Nous voulons tous que nos enfants vivent longtemps et en bonne santé, c'est pourquoi l'assurance-vie pour enfants n'est peut-être pas une priorité pour vous. Cependant, cela vaut la peine d'être considéré car il peut garantir des taux bon marché et servir de véhicule d'investissement pour vos enfants.
Renseignez-vous sur ce type d'assurance-vie et si vous devriez l'acheter pour vos enfants.
Notre liste des meilleures assurances vie pour enfants comprend des entreprises qui proposent des régimes d'assurance vie temporaire et entière indépendants pour les enfants plutôt que des avenants, qui expirent généralement lorsque l'enfant atteint l'âge de la majorité.
Qu'est-ce que l'assurance-vie pour enfants ?
L'assurance-vie pour enfants ne fait référence à aucune forme de police spécifique ; vous ne pouvez pas souscrire une police uniquement pour vos enfants. Vous pouvez toutefois ajouter vos enfants à votre propre police d'assurance-vie en souscrivant une couverture complémentaire maladies graves pour enfants.
Si vous ajoutez la couverture maladies graves pour enfants à votre assurance vie, vous serez payé si votre enfant reçoit un diagnostic de maladie invalidante. Cela paierait toutes les dépenses associées à leurs soins, y compris tout temps d'absence du travail nécessaire pour prendre soin d'eux.
Si vous songez à souscrire une assurance-vie pour votre enfant, consultez votre conseiller en politiques pour voir ce qu'il peut vous offrir. Si vous êtes à la recherche de nouvelles aubaines, vérifiez les prix pour trouver quelles polices peuvent ajouter une assurance-vie pour enfants au coût le plus bas.
Avantages de souscrire une assurance-vie pour vos enfants
#1. Il assure l'assurabilité.
L'aspect le plus attrayant de la police d'assurance-vie d'un enfant est que vous vous assurez que votre enfant sera couvert même s'il développe un problème de santé plus tard dans la vie. De plus, les assureurs fournissent fréquemment des avenants (moyennant des frais supplémentaires) qui vous permettent, à vous ou à votre enfant, d'obtenir plus de couverture à l'avenir sans avoir à subir d'examen médical ou à prouver votre assurabilité.
Lorsque vous souscrivez une assurance vie pour un enfant, vous ne bloquez pas simplement l'assurabilité si l'état de santé de votre enfant change. Vous vous assurez également que votre enfant est couvert s'il poursuit un passe-temps risqué, selon Steve Meldrum, spécialiste de l'assurance chez Swell Private Wealth. Meldrum, par exemple, a un client de 23 ans qui a eu des difficultés à obtenir une assurance-vie parce qu'il est plongeur, un passe-temps que les assureurs considèrent comme un danger à assurer.
#2. Il vous permet de bloquer un faible taux d'intérêt.
Il n'y aura jamais de meilleur moment pour souscrire une assurance-vie que lorsque vos enfants sont encore des bébés. Les taux augmenteront avec chaque année qui passe de la vie. Naturellement, vous ou votre enfant devrez payer des primes sur une plus longue période. Cependant, en raison des taux extrêmement bas pour les enfants, le montant total versé au fil du temps peut être inférieur. En utilisant l'exemple de taux de Hoang, la prime mensuelle de 44.46 $ pour 100,000 0 $ de couverture à l'âge de 20,000 ans totalisera 65 126.76 $ de moins sur 30 ans que la prime mensuelle de 35 $ payée par un homme de XNUMX ans sur XNUMX ans.
#3. Il prévoit les dépenses funéraires.
Étant donné que les risques de décès d'un enfant sont faibles, les frais d'inhumation ne constituent pas une incitation convaincante à souscrire une assurance-vie pour les enfants. Cependant, si cela se produit, une police d'assurance-vie fournira des fonds pour aider à couvrir le coût des dépenses terminales. Cela peut également permettre à la famille de s'absenter du travail pour pleurer la perte d'un enfant.
Si vous n'avez besoin que d'une assurance-vie pour un enfant pour couvrir les frais funéraires, vous pouvez probablement ajouter un avenant à votre propre police d'assurance-vie pour couvrir votre enfant à un prix inférieur au coût d'une police d'assurance-vie entière sur l'enfant.
#4. Il a une valeur monétaire.
Un pourcentage des primes payées pour une police d'assurance vie entière est affecté à l'accumulation de la valeur de rachat. Lorsque vous souscrivez une police d'assurance-vie pour vos enfants, une plus grande partie de la prime ira à la valeur de rachat, car le coût de l'assurance est inférieur et la valeur de rachat a plus de temps pour s'accumuler.
