Dans la plupart des cas, l'achat d'une propriété nécessite l'obtention d'un prêt hypothécaire et le versement d'une mise de fonds. Cependant, si votre acompte est inférieur à 20 % du prix d'achat de votre maison, ou si vous utilisez une certaine hypothèque (comme un prêt FHA), vous devrez peut-être souscrire une assurance hypothécaire. Étant donné qu'il s'agit de scénarios de prêt à risque plus élevé pour les prêteurs, une assurance hypothécaire est nécessaire pour protéger leurs intérêts. Voici tout ce que vous devez savoir sur la protection de l'assurance prêt hypothécaire et en quoi elle diffère de l'assurance habitation.
Qu'est-ce que l'assurance hypothécaire?
L'assurance hypothécaire est une police qui protège le prêteur hypothécaire et qui est payée par l'emprunteur. L'assurance hypothécaire protège le prêteur ou le titulaire du titre si vous êtes incapable de rembourser l'hypothèque pour quelque raison que ce soit. Cela peut inclure des paiements manquants, le non-respect d'engagements contractuels, le décès ou un certain nombre d'autres circonstances qui empêchent le remboursement intégral de l'hypothèque.
Les bases de l'assurance hypothécaire
En général, si vous investissez moins de 20 % sur une maison, vous devrez payer une assurance hypothécaire. Parce que vous avez fait moins d'investissements initiaux dans la maison, le prêteur a pris plus de risques en vous accordant un prêt hypothécaire. Le montant que vous paierez est déterminé par le type de prêt que vous avez et d'autres critères.
Même si vous avez une assurance hypothécaire, vous êtes toujours obligé de rembourser le prêt, et si vous prenez du retard ou cessez de faire vos paiements, vous risquez de perdre votre propriété en raison d'une saisie.
Quel est le coût de l'assurance hypothécaire?
Votre prime d'assurance hypothécaire sera moins chère si vous versez une mise de fonds plus importante.
Sur un prêt traditionnel, vous devez vous attendre à payer 0.58 % à 1.86 % du montant initial du prêt pour l'assurance hypothécaire privée (PMI). Pour chaque 100,000 58 $ empruntés, cela correspond à 186 $ à XNUMX $ par mois.
Si vous avez un prêt FHA, le coût initial est de 1.75 % du montant du prêt et la prime annuelle varie de 0.45 % à 1.05 %. La prime MIP initiale pour un prêt de 350,000 6,125 $ serait de 1,575 3,675 $ et la prime annuelle se situerait entre XNUMX XNUMX $ et XNUMX XNUMX $ (payée mensuellement avec votre prêt hypothécaire).
Les prêts de l'USDA ont une charge de garantie initiale de 1 % ainsi qu'une commission annuelle équivalente à 0.35 % du montant du prêt. En utilisant le prêt de 350,000 3,500 $ comme exemple, cela représenterait 1,225 XNUMX $ à l'avance et XNUMX XNUMX $ par an.
Le coût de financement des prêts VA varie de 1.25 % à 3.3 %, selon le montant de votre acompte et si vous avez déjà contracté un prêt VA. Pour un prêt de 350,000 4,375 $, cela équivaut à 11,550 XNUMX $ à XNUMX XNUMX $.
Avantages de l'assurance hypothécaire
Bien que l'assurance prêt hypothécaire profite principalement au prêteur, elle joue également un rôle pour l'emprunteur en vous permettant d'obtenir un prêt hypothécaire avec une mise de fonds minimale. Déposer 20 % peut être difficile, surtout avec la hausse de la valeur des maisons. Vous pouvez toujours recevoir un prêt sans mise de fonds substantielle si vous payez une assurance prêt hypothécaire (à condition que vous soyez admissible en fonction d'autres conditions d'admissibilité).
Inconvénients de l'assurance hypothécaire
Les inconvénients de l'assurance hypothécaire : C'est un prix supplémentaire que vous n'auriez pas à payer autrement, et il peut être difficile de l'éviter si vous avez un prêt FHA.
Comment fonctionne l'assurance protection hypothécaire?
L'assurance de protection hypothécaire (MPI) est une sorte de police d'assurance qui aide votre famille à effectuer des versements hypothécaires mensuels si vous, le preneur d'assurance et l'emprunteur hypothécaire, décédez avant que l'hypothèque ne soit complètement remboursée. Certaines polices MPI offrent également une couverture limitée si vous perdez votre emploi ou devenez handicapé à la suite d'un accident. Étant donné que la plupart des polices ne remboursent qu'au décès de l'assuré, certaines compagnies l'appellent une assurance-vie hypothécaire.
MPI contre PMI
Gardez à l'esprit que l'assurance hypothécaire se présente sous différentes formes et que l'AMP n'est pas la même chose que l'assurance hypothécaire privée (AMP). PMI est une sorte d'assurance qui protège les propriétaires de votre prêt immobilier si vous arrêtez de faire des paiements sur votre prêt hypothécaire. De nombreux propriétaires pensent que leur PMI couvrira leurs versements hypothécaires à leur décès ; Cependant, ce n'est pas le cas.
PMI ne vous offre aucune protection si vous décédez de façon inattendue en tant qu'emprunteur. Si vous n'êtes pas en mesure de payer votre hypothèque et que vous avez un PMI, votre maison sera très probablement saisie. Si vous optez pour un prêt traditionnel avec une mise de fonds inférieure à 20 %, vous devrez presque certainement payer des PMI. Lorsque vos fonds propres atteignent 20 %, vous pouvez résilier votre PMI.
Assurance de protection hypothécaire contre assurance hypothécaire FHA
Le MPI n'est pas non plus la même chose qu'une assurance hypothécaire sur un prêt de la Federal Housing Administration (FHA). Lorsque vous demandez un prêt FHA, vous devez payer à la fois des frais d'assurance hypothécaire initiaux et mensuels. Les paiements d'assurance FHA, comme PMI, protègent le prêteur contre l'échec de l'hypothèque. Cependant, en tant que propriétaire, l'assurance hypothécaire FHA offre peu de protection si vous décédez de façon inattendue.
Que votre prêt contienne une assurance PMI ou FHA, investir dans une couverture MPI peut être une bonne idée si vous ne pouvez pas vous permettre une police d'assurance-vie standard et que vous souhaitez vous assurer que votre maison passe à vos héritiers. Ils auront la possibilité de prendre en charge le paiement, mais il n'est pas toujours possible de budgétiser un coût imprévu.
Assurance-vie hypothécaire vs assurance-vie traditionnelle : principales différences et similitudes
La majorité des polices MPI fonctionnent de la même manière que les polices d'assurance-vie typiques. Vous payez une prime mensuelle à l'assureur. Cette prime maintient votre couverture à jour et vous protège. Si vous décédez pendant la durée de la police, votre fournisseur de police vous versera une prestation de décès égale à un certain nombre de versements hypothécaires.
Les conditions de la police précisent les limites de la police et le nombre de mensualités qu'elle couvrira. De nombreuses assurances proposent de couvrir la durée restante du prêt hypothécaire. Cependant, cela varie selon les assureurs. Vous pouvez comparer les primes et comparer la couverture avant d'acheter un plan, comme vous le feriez avec n'importe quel autre type d'assurance.
Le MPI, en revanche, diffère de l'assurance-vie standard de quelques manières clés :
#1. Bénéficiaires de la Politique
Pour commencer, le bénéficiaire traditionnel d'une police MPI est votre société de prêt hypothécaire, pas votre famille. Si vous décédez, votre famille ne recevra pas une grosse somme d'argent, comme elle le ferait avec une police d'assurance-vie traditionnelle. Au lieu de cela, les fonds sont transférés directement à votre prêteur. Lorsque vous recevez un paiement forfaitaire d'une police d'assurance-vie standard, le bénéficiaire est votre famille, qui peut dépenser l'argent comme elle l'entend.
Certains propriétaires croient que c'est une chose positive. Il peut être difficile de budgétiser un paiement important, cependant, MPI promet que l'argent sera utilisé pour garder votre famille dans votre maison. Cela signifie toutefois que votre famille ne peut pas compter sur votre assurance pour couvrir d'autres dépenses. Les frais funéraires et les taxes foncières ne sont pas couverts par une police MPI.
Si vous avez besoin d'une assurance pour couvrir des factures autres que votre hypothèque, vous devriez acquérir des offres sur une couverture supplémentaire.
#2. Primes d'assurance et taux d'acceptation
Deuxièmement, les politiques MPI sont sûres d'être acceptées. Le coût mensuel d'une police d'assurance-vie standard est déterminé par des critères tels que votre santé et votre travail. Avec une police MPI, vous pouvez éviter la procédure de souscription car la plupart des polices n'ont pas besoin que les assurés subissent un examen médical. Si vous ne vous sentez pas bien ou travaillez dans un travail dangereux/à haut risque, cela peut être très bénéfique. Cependant, cela signifie également que la prime MPI moyenne est supérieure à la prime d'une police d'assurance-vie de même montant. Cela peut impliquer de payer plus d'argent pour une couverture moindre pour les personnes en bonne santé qui travaillent dans des professions à faible risque.
#3. Règlements et règles
La dernière distinction entre le MPI et l'assurance-vie standard se trouve dans la réglementation. Les politiques MPI contiennent diverses mises en garde qui peuvent modifier vos avantages. La plupart des polices MPI, par exemple, incluent un libellé indiquant que le reste de votre prestation de décès suit le solde de votre prêt hypothécaire. Plus vous remboursez votre prêt longtemps, moins votre solde impayé sera élevé. Plus vous conservez votre police longtemps, moins elle a de valeur. Cela diffère des polices d'assurance-vie, qui maintiennent normalement le même solde pendant toute la durée.
De nombreuses entreprises MPI ont également des contraintes de temps serrées pour l'achat d'une police. La plupart des entreprises ont besoin que vous souscriviez votre police d'assurance dans les 24 mois suivant la fermeture. Cependant, certaines entreprises peuvent vous permettre d'acheter une couverture jusqu'à 5 ans après la clôture de votre prêt. Votre fournisseur MPI peut potentiellement refuser la couverture en fonction de votre âge, car les acheteurs de maison plus âgés sont plus susceptibles d'obtenir un paiement que les acheteurs plus jeunes.
Où puis-je souscrire une assurance protection hypothécaire?
Pensez-vous que MPI vous convient ? Il existe plusieurs façons de souscrire une police, notamment :
Par l'intermédiaire de votre société de prêt hypothécaire : Votre prêteur hypothécaire peut vous proposer une police MPI lorsque vous concluez votre prêt. Si votre prêteur n'offre pas de couverture MPI, vous pourrez peut-être demander à un représentant ou à votre agent immobilier de vous recommander une entreprise qui le fait. Les polices MPI ne sont pas disponibles via Rocket Mortgage®.
Par le biais d'une compagnie d'assurance privée: Les plans MPI sont proposés par un certain nombre d'assureurs privés. Les entreprises avec lesquelles vous pourrez travailler seront différentes selon votre état.
Par l'intermédiaire d'une compagnie d'assurance-vie: De nombreuses compagnies qui vendent de l'assurance-vie vendent également des MPI. Si vous avez différents types d'assurance auprès d'un assureur national, vous pourrez peut-être économiser de l'argent en regroupant la couverture d'assurance.
Peu importe où vous achetez MPI, après avoir conclu votre financement, vous devriez faire de l'obtention d'une police votre priorité absolue. La plupart des compagnies d'assurance imposent un délai pour l'achat d'une couverture. Si vous manquez votre fenêtre, vous ne pourrez peut-être pas localiser une politique MPI. Si votre prêt a été fermé depuis et que vous n'êtes plus admissible au MPI, envisagez plutôt de souscrire à une police d'assurance-vie temporaire.
Qu'est-ce que la prime d'assurance hypothécaire (MIP) ?
La prime d'assurance hypothécaire (MIP) est une sorte d'assurance hypothécaire qui est exigée des propriétaires qui contractent des prêts de la Federal Housing Administration (FHA). Contrairement aux prêts conventionnels, qui n'ont normalement besoin de PMI que si l'acompte est inférieur à 20% du prix d'achat, tous les prêts FHA nécessitent un MIP.
Les effets fiscaux de la prime d'assurance hypothécaire admissible
Les primes d'assurance hypothécaire étaient déductibles en plus des intérêts hypothécaires autorisés avant la loi de 2017 sur la réduction des impôts et l'emploi. La loi de 2020 sur les crédits consolidés supplémentaires a autorisé les déductions fiscales du MIP et de l'assurance hypothécaire privée (PMI) pour 2020, ainsi que rétroactivement pour 2018 et 2019.
Cependant, la loi est maintenant expirée et les frais d'assurance hypothécaire ne sont plus déductibles d'impôt.
Votre prêteur est tenu de vous soumettre, ainsi que le formulaire 1098 de l'Internal Revenue Service (IRS), une déclaration d'intérêts hypothécaires. Ce formulaire récapitule vos versements hypothécaires de l'année précédente et peut avoir un impact sur votre impôt sur le revenu. La case 5 du formulaire contiendra le montant total des primes MIP ou PMI. Si vous souhaitez déduire ces primes sur votre déclaration de revenus pour 2018, 2019 ou 2020, vous devez détailler vos déductions à l'annexe A sous la section des intérêts payés.
Assurance hypothécaire vs assurance habitation
Si vous êtes l'acheteur d'une première maison, vous avez probablement entendu les termes « assurance hypothécaire » et « assurance habitation » et vous vous êtes demandé s'il s'agissait de la même chose. Bien que les deux offrent une couverture, les deux types d'assurance ne sont pas interchangeables. L'assurance hypothécaire indemnise votre prêteur si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, tandis que l'assurance habitation protège vos biens, vos effets personnels et votre responsabilité contre les pertes couvertes. Comprendre les distinctions entre les deux peut vous aider à vous assurer que vous avez une couverture d'assurance adéquate.
Assurance habitation vs assurance hypothécaire : quelle est la différence ?
La principale distinction entre l'assurance hypothécaire et l'assurance habitation est de savoir qui elle protège financièrement. L'investissement de l'emprunteur est principalement protégé par une assurance habitation, tandis que l'investissement du prêteur dans votre propriété est protégé par une assurance hypothécaire.
Assurance protection hypothécaire
L'assurance hypothécaire, communément appelée assurance hypothécaire privée (AMP), protège financièrement les prêteurs hypothécaires si l'emprunteur ne rembourse pas son prêt hypothécaire. Les emprunteurs de prêts conventionnels sont souvent tenus d'acheter des PMI lorsqu'ils versent un acompte de moins de 20 % sur une propriété. Les primes PMI seront annulées chaque fois qu'une partie de l'hypothèque est remboursée. Les emprunteurs avec des prêts FHA et USDA qui versent moins de 20% doivent souvent payer des primes d'assurance hypothécaire (MIP), qui ne sont pas remboursables dans la plupart des situations.
Assurance pour les propriétaires
L'assurance habitation, parfois appelée assurance contre les risques, peut vous aider à réparer la structure et les biens de votre maison en cas de pertes financièrement désastreuses telles que les incendies, les tempêtes et d'autres risques couverts par votre police. Si une réclamation couverte cause des dommages à votre maison, votre assureur de biens vous aidera à couvrir les réparations, moins votre franchise. Si vous avez une hypothèque sur votre maison, vous serez presque certainement obligé de souscrire une assurance habitation pour protéger l'investissement de votre société de prêt hypothécaire.
Quels sont les deux principaux types d'assurance hypothécaire?
Il existe deux types d'assurance hypothécaire qui se ressemblent mais qui ne le sont pas. Les primes d'assurance hypothécaire sont exigées pour les prêts FHA. L'assurance hypothécaire privée est disponible pour les prêts conventionnels. Une assurance hypothécaire peut être exigée lors de l'obtention d'un prêt pour l'acquisition d'une maison ainsi que lors d'un refinancement.
L'assurance hypothécaire couvre-t-elle le décès du conjoint?
L'assurance hypothécaire ne couvre pas le décès. En effet, le bénéficiaire est le prêteur, qui reçoit le paiement du solde impayé de l'hypothèque par le biais de cette police d'assurance.
Qui bénéficie du PMI ?
PMI est une assurance au profit du prêteur hypothécaire, pas de vous. Vous payez une prime mensuelle à l'assureur et la couverture rembourse une partie du solde dû au prêteur hypothécaire si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt.
En conclusion,
L'achat d'une maison est un engagement financier important. Selon le prêt, vous pourriez vous engager sur 30 ans de paiements. Mais qu'advient-il de votre maison si vous décédez de façon inattendue ou devenez incapable de travailler?
L'assurance de protection hypothécaire (MPI) peut aider votre famille à couvrir votre prêt hypothécaire dans certaines circonstances. Ainsi, vous permettant d'éviter la forclusion si vous êtes incapable de travailler pour payer votre hypothèque.
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Bibliographie
