Rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts. Mais, avant de commencer à dépenser de l'argent, vous devrez analyser quelques variables pour voir si c'est un bon investissement. De nombreux propriétaires souhaitent avoir une maison rentable et atteindre la liberté financière plus tôt, mais ils ne savent souvent pas comment le faire. Les propriétaires effectuent souvent leurs versements hypothécaires mensuels réguliers et prévoient de rembourser leur hypothèque sur une période de 30 ans. Cependant, il existe trois tactiques éprouvées pour le rembourser encore plus rapidement.
Si vous souhaitez rembourser votre hypothèque rapidement, plusieurs options s'offrent à vous. Votre pointage de crédit, votre trésorerie et votre discipline financière détermineront souvent la meilleure option pour vous. Donc, si vous vous demandez comment réduire vos versements hypothécaires ou rembourser votre maison plus rapidement, voici quelques méthodes éprouvées qui peuvent vous aider. N'oubliez pas que la meilleure méthode pour vous dépendra du montant d'argent « supplémentaire » dont vous disposez ainsi que de l'importance pour vous de ne plus avoir d'hypothèque.
Rembourser son hypothèque plus tôt
Lorsque vous effectuez un versement hypothécaire, celui-ci est réparti également entre le capital et les intérêts. Au cours des premières années de votre prêt, la majorité de votre paiement est consacrée aux intérêts. Vous payez moins d'intérêts au fur et à mesure que vous remboursez votre capital, qui est le montant d'argent que vous avez emprunté initialement. À la fin de votre prêt, une partie nettement plus importante de votre paiement est appliquée au principal. Les versements supplémentaires peuvent être appliqués directement au solde du capital de votre prêt hypothécaire. Effectuer des paiements de capital supplémentaires minimise le montant d'argent que vous devrez payer en intérêts avant qu'ils ne s'accumulent. Cela peut réduire de plusieurs années la durée de votre prêt hypothécaire et vous faire économiser des milliers de dollars.
Le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire minimise le montant que vous paierez au fil du temps, mais les experts financiers ne s'entendent pas sur la question de savoir si vous devez toujours accorder la priorité au remboursement de votre dette dès que possible. La décision de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation est une décision personnelle qui est grandement influencée par votre situation particulière. Des moyens efficaces de rembourser un prêt hypothécaire par anticipation sont énumérés ci-dessous.
#1. Effectuer des paiements supplémentaires
Les versements hypothécaires supplémentaires peuvent être effectués de deux manières pour accélérer le processus de récupération. La première option consiste à diviser votre versement hypothécaire mensuel en deux et à payer toutes les deux semaines à la place. Vous finirez par faire l'équivalent de 13 mois de versements hypothécaires en un an, au lieu de 12, et économiserez beaucoup d'argent en intérêts. Cette stratégie peut être simple pour certains propriétaires car elle a peu d'impact sur leur budget mensuel. Tout d'abord, vérifiez auprès de votre prêteur ou de votre réparateur pour voir s'il accepte les paiements aux deux semaines. Sinon, il est de votre responsabilité de mettre de côté ces versements bihebdomadaires et de les combiner en un seul paiement mensuel.
La deuxième méthode consiste à effectuer des paiements supplémentaires sur le principal chaque mois ou à effectuer un paiement supplémentaire sur le principal uniquement une fois par an. Cela peut également vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars en intérêts tout au long de la durée du prêt. C'est une meilleure stratégie que le refinancement car elle ne vous lie pas à un paiement. Si vous ne parvenez pas à augmenter votre mensualité hypothécaire pour quelque raison que ce soit, vous ne serez pas pénalisé.
#2. Refinancement hypothécaire
Refinancer votre prêt hypothécaire pour le rembourser plus tôt n'a de sens que si vous pouvez bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur ou réduire la durée du prêt. Gardez à l'esprit qu'il y a des frais associés au refinancement, alors assurez-vous que les économies l'emportent sur les coûts. Votre salaire a-t-il augmenté ? Si tel est le cas, vous devriez songer à un refinancement à plus court terme. Vous pouvez économiser de l'argent sur les intérêts en refinançant votre prêt hypothécaire sans avoir à vous soucier des amendes ou des paiements supplémentaires. Cela vous aide également à devenir le propriétaire complet de votre maison beaucoup plus rapidement. N'oubliez pas que le refinancement de votre prêt hypothécaire à un terme plus court entraînera des mensualités plus élevées. Avant de faire ce geste, faites les calculs et assurez-vous que vous pouvez couvrir le fardeau financier supplémentaire.
