Lorsque vous souscrivez une assurance habitation, vous bénéficiez de divers avantages, dont une assurance des biens personnels. La couverture des biens personnels, également appelée couverture du contenu ou assurance du contenu, protège vos objets de valeur et constitue un élément important de votre police d'assurance habitation. Voyons ce que l'assurance des biens personnels peut couvrir. Continuer à lire…
Qu'est-ce que l'assurance des biens personnels ?
L'assurance des biens personnels est connue sous le nom de couverture C dans une assurance habitation de base, une assurance locataire ou une police de copropriété. Il protège vos biens (c'est-à-dire les objets à l'intérieur de votre maison). Le montant de la couverture des biens personnels fournie par une police varie en fonction de l'assureur, mais en général, il s'agit d'un pourcentage du montant de la couverture du logement que vous avez. L'assurance habitation, souvent connue sous le nom de couverture A, protège la structure physique de votre maison. Par exemple, si vous avez une couverture de 250,000 50 $ pour le logement et que vos biens personnels sont fixés à 125,000 % de cette valeur, vous aurez une couverture de XNUMX XNUMX $.
Quels types de dommages l'assurance des biens personnels couvre-t-elle ?
Chaque police a des limites de couverture différentes. Il existe deux types de polices d'assurance pour les propriétaires/locataires/condo : à risque ouvert et à risque nommé, et elles déterminent les types de dommages pour lesquels vous êtes couvert.
Polices à risques spécifiques
Les plans HO-3 sont des polices d'assurance habitation standard qui couvrent les effets personnels contre des risques spécifiés. Pour déposer une réclamation, vos biens doivent avoir été détruits par tout ce qui est spécifiquement mentionné dans la police. Ces politiques mentionnent ce qui suit comme les 16 périls les plus courants :
- Feu ou foudre
- Tempête de vent ou de grêle
- Dommages causés par les aéronefs
- Explosions
- Émeutes et troubles civils
- Méfaits de la fumée
- Dommages liés au véhicule
- Vol
- Vandalisme
- Objets qui tombent
- Activité éruptive volcanique
- Le poids de la neige, de la glace ou du grésil cause des dommages.
- Débordement d'eau de plomberie, de chauffage ou de climatisation
- Fissuration, déchirure et brûlure du chauffe-eau
- Dommages causés par le courant électrique
- Le gel des tuyaux
Donc, si votre canapé est détruit à cause d'un tuyau cassé dans le plafond ou si votre réfrigérateur prend feu, vous êtes protégé car ces événements sont reconnus comme des risques désignés. Cependant, si un animal sauvage déchirait votre salon après que vous ayez laissé votre porte ouverte par inadvertance, votre propriété ne serait pas protégée car vous n'êtes pas explicitement couvert pour les « dommages causés par les animaux sauvages ».
Dans ces cas, une police « péril ouvert » serait requise.
#2. Politique de péril ouvert
L'assurance Open danger protège vos biens de toute sorte de dommage qui n'est pas expressément exclu par votre police. Les plans standard pour les propriétaires/condos excluent souvent la couverture pour les éléments suivants :
- Tassement, fissuration, rétrécissement, renflement ou expansion des fondations naturelles
- Tremblements de terre et crues soudaines
- Les racines des arbres exercent une pression
- Défauts de construction
- Insectes, vermine, rongeurs et dommages causés par les animaux
- Détérioration naturelle
- Moule
- Corrosion
La charge de la preuve incombe normalement à la compagnie d'assurance, qui doit démontrer que la cause du sinistre est quelque chose d'expressément exclu de sa police.
Par exemple, vous ne seriez pas protégé si vos vêtements ou vos meubles étaient endommagés lors d'un tremblement de terre. Dans notre exemple d'animal sauvage, cependant, il ne vous est pas explicitement interdit qu'un animal détruise votre maison. Parce que la compagnie d'assurance ne peut pas prouver votre couverture, vous êtes assuré.
Qu'est-ce que l'assurance des biens personnels ne couvre pas ?
Les animaux domestiques et les automobiles sont deux exemples de choses que l'assurance des biens personnels ne couvre pas. L'assurance des biens personnels ne couvrira pas non plus les pertes causées par les inondations dans certains cas. Si vous avez des pensionnaires, des colocataires ou des locataires vivant dans votre maison, leurs biens seront également exclus de la couverture d'assurance de votre maison. Ils devraient envisager de souscrire leur propre assurance des biens personnels pour couvrir leurs biens dans leur maison.
Les bijoux, les armes, les appareils photo et les ordinateurs portables peuvent n'avoir qu'un niveau de couverture limité dans le cadre de votre police d'assurance habitation. Par exemple, vous ne pouvez avoir jusqu'à 1,500 XNUMX $ de couverture de bijoux pour la perte volée. D'autres choses individuelles peuvent également avoir des limitations de couverture spéciales. Si vous souhaitez une couverture supplémentaire pour ces produits, vous devrez obtenir une couverture des biens personnels prévue.
Il est essentiel de lire attentivement votre police pour comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas, ainsi que les limitations des couvertures et des réclamations.
Comment fonctionne l'assurance des biens personnels ?
Lorsque vous déposez une réclamation pour perte de biens personnels, la compagnie d'assurance paiera pour réparer ou remplacer vos biens endommagés de l'une des deux manières suivantes : valeur de rachat réelle (ACV) ou valeur de remplacement (RCV) (RCV). La plupart des entreprises utilisent ACV par défaut, mais vous pouvez choisir de couvrir vos biens personnels en utilisant RCV. Le règlement des biens personnels est automatiquement inclus comme RCV par certains.
Qu'est-ce que la valeur de rachat réelle (ACV) ?
La valeur de rachat réelle vous indemnise pour le coût de vos biens personnels, moins la dépréciation et l'usure normale. Par exemple, supposons que vous ayez payé 1,000 10 $ pour un canapé il y a quatre ans. Ainsi, si vous faites une réclamation auprès du VAC pour un canapé qui a été endommagé lors d'un sinistre couvert, la compagnie d'assurance déduira la dépréciation et ne vous donnera que la valeur d'un canapé de quatre ans. Si le taux d'amortissement annuel est de 600 %, vous n'obtiendrez que XNUMX $ pour remplacer le canapé. Le montant du règlement sera encore réduit par la franchise de votre police.
Qu'est-ce que la RCV (valeur du coût de remplacement) ?
Vos biens personnels sont protégés par la valeur à neuf au prix d'aujourd'hui. En utilisant le même canapé de 1,000 XNUMX $ d'il y a quatre ans à titre d'exemple, vous seriez payé pour le coût de son remplacement par un canapé de qualité et de type similaire. Il n'y a pas de calcul d'amortissement avec valeur de remplacement, mais la franchise s'applique toujours, réduisant le montant total obtenu dans l'indemnisation des pertes.
L'assurance des biens personnels couvre-t-elle les objets de valeur tels que les bijoux ?
Oui, votre assurance des biens personnels couvre des articles tels que des bijoux, mais il existe généralement une limite par sinistre connue sous le nom de sublime. Donc, si quelqu'un entre par effraction dans votre maison et vole plusieurs bijoux d'une valeur de 5,000 1,500 $, et que votre police d'assurance habitation contient une soumission de 1,500 XNUMX $ pour de telles pertes, le maximum que votre compagnie d'assurance paiera est de XNUMX XNUMX $, moins votre franchise.
Il peut y avoir une meilleure approche si vous possédez des actifs tels que des bijoux, des œuvres d'art, des armes à feu ou certains objets de collection. De nombreux assureurs offrent une couverture des biens personnels prévue, qui peut être ajoutée à la police de votre maison ou achetée séparément. Un objet de valeur est protégé pour sa pleine valeur lorsqu'il est assuré au titre des biens meubles prévus. Pour confirmer la valeur, les compagnies d'assurance exigent souvent des images des objets ainsi qu'une évaluation ou un examen d'expert par article. Selon le transporteur, vous devrez peut-être payer une franchise pour cette couverture.
De combien de couverture des biens personnels ai-je besoin ?
Le montant de la couverture des biens personnels dont vous avez besoin est déterminé par le type de biens que vous possédez, leur quantité et la valeur totale de tous vos articles. Faire un inventaire de votre maison est la meilleure approche pour évaluer tous vos biens personnels.
- Prenez des images ou des vidéos en gros plan de chaque pièce de votre maison. Si vous filmez une vidéo, n'oubliez pas de décrire chaque élément et sa valeur telle que vous la voyez.
- Faites une liste de tous vos biens de valeur, comme les meubles. Donnez à chaque article une valeur monétaire et enregistrez les informations d'identification telles que les numéros de série, l'âge de l'article ou l'année où vous l'avez acheté, ainsi que les marques et modèles d'ordinateurs et d'autres gadgets. Lorsque cela est possible, incluez des reçus ou des documents d'évaluation comme des évaluations.
- Donnez un prix total pour les produits plus petits ou volumineux tels que les ustensiles de cuisine, les chaussures et les vêtements.
- Lorsque vous avez terminé, additionnez tous les chiffres et arrondissez-les au 5,000 10,000 $ ou XNUMX XNUMX $ le plus proche. Il s'agit du strict minimum en matière de protection des biens personnels.
Ainsi, si ce chiffre dépasse le niveau de protection offert par votre police d'assurance habitation actuelle, vous voudrez peut-être obtenir une couverture supplémentaire. Si vous avez des questions au sujet de votre police, communiquez avec un agent d'assurance agréé ou avec votre assureur.
Combien sont assurés vos effets personnels ?
Les biens personnels sont généralement assurés pour 20 % à 50 % des limites de couverture de votre maison. Une police typique peut couvrir la structure de la maison pour 250,000 100,000 $ et les biens personnels pour 40 250,000 $ (XNUMX % des XNUMX XNUMX $).
Ainsi, le montant de la couverture dont vous avez besoin (et que vous devriez avoir) est déterminé par le montant des biens que vous possédez et leur valeur monétaire.
Nous vous recommandons de faire un inventaire de vos objets les plus précieux avant de commencer une police afin que vous puissiez déterminer le montant de couverture dont vous avez besoin.
Coût de remplacement par rapport à la valeur monétaire réelle
Si vos biens sont endommagés lors d'un incident couvert, les polices standard des propriétaires vous rembourseront la valeur monétaire réelle de vos biens. Cependant, vous êtes payé pour l'objet jusqu'à sa valeur actuelle moins la dépréciation. Si vous souhaitez être entièrement couvert, vous pouvez obtenir une couverture de la valeur de remplacement (RCV), qui paie le prix actuel du marché pour un actif. Ce type de police sera plus coûteux.
Par exemple, un téléviseur acheté il y a dix ans a peut-être coûté 1,000 200 $ à l'époque, mais il s'est certainement déprécié et ne vaut plus que 200 $. Après avoir déposé une réclamation, vous ne recevrez que 1,000 $ avec une assurance à valeur réelle. Vous recevrez la totalité de XNUMX XNUMX $ pour remplacer votre téléviseur si vous aviez une assurance valeur à neuf.
Exceptions aux limites de couverture
Certains articles de « grande valeur » ne sont pas entièrement remboursés par les propriétaires/locataires/compagnies d'assurance des copropriétaires.
La couverture des bijoux en est le meilleur exemple. Bien que vous puissiez posséder 20,000 5,000 $ en bijoux, les polices d'assurance conventionnelles ne couvrent que jusqu'à un montant fixe, par exemple XNUMX XNUMX $. Les instruments de musique, certains gadgets et l'argent liquide sont également des exemples d'articles de grande valeur.
Pour assurer la pleine valeur de ces articles, vous devez normalement obtenir un avenant de la compagnie d'assurance pour augmenter les limites.
Comment déposer une réclamation d'assurance des biens personnels
Une réclamation de propriété personnelle fonctionne de la même manière que tout autre type de réclamation d'assurance habitation.
Si vos biens sont détruits et que vous pensez que votre compagnie d'assurance les couvrira, vous pouvez déposer une réclamation en ligne ou par téléphone. Un expert en sinistre arrivera pour inspecter les dommages, déterminer la véracité de la réclamation et fournir un rapport à l'assurance.
Si votre demande est approuvée, vous serez payé en deux versements. Premièrement, la compagnie d'assurance décidera combien il en coûtera pour réparer ou remplacer l'objet. Si vous avez ACV, vous recevrez ce montant avec moins de frais d'amortissement. RCV vous versera suffisamment d'argent pour remplacer cet article à sa valeur marchande actuelle. Si vous devez dépenser plus d'argent que prévu pour réparer l'article, l'assureur peut vous payer.
Assurez-vous de conserver tous les reçus et relevés. Vous aurez également deux ans à compter de la date d'achat pour remplacer ou réparer l'article.
De combien d'assurance sur les biens personnels ai-je besoin ?
L'assurance des biens personnels est généralement exprimée en pourcentage de la limite totale de couverture du logement de votre police d'assurance habitation. Vous pouvez déterminer si vous devez ou non augmenter votre couverture des biens personnels en procédant à un inventaire de vos biens et en faisant une estimation de la somme d'argent qu'il faudrait pour remplacer ces biens. Vous pouvez déterminer si vous devez ou non ajouter un avenant pour les biens personnels prévus en vous renseignant sur la limite de la police pour les choses coûteuses auprès de l'agent qui gère l'assurance de votre propriétaire.
Le coût de remplacement des biens personnels en vaut-il la peine ?
Cela dépend de votre tolérance au risque ainsi que de votre situation financière. Si vous choisissez la couverture de la valeur de rachat réelle plutôt que la couverture du coût de remplacement, vous pourrez peut-être réduire de quelques dollars le montant de votre prime mensuelle. Cependant, si vous déposez une réclamation et que l'indemnisation est inférieure à ce dont vous avez besoin pour remplacer vos biens, vos économies pourraient être complètement annulées.
Quels types de dommages l'assurance des biens personnels couvre-t-elle ?
Dans la plupart des cas, la couverture des mêmes catégories de pertes qui sont incluses dans une police d'assurance habitation conventionnelle est également incluse dans les polices d'assurance des biens personnels. Les polices d'assurance habitation standard couvrent souvent les dommages causés par une variété de risques conventionnels, tels que le vol, le vandalisme, les tempêtes de vent, le feu, la fumée, la foudre, la grêle, le poids de la glace et de la neige, les explosions et bien d'autres. Cependant, les détails de la couverture de votre assurance des biens personnels seront déterminés par votre police et toutes les exclusions qui s'y appliquent.
Quels sont les exemples d'assurance des biens personnels ?
En cas de perte couverte, la couverture des biens personnels peut vous rembourser les frais de réparation ou de remplacement de vos biens endommagés, tels que les meubles, les vêtements, les articles de sport et les appareils électroniques. Cela est vrai quel que soit l'endroit où le dommage s'est produit : dans votre maison, votre appartement ou n'importe où ailleurs dans le monde.
Quels sont les exemples d'assurance des biens personnels ?
En cas de perte couverte, la couverture des biens personnels peut vous rembourser les frais de réparation ou de remplacement de vos biens endommagés, tels que les meubles, les vêtements, les articles de sport et les appareils électroniques. Cela est vrai quel que soit l'endroit où le dommage s'est produit : dans votre maison, votre appartement ou n'importe où ailleurs dans le monde.
Résumé
L'assurance des biens personnels est une protection essentielle pour vos biens les plus précieux qui sont essentiels à votre mode de vie. Que vous viviez dans un condo, une maison ou un appartement, avoir la bonne assurance de biens personnels pour couvrir vos besoins pourrait vous aider à avoir l'esprit plus tranquille.
Obtenez un devis ou trouvez un agent si vous êtes prêt à passer à l'étape suivante pour assurer vos biens personnels.
FAQ sur l'assurance des biens personnels
Quels sont les trois types d'assurance habitation les plus courants ?
Les types d'assurance de biens sont les coûts de remplacement, la valeur de rachat réelle et les coûts de remplacement étendus.
Quels sont les exemples d'assurance habitation ?
La couverture d'assurance des biens comprend les propriétaires, les locataires et l'assurance contre les inondations.
Qu'est-ce qui n'est pas assuré par l'assurance habitation ?
Les dommages causés par les termites et les insectes, les oiseaux ou les rongeurs, la rouille, la pourriture, la moisissure et l'usure normale ne sont pas couverts. Le smog ou la fumée générés par les opérations industrielles ou agricoles ne sont pas non plus couverts. Si quelque chose est mal construit ou a un défaut caché, il est souvent exclu et ne sera pas couvert.
Articles Relatifs
- ASSURANCE RESPONSABILITÉ PERSONNELLE : Couvertures et Coûts
- AVIS DES MEILLEURES COMPAGNIES D'ASSURANCE AUTOMOBILE
- ASSURANCE DES PETITES ENTREPRISES : aperçu, responsabilité, exigences, coûts
- Qu'est-ce que la prime d'assurance automobile ? Coûts moyens en 2023
- Assurance auto sans acompte la moins chère en 2032
- MEILLEUR LOGICIEL DE GESTION DES POLITIQUES : Avis 2023
Bibliographie
