Peu de personnes s'attendent à faire l'objet d'une poursuite, mais si cela vous arrive, cela pourrait vous coûter très cher. Vous pourriez vous retrouver à devoir des dizaines, voire des centaines de milliers de dollars en dommages-intérêts et en frais juridiques. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer autant en espèces, vous devriez envisager de souscrire une assurance responsabilité civile des locataires. Voyons ce qu'offre l'assurance responsabilité civile des locataires et ce qu'elle ne couvre pas. Continuer à lire…
Qu'est-ce que l'assurance responsabilité civile des locataires ?
L'assurance responsabilité civile des locataires est une composante d'une police des locataires qui vous protège si vous causez des lésions corporelles ou des dommages matériels à autrui.
Supposons que vous jouez au softball dans l'arrière-cour de votre bien locatif et que votre fille de 12 ans frappe un home run à travers la fenêtre de la cuisine de votre voisin. Si votre voisin vous poursuit en justice et que vous êtes reconnu coupable, la couverture d'assurance responsabilité civile de vos locataires peut payer des frais tels que la réparation de la fenêtre brisée et le traitement des blessures, jusqu'à concurrence du montant de votre couverture. L'assurance responsabilité civile des locataires peut également couvrir vos frais juridiques.
La couverture de responsabilité personnelle est généralement vendue en conjonction avec une police d'assurance des locataires qui comprend d'autres formes de couverture. Ceux-ci sont typiques :
- La couverture des biens personnels rembourse si vos biens sont volés ou endommagés lors d'une catastrophe.
- L'assurance perte d'utilisation, qui paie les factures d'hôtel et autres dépenses si vous devez déménager pendant que votre maison est en cours de réparation.
- Bien que vous deviez généralement payer une franchise avant l'entrée en vigueur de votre couverture des biens personnels, il n'y a généralement pas de franchise sur les réclamations en responsabilité.
- Si vous ne souhaitez pas une police de locataire typique, vous pourrez peut-être souscrire une assurance responsabilité civile séparément.
Que couvre l'assurance responsabilité civile des locataires ?
La plupart des réclamations et poursuites pouvant survenir à la suite de votre négligence sont couvertes par votre assurance responsabilité civile. Les réclamations courantes en responsabilité sont fondées sur :
- Morsures de chien. Les morsures de chien sont généralement liées à des réclamations en responsabilité personnelle, et le coût moyen du traitement d'une morsure de chien est de 35,000 XNUMX dollars. Bien que la plupart des chiens soient couverts par votre assurance responsabilité civile personnelle, plusieurs races ne sont pas couvertes par l'assurance des locataires. Si vous ne savez pas si votre chien appartient à une race exclue, renseignez-vous auprès de votre assureur sur ses polices. Dans le cas contraire, la responsabilité civile de votre locataire pourrait ne pas couvrir les coûts des dommages.
- Glissades et chutes. Des accidents de glissade et de chute peuvent survenir lorsque vous ne protégez pas un invité d'une situation potentiellement dangereuse, comme un sol humide. Cependant, il peut être difficile de prouver la culpabilité d'un accident de glissade et de chute, car il existe de nombreuses raisons pour lesquelles une personne peut tomber. Malgré le fait que chaque événement est unique, vous pouvez prendre des précautions raisonnables pour vous assurer que personne ne tombe dans votre maison.
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- Piscines. Les piscines peuvent causer des blessures et des noyades involontaires, ce qui peut entraîner une action en responsabilité. Les piscines, comme les trampolines, sont considérées comme des "nuisances attractives" car elles peuvent attirer des enfants qui n'ont pas l'autorisation d'être sur votre terrain. Malheureusement, les propriétaires de piscines sont fréquemment reconnus coupables dans les litiges. Les tribunaux jugent fréquemment que les enfants ne saisissent pas les limites de la propriété privée ou les dangers de nager dans une piscine non surveillée. Envisagez d'installer une clôture autour de votre piscine ou une porte qui se verrouille pour éloigner les invités non autorisés.
