenter d'assurer une voiture reconstruite, il est essentiel de faire effectuer une vérification secondaire par un mécanicien professionnel. Cette approche garantit que tout problème de restauration substantiel non résolu est découvert rapidement. La plupart des compagnies d'assurance voudront également une deuxième évaluation avant d'approuver votre voiture pour une utilisation sur route.
#3. Déterminez les alternatives de couverture qui s'offrent à vous.
Lorsque vous recherchez une assurance pour une voiture avec un titre reconstruit, vous avez peut-être moins de possibilités. Certains transporteurs refusent catégoriquement de couvrir ces véhicules. Il est donc important de comprendre quelles compagnies d'assurance automobile couvrent les titres de récupération ou de reconstruction. Certains transporteurs sont prudents et accordent une couverture complète aux voitures avec des titres reconstruits. En effet, il est difficile de déterminer si le dommage a été causé par un événement récent ou s'il a déjà existé. Certains fournisseurs facturent en plus plus cher, ce qui entraîne une prime de 20 % plus élevée.
#4. Comparez toujours les offres de prix.
Pour trouver la meilleure couverture qui vous est accessible, comparez les devis d'au moins trois compagnies d'assurance automobile. Cette étape est particulièrement cruciale lors de l'assurance d'un véhicule avec un titre reconstruit, car vos alternatives seront très probablement limitées.
Conseils pour l'achat d'une voiture de récupération
Si vous envisagez d'acheter une voiture de récupération, voici quelques éléments auxquels vous devez penser avant de le faire :
- Lorsqu'il s'agit d'acheter une voiture de sauvetage, recherchez la législation individuelle de votre état, comme les lois sur le citron, les exigences en matière de titre et les exigences en matière d'assurance.
- Pour recevoir des informations complètes sur tout dommage ou accident antérieur, exécutez le numéro d'identification du véhicule (VIN) via un service comme CarFax.
- Engagez un mécanicien compétent pour évaluer la voiture et vous fournir un rapport détaillé sur tout dommage, les problèmes de sécurité potentiels et une estimation des coûts de réparation.
Pouvez-vous déposer une réclamation sur une voiture avec un titre de sauvetage?
Si vous avez une assurance sur une voiture de titre récupérée, vous devriez pouvoir soumettre une réclamation en cas d'accident à l'avenir. Cependant, la volonté de la compagnie d'assurance de payer pour cette réclamation est déterminée par le type de couverture que vous avez choisi. La plupart des compagnies d'assurance n'offrent qu'une couverture responsabilité civile, qui ne couvre pas les dommages physiques à votre véhicule.
Si vous avez une assurance collision et tous risques, sachez que la valeur de votre véhicule est susceptible d'être nettement inférieure à celle d'un véhicule non récupéré. Avant de déposer une réclamation, consultez votre agent d'assurance. Il s'agit d'évaluer si le paiement de la réclamation vaut les répercussions du dépôt de la réclamation, comme une augmentation de votre prime d'assurance.
Comment obtient-on un titre de récupération pour une voiture ?
Lorsqu'une voiture est déclarée perte totale par une compagnie d'assurance mais qu'elle peut toujours être réparée et certifiée sûre à conduire, elle reçoit un titre de sauvetage. Une perte totale peut être causée par une variété de facteurs, y compris les dommages causés par un accident de voiture ou d'autres problèmes tels que les incendies ou les inondations. Si les dommages du véhicule dépassent sa valeur monétaire réelle, une compagnie d'assurance le déclarera perte totale. Ce chiffre est connu sous le nom de seuil de perte totale.
Dois-je déposer une demande de titre reconstruit pour conduire ma voiture ?
Tout dépend. Les réglementations régissant les titres de récupération et les titres reconstruits ou réparés diffèrent selon les États. Pour savoir si vous devez déposer une demande de titre reconstruit afin de conduire votre véhicule de récupération, contactez votre département local des véhicules à moteur. Peu importe où vous vivez, votre véhicule devra presque certainement être entretenu, inspecté et assuré avant de pouvoir être conduit légalement sur une voie publique.
Puis-je obtenir une couverture complète pour un véhicule avec un titre de sauvetage?
Non, vous ne pourrez pas souscrire une assurance automobile complète sur un véhicule avec un titre de sauvetage. La plupart des compagnies d'assurance ne proposent pas de polices d'assurance automobile complètes sur véhicules reconstruits car il est difficile de déterminer la valeur réelle du véhicule si d'autres réclamations sont faites à son sujet. Cependant, il est toujours judicieux de rechercher une couverture et de voir si un assureur est prêt à travailler avec vous, ce qui peut être une option si votre voiture répond à des normes spécifiques.
Quel effet un titre de sauvetage a-t-il sur l'assurance?
Assurer une voiture de titre de récupération qui a été restaurée est beaucoup plus difficile que d'assurer un véhicule de titre propre. Certaines compagnies d'assurance n'émettront pas de polices pour les voitures de titre reconstruites, tandis que d'autres peuvent n'offrir qu'une assurance responsabilité civile plutôt qu'une couverture complète pour une voiture de titre de récupération.
Est-il possible d'obtenir une assurance complète sur un titre reconstruit ?
Peut-être. Il est déterminé par l'entreprise et, dans certaines situations, le type de dommages subis par la voiture avant la réparation. En savoir plus sur les types d'assurance inclus dans la couverture complète.
Quels sont les inconvénients d'un titre reconstruit ?
En plus d'être plus difficile à assurer, une voiture avec un titre reconstruit peut avoir des dommages structurels cachés. De plus, vous ne pourrez peut-être pas obtenir de financement pour en acheter un. Selon Kelley Blue Book, sa valeur de revente peut être de 20% à 40% inférieure à celle d'une voiture d'occasion comparable avec un titre propre. En savoir plus sur les dangers des véhicules de titre de récupération.
Conclusion
Si vous envisagez d'acheter un véhicule de titre reconstruit, assurez-vous de vérifier auprès du bureau des transports de votre état pour en savoir plus sur les règles de l'état. Vous devriez également obtenir un rapport d'historique du véhicule et faire inspecter la voiture pour vous assurer qu'elle a été correctement réparée et qu'elle peut être conduite en toute sécurité. Vérifiez auprès de votre assurance automobile pour déterminer si elle couvre les véhicules reconstruits ou si vous devrez en trouver un autre.
Il est crucial de regarder autour de vous et de comparer les devis d'assurance lors de l'achat d'une assurance automobile pour un véhicule avec un titre propre. Cela peut vous donner des options à prix raisonnable, surtout si vous n'avez besoin que d'une couverture de responsabilité pour votre véhicule.
FAQ sur l'assurance titres de récupération
Quel est l'inconvénient d'un titre de sauvetage?
Certaines automobiles peuvent avoir des dommages au châssis, ce qui les rend extrêmement difficiles à réparer. De plus, le véhicule peut ne pas réussir un contrôle de sécurité et être immatriculé à votre nom.
Pouvez-vous assurer un titre de sauvetage au Texas ?
Au Texas, vous ne pouvez pas assurer ou exploiter une voiture avec un titre de récupération puisque les automobiles de récupération ont été déclarées perte totale.
Comment puis-je changer un titre de récupération en un titre propre au Texas ?
Avant qu'un titre standard du Texas puisse être attribué, le véhicule doit être restauré après avoir reçu un titre de récupération. Il est fortement conseillé de conserver tous les reçus pour les réparations, les pièces et les services. Une fois les réparations terminées, obtenez une nouvelle inspection de sécurité du véhicule auprès d'un poste d'inspection du Texas.
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Bibliographie
