Un élément typique d'une police d'assurance habitation est la couverture de responsabilité civile. Bien que personne ne veuille être tenu responsable d'un accident à son domicile, l'assurance responsabilité civile peut vous aider à éviter de payer en espèces si l'imprévu se produit.
Pensez à ce qui pourrait arriver si quelqu'un tombait malchanceusement dans vos escaliers. S'il est prouvé que vous êtes légalement coupable de l'accident, vous pouvez être tenu responsable de leurs dépenses médicales.
En savoir plus sur la couverture de la responsabilité civile personnelle en tant que police d'assurance habitation, ainsi que sur la sélection des limites de la couverture de responsabilité. Voici quelques exemples de la façon dont la couverture de responsabilité civile dans une police d'assurance habitation peut vous aider à vous protéger.
Qu'est-ce que l'Assurance Responsabilité Civile ?
L'assurance responsabilité civile vous offre, à vous et à votre famille, une sécurité financière. La couverture de responsabilité civile de votre police d'assurance habitation couvre les réclamations pour blessures corporelles et dommages matériels causés par d'autres personnes dont vous ou les habitants couverts de votre foyer êtes légalement responsables.
Par exemple, si quelqu'un tombe dans vos escaliers ou si votre enfant lance par inadvertance une balle à travers la fenêtre d'un voisin, brisant un vase coûteux, vous pourriez être tenu légalement responsable des dommages.
De nombreuses polices d'assurance habitation incluent une couverture de responsabilité civile minimale de 100,000 XNUMX $, ce qui signifie que la compagnie d'assurance paiera jusqu'à ce montant aux personnes blessées par incident. Des limites plus élevées sont disponibles si vous pensez avoir besoin d'une protection plus importante. Vous pouvez également acheter une police parapluie pour augmenter votre couverture de responsabilité au-delà des limites de votre police de responsabilité de base.
Comprendre l'assurance responsabilité civile
L'assurance responsabilité civile personnelle est un sous-ensemble de la catégorie de couverture plus large connue sous le nom d'assurance responsabilité civile ou «assurance au tiers». Il existe plusieurs types d'assurance responsabilité civile, mais elles ont toutes une chose en commun : elles ne couvrent pas les accidents pour vous, mais les accidents pour les autres que vous causez involontairement ou dont vous pourriez être tenu responsable.
L'assurance responsabilité civile, comme son nom l'indique, couvre un individu contre les réclamations en responsabilité résultant de lésions corporelles ou de dommages matériels causés par des actions personnelles.
Il peut être obtenu de trois manières :
- Elle fait partie de votre police d'assurance des propriétaires, des locataires ou de l'habitation. Cette couverture, parfois appelée « responsabilité civile tous risques », est incluse dans la majorité des polices d'assurance de personnes.
- Il est acquis en tant que police autonome, souvent par des personnes qui ne possèdent ou ne louent pas de propriété physique et n'ont donc pas besoin d'assurance habitation.
- Il s'ajoute à une police existante, qui est généralement une police d'assurance automobile ou motomarine personnelle.
La couverture de responsabilité personnelle ne se limite pas aux biens assurés lorsqu'elle est incluse dans une police d'assurance habitation. La couverture peut être étendue pour inclure des situations qui se produisent à l'étranger. Sous réserve de certaines exclusions, la police indemnise les dommages corporels ou matériels causés par un incident couvert par la police. En général, la garantie comprend les frais de justice, les frais de justice et les éventuels dédommagements jusqu'au montant indiqué dans le contrat d'assurance.
Que couvre l'assurance responsabilité civile ?
L'assurance responsabilité civile vous couvre dans diverses situations où vous pourriez être légalement obligé de payer pour quelque chose qui est arrivé à quelqu'un d'autre sur votre propriété ou, dans certains cas, sur le terrain de quelqu'un d'autre. Voici quelques exemples de réclamations courantes en responsabilité civile :
- Dépenses médicales engagées à la suite d'une blessure d'un visiteur à votre domicile
- Des frais juridiques sont engagés à la suite de poursuites intentées pour recouvrer des dommages qui peuvent être couverts par la police.
