C'est une chose de fermer l'entiercement sur une hypothèque et de devenir propriétaire. Oui, c'est l'un des plus gros investissements, réalisations et étapes que vous ferez dans votre vie. Mais vous assurez-vous qu'en cas de décès avant le remboursement de votre hypothèque, vos proches ou ayants droit soient pris en charge ? Sans aucun doute, il est désagréable d'envisager la possibilité du décès d'un emprunteur hypothécaire, mais cela se produit. Et lorsque cela se produit, de nombreuses personnes doivent assumer seules le fardeau financier de la dette. Par conséquent, un régime d'assurance hypothécaire peut être nécessaire pour se protéger contre la possibilité d'un décès. Cet article se concentre sur les raisons pour lesquelles vous avez besoin d'une assurance vie hypothécaire en cas de décès ou d'invalidité survenant à vous ou à votre conjoint, ainsi que le coût de l'assurance hypothécaire Wells Fargo.
Si vous décédez pendant la période d'assurance, vos bénéficiaires recevraient un paiement forfaitaire pour rembourser votre prêt hypothécaire.
Plongeons maintenant….
Pourquoi une assurance prêt immobilier en cas de décès ?
Fondamentalement, c'est une bonne idée d'obtenir une assurance hypothécaire en cas de décès pour votre maison si vous avez des membres de la famille qui dépendent de vos revenus. Si vous ne laissez pas de testament, vos héritiers pourraient ne pas être en mesure de payer les versements hypothécaires. Par conséquent, ils sont obligés de trouver un nouveau lieu de vie.
L'hypothèque résidentielle peut être remboursée en utilisant les avantages d'une police d'assurance-vie hypothécaire. (assurance hypothécaire en cas de décès ou d'invalidité). Prévenant ainsi de nouvelles difficultés à un moment où cela est le plus nécessaire.
De plus, si vous êtes marié ou avez un conjoint, même si l'un de vous ne gagne pas sa vie, il peut être avantageux pour vous deux de souscrire une assurance décès hypothécaire. Cela allégerait les charges financières qui suivraient le décès de l'un ou l'autre de vous.
Une prestation d'assurance-vie peut être utile pour régler l'hypothèque en cas de décès du partenaire qui travaille à domicile. Cela peut alors libérer de l'argent pour payer des choses comme la garderie.
Normalement, une police d'assurance conjointe est le moyen le moins cher d'assurer deux personnes. Cependant, gardez à l'esprit que ces plans ne paient souvent qu'une seule fois. Cela signifie que le partenaire survivant serait sans assurance en cas de sinistre.
Cependant, il est conseillé de ne pas seulement s'assurer contre la possibilité de mourir. Mais, vous devriez également penser à inclure une couverture maladies graves et invalidité dans votre police d'assurance-vie hypothécaire. Une « maladie grave » telle que décrite dans les conditions de la police permettrait de rembourser l'hypothèque en cas de décès de l'un ou l'autre des partenaires.
Quoi qu'il en soit, c'est une bonne idée d'étudier attentivement les termes et conditions de la police d'assurance depuis.
Comment ça marche?
Avec une police hypothécaire qui couvre la totalité du solde de votre prêt, votre prêt hypothécaire peut être remboursé en totalité ou en partie en cas de décès. L'assurance hypothécaire peut couvrir la totalité du prêt, une partie ou une durée déterminée, comme cinq ans. Plus les primes sont élevées, plus la durée et la taille de la récompense sont importantes.
Les prêteurs affiliés à une banque et les assureurs indépendants vendent tous deux une assurance-vie hypothécaire en tant que police spécialisée. Contrairement à d'autres polices d'assurance-vie, celle-ci est cependant unique. L'assurance-vie hypothécaire ne rembourse un prêt hypothécaire qu'en cas de décès de l'emprunteur alors que le prêt est toujours en cours. Ceci est différent de l'assurance-vie standard, qui vous verse une prestation de décès à votre décès. De même, si vous décédez avec un solde hypothécaire, vos héritiers en profiteront grandement. Pendant ce temps, si vous n'avez pas d'hypothèque, vous ne récupérerez pas d'argent sur l'investissement.