- Chutes d'arbres. Si vous louez une maison unifamiliale et que vous ne l'entretenez pas, un arbre tombé peut entraîner des poursuites s'il blesse quelqu'un ou tombe dans la propriété de votre voisin. Lorsque vous soupçonnez qu'un arbre se détériore ou présente un risque de chute, informez-en votre propriétaire. Cependant, si vous louez dans un immeuble à logements multiples, vous n'aurez pas à vous soucier de ce type de responsabilité, car les occupants des appartements ne sont généralement pas responsables de l'entretien de l'immeuble.
- Travailleurs blessés : Les travailleurs qui se blessent en travaillant sur votre propriété en raison d'un danger prévisible peuvent intenter une action en dommages corporels. Heureusement, si un travailleur décide de poursuivre, votre police de responsabilité personnelle vous couvrira. Par exemple, si un travailleur se tord la cheville dans un trou dans votre cour sans que vous l'ayez prévenu, vous pourriez être tenu responsable.
La couverture de responsabilité civile de vos locataires couvre également les blessures ou les dommages matériels causés par des visiteurs en état d'ébriété, les fuites, les incendies, la diffamation et la calomnie.
Que ne couvre pas l'assurance responsabilité civile locataire ?
L'assurance responsabilité civile des locataires, comme tout autre type d'assurance, a des limites. Voici quelques circonstances que l'assurance responsabilité civile de votre locataire pourrait ne pas couvrir, et quels autres types d'assurance pourraient vous aider à la place :
- Blessures dans les lieux publics : Par exemple, supposons qu'un visiteur glisse et tombe sur une chaussée glacée à l'extérieur de votre immeuble. Étant donné que l'incident s'est produit dans une zone dont le propriétaire était responsable de l'entretien, ses dépenses médicales seraient très probablement payées par l'assurance responsabilité civile de votre propriétaire plutôt que par la vôtre.
- Accidents de voiture: Par exemple, vous êtes responsable d'une collision qui blesse deux personnes dans un autre véhicule. Votre assurance responsabilité civile automobile, et non la police de votre locataire, couvrira les frais médicaux et les frais de réparation des autres parties.
- Vos biens ont été endommagés: Par exemple, supposons qu'un criminel entre par effraction dans votre appartement et vole votre ordinateur portable, votre télévision et vos bijoux. Ce scénario serait couvert par la couverture des biens personnels de votre police des locataires plutôt que par une responsabilité.
- Responsabilité en entreprise: Supposons qu'un client vous poursuive en justice à cause d'un problème avec votre entreprise à domicile. L'assurance des locataires ne couvre normalement que les réclamations en responsabilité personnelle, et non les réclamations liées aux affaires ; pour ce type de situation, vous aurez besoin d'une politique commerciale.
- Actes intentionnels : Par exemple, supposons que vous lanciez délibérément une pierre et brisiez la fenêtre de quelqu'un d'autre. Ce n'est pas un accident; c'est un crime et votre assurance responsabilité civile ne vous couvrira presque certainement pas.
De quel montant d'assurance responsabilité civile locataire avez-vous besoin ?
Les limites de couverture de responsabilité sur la plupart des régimes d'assurance des locataires vont de 100,000 500,000 $ à XNUMX XNUMX $. Si vous n'êtes pas sûr du montant à investir, résumez votre valeur nette, qui comprend la valeur de votre voiture, de vos comptes bancaires et de vos fonds de retraite. Vous pouvez réduire la probabilité qu'un procès anéantisse tous vos actifs en souscrivant au moins une assurance responsabilité civile suffisante pour couvrir ce montant.