#3. Investissez dans un compte de courtage ou un compte d'épargne à haut rendement.
Lorsque vous effectuez des versements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire, le rendement de cet argent est à peu près égal au taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire. Les taux d'intérêt hypothécaires sont généralement bien inférieurs à ce que les investisseurs peuvent gagner sur leurs actifs. Les propriétaires peuvent être en mesure de rembourser leur prêt hypothécaire plus rapidement s'ils investissent plutôt dans un compte de courtage ou un compte d'épargne à rendement élevé. Cette technique consiste à investir vos paiements excédentaires au lieu de les dépenser. En mettant en place ce « fonds de remboursement hypothécaire », vous gardez votre argent flexible et pouvez être en mesure d'obtenir un taux de rendement plus élevé.
Calculer le remboursement anticipé de l'hypothèque
Un montant de remboursement hypothécaire peut être calculé à l'aide d'une formule. Pour obtenir le taux d'intérêt quotidien, multipliez le solde du prêt par le taux d'intérêt et divisez par 365. Cette somme, multipliée par le nombre de jours jusqu'au remboursement plus le solde du prêt, vous donne le montant pour rembourser votre prêt hypothécaire. Si vous appelez votre initiateur de prêt hypothécaire, il peut effectuer ces calculs pour vous. Parce que les chiffres peuvent être quelque peu compliqués, c'est l'alternative la plus facile. Le montant de votre paiement sera confirmé par écrit par eux. Vous pouvez également utiliser un calculateur de paiement hypothécaire en ligne. Ils peuvent vous dire le remboursement total du prêt ou la dette actuelle.
Connaître le montant de votre gain vous permet de savoir combien vous payez. Il est beaucoup plus facile d'organiser votre argent à l'avenir si vous savez combien vous devrez au total. Enfin, il vous aidera à économiser de l'argent sur les intérêts pendant la durée de votre prêt hypothécaire et à déterminer combien de temps il vous faudra pour vous libérer de vos dettes. Lorsque vous êtes prêt à rembourser le prêt et que vous savez combien de temps vous en aurez besoin, vous pouvez déterminer comment obtenir un devis de remboursement. L'augmentation de vos remboursements de capital peut vous faire économiser beaucoup d'argent en intérêts au fil du temps. Le surpaiement de votre prêt hypothécaire réduit le coût global d'achat d'une maison.
Cependant, il est essentiel de bien lire votre contrat de prêt hypothécaire. Il peut y avoir des pénalités supplémentaires si vous le remboursez plus tôt. Considérez l'argent que vous économiserez sur les intérêts par rapport aux frais supplémentaires que vous devrez payer. Rembourser votre prêt hypothécaire en trop peut parfois être avantageux, mais ce n'est pas toujours le cas.
Remboursement anticipé de l'hypothèque
Une pénalité pour remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire est une commission imposée par certains prêteurs si vous remboursez la totalité ou une partie de votre prêt hypothécaire par anticipation. Une pénalité pour remboursement anticipé d'hypothèque survient souvent lors du refinancement, de la vente ou du remboursement d'une partie importante d'une dette. Bien que les pénalités pour remboursement anticipé soient rares de nos jours, lorsqu'elles existent, elles peuvent être importantes. La pénalité peut être de 2 % du solde de votre prêt pour les deux premières années et de 1 % du solde de votre prêt pour la troisième année.
La notion de « pénalité pour remboursement anticipé » est étrangère à de nombreux propriétaires. Pourquoi devriez-vous être pénalisé pour avoir remboursé une dette plus tôt que prévu ? C'est le problème avec les prêts hypothécaires : étonnamment, beaucoup d'entre eux comportent des pénalités de remboursement anticipé, ce qui limite votre liberté et peut grignoter votre portefeuille, simplement pour avoir tenté de faire ce qu'il fallait pour vos finances. Lors de la recherche de prêts immobiliers et de la détermination du type de prêt hypothécaire qui vous convient le mieux, gardez à l’esprit les pénalités de remboursement anticipé. Les pénalités pour remboursement anticipé d'hypothèque ne peuvent désormais être imposées que pendant les trois premières années de la durée du prêt.
De plus, les pénalités sont limitées à 2 % du montant du prêt pour les deux premières années et à 1 % du solde du prêt pour la troisième année. Une pénalité pour remboursement anticipé sera calculée et facturée par le prêteur sous forme de coût forfaitaire. Il est évalué lorsque vous refinancez ou vendez votre maison et est normalement déduit du produit de la vente. La meilleure façon d'éviter une pénalité pour remboursement anticipé est d'éviter les prêts qui en facturent une. "Demandez un prêt sans pénalité pour remboursement anticipé et lisez attentivement les conditions de votre prêt et les documents avant de le signer à la clôture." Si vous ne savez pas si une pénalité pour remboursement anticipé s'applique à votre prêt hypothécaire actuel, communiquez avec votre prêteur hypothécaire ou votre gestionnaire.
Remboursement anticipé des prestations hypothécaires
Avant de vous engager dans un programme de remboursement hypothécaire anticipé, vous devez tenir compte de nombreuses priorités financières concurrentes. Il existe de nombreux objectifs financiers qui devraient probablement avoir la priorité sur le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire, tels que le remboursement de cartes de crédit à taux d'intérêt élevé, le lancement de cotisations de retraite et la mise en place de polices d'assurance cruciales. Vous devez d'abord avoir une base financière solide. Il est financièrement libérateur de posséder une propriété sans hypothèque. Voici quelques-uns des principaux avantages :
#1. Il vous aide à économiser de l'argent.
Vous économisez de l'argent sur les intérêts en remboursant votre prêt hypothécaire. Cela minimise vos dépenses mensuelles ainsi que le coût global de possession d'une propriété.
#2. Une déduction fiscale hypothécaire est préférable à aucun intérêt.
Si vous conservez l'hypothèque pour obtenir l'allégement fiscal, vous payez 1 $ à la banque pour obtenir un allégement fiscal de 0.25 $ (en supposant une tranche d'imposition de 25 %). Vous devez toujours 0.75 $. Lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire, vous payez 0.25 $ d'impôt et vous conservez 0.75 $.
#3. Possibilité d'épargner pour la retraite
Vous acquerrez la capacité d'utiliser ce qui était autrefois votre versement hypothécaire pour investir dans votre retraite ou épargner pour d'autres objectifs financiers. Imaginer! Vous éviterez non seulement de payer des intérêts hypothécaires, mais vous gagnerez également de l'argent dans des comptes à rendement plus élevé !
Y a-t-il un inconvénient à rembourser un prêt hypothécaire plus tôt ?
L'un des inconvénients du remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire est la possibilité de pénalités pour remboursement anticipé. Les prêteurs prélèvent des frais lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire par anticipation, car cela réduit leur capacité à réaliser un profit. Bien que les pénalités de remboursement anticipé varient, elles ne représentent généralement qu'une infime proportion du total du prêt en cours.
Que se passe-t-il lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire par anticipation?
Les pénalités pour remboursement anticipé sont généralement égales à un pourcentage des intérêts que vous auriez payés. Cela implique que si vous remboursez rapidement votre principal, vous pourriez finir par payer plus d'intérêts que vous n'en auriez autrement. Les pénalités pour remboursement anticipé expirent normalement après quelques années.
Comment puis-je rembourser mon prêt hypothécaire de 30 ans en 10 ans ?
Si vous doublez votre paiement nécessaire, vous rembourserez votre prêt à taux fixe sur 30 ans en moins de dix ans. Une hypothèque de 100,000 6 $ à 599.55 % d'intérêt nécessite un paiement mensuel de 30 $ pendant 109 ans. Si le paiement est doublé, le prêt est remboursé en XNUMX mois, soit neuf ans et un mois.
- Payez un supplément chaque mois pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.
- Au lieu de versements mensuels, effectuez des paiements toutes les deux semaines.
- Effectuer une mensualité supplémentaire par an.
- Refinancer votre prêt hypothécaire à plus court terme.
- Restructurez votre hypothèque.
- Regroupement de prêt.
- Remboursez vos autres prêts.
- Réduire la taille.
À quel âge la maison doit-elle être payée ?
Selon l'animateur de Shark Tank, Kevin O'Leary, si vous voulez vivre une vie sans dette, vous devez rembourser toutes vos dettes. En fait, O'Leary croit que c'est un bon objectif d'être libre de dettes à l'âge de 45 ans, ce qui inclut le remboursement de votre hypothèque.
L'assurance habitation diminue-t-elle lorsque l'hypothèque est remboursée ?
Non, l'assurance habitation n'est pas moins chère si vous n'avez pas d'hypothèque. Votre maison est toujours à risque, tout comme elle l'était lorsque vous remboursiez votre hypothèque. Bien que vous ne soyez plus tenu d'avoir une police si vous n'avez pas de prêteur, très peu de gens recommandent de mettre fin à l'assurance habitation une fois que vous avez remboursé votre prêt hypothécaire.
Pourquoi ma cote de crédit a-t-elle chuté lorsque j'ai remboursé mon prêt hypothécaire?
En effet, la fermeture d'une ligne de crédit réduit votre crédit total disponible, ce qui peut entraîner un taux d'utilisation du crédit plus élevé. De plus, si le compte que vous avez fermé était votre marge de crédit la plus ancienne, cela pourrait avoir une influence négative sur la durée de votre historique de crédit et faire baisser vos cotes.
Mon pointage de crédit va-t-il baisser si je rembourse mon prêt hypothécaire ?
Une hypothèque entièrement remboursée apparaîtra sur vos rapports de solvabilité auprès des trois principales agences de crédit (Experian, TransUnion et Equifax) pendant dix ans en tant que « compte fermé en règle ». Si vous n'avez pas contracté de nouveau prêt hypothécaire à la fin de cette période, votre cote de crédit pourrait baisser légèrement en raison d'une composition de crédit moins élevée.
Les paiements supplémentaires vont-ils automatiquement au principal ?
En général, les banques nationales accepteront des paiements supplémentaires par rapport au solde principal de votre prêt. Cependant, vous devriez consulter votre contrat de prêt ou contacter votre banque pour connaître leur processus spécifique.
Comment rembourser une hypothèque de 100,000 XNUMX $ en cinq ans ?
Vous pouvez prendre plusieurs mesures simples pour rembourser votre prêt hypothécaire en cinq ans environ.
- Verser une mise de fonds plus importante
- Fixer une date cible.
- Choisir une durée plus courte pour un prêt immobilier
- Effectuer des paiements plus importants ou plus fréquents
- Dépenser moins pour d'autres choses et je
- Augmentation des revenus.
Conclusion
La décision de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation est influencée par diverses circonstances, notamment le taux d'intérêt sur votre prêt actuel et votre tolérance personnelle au risque. Commencez par calculer le coût d'opportunité. Si vous remboursez votre hypothèque plus tôt, vous investissez dans l'hypothèque de l'argent que vous auriez pu utiliser pour d'autres besoins financiers. Bien sûr, vous économiserez sur les intérêts, mais si vous avez investi les paiements supplémentaires ailleurs que sur votre prêt hypothécaire, vous pourriez avoir obtenu un rendement plus élevé. Faire des paiements supplémentaires, en revanche, peut être une bonne option si vous savez que vous allez dépenser cet argent supplémentaire si vous ne le consacrez pas à votre prêt hypothécaire.
Articles Similaires
- HYPOTHÈQUE AVEC PÉNALITÉ DE REMBOURSEMENT ANTICIPÉ : comment ça marche ?
- Refinancer un prêt auto : meilleur guide facile 2023 et tout ce que vous devez savoir
- QU'EST-CE QUE LE REFINANCEMENT : signification, fonctionnement et objectif
Bibliographie