N'oubliez pas qu'une assurance prêt hypothécaire en cas de décès n'est pas la même chose qu'une assurance prêt hypothécaire. Ce dernier est un type d'assurance privée que vous devez avoir en place dans le cadre de certaines exigences conventionnelles des prêteurs hypothécaires. Contrairement à l'assurance prêt hypothécaire, qui protège le prêteur en cas de manquement de l'emprunteur à ses engagements financiers, l'assurance vie hypothécaire habitation protège l'emprunteur en cas de décès et ses proches. L'emprunteur a la possibilité de payer les primes individuellement ou dans le cadre de son paiement hypothécaire mensuel normal.
Néanmoins, vous devriez être à l'affût des envois postaux et des appels téléphoniques réguliers des compagnies d'assurance qui cherchent à vous vendre une police d'assurance-vie hypothécaire après la clôture de votre prêt. Ces demandes sont souvent déguisées en demandes officielles émanant de banques ou d'autres institutions financières. Il existe un certain nombre d'en-têtes effrayants qui apparaissent dans les documents.
Le coût de l'assurance hypothécaire en cas de décès
En règle générale, les assureurs calculent les taux en fonction de divers facteurs, ce qui se traduit par une vaste gamme de coûts d'assurance-vie hypothécaire.
Si vous avez un prêt immobilier, le coût de l'assurance-vie hypothécaire en cas de décès dépendra essentiellement de votre âge, de vos antécédents médicaux et mentaux, ainsi que des conditions et du coût total de votre prêt immobilier. Ce coût en termes d'assurance est appelé « primes ».
Avec une police à primes garanties, vous savez exactement combien vous paierez chaque mois pendant toute la durée de votre couverture. Cependant, si vous optez pour des taux renouvelables, la compagnie d'assurance a la possibilité d'augmenter les primes à l'avenir.
Cependant, la récompense potentielle peut diminuer avec le temps. Cela indique le fait que la dette diminuera à la suite des remboursements hypothécaires.
L'assurance-vie hypothécaire, avec un versement qui diminue avec le temps, est souvent un tiers moins cher que l'achat d'une police d'assurance-vie conventionnelle qui paie une valeur fixe.
En règle générale, plus vous êtes jeune et en bonne santé au moment de souscrire une assurance vie hypothécaire habitation en cas de décès ou d'invalidité ou avec votre conjoint, plus le coût sera abordable.
Néanmoins, vous pouvez trouver quelques exemples pour différents âges dans la liste ci-dessous. Une police à durée décroissante couvrant 100,000 20 $ sur XNUMX ans est à la base de ces polices.
| Différences d'âge | Coût de la police (mensuel) |
| 18 | $3.08 |
| 25 | $3.85 |
| 30 | $3.99 |
| 40 | $5.09 |
| 50 | $10.72 |
Assurance hypothécaire en cas de décès d'un conjoint
Dans de nombreux cas, votre hypothèque et vos vœux de mariage sont liés. Par conséquent, votre maison pourrait être reprise si votre conjoint décède sans que vous ayez tous les deux signé les documents de prêt. En revanche, vous pourrez bénéficier d'une couverture pour votre hypothèque alors que votre existence sans votre conjoint sera moins incertaine. Ceci, cependant, est seulement s'il a en place une police d'assurance pour couvrir les besoins de votre famille.
Les polices d'assurance vie hypothécaire peuvent être extrêmement diverses. Généralement, la plupart de ces polices prendront en charge votre hypothèque en cas de décès prématuré de votre conjoint. Une police d'assurance vie hypothécaire souscrite par votre conjoint assure qu'advenant son décès, l'assureur remboursera le solde hypothécaire. Cependant, il est possible que vous deviez ajouter un avenant à votre police d'assurance vie hypothécaire pour couvrir votre conjoint en cas de décès ou d'invalidité. En revanche, le souscripteur ne versera qu'une seule prestation de décès dans ce scénario. Vous devrez donc rembourser l'hypothèque et résilier la police en cas de décès de l'un d'entre vous.