Si vous vous attendez à ce que votre valeur nette augmente dans un avenir proche - par exemple, si vous avez récemment accepté un emploi mieux rémunéré - vous devriez envisager d'augmenter votre limite de responsabilité en conséquence. Vous pourriez être étonné de voir à quel point il est peu coûteux d'améliorer la couverture d'assurance responsabilité civile de vos locataires.
Comment souscrire une assurance locataire
#1. Déterminez vos exigences en matière d'assurance
C'est une bonne idée de photographier ou de filmer numériquement tout ce que vous possédez avant de souscrire une assurance locataire. Si l'article est cher, notez tous les numéros de série qui peuvent aider à la vérification de votre réclamation.
Vous pouvez même aller plus loin et saisir les marchandises dans une feuille de calcul, ainsi qu'une estimation de la valeur de chaque article. Bien que ces processus nécessitent des efforts supplémentaires, ils sont importants pour deux raisons.
Vous pensez très probablement que la valeur totale de vos biens est inférieure à ce qu'elle est, ce qui vous met en danger de vous sous-assurer. Ainsi, vous obtiendrez une image plus réaliste de la valeur de vos affaires si vous vous forcez à vous asseoir et à examiner la vraie valeur de chaque article que vous possédez individuellement. Vous pourriez avoir environ 50 DVD Blu-ray. Cela peut sembler peu, mais à 20 $ pièce, vous avez une collection de 1,000 XNUMX $ que vous ne voulez pas avoir à remplacer en cas d'incendie.
Bien qu'il soit peu probable que votre compagnie d'assurance exige un inventaire ou des photographies lorsque vous souscrivez la police, votre documentation sera inestimable si jamais vous devez soumettre une réclamation, car vous pourrez montrer la valeur de vos biens. Conservez des copies de votre inventaire ailleurs que dans votre appartement, comme un coffre-fort bancaire, chez un ami ou un membre de la famille de confiance, ou envoyez-les-vous en pièce jointe, afin que toutes vos pièces justificatives ne soient pas détruites avec vos affaires .
#2. Sélectionnez une compagnie d'assurance
Une fois que vous avez déterminé le montant d'assurance dont vous avez besoin, vous pourrez rechercher des compagnies d'assurance dans votre région qui proposent des polices d'assurance aux locataires. Pour découvrir une entreprise, il vous suffit de rechercher l'assurance des locataires et votre état sur Internet.
Une autre option consiste à demander à votre famille et à vos amis des recommandations et des tarifs. Dites à votre représentant d'assurance comment vous les avez trouvés et si vous avez d'autres polices avec eux, car vous pouvez souvent obtenir des prix familiaux ou des forfaits (par exemple, si vous avez souscrit une assurance habitation et une assurance automobile ensemble). Une fois que vous avez identifié les assureurs potentiels, examinez leurs cotes d'assurance avec une entreprise comme AM Best, qui analyse la capacité des compagnies d'assurance à payer les sinistres.
#3. Lancer l'application
Après avoir soigneusement étudié vos alternatives, il est temps de commencer le processus de candidature. Si de nombreuses entreprises ont été contrôlées financièrement, il n'y a aucune raison de ne pas s'adresser à toutes pour voir laquelle peut offrir la meilleure combinaison de prix abordables et de couverture de qualité.
Certaines entreprises peuvent vous permettre de terminer l'ensemble du processus en ligne. D'autres peuvent aimer discuter avec vous par téléphone ou vous envoyer des documents à remplir. Dans la plupart des cas, il n'est pas nécessaire de rencontrer un représentant en personne.
#4. Ajustez votre politique
L'application sera assez simple à remplir. Les seules questions qui peuvent se poser sont celles concernant le type de construction de votre maison, l'année de construction et le type de matériau de toiture utilisé. Vous pouvez obtenir ces informations sur Zillow.com pour certaines maisons ; sinon, vous pouvez l'acquérir auprès de votre propriétaire.