Les inconvénients de souscrire une assurance vie pour un enfant
#1. Il a un taux de rendement très faible.
Les produits d'assurance vie entière accumulent une valeur financière, mais à un faible taux de rendement. L'assurance-vie pour un enfant ne doit pas être utilisée à la place d'un plan d'épargne-études 529.
Lorsque vous souscrivez une assurance pour un nouveau-né, il faut normalement 15 ans pour que la valeur de rachat soit égale aux primes payées, c'est-à-dire pour atteindre le seuil de rentabilité. Cependant, si vous investissez dans un plan d'épargne universitaire 529 et obtenez un rendement de 7 % (le rendement typique du marché boursier), votre investissement doublerait en 10 ans. Investir dans un plan 529 donne des rendements nettement plus élevés que d'investir dans une police d'assurance-vie.
#2. C'est un engagement de longue haleine.
Lorsque vous souscrivez une police d'assurance vie entière, vous devez vous attendre à payer des paiements pendant plusieurs décennies.
Si l'assurance a une valeur de rachat adéquate, vous pourrez peut-être l'utiliser pour couvrir les paiements de primes pendant un certain temps. Cependant, votre enfant aura moins de valeur en espèces s'il en a besoin plus tard dans la vie.
#3. Les limites de couverture sont généralement minimales.
Plusieurs assureurs plafonnent le montant de la couverture des polices d'assurance-vie pour enfants à 50,000 75,000 $ ou XNUMX XNUMX $. Cela ne suffira pas une fois que votre enfant sera un adulte avec une famille à charge. Pour obtenir une couverture adéquate, ils devront très probablement souscrire une assurance-vie à l'âge adulte.
#4. C'est un compromis monétaire.
Lorsque vous achetez une assurance-vie pour vos enfants, vous renoncez à des fonds qui pourraient être utilisés pour soutenir le bien-être de vos enfants, selon Meldrum. Parce que votre enfant a peu de chances de mourir à un jeune âge, votre argent peut être mieux dépensé ailleurs.
Quand puis-je souscrire une assurance vie pour mes enfants ?
Les enfants sont normalement admissibles à la couverture lorsqu'ils ont 14 ou 15 jours. Une fois cette barrière franchie, vous pouvez souscrire une assurance pour votre enfant ou petit-enfant à tout moment jusqu'à ce qu'il atteigne l'âge de la majorité. L'âge limite diffère selon les assureurs. Par exemple, le Gerber Life Insurance Grow-Up Plan a une limite d'âge de 14 ans, tandis que Mutual of Omaha a une limite d'âge de 17 ans pour l'achat d'une assurance vie entière pour enfants. Si vous ajoutez un avenant vie enfant à votre propre police, la limite d'âge peut être portée à 25 ans, selon l'entreprise.
Comment acheter une police d'assurance-vie pour mes enfants ?
Les parents, les grands-parents et les tuteurs légaux peuvent souscrire une assurance-vie pour leurs enfants directement auprès des assureurs, soit en ligne, soit par téléphone, soit par l'intermédiaire d'un agent agréé. Les employeurs qui offrent une assurance-vie collective comme avantage à leurs employés peuvent également fournir une assurance-vie supplémentaire facultative, comme des avenants de police pour couvrir les épouses ou les enfants. Cependant, toutes les compagnies d'assurance ne proposent pas de polices d'assurance-vie pour enfants et d'avenants. Vérifiez auprès de votre assureur ou de votre agent si vous souhaitez obtenir une couverture.
Meilleurs fournisseurs d'assurance-vie pour enfants en 2023
- Protecteur
- Nationwide
- La Mutuelle d'Omaha
- Compagnie mutuelle d'assurance de Penn
- Assurance-vie de State Farm
#1. Protecteur - Meilleur dans l'ensemble
Avantages
- Rider convertible pour enfants
- Prestations libérées si l'assuré décède avant ses enfants.
- Les alternatives en matière de politique pour les enfants sont diverses.
Inconvénients
- JD Power a un classement bas.
La protection offre une gamme variée d'alternatives de couverture pour les enfants. Il présente les plus grandes limitations de conversion de terme pour les enfants et les politiques de terme les moins chères des entreprises que nous avons examinées.
