De nombreuses personnes souscrivent une assurance-vie pour couvrir leurs dettes impayées, comme une hypothèque sur leur maison. L'assurance de protection hypothécaire, ou MPI, est un type d'assurance-vie qui rembourse le solde de votre prêt hypothécaire si vous décédez. Contrairement à d'autres types d'assurance-vie, MPI ne verse que la prestation de décès à votre prêteur hypothécaire, ce qui en fait une option beaucoup plus limitée qu'une police d'assurance-vie typique. Apprenons-en plus sur MPI et son fonctionnement, ainsi que sur le coût de l'obtention d'une assurance de protection hypothécaire et sur la question de savoir si l'achat d'une police est bon pour vous.
Qu'est-ce qu'une assurance protection hypothécaire?
L'assurance protection hypothécaire fonctionne de la même manière qu'une assurance vie ou invalidité. La prime mensuelle est déterminée par le coût de l'hypothèque, votre âge et votre état de santé. En général, les polices MPI ne couvrent que la partie principale et les intérêts d'un paiement hypothécaire, de sorte que les paiements supplémentaires tels que les cotisations HOA, les taxes foncières et l'assurance habitation restent à votre charge. Cependant, vous pourrez peut-être ajouter un avenant de police pour couvrir ces frais.
Certains régimes visent à aider les personnes vivant dans votre maison, ou vos proches, à effectuer des versements hypothécaires en cas de décès. Par exemple, si vous décédez avec un montant hypothécaire et que vous avez une police MPI, votre assureur versera la somme restante directement à votre prêteur. Votre partenaire ou vos héritiers ne s'inquiéteront pas d'effectuer les paiements restants ou de perdre la maison.
Comment fonctionne l'assurance protection hypothécaire?
L'assurance de protection hypothécaire (également connue sous le nom d'assurance-vie hypothécaire et d'assurance-vie de protection hypothécaire) est une police qui rembourse le solde restant de votre prêt hypothécaire si vous décédez. Il est fréquemment vendu par les banques et les prêteurs hypothécaires.
Les prêteurs privilégient l'assurance-vie hypothécaire puisque ce sont eux qui sont payés à votre décès. La prestation de décès d'une police d'assurance-vie standard est versée aux bénéficiaires que vous spécifiez. Le bénéficiaire d'une police d'assurance-vie hypothécaire, quant à lui, est le prêteur, qui se verra rembourser le solde restant de votre prêt hypothécaire.
Par conséquent, votre famille n'en profite qu'indirectement. Si vous devez 150,000 XNUMX $ sur votre hypothèque, la politique de protection hypothécaire le remboursera, rendant la propriété sans hypothèque, mais votre famille n'aura pas son mot à dire sur la façon dont cet argent est dépensé.
Étant donné que le solde de votre prêt hypothécaire diminue au fil du temps au fur et à mesure que vous effectuez des versements, le capital-décès de votre assurance-vie hypothécaire diminue également.
Vaut-il la peine de souscrire une assurance prêt hypothécaire?
Si vous n'êtes pas en mesure d'obtenir une police d'assurance-vie en raison de problèmes d'âge ou de santé, MPI est une option viable. Avant de vous inscrire auprès de votre prêteur hypothécaire, consultez plusieurs sociétés de protection hypothécaire pour vous assurer d'obtenir la meilleure offre. Cependant, déterminez d'abord si vous êtes admissible à une police d'assurance-vie temporaire typique.
Une police d'assurance-vie temporaire est l'alternative supérieure pour la majorité des gens. Elle est moins chère, offre une meilleure protection et offre plus de flexibilité que l'assurance MPI. Même si vous pensez qu'une politique bon marché est hors de portée en raison de votre état de santé, il vaut la peine d'obtenir un devis gratuit.
PMI contre MPI
Gardez à l'esprit que l'assurance prêt hypothécaire se présente sous différentes formes et que le MPI n'est pas la même chose que l'assurance prêt hypothécaire privée. Un PMI est une sorte d'assurance qui protège les propriétaires de votre maison si vous arrêtez de faire des paiements sur votre prêt hypothécaire. De nombreux propriétaires pensent que leur PMI couvrira leurs versements hypothécaires s'ils décèdent. C'est une hypothèse fausse. PMI ne vous offre aucune protection en tant qu'emprunteur. Si vous n'êtes pas en mesure de payer votre hypothèque et que vous avez un PMI, votre maison sera très probablement saisie. Si vous contractez un prêt traditionnel avec une mise de fonds inférieure à 20 %, vous devrez presque certainement payer des PMI. Vous ne pouvez annuler votre PMI que lorsque vos fonds propres dépassent 20 %.
Différences MPI, PMI et MIP
L'assurance de protection hypothécaire (MPI) est parfois confondue avec le PMI ou l'assurance hypothécaire privée. Bien que le lettrage et les mots de ces produits d'assurance soient presque les mêmes, ils ne sont pas les mêmes. Comme expliqué ci-dessus, MPI vous protège ; PMI protège le prêteur qui vous a accordé votre prêt hypothécaire et est nécessaire sur les prêts conventionnels lorsque l'emprunteur met moins de 20 % vers le bas.
Pour ajouter à la confusion, MIP, qui signifie prime d'assurance hypothécaire et concerne les prêts FHA, est un autre acronyme. MIP, comme PMI, protège le prêteur plutôt que l'emprunteur. Cependant, contrairement au PMI, vous ne pouvez pas éliminer le MIP d'un prêt FHA à moins que l'emprunteur ne fasse un acompte de 10 %.
Avantages de l'assurance protection hypothécaire
Parce que votre maison est votre bien le plus précieux, l'assurance de protection hypothécaire peut ajouter un degré de sécurité supplémentaire. Parmi les avantages, citons :
#1. Acceptation garantie
La majorité des polices MPI sont fournies avec une « acceptation garantie ». Cela peut être avantageux pour les personnes qui ont des problèmes de santé et qui doivent payer des taux élevés d'assurance-vie ou qui ont de la difficulté à obtenir une police.
#2. Tranquillité d'esprit
L'économie est actuellement en pleine mutation. Si vous vous retrouvez sans emploi, la politique de MPI qui effectuera des paiements suite à une perte d'emploi peut faire une différence significative.
Inconvénients de l'assurance de protection hypothécaire
L'assurance de protection hypothécaire est facultative et il existe de nombreuses raisons d'envisager de la renoncer ou de choisir plutôt la flexibilité d'une police d'assurance-vie standard.
#1. Plus d'argent de votre poche
La prime MPI alourdit votre budget mensuel.
#2. Les avantages sont limités
Le paiement d'une police MPI n'est généralement pas une utilisation prudente de votre argent si votre prêt hypothécaire est pratiquement remboursé ou si vous avez acheté la propriété avec de l'argent provenant de la vente d'une autre maison. Cet argent pourrait plutôt être épargné dans un fonds d'urgence ou un portefeuille de retraite. De plus, si vous souhaitez effectuer des paiements supplémentaires pour rembourser votre hypothèque plus tôt, MPI peut ne pas offrir autant d'avantages car le montant du remboursement du prêt diminue à mesure que l'hypothèque est remboursée. (Cependant, certaines des politiques MPI les plus récentes ont une prestation de décès uniforme, ce qui signifie que les versements ne diminueront pas.)
#3. Alternatives qui peuvent être préférables
Étant donné que le MPI est versé directement à votre prêteur, il n'offrira aucune protection financière à vos proches si vous décédez, autre que le remboursement de votre prêt hypothécaire. Une police d'assurance-vie peut avoir plus de sens parce que la police verse à vos bénéficiaires, qui peuvent alors déterminer comment distribuer l'argent, que ce soit à l'hypothèque ou ailleurs. Les primes d'assurance-vie sont souvent inférieures aux primes MPI pour les non-fumeurs en bonne santé.
MPI vs assurance hypothécaire FHA
Le MPI n'est pas non plus le même que l'assurance hypothécaire payée sur un prêt FHA. Lorsque vous demandez un prêt FHA, vous devez payer à la fois des frais d'assurance hypothécaire initiaux et mensuels. Les paiements d'assurance FHA, comme PMI, protègent le prêteur contre l'échec de l'hypothèque. En tant que propriétaire, cependant, l'assurance hypothécaire FHA offre peu de protection.
Que votre prêt contienne une assurance PMI ou FHA, l'achat d'une police MPI peut être une bonne idée si vous ne pouvez pas vous permettre une police d'assurance-vie standard et que vous voulez vous assurer que votre maison passe à vos héritiers. Ils auront la possibilité de prendre en charge le paiement, mais il n'est pas toujours possible de budgétiser un coût imprévu.
Combien de temps devez-vous avoir une assurance protection hypothécaire?
Si vous souscrivez une assurance protection hypothécaire, vous continuerez à payer des primes mensuelles pendant toute la durée de la police. Si vous arrêtez de payer vos primes, votre compagnie d'assurance peut annuler vos prestations. Vous avez le même droit de résiliation qu'avec la plupart des autres types d'assurance. Cependant, gardez à l'esprit que si vous annulez, vous ne recevrez aucune partie de l'argent que vous avez payé à votre assureur.
Où puis-je souscrire une assurance protection hypothécaire?
Pensez-vous que MPI vous convient ? Il existe plusieurs façons de souscrire une police, notamment :
#1. Par l'intermédiaire de votre prêteur hypothécaire
Votre prêteur hypothécaire peut vous proposer une police MPI lorsque vous concluez votre prêt. Si votre prêteur n'offre pas de couverture MPI, vous pourrez peut-être demander à un représentant ou à votre agent immobilier de vous recommander une entreprise qui le propose. Les politiques MPI ne sont pas disponibles via Rocket Mortgage®.
#2. Via une compagnie d'assurance privée
Un certain nombre de compagnies d'assurance privées offrent des plans MPI. Les entreprises avec lesquelles vous pourrez travailler seront différentes selon votre état.
#3. Par l'intermédiaire d'une compagnie d'assurance-vie
De nombreuses entreprises qui vendent de l'assurance-vie vendent également des MPI. Si vous avez différents types d'assurance auprès d'un assureur national, vous pourrez peut-être économiser de l'argent en regroupant la couverture d'assurance.
Peu importe où vous achetez MPI après avoir conclu votre financement, vous devriez faire de l'obtention d'une police votre priorité absolue. La plupart des compagnies d'assurance imposent un délai pour l'achat d'une police. Si vous manquez votre fenêtre, vous ne pourrez peut-être pas localiser une politique MPI. Si votre prêt a été fermé depuis et que vous n'êtes plus admissible au MPI, envisagez plutôt de souscrire à une police d'assurance-vie temporaire.
Coûts de l'assurance protection hypothécaire
Les coûts des polices d'assurance de protection hypothécaire sont déterminés par un certain nombre de facteurs. Les compagnies d'assurance examineront le solde de votre prêt hypothécaire et le temps qu'il vous reste sur la durée de votre prêt. Ils examineront votre âge, votre emploi et votre niveau de risque global, tout comme une police d'assurance-vie ordinaire. En général, vous devez prévoir au moins 50 $ par mois pour une politique MPI simple.
Assurance-vie hypothécaire vs assurance-vie temporaire
L'assurance temporaire et l'assurance-vie hypothécaire peuvent vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire. Vous devez payer des primes récurrentes pour maintenir toute forme d'assurance en vigueur.
Cependant, avec l'assurance-vie hypothécaire, votre prêteur hypothécaire est le bénéficiaire de la police plutôt que les bénéficiaires que vous nommez. Si vous décédez, votre dette hypothécaire est versée à votre prêteur. Votre hypothèque sera remboursée, mais les fonds ne seront pas distribués à vos survivants ou à vos proches.
En outre, l'assurance temporaire ordinaire fournit un paiement fixe et une prime fixe pour la durée de la police. Les primes d'assurance-vie hypothécaire peuvent demeurer constantes, mais la valeur de la police diminue au fil du temps à mesure que le solde de votre prêt hypothécaire diminue.
Les meilleures compagnies d'assurance de protection hypothécaire 2022
Voici nos meilleures sélections pour les meilleures compagnies d'assurance vie temporaire, en fonction de la disponibilité des produits, du bonheur des consommateurs, du coût et des caractéristiques.
- Banner Life : le meilleur option pour les jeunes familles.
- USAA: Idéal pour les vétérans.
- Ferme d'État: La meilleure option pour les hypothèques de 30 ans.
- Nationwide: La meilleure option pour les hypothèques de 15 ans.
- Protecteur: Bénéfique pour les prêts hypothécaires inversés :
Quels sont les risques couverts par l'assurance prêt immobilier ?
Avantages. Si l'emprunteur décède, la politique empêche le prêteur d'avoir à renoncer à tout solde restant du prêt. En cas de décès de l'emprunteur, elle préserve également les ayants droit de la perte du bien acquis avec un prêt hypothécaire.
Pourquoi l'assurance prêt immobilier est-elle avantageuse ?
L'assurance hypothécaire vous aide à être admissible à un prêt que vous ne pourriez peut-être pas obtenir autrement en réduisant le risque que le prêteur vous prête. Une assurance hypothécaire est généralement exigée des emprunteurs qui mettent moins de 20 % du prix de la maison sur le prêt.
L'assurance-vie couvre-t-elle un prêt hypothécaire?
Le bénéficiaire de la police plutôt que votre conjoint ou une autre personne de votre choix est le prêteur hypothécaire. Cela signifie qu'en cas de décès, l'assureur remboursera à votre prêteur hypothécaire le solde de la dette.
L'assurance-vie paie-t-elle un prêt hypothécaire?
L'assurance protection hypothécaire, également connue sous le nom d'assurance-vie hypothécaire et d'assurance-vie protection hypothécaire, est une police qui, comme son nom l'indique, rembourse le solde restant de votre prêt hypothécaire si vous décédez. Bien que vos primes restent les mêmes lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire, le capital-décès de la couverture MPI diminue souvent.
Conclusion
Si vous êtes propriétaire de votre maison, MPI peut être un gaspillage d'argent. De plus, la plupart des gens n'ont pas besoin de MPI s'ils ont une assurance-vie adéquate (même si ces sollicitations disent le contraire). Envisagez de souscrire une assurance-vie supplémentaire si vous n'en avez pas assez. L'assurance-vie temporaire sera probablement un choix plus flexible et moins coûteux pour les personnes qui y sont admissibles.
Cependant, pour ceux qui ne sont pas en mesure d'obtenir une assurance-vie typique, MPI peut fournir une protection vitale qui ne serait autrement pas disponible - et le coût supplémentaire peut en valoir la peine.
Avant de prendre une décision, comparez les prix et parlez à un agent d'assurance indépendant local pour savoir si vous êtes admissible à une assurance-vie temporaire.
FAQ sur l'assurance protection hypothécaire
L'assurance hypothécaire est-elle moins chère que l'assurance-vie?
L'assurance de protection hypothécaire est généralement plus chère que l'assurance-vie, mais elle reste raisonnablement bon marché, coûtant environ 100 $ ou moins par mois, et est vendue par des sociétés de prêt hypothécaire, des banques ou des compagnies d'assurance indépendantes.
Quel type d'assurance-vie est le plus approprié pour la protection hypothécaire?
Assurance vie temporaire
De nombreux experts conseillent d'éviter l'assurance de protection hypothécaire en faveur d'une assurance-vie temporaire avec une prestation de décès égale au solde de l'hypothèque. L'assurance-vie temporaire est une alternative préférable pour les propriétaires en bonne santé.
Comment fonctionne l'assurance prêt immobilier en cas de décès ?
Contrairement à l'assurance-vie typique, qui vous verse une prestation de décès à vos bénéficiaires à votre décès, l'assurance-vie hypothécaire ne rembourse une hypothèque qu'au décès de l'emprunteur tant que le prêt est toujours impayé. Il s'agit d'un avantage important pour vos descendants si vous décédez avec un solde hypothécaire.
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