Les locataires peuvent choisir entre la valeur de rachat réelle et la couverture du coût de remplacement. La couverture de la valeur de rachat réelle, le type d'assurance responsabilité civile des locataires le moins cher disponible, paie ce que la propriété valait au moment de la blessure ou de la perte. La couverture du coût de remplacement est environ 10 % plus chère que la couverture de la valeur de rachat réelle, car elle paie le coût total du remplacement des produits ou des biens par de nouveaux.
À moins que vous n'ayez un budget restreint, il est préférable d'opter pour une couverture du coût de remplacement. Il garantit que si votre canapé est endommagé par un incendie, vous recevrez la totalité des 1,000 XNUMX $ nécessaires pour acheter un tout nouveau modèle, plutôt que les quelques centaines de dollars que votre ancien canapé valait grâce à dépréciation. Bien que la couverture du coût de remplacement soit légèrement plus chère, la différence de prime est généralement mineure par rapport à l'augmentation significative de la couverture.
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Vous voudrez également déterminer quelle franchise est idéale pour votre situation financière à ce stade. Comme pour toutes les assurances, plus votre franchise est faible, plus vos primes sont élevées, car la compagnie d'assurance devra débourser plus d'argent en cas de sinistre. Les franchises peuvent varier de 500 $ à 2,000 500 $ ou plus. Si vous l'augmentez de 1,000 $ à 25 XNUMX $, vous pourriez économiser jusqu'à XNUMX % sur votre prime. Considérez combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour remplacer vos objets de valeur en cas de perte grave, puis assurez-vous de la différence. Votre franchise peut être fixée à un niveau bas au début, et vous pouvez facilement l'augmenter plus tard si nécessaire.
#5. Payez votre police d'assurance
L'assurance des locataires est relativement peu coûteuse par rapport à l'assurance des propriétaires. Selon la National Association of Insurance Commissioners (NAIC) et l'Insurance Information Institute, le coût moyen de l'assurance locataire est d'environ 15 $ par mois, tandis que l'assurance habitation est d'environ 75 $ par mois. Ces chiffres sont basés sur les dernières données disponibles, qui datent de 2019 Les taux diffèrent d'un État à l'autre et d'une entreprise à l'autre, et ils sont, bien sûr, basés sur la quantité d'assurance que vous souscrivez ainsi que sur d'autres considérations, telles que que le montant de la franchise que vous sélectionnez.
L'assurance des locataires offre souvent des réductions importantes pour les mesures que vous prenez pour réduire le risque de l'assureur. Les systèmes d'alarme incendie ou antivol, les extincteurs, les systèmes de gicleurs et même les serrures à pêne dormant sur les portes extérieures en sont des exemples. Comme indiqué précédemment, si vous êtes actuellement assuré auprès d'une compagnie spécifique, vous pourriez avoir droit à une remise supplémentaire.
L'assurance est généralement moins chère lorsqu'elle est payée en totalité plutôt qu'en plusieurs versements, donc si vous pouvez vous permettre de payer annuellement, vous devriez (les compagnies d'assurance adorent ajouter des frais administratifs lorsque vous payez en plusieurs versements). Si vous choisissez de payer mensuellement, gardez à l'esprit que certaines entreprises exigeront un virement automatique mensuel depuis votre compte bancaire.
Lorsque vous recevez votre nouvelle police, lisez-la attentivement pour vous assurer que vous comprenez exactement ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas, et qu'elle inclut toute couverture supplémentaire non standard que vous avez achetée. Vérifiez également que vos niveaux de franchise et de prime sont corrects.
L'assurance responsabilité civile est-elle la même que l'assurance locataire ?
Une police d'assurance des locataires comprend généralement une assurance responsabilité civile comme l'une de ses composantes. Si vous causez accidentellement ou par négligence des blessures à une autre personne, vous devez demander une indemnisation pour vos actions. Bien qu'il soit possible de souscrire une police qui couvre simplement la responsabilité civile, la police d'assurance typique des locataires est celle que l'on voit le plus souvent. Ce type de police protège vos effets personnels en cas d'incendie, de vol ou d'autres catastrophes.
Quel est le but de l'assurance des locataires ?
L'assurance du locataire peut vous rembourser les frais de réparation ou de remplacement des biens endommagés ou volés, quelle que soit la cause du sinistre. Il est également possible d'obtenir une couverture en cas d'accident survenant à votre domicile. Dans la plupart des cas, les primes annuelles des polices ne sont pas trop chères. Prenez note que l'assurance habitation souscrite par votre propriétaire ne couvrira pas le contenu de votre appartement.
Que signifie la responsabilité civile dans l'assurance des locataires ?
Les blessures et les dommages matériels dont vous êtes légalement responsable sont couverts par la partie responsabilité civile de la police d'assurance de votre locataire. Par exemple, si votre chien venait à mordre un voisin ou si votre cuisine prenait feu et causait des dommages à l'appartement voisin, votre assurance responsabilité civile paierait les dépenses associées, jusqu'à concurrence du montant de votre police.
Est-il important d'avoir une assurance locataire ?
Vous devriez en faire une obligation pour les locataires d'obtenir une assurance locative, car elle protégera leurs biens en cas de sinistre, ce qui est l'une des principales raisons pour lesquelles vous devriez en faire une exigence. Votre police d'assurance ne couvrirait pas les biens de votre locataire dans le cas où ses biens seraient endommagés lors d'un incendie ou d'un autre accident couvert ; mais, la police d'assurance de votre locataire paierait la perte.
L'assurance locataire vaut-elle vraiment le coup ?
Même si votre propriétaire ne l'exige pas, il est presque toujours dans votre intérêt en tant que locataire de souscrire une assurance locataire. Cela est vrai même si vous n'êtes pas responsable du paiement des primes. L'assurance des locataires vous protégera contre les dommages catastrophiques à votre propriété ainsi que contre les responsabilités légales potentielles, et elle est proposée à un prix accessible.
Que couvre généralement l'assurance responsabilité civile des locataires ?
Que se passe-t-il si un visiteur de votre domicile fait une chute et vous tient pour responsable ? Sinon, que feriez-vous si votre enfant frappait la fenêtre du voisin avec un ballon de football ? Ou, supposons que vous allumiez accidentellement un incendie dans la cuisine, causant des réparations coûteuses au bien locatif. Les locataires peuvent trouver une sorte de protection contre de telles menaces en souscrivant une assurance responsabilité civile. Les dommages aux personnes ou à leurs biens doivent être totalement involontaires.
Une police parapluie personnelle peut être utile pour les locataires qui souhaitent une protection en matière de responsabilité au-delà de ce qui est fourni par leur assurance locataire standard. Dans la plupart des cas, la protection de responsabilité offerte par une police d'assurance parapluie entre en jeu après l'épuisement des limites de l'assurance principale.
Conclusion
"Qu'est-ce que l'assurance locataire ?" est une bonne question, mais "Pourquoi devrais-je avoir une assurance locataire?" est une meilleure question. La solution : il empêche les petits désagréments de devenir des comptes financiers et des tueurs de budget. N'oubliez pas que l'assurance de votre propriétaire protège son immeuble mais ne couvre pas vos biens, jamais. Vous seul avez la capacité de vous protéger et de protéger vos biens.
FAQ sur l'assurance responsabilité civile des locataires
L'assurance responsabilité civile est-elle la même que l'assurance locataire ?
L'assurance responsabilité civile est l'une des composantes d'une police d'assurance complète pour les locataires.
Qu'est-ce que la responsabilité civile des locataires ?
La couverture de responsabilité personnelle de votre police de locataires peut vous couvrir en cas de réclamation ou de poursuite pour blessures corporelles ou dommages matériels, dans les limites de votre couverture.
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Bibliographie