Vous pouvez acquérir jusqu'à 25,000 15 $ de couverture pour tous les enfants actuels et potentiels âgés de 18 jours à 25 ans sous un même avenant avec l'avenant pour enfants de Protective. Lorsque vos enfants atteignent l'âge de XNUMX ans, vous pouvez convertir l'avenant en assurance permanente jusqu'à cinq fois la valeur nominale. Si vous optez pour une couverture permanente, Protective propose en outre des plans d'assurance-vie universelle complète, universelle et indexée pour les enfants.
AM Best a attribué à Protective une note de solidité financière A+ (bonne), indiquant une capacité supérieure à payer les sinistres. Et, bien que se classant 16e sur 21 entreprises dans l'étude JD Power 2021 sur l'assurance-vie individuelle aux États-Unis, l'assureur a reçu moins de plaintes auprès de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC) que prévu au cours des trois dernières années, compte tenu de sa part de marché.
La protection se classe également en tête de notre classement des meilleures compagnies d'assurance-vie, des meilleures compagnies d'assurance-vie temporaire et des meilleures compagnies d'assurance-vie pour les personnes de plus de 50 ans.
#2. À l'échelle nationale - Meilleur en termes de satisfaction de la clientèle
Avantages
- Rider convertible pour enfants
- Il y a eu beaucoup moins de plaintes que prévu.
- JD Power les a classés au deuxième rang en termes de satisfaction client.
- Fournit une assurance vie entière, temporaire et universelle pour les enfants.
- Trois prestations du vivant sont incluses dans les polices.
Inconvénients
- National doit être contacté pour un devis.
Nationwide est réputé pour son service à la clientèle et sa stabilité financière, et il offre un choix d'options pour l'assurance-vie des enfants. Au cours des trois dernières années, l'assureur a reçu considérablement moins de plaintes que prévu, et il se classe également deuxième sur 21 assureurs dans l'étude JD Power 2021 sur l'assurance-vie individuelle aux États-Unis.
Vous pouvez souscrire une assurance vie entière ou universelle pour vos enfants, ou vous pouvez ajouter un avenant d'assurance temporaire pour enfants à votre assurance temporaire existante ou à une police permanente. L'avenant couvre les enfants éligibles à partir de l'âge de 15 jours jusqu'à l'âge de 22 ans ou au moment du mariage. Lorsque votre enfant atteint l'âge de 18 ans, il peut changer sa couverture pour sa propre police permanente.
Nationwide a également une cote de solidité financière A + (supérieure) d'AM Best et la plupart des polices contiennent trois prestations du vivant pour les maladies chroniques, les maladies graves et les maladies en phase terminale. Ce ne sont là que quelques-unes des raisons pour lesquelles c'est notre premier choix pour les meilleures compagnies d'assurance-vie et les meilleures compagnies d'assurance-vie entière.
Le seul inconvénient est peut-être que l'assurance temporaire de l'entreprise n'est pas aussi bon marché que celle d'autres fournisseurs. Il est néanmoins intéressant de comparer les prix des régimes autonomes pour enfants avec ceux d'autres assureurs.
#3. Omaha Mutual Insurance Company - Meilleur pour les avantages du vivant
Avantages
- Rider convertible pour enfants
- Deux pilotes séduisants avec des vies entières d'enfants
- Une gamme variée de coureurs est disponible.
- La majorité des assurances contient des prestations du vivant.
Inconvénients
- Le capital assuré maximal pour les avenants pour enfants est de 10,000 XNUMX $.
- Seule l'assurance vie entière est disponible pour les enfants.
Vous pouvez souscrire une assurance vie entière pour enfants en solo, puis ajouter un avenant d'assurabilité garantie et/ou un avenant d'exonération des primes à la police. Il existe également des options d'assurance-vie sans examen, telles que la police d'assurance vie entière pour enfants.
Mutual of Omaha propose un certain nombre d'avenants, dont certains sont inhabituels, tels qu'un avenant de revenu d'invalidité et une option de remboursement des primes pour une couverture temporaire. De plus, la plupart des polices incluent au moins deux prestations du vivant, les polices Express Term et Express IUL en incluant trois - pour une maladie terminale, critique et chronique. C'est l'une des raisons pour lesquelles il est l'un des meilleurs assurance vie temporaire prestataires pour les enfants.