Assurance vie temporaire
L'assurance-vie temporaire peut être le moyen le plus rentable de rembourser votre prêt hypothécaire si votre conjoint n'a pas de problèmes de santé. Fondamentalement, après le décès de votre conjoint, vous aurez l'argent d'une police d'assurance-vie temporaire hypothécaire. Et vous pouvez l'utiliser pour hiérarchiser vos engagements financiers. En attendant, selon le nombre d'années qu'il vous reste sur votre prêt hypothécaire, vous pouvez obtenir une assurance-vie temporaire de 5 ans, 10 ans, 20 ans ou 30 ans. De plus, les primes augmentent progressivement à mesure que votre conjoint vieillit.
Vie entière
Une police d'assurance vie entière que votre conjoint achète alors qu'il est encore jeune peut être une alternative pour couvrir le remboursement de votre prêt hypothécaire. Généralement, les personnes dans la vingtaine et la trentaine doivent s'attendre à payer beaucoup moins que celles dans la cinquantaine. Avec cette option, vous paierez plus de primes à l'avance, mais elles resteront constantes à mesure que votre mari vieillira. Si vous pouvez vous permettre les paiements, envisagez de souscrire une assurance suffisante pour couvrir votre prêt hypothécaire et un an ou plus de frais de subsistance.
Assurance-vie hypothécaire
En cas de décès de votre conjoint, l'assurance vie hypothécaire rembourse la totalité de l'hypothèque de votre maison. Cependant, le seul bénéficiaire de la police est votre société de prêt hypothécaire. Le montant d'assurance initial est égal à la somme du capital et des intérêts de votre prêt hypothécaire. Les paiements que vous effectuez pour maintenir la police active sont généralement constants dans le temps. Mais, le montant d'argent que la police verse est généralement limité au solde impayé. Cependant, tant que votre assureur rembourse l'hypothèque, vous devrez vous occuper vous-même d'autres coûts comme les impôts fonciers, l'assurance accident ou les frais d'association des propriétaires.
Cependant, contrairement à tous les moyens ci-dessus d'obtenir une assurance hypothécaire pour vous protéger, vous et vos proches, en cas de décès ou d'invalidité de votre conjoint, l'aspect le plus important pour déterminer le coût de votre assurance est le type de police que vous choisissez. Vous paierez essentiellement plus pour l'assurance-vie hypothécaire si votre conjoint est plus âgé, plus malade ou doit plus que le montant de votre prêt hypothécaire. Bien qu'il puisse être tentant d'assurer votre prêt hypothécaire avec une police d'assurance-vie collective fournie par votre employeur, les employés perdent fréquemment ce type d'assurance-vie à la fin de leur emploi. Selon la US Savings and Loan Association, l'invalidité du principal soutien économique d'une maison représente plus de la moitié de tous les défauts de paiement hypothécaires. Par conséquent, sans avenant distinct, la plupart des polices d'assurance-vie ne couvrent pas l'hypothèque si votre mari est invalide.
Assurance hypothécaire Wells Fargo en cas de décès
Fondamentalement, Wells Fargo n'offre plus de polices d'assurance-vie pour les employés et/ou les souscripteurs. L'une des plus anciennes sociétés financières des États-Unis, Wells Fargo, a été fondée en 1852. Quoi qu'il en soit, il n'y a aucun moyen d'obtenir une assurance-vie via Wells Fargo, comme indiqué précédemment. Non, sauf si vous êtes prêt à passer par un courtier tiers, ce qui n'est pas une option pour la plupart des gens.
Au contraire, une vaste gamme d'options est disponible pour vous aider à planifier votre avenir financier en un seul endroit. Alors que pour vous aider à trouver la meilleure police d'assurance, Wells Fargo Advisors agit en tant que courtier tiers. Il s'agit de vous aider à trouver et à mettre en place l'assurance prêt hypothécaire appropriée et à coût moyen pour vous protéger, vous et votre conjoint, en cas de décès ou d'invalidité.
Wells Fargo a vendu ce package dans le passé. Cependant, depuis 2018, Wells Fargo a cessé de vendre ses propres produits d'assurance-vie. Wells Fargo a une longue histoire de problèmes juridiques : en 2016, la banque a été impliquée dans un scandale. Il s'agit toutefois de l'acquisition non autorisée de polices d'assurance-vie pour ses clients à leur insu.
Par conséquent, Wells Fargo a cessé d'offrir des polices d'assurance-vie. Il s'agit notamment des polices d'assurance vie temporaire, entière, universelle et variable.
Assurance vie temporaire
L'assurance-vie temporaire est une police d'assurance à court terme qui est populaire pour ses faibles taux et ses faibles franchises. Cette police vous protège pendant une période de temps spécifique, généralement de 10 à 30 ans, selon votre police. Pour s'assurer que vos proches reçoivent les soins appropriés en cas de décès prématuré ou celui de votre conjoint, vous disposerez de l'argent d'une assurance vie temporaire hypothécaire pour prioriser vos engagements financiers
Le Tout
Ce type de prêt hypothécaire est comme une police d'assurance-vie qui vous protège pour le reste de votre vie. En cas de décès, vos bénéficiaires reçoivent des prestations comparables à celles d'une assurance-vie temporaire. Vous augmentez la valeur de rachat de votre couverture au fil du temps en versant des primes régulières.
Universel
Avec l'assurance vie universelle, vous avez la possibilité de personnaliser votre prestation de décès. De même, vous pouvez même ignorer votre prime mensuelle si vous le souhaitez. La valeur de rachat de la police augmente avec le temps, ce qui en fait une sorte d'assurance-vie hypothécaire à long terme.
Conclusion
L'assurance-vie hypothécaire, essentiellement, existe pour combler l'écart que l'assurance-vie standard ne parvient pas à couvrir. Même si les membres survivants de la famille recevront une prestation de décès, l'assurance-vie ne couvre pas les versements hypothécaires. Il est probable que si un propriétaire décède, ses héritiers devront payer l'hypothèque.
Cependant, en cas de décès ou d'invalidité du propriétaire, l'assurance-vie hypothécaire, une sorte de police d'assurance-vie temporaire décroissante souscrite sur la tête du propriétaire, nomme la société de crédit immobilier en tant que bénéficiaire.
Bien que ce type d'assurance-vie soit souvent disponible sans qu'un examen médical soit nécessaire. Cela peut cependant être un moyen pour les personnes en mauvaise santé d'obtenir une assurance-vie qu'elles n'auraient pas pu obtenir autrement.
L'assurance vie hypothécaire offre à vos proches la sécurité de savoir que si quelque chose devait vous arriver, votre maison sera entièrement remboursée, ce qui leur permettra de vivre confortablement chaque mois. L'assurance-vie hypothécaire est généralement plus chère que l'assurance-vie temporaire standard. Cela est dû en partie au fait que les polices d'assurance-vie hypothécaire nécessitent très peu de souscription.
FAQ
Assurance-vie hypothécaire et assurance hypothécaire privée - quelle est la différence?
L'assurance-vie hypothécaire est un achat facultatif qui vous protège si vous décédez dans une situation où vous n'êtes plus en mesure de rembourser l'hypothèque de votre famille. En revanche, lorsque votre mise de fonds est inférieure à 20 %, les prêteurs peuvent imposer une assurance hypothécaire privée (AMP). Cela protège le prêteur en cas de défaillance.
Devez-vous payer des impôts sur l'argent que vous recevez de votre assurance-vie hypothécaire?
Le produit de votre police d'assurance-vie fait partie de votre succession. Il s'agit de la valeur totale de tout ce que vous laisserez après votre décès. Alors que vos bénéficiaires ne paient aucun impôt sur votre succession si elle vaut moins de 325,000 325,000 £. Ils le feront si votre succession, y compris votre règlement, vaut plus de 40 XNUMX £. Ils doivent payer XNUMX% de droits de succession sur tout ce qui dépasse ce montant.
Est-il possible d'inclure une assurance maladies graves dans une police d'assurance vie hypothécaire?
Oui. Une police d'assurance maladies graves verse un paiement forfaitaire si vous êtes diagnostiqué avec l'une des maladies graves indiquées sur la police. Cela pourrait être quelque chose comme une crise cardiaque, un cancer ou un accident vasculaire cérébral. Si vous ajoutez une assurance maladies graves, votre prêt hypothécaire pourrait être remboursé si vous tombez gravement malade, et pas seulement si vous décédez.
Vaut-il mieux souscrire à une assurance collective ou individuelle ?
Certains assureurs offrent une assurance-vie hypothécaire combinée ou unique si vous et votre partenaire contribuez tous les deux au versement hypothécaire. Cependant, lorsque le premier assuré décède, la police conjointe paie une seule fois.
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