L'assurance emprunteur et l'assurance crédit sur un prêt personnel peuvent sembler être un bon moyen de s'assurer qu'une invalidité ou un décès n'entraîne pas un défaut de paiement - mais cette assurance est-elle judicieusement achetée ? En savoir plus ici.
Qu'est-ce qu'une assurance emprunteur ?
C'est une assurance qui paiera le solde de votre carte de crédit et de votre prêt si vous êtes blessé ou décédez. Il existe quatre types principaux, selon la Federal Trade Commission (FTC):
- Si vous décédez, l'assurance emprunteur rembourse tout ou partie de votre prêt.
- Si vous êtes incapable de travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure, l'assurance crédit invalidité effectuera les remboursements de prêt en votre nom.
- Ainsi, si vous perdez votre emploi et que ce n'est pas de votre faute, l'assurance chômage involontaire remboursera votre prêt.
L'assurance crédit immobilier protège les biens personnels utilisés pour garantir un prêt en cas d'accident, de vol ou de catastrophe naturelle.
Bien que ceux-ci soient souvent regroupés, il existe des distinctions. Les produits d'assurance-crédit, tels que l'assurance de protection hypothécaire, sont réglementés par l'État, tandis que les produits de protection de la dette, tels que ceux des cartes de crédit, sont réglementés par le Consumer Financial Protection Bureau.
Bien qu'un prêteur puisse vous recommander ou même vous faire pression pour acheter une protection de crédit, la FTC avertit qu'il est illégal d'inclure l'assurance sans votre permission.
Que couvre l'assurance protection de prêt ?
Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire, vous recevrez probablement des offres d'assurance de protection hypothécaire. Votre prêteur ou des compagnies d'assurance indépendantes peuvent vous faire une offre.
Si vous décédez alors que vous souscrivez à une assurance protection hypothécaire, le produit de l'assurance est versé directement au prêteur pour rembourser le prêt. Cela diffère de l'assurance-vie traditionnelle, qui paie votre bénéficiaire et lui permet de dépenser l'argent comme bon lui semble.
L'assurance hypothécaire privée (AMP), que vous devrez peut-être souscrire comme condition de votre prêt si vous mettez moins de 20 % de mise de fonds sur une maison, n'est pas la même chose qu'une assurance de protection hypothécaire. PMI ne rembourse pas l'hypothèque; il indemnise plutôt le prêteur si vous manquez un paiement.
Lire aussi: Qu'est-ce qu'une assurance hypothécaire et quand en avez-vous besoin?
Certaines prestations d'assurance de protection hypothécaire diminuent avec le temps. C'est apparemment lié au solde dégressif de votre prêt hypothécaire.
Vos primes peuvent également changer au fil du temps. En conséquence, vous courez le risque que les primes augmentent tandis que les versements diminuent.
On peut également vous proposer une assurance invalidité hypothécaire ou une assurance chômage hypothécaire pour couvrir les paiements si vous devenez invalide ou si vous perdez votre emploi. Les fonds seront transférés directement à votre prêteur. L'assurance invalidité traditionnelle paie si vous êtes incapable de travailler pendant une période prolongée.
Si vous contractez un prêt automobile, ouvrez des cartes de crédit ou contractez un prêt personnel, des types similaires d'assurance-vie, d'assurance-invalidité et d'assurance-chômage peuvent vous être proposés.
Quel est le processus d'assurance de protection de prêt?
L'assurance emprunteur peut aider les assurés à faire face à leurs dettes mensuelles jusqu'à un certain plafond. Ces polices offrent une protection à court terme, allant de 12 à 24 mois selon la compagnie d'assurance et la police. Les avantages de la police peuvent être utilisés pour rembourser des prêts personnels, des prêts automobiles ou des cartes de crédit.
Les polices sont généralement achetées par des personnes âgées de 18 à 65 ans qui travaillent au moment de l'achat. Pour en bénéficier, l'acheteur doit souvent travailler au moins 16 heures par semaine dans le cadre d'un contrat à long terme ou être indépendant pendant une période déterminée.
Types de protection d'assurance-prêt
Les polices d'assurance de protection des prêts sont classées en deux types.
#1. Politique standard :
Cette politique ne tient pas compte de l'âge, du sexe, de la profession et des habitudes tabagiques de l'assuré. Le preneur d'assurance peut choisir le montant de la couverture qu'il souhaite. Ce type de police est largement disponible auprès des établissements de crédit. Il ne paie pas tant que la période d'exclusion initiale de 60 jours n'est pas passée. La durée maximale de couverture est de 24 mois.
#2. Politique liée à l'âge :
Le coût de ce type de police est déterminé par l'âge de l'assuré et le montant de la couverture souhaitée. Ce type de police n'est disponible qu'au Royaume-Uni. La durée maximale de couverture est de 12 mois. Les devis peuvent être moins chers si vous êtes plus jeune car les assurés plus jeunes, selon les assureurs, font moins de réclamations.