Vous pouvez acquérir jusqu'à 10,000 15 $ de couverture pour tous les enfants à charge âgés de 20 jours à 65 ans si vous souscrivez un avenant pour enfants à charge. Il expire lorsque la police de base expire, que l'assuré atteint l'âge de 23 ans ou que le plus jeune enfant atteint l'âge de 25,000 ans. Mutual of Omaha, comme de nombreuses autres entreprises réputées, vous permet de convertir l'avenant pour enfants en une police permanente avec un visage jusqu'à cinq fois le montant de la couverture de l'avenant. Il est important de noter qu'il s'agit d'une valeur nominale relativement faible par rapport aux assureurs qui offrent jusqu'à XNUMX XNUMX $ de couverture.
#4. Penn Mutual Insurance Company - Idéal pour la plupart des types de polices
Avantages
- Un pilote convertible pour enfant est disponible.
- La NAIC a reçu beaucoup moins de plaintes que prévu.
- Politiques sans examen médical avec une couverture élevée pour les candidats qualifiés
- Certaines assurances donnent droit à des participations.
Inconvénients
- Il n'y a pas de devis ni de demande en ligne.
Penn Mutual propose les choix de couverture les plus permanents pour les enfants parmi nos sociétés les mieux notées. Pour vos enfants, vous pouvez souscrire à des régimes d'assurance vie universelle, d'assurance vie universelle variable, d'assurance vie universelle indexée, d'assurance vie entière et à terme d'un an. Parce que la police temporaire d'un an est convertible en police permanente, c'est une excellente option pour les besoins temporaires ou si vous ne pouvez pas vous permettre le coût d'une couverture permanente.
Un avenant pour enfants sur votre propre assurance peut fournir jusqu'à 25,000 23 $ de couverture. (À l'exception de Protection, il s'agit de la somme la plus élevée offerte par nos meilleures compagnies d'assurance-vie pour enfants.) À l'anniversaire de la police le plus proche de leur XNUMXe anniversaire, vos enfants peuvent convertir en une police permanente jusqu'à cinq fois la valeur de l'avenant. .
De plus, l'organisation a une longue histoire de versement de participations aux assurés éligibles, depuis 1847. En conséquence, c'est notre choix pour la meilleure compagnie d'assurance vie entière pour les participations. C'est également l'un des meilleurs fournisseurs d'assurance-vie sans examen médical, avec les niveaux de couverture les plus élevés que nous ayons observés. Certains demandeurs en bonne santé peuvent demander jusqu'à 7.5 millions de dollars de couverture sans avoir à subir de test médical.
Penn Mutual a reçu des éloges pour sa solidité financière, obtenant une note A + (supérieure) d'AM Best, et a reçu beaucoup moins de plaintes auprès de la NAIC au cours des trois dernières années que prévu compte tenu de sa taille. Il n'est pas possible d'obtenir une soumission d'assurance-vie ou de demander une couverture temporaire en ligne.
#5. State Farm Life Insurance – Idéal pour la stabilité financière
Avantages
- Un avenant convertible pour les enfants est disponible.
- La cote de solidité financière la plus élevée d'AM Best
- La satisfaction client est à son comble.
Inconvénients
- Le prix de l'assurance temporaire est inférieur à la moyenne.
- Il n'y a pas beaucoup d'autres possibilités de personnalisation.
- Pour postuler à un contrat à durée déterminée, vous devez d'abord parler à un agent.
Alors que toutes nos meilleures options ont des cotes de solidité financière exceptionnelles, State Farm reçoit la cote maximale possible d'AM Greatest, obtenant un A++ (supérieur), ce qui en fait le meilleur choix pour la stabilité financière.
L'avenant pour enfants de State Farm vous couvre également jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de 25 ans ou jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de 65 ans. Lorsque votre enfant atteint l'âge de 18 ans, vous pouvez acheter jusqu'à cinq fois le montant de l'avenant temporaire de l'enfant et le convertir en une couverture permanente. .
State Farm offre également une couverture universelle et à vie pour les enfants et a un taux de satisfaction client élevé. C'était le meilleur assureur dans l'étude JD Power 2021 sur l'assurance-vie individuelle aux États-Unis, c'est pourquoi il s'est classé premier dans notre analyse des meilleures compagnies d'assurance-vie entière pour la satisfaction de la clientèle. De plus, selon sa taille, la société a reçu beaucoup moins de plaintes auprès de la NAIC au cours des trois dernières années que prévu.
Étant donné que la police temporaire de State Farm est plus chère que celle de ses concurrents (sur la base de notre évaluation de 32 sociétés d'assurance-vie temporaire), elle peut être préférable pour les familles qui souhaitent une couverture permanente pour leurs enfants ou une couverture permanente avec un avenant pour enfants. Et si vous voulez un ensemble complet d'avantages de vie, vous feriez peut-être mieux de chercher ailleurs.