- Dommages corporels ou matériels causés par vos actes ou omissions irresponsables
- Vos animaux de compagnie peuvent infliger des blessures corporelles ou des dommages matériels.
Paiements pour services médicaux
Les paiements médicaux à d'autres sont un autre type de couverture de responsabilité personnelle qui est généralement incluse dans votre police d'assurance habitation. Une police de propriétaire, de locataire ou de copropriété couvre souvent le paiement des frais médicaux requis pour ceux qui sont blessés accidentellement sur votre propriété. Cela est vrai indépendamment du fait que vous soyez légalement responsable.
Les limites de couverture des paiements médicaux commencent généralement à 1,000 XNUMX $ par personne. Selon le type de couverture que vous choisissez, des montants de couverture plus élevés peuvent être disponibles.
Que ne couvre pas l'assurance responsabilité civile personnelle ?
Vous trouverez ci-dessous certaines circonstances que l'assurance responsabilité civile personnelle ne couvrira pas souvent, ainsi que des suggestions d'autres produits d'assurance qui pourraient le faire. Consultez votre police d'assurance habitation pour une liste complète des exclusions.
#1. Accidents de voiture
Vous grillez un feu rouge et entrez en collision avec un SUV. Les trois passagers du deuxième véhicule sont tous blessés et le SUV est totalisé. Votre assurance responsabilité civile automobile couvrirait les frais médicaux et de réparation des passagers de l'autre véhicule.
#2. Responsabilité commerciale
Vous dirigez une entreprise à domicile et l'un de vos clients vous poursuit pour de mauvais conseils. Bien que l'incident se soit produit à votre domicile, l'assurance responsabilité civile ne couvre normalement pas les cas liés aux activités professionnelles. Au lieu de cela, vous aurez besoin d'une assurance commerciale.
#3. Blessures aux membres de votre famille
Votre fille qui vit avec vous trébuche et tombe dans les escaliers du sous-sol. Une assurance responsabilité civile pourrait couvrir ses blessures si elle était une invitée chez vous, mais comme elle fait partie du ménage, elle devra compter sur sa propre assurance maladie pour se faire soigner.
#4. Blessure intentionnelle
Votre fils adolescent et ses copains ont peint à la bombe des remarques désobligeantes partout à l'extérieur d'un magasin voisin. C'est un crime, pas un accident ou un acte de négligence, car ils ont délibérément infligé ces dommages. Votre assurance responsabilité civile ne couvrira certainement pas la défense de votre fils.
De combien de couverture de responsabilité personnelle avez-vous besoin ?
Les polices d'assurance habitation ont souvent des limites de responsabilité allant de 100,000 500,000 $ à XNUMX XNUMX $. Si cela ne suffit pas, les entreprises qui s'adressent aux clients aisés, comme Chubb, vendent des sommes de plusieurs millions.
Le montant de l'assurance responsabilité civile que vous souscrivez est déterminé par la valeur de vos actifs, la probabilité d'être poursuivi et votre tolérance au risque.
Envisagez de souscrire une assurance responsabilité civile adéquate pour couvrir l'ensemble de votre portefeuille, y compris votre maison, vos économies et vos investissements. Si l'un des facteurs de risque de poursuite suivants s'applique à vous, vous pouvez choisir un montant plus élevé :
- Vous aimez les activités qui pourraient mettre en danger les autres, comme le ski, la chasse ou le surf.
- Sur votre terrain, vous avez une piscine, un trampoline, ou autre « nuisance attractive ».
- Tu as un chien. (Confirmez que votre assureur couvrira la race.)
- Vous êtes une célébrité ou un membre riche de la communauté.
- Vous organisez fréquemment des fêtes chez vous.
L'assurance responsabilité civile habitation est-elle obligatoire ?
Il n'existe généralement aucune réglementation vous obligeant à souscrire une assurance responsabilité civile pour être propriétaire d'une maison. Si vous avez un prêt hypothécaire, vous aurez probablement besoin d'une assurance responsabilité civile personnelle.
La plupart des prêteurs hypothécaires ont besoin d'une assurance contre les risques, qui fait partie d'une police d'assurance habitation qui couvre la construction de votre maison. Lorsque vous souscrivez une assurance habitation pour une couverture contre les risques, vous bénéficierez presque certainement d'une couverture de responsabilité personnelle.
Vous pouvez choisir de ne pas contracter d'assurance habitation si vous avez remboursé votre hypothèque ou si vous achetez une propriété sans hypothèque. Cependant, partir sans protection financière contre les litiges ou la destruction de votre maison est un risque que vous devez soigneusement considérer.
De combien de couverture de responsabilité personnelle avez-vous besoin ?
Plus vos avoirs financiers sont importants, plus vous devriez avoir une couverture responsabilité civile. Pour réduire le risque de perte financière si vous êtes poursuivi, votre maximum de couverture de responsabilité devrait être aussi élevé que vous pouvez vous le permettre.
Par exemple, si votre valeur nette est de 600,000 400,000 $ et que vous êtes poursuivi pour 100,000 300,000 $ en dommages-intérêts mais que vous ne disposez que de XNUMX XNUMX $ de couverture, le demandeur peut saisir vos actifs pour couvrir les XNUMX XNUMX $ de dommages-intérêts restants. Les plaignants sont plus susceptibles de vous poursuivre si vous avez une grande valeur nette, car vous pouvez payer un jugement plus facilement.
| Catégories | Montant |
| Assurance responsabilité civile personnelle | $100,000 |
| Réclamation pour blessures corporelles ou dommages matériels intentée contre vous | ($ 400,000) |
| Récupérable à partir d'actifs personnels | $300,000 |
Si vous avez 100,000 XNUMX $ ou plus d'actifs, vous devriez envisager de souscrire une police parapluie ou une assurance responsabilité civile excédentaire personnelle. Les deux agissent comme une couverture supplémentaire avec un maximum plus important.
En d'autres termes, une police parapluie et une assurance responsabilité civile complémentaire entrent en vigueur lorsque les limites de couverture de vos propriétaires ont été épuisées. Une police parapluie étend la couverture, tandis qu'une assurance responsabilité civile complémentaire complète la police sous-jacente.
Une police parapluie ou une assurance responsabilité civile complémentaire entrerait en jeu pour les 300,000 XNUMX $ restants dans la situation ci-dessus, protégeant ainsi vos actifs. Gardez à l'esprit que les limites de couverture de votre police peuvent varier.
Combien coûte une assurance responsabilité civile habitation ?
Une plus grande limite pour la couverture de responsabilité personnelle est tout à fait abordable à obtenir. Cela est particulièrement vrai par rapport aux autres modifications apportées à l'assurance habitation, telles que l'augmentation de la couverture de la résidence. Le tableau ci-dessous indique le coût de l'extension de vos limites de couverture de responsabilité personnelle sur une police State Farm de 200,000 XNUMX $.
| Assurance responsabilité civile personnelle | Taux annuel d'assurance habitation | Coût d'une couverture accrue |
| $100,000 | $4,339 | - |
| $300,000 | $4,354 | $15 |
| $500,000 | $4,364 | $10 |
| $1,000,000 | $4,374 | $10 |
Selon nos calculs, tripler votre couverture responsabilité civile ne coûte que 15 $ de plus chaque année. N'oubliez pas que le coût exact variera en fonction de l'emplacement de votre maison, entre autres. Cependant, l'augmentation de vos limites de couverture de responsabilité civile ne devrait pas entraîner une augmentation significative des primes.
Malgré le fait que les polices parapluie offrent des limites de couverture nettement plus élevées, le coût des polices de responsabilité civile parapluie reste peu coûteux. Une police d'assurance responsabilité civile parapluie avec 1 million de dollars de couverture vous coûtera entre 150 et 300 dollars par an. N'oubliez pas qu'une police parapluie personnelle offre une couverture supplémentaire, ce qui signifie qu'elle entre en vigueur une fois que vos polices d'assurance habitation ou automobile ont été épuisées.
Quelle est la distinction entre la responsabilité civile et la couverture des dommages corporels ?
L'assurance responsabilité civile vous couvre si vous causez des dommages corporels ou matériels à autrui. La couverture des dommages corporels, malgré son nom, ne couvre pas les dommages corporels. Au lieu de cela, cela peut aider à votre défense si vous êtes poursuivi pour calomnie, diffamation ou atteinte à la vie privée. Bien que la plupart des plans des propriétaires incluent une couverture de responsabilité civile, vous ne pouvez pas avoir de couverture pour les blessures personnelles à moins que vous ne l'ajoutiez comme avenant.
L'assurance responsabilité civile est-elle soumise à une franchise ?
Une franchise est le montant d'argent que vous devez payer si vous déposez une réclamation pour dommages matériels d'un propriétaire. Cependant, les franchises ne sont généralement pas requises pour les réclamations en responsabilité.
L'assurance responsabilité civile est-elle une bonne idée ?
Si jamais vous êtes reconnu légalement responsable des blessures ou des dommages matériels d'une autre personne, souscrire une assurance responsabilité civile est le seul moyen de préserver votre capacité à subvenir à vos besoins financiers dans le cas où cela se produirait. Si vous possédez une maison en plus d'autres actifs de valeur, vous devez vous assurer que le montant de la couverture de responsabilité personnelle dont vous disposez est suffisant pour couvrir la valeur totale de ces actifs.
Est-ce que tout le monde a une assurance responsabilité civile ?
L'assurance responsabilité civile est généralement incluse dans les polices d'assurance souscrites par les propriétaires ainsi que par les locataires, et elle est parfois appelée « couverture E ». La couverture sera fournie dans le cas où vous êtes déterminé à être responsable des dommages matériels ou des blessures corporelles d'autrui.
L'assurance habitation couvre-t-elle les dommages corporels ?
Les dommages corporels sont couverts par l'assurance habitation tant que la police en question comprend une couverture de responsabilité personnelle, qui est standard pour la plupart des plans. Cependant, votre assurance responsabilité civile ne couvrira pas toutes les blessures résultant de vos actions. Seules les blessures résultant directement de votre propre négligence seront couvertes par cette police. Pour cette raison, votre assurance responsabilité civile personnelle ne couvrira pas les activités qui ont été faites exprès. De plus, l'assurance responsabilité civile dont vous disposez ne couvrira que les dommages que vous causez à d'autres personnes, mais votre assurance maladie prendra en charge les blessures que vous subissez à vous-même.
Quelle assurance est meilleure que la responsabilité ?
Lorsque vous considérez la différence de prix entre l'assurance responsabilité civile et la couverture complète, gardez à l'esprit que vous bénéficiez d'une couverture supplémentaire importante avec l'option de couverture complète. Si vous deviez causer un accident, même si vous bénéficiez d'une certaine couverture avec une assurance responsabilité civile de base, il est possible que cette couverture ne suffise pas à vous protéger.
La plupart des gens ont-ils une assurance responsabilité ?
Étant donné qu'une assurance responsabilité civile automobile est requise dans la majorité des États des États-Unis, la majorité des personnes titulaires d'un permis de conduire la connaissent. Cette assurance offre une protection monétaire à un automobiliste dans le cas où il causerait des blessures à une autre personne ou des dommages à la propriété d'une autre personne lors de la conduite d'un véhicule à moteur.
FAQ sur l'assurance responsabilité civile
Que couvre l'assurance responsabilité civile ?
L'assurance responsabilité civile couvre notamment les dommages matériels et corporels.
Qu'est-ce que cela signifie d'avoir une assurance responsabilité civile seulement?
En termes simples, l'assurance automobile responsabilité civile uniquement est une police qui ne couvre que les pertes que vous causez, pas celles que vous subissez.
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Bibliographie