Les polices de protection de prêt peuvent inclure une prestation de décès, selon la compagnie par laquelle vous choisissez de fournir votre assurance. Dans les deux cas, le preneur d'assurance paie une prime mensuelle en échange de l'assurance que la police paiera si le preneur d'assurance est incapable d'effectuer les remboursements du prêt.
Différentes compagnies d'assurance ont des dates de début de couverture différentes. En général, un assuré peut déposer une réclamation 30 à 90 jours après le début de la police s'il a été continuellement au chômage ou invalide. Le montant de la couverture dépend de la police d'assurance.
Qu'est-ce que l'assurance crédit prêt personnel ?
L'assurance-crédit désigne une variété de polices d'assurance disponibles avec un prêt personnel :
- L'assurance crédit invalidité, également connue sous le nom d'assurance crédit accident et maladie ou assurance crédit, peut couvrir une partie ou la totalité de vos remboursements de prêt si vous tombez malade, blessé ou invalide à la suite d'un incident couvert.
- Si vous perdez votre emploi involontairement, comme un licenciement, l'assurance-chômage crédit, également appelée assurance chômage involontaire crédit, peut effectuer vos mensualités pendant une durée limitée (mais pas si vous quittez votre emploi).
- Si vous décédez subitement, l'assurance vie crédit peut rembourser tout ou partie du solde restant de votre prêt.
Pour être admissible à chaque type de police, vous devrez peut-être présenter une demande et satisfaire aux critères d'admissibilité. Pour être admissible à l'assurance-chômage crédit, par exemple, vous devrez peut-être travailler. Il peut également y avoir une limite d'âge supérieure pour le crédit invalidité ou l'assurance-vie.
Une assurance crédit immobilier peut vous être proposée si vous souscrivez un prêt garanti, comme un prêt auto. Il s'agit d'un type d'assurance-crédit qui peut aider à couvrir les remboursements de prêt en cas de vol ou de destruction du bien. Il existe également certains types d'assurance-crédit.
Un prêteur peut également offrir des services d'annulation ou de suspension de dette. Suite à un sinistre couvert, ceux-ci peuvent réduire ou supprimer vos versements. Cependant, comme il ne s'agit pas d'un type d'assurance, ils peuvent être soumis à des réglementations différentes.
Est-ce une bonne idée de souscrire une assurance crédit ?
Une police d'assurance-crédit peut vous aider à protéger vos remboursements de prêt en cas d'événement imprévu. En conséquence, vous n'aurez peut-être pas à choisir les factures à payer, ni à vous soucier d'un paiement de prêt manqué entraînant des frais de retard ou un crédit endommagé.
Cependant, des exceptions et des limitations peuvent limiter l'utilité des politiques. Examinez attentivement les petits caractères et considérez ce qui suit :
- La prime peut être ajoutée au montant principal de votre prêt, accumulant des intérêts et augmentant votre paiement mensuel. Sauf si vous êtes militaire, le surcoût peut ne pas être inclus dans le taux annuel effectif global de votre prêt (TAEG).
- Les polices d'invalidité de crédit et de chômage involontaire peuvent avoir un plafond de paiement mensuel qui doit être atteint avant que votre prêt ne soit remboursé.
- Lorsque vous déposez une réclamation, la compagnie d'assurance-crédit paiera souvent directement le prêteur.
- Des conditions préexistantes peuvent entraîner le refus de votre demande.
- Au fur et à mesure que vous remboursez le prêt, le bénéfice potentiel diminue.
- Vous pourrez peut-être annuler l'assurance et recevoir un remboursement complet dans un certain délai. Si vous résiliez la police ou remboursez le prêt par anticipation, vous pourriez recevoir un remboursement partiel.
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L'assurance-crédit est un complément facultatif pour les prêts personnels, et vous devez généralement l'acheter lors de la demande de prêt. Considérez l'avantage et le coût, qui peuvent varier selon votre lieu de résidence, le type d'assurance et le montant de votre prêt personnel.
Si on vous dit que vous devez souscrire une assurance auprès du prêteur pour être admissible à un prêt, vous pouvez déposer une plainte auprès de votre procureur général de l'État, du commissaire aux assurances de l'État, du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ou de la Federal Trade Commission (FTC). .
Quelles sont les alternatives à l'assurance crédit ?
Payer pour une assurance-crédit n'est peut-être pas une bonne idée si vous disposez déjà d'avantages ou d'économies pour couvrir les remboursements de votre prêt en cas d'urgence. Par exemple, vous ne voudrez peut-être pas souscrire une assurance crédit si vous avez :
- Un fonds d'urgence : Un fonds d'urgence peut vous aider à traverser des événements tels qu'un accident ou une perte d'emploi. Économisez trois à six mois sur les dépenses mensuelles de votre ménage, y compris les remboursements de prêt.
- L'indemnisation des travailleurs: Si vous vous blessez ou tombez malade au travail, vous pourriez être admissible à des indemnités d'accident du travail, une prestation à laquelle vous pourriez avoir droit en tant qu'employé. Le montant que vous recevez peut être déterminé par la nature de votre blessure et les lois de votre état. Cela pourrait représenter jusqu'aux deux tiers de votre salaire hebdomadaire moyen.
- L'assurance invalidité: L'assurance invalidité peut remplacer une partie de votre revenu si vous êtes blessé ou malade et incapable de travailler. Vous pouvez souscrire une assurance invalidité de courte et de longue durée auprès de votre employeur ou la souscrire vous-même. Le montant de la prestation et la période de paiement sont déterminés par votre revenu antérieur et le montant de la couverture que vous souscrivez.
- Prestations de chômage: Si vous êtes licencié de manière inattendue, vous pourrez peut-être demander des allocations de chômage via votre État. Les prestations d'assurance peuvent varier considérablement en fonction de vos revenus antérieurs et des lois de l'État.
- Assurance-vie: Les dettes personnelles impayées ne sont pas transmises aux enfants ou aux membres de la famille, à l'exception peut-être d'un conjoint dans un état de propriété communautaire. Si vous craignez que votre décès n'affecte les autres, envisagez de souscrire une assurance-vie. L'assurance-vie temporaire peut être moins chère et offrir un avantage plus important que l'assurance-crédit, en particulier pour les candidats jeunes et en bonne santé.
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Si vous êtes incapable de travailler ou si vous perdez votre emploi, aucune de ces options ne remplacera complètement votre revenu. Ils peuvent cependant fournir suffisamment de fonds pour couvrir vos remboursements de prêt et autres factures mensuelles.
Si vous vous trouvez dans l'impossibilité d'effectuer des paiements, vous pouvez contacter votre prêteur et vous renseigner sur les programmes de difficultés. Certains prêteurs peuvent travailler avec vous pour suspendre temporairement ou réduire vos paiements mensuels.
Peut-on souscrire une assurance sur un prêt ?
Les prêteurs peuvent vous proposer une assurance protection de prêt, mais ils ne peuvent pas vous l'obliger à souscrire comme condition d'emprunt. Il est également interdit aux prêteurs d'inclure une assurance de protection de prêt dans votre prêt sans vous l'avoir d'abord divulguée et expliqué les frais associés à la police.
Renseignements à faire sur les offres de protection d'assurance de prêt
Si vous envisagez toujours de souscrire une assurance-crédit ou une protection contre les dettes, la FTC a une liste de questions que vous devriez poser.
- Quel est le coût de la prime ?
- La prime sera-t-elle incluse dans le prêt ? Si tel est le cas, le montant de votre prêt sera augmenté et des intérêts supplémentaires vous seront facturés.
- Pouvez-vous payer par mensualités plutôt que de financer la totalité de la prime dans le cadre de votre prêt ?
- À combien s'élèverait la mensualité de votre prêt si vous n'aviez pas d'assurance-crédit ?
- L'assurance couvrira-t-elle la totalité du prêt et le montant de votre prêt ?
- Quelles sont les limites de paiement et les exclusions pour les prestations, et qu'est-ce qui est et n'est pas couvert exactement ?
- Y a-t-il une période d'attente avant le début de la couverture?
- Quelle est la couverture de votre coemprunteur et combien cela coûte-t-il ?
- Est-il possible de résilier l'assurance ? Si tel est le cas, quel type de remboursement est disponible ?
Conclusion
Lorsque vous recherchez un prêt ou un PPI, lisez toujours attentivement les termes, conditions et exclusions avant de vous engager. Recherchez une entreprise de bonne réputation. Une option consiste à contacter votre centre local de défense des consommateurs. Un groupe de défense des consommateurs devrait être en mesure de vous orienter vers des fournisseurs éthiquement responsables.
Examinez en profondeur votre situation financière spécifique pour vous assurer que l'achat d'une police est la meilleure option pour vous. Une police de protection des prêts ne convient pas à toutes les situations. Déterminez pourquoi vous pourriez en avoir besoin; déterminer si vous avez d'autres sources de revenus d'urgence, telles que des économies provenant de votre travail ou d'autres sources.
Examinez toutes les exclusions et clauses. L'assurance est-elle abordable pour vous ? Faites-vous confiance à l'entreprise en charge de votre politique ? Toutes ces préoccupations doivent être résolues avant de prendre une décision aussi importante.
FAQ sur l'assurance prêt
Combien coûte une assurance sur un prêt ?
Quelle que soit la valeur d'une maison, la plupart des primes d'assurance prêt hypothécaire varient de 0.5 % à 5 % du montant initial du prêt par année. Autrement dit, si un emprunteur empruntait 150,000 1 $ et que les primes annuelles étaient de 1,500 %, l'emprunteur devrait payer 125 XNUMX $ (XNUMX $ par mois) pour assurer son prêt hypothécaire.
Qu'est-ce que cela signifie lorsqu'un prêt est assuré?
Un prêt assuré est un prêt qui a été assuré, comme en témoigne la délivrance d'un certificat d'assurance ou l'endossement par le commissaire de la note d'assurance.
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Bibliographie