Quelle est la différence entre une assurance vie pour enfants et un avenant d'assurance enfant ?
Un avenant d'assurance pour enfants, qui est une extension de votre police d'assurance-vie ou de celle de votre partenaire qui prévoit une prestation de décès mineur si votre enfant décède, n'est pas la même chose qu'une assurance-vie pour enfants. Un avenant pour enfant peut être moins cher et peut souvent être transformé en une assurance distincte pour votre enfant une fois qu'il a atteint l'âge de la majorité.
Quand l'assurance-vie pour les enfants a du sens et quand ce n'est pas le cas
Avant de souscrire une assurance vie pour un enfant, assurez-vous d'avoir une couverture adéquate pour vous-même. La priorité est donnée à la protection du bien-être financier des proches. Avant de souscrire une assurance vie pour un enfant, assurez-vous d'avoir réglé toutes vos autres obligations financières. Mettre de l'argent de côté en cas d'urgence, épargner pour la retraite et rembourser une dette à taux d'intérêt élevé devraient avoir la priorité.
Bien que souscrire une assurance vie pour un enfant ne soit pas toujours une bonne idée, cela peut être une bonne réponse pour certaines familles. Les parents à revenu élevé, par exemple, peuvent être intrigués par la possibilité de transférer leur patrimoine à leurs enfants par le biais d'une police d'assurance-vie. Alternativement, ils peuvent préférer l'augmentation fiscalement avantageuse sur l'élément de valeur de rachat de l'assurance.
Travailler avec un conseiller financier peut vous aider à déterminer si une assurance-vie pour vos enfants convient à votre famille et à votre situation financière globale. Envisagez de travailler avec un courtier d'assurance indépendant, qui a accès à plusieurs assureurs et peut vous aider à trouver la meilleure police au meilleur prix.
Comment fonctionne l'assurance-vie pour les enfants?
De la même manière qu'un contrat d'assurance-vie pour adulte est un contrat avec une compagnie d'assurance, un contrat d'assurance-vie pour enfant est également de ce type. En échange de la garantie que la compagnie d'assurance paierait une prestation de décès en cas de décès de l'enfant, le preneur d'assurance est tenu de payer des primes sur une base régulière (généralement mensuelle ou annuelle).
Pouvez-vous souscrire une assurance-vie pour un enfant ?
Dans la plupart des cas, les parents ont la possibilité de souscrire une assurance temporaire ou une assurance vie entière pour leurs enfants. L'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie entière offrent une couverture, mais l'assurance-vie temporaire le fait pour une durée prédéterminée, et l'assurance-vie entière le fait pour toute la vie d'un individu.
Quelle est la limite d'âge pour l'assurance vie des enfants ?
Votre enfant n'est plus éligible à la protection au titre de votre souscription familiale à l'assurance-vie après qu'il a atteint l'âge de 22 ans (ou s'est marié avant l'âge de 22 ans), à l'exception des situations décrites ci-dessous. C'est le cas même si votre enfant est encore à la maternelle ou en deuxième année.
L'assurance-vie pour un enfant en vaut-elle la peine ?
Si vous voulez vous assurer qu'il existe un filet de sécurité pour votre famille en cas de décès de votre enfant, investir dans une assurance-vie pour votre enfant peut être un investissement intéressant. L'achat d'une assurance-vie pour un enfant comporte un certain nombre d'avantages supplémentaires, dont l'un est la possibilité de primes plus abordables pour l'enfant jusqu'à ce qu'il atteigne l'âge adulte.
Dois-je investir dans une police d'assurance-vie pour enfant?
Lorsqu'un enfant meurt, c'est tragique, mais cela ne causera peut-être pas de ruine financière parce que les enfants ne travaillent pas et n'ont pas de personnes à charge. La police d'assurance-vie d'un enfant peut ne pas être nécessaire si vous avez suffisamment d'argent de côté pour les funérailles de l'enfant. En tant que stratégie d'épargne-études, vous devriez y réfléchir sérieusement, mais un plan 529 est probablement une meilleure option.
Cependant, si vous voulez vous assurer que votre enfant a accès à une couverture familiale, quel que soit son état de santé à l'âge adulte, vous voudrez peut-être envisager une police permanente ou un avenant temporaire transformable pour enfants. Réfléchissez bien à vos options ; faire démarrer un enfant avec une police permanente peut vous aider à obtenir un taux inférieur, mais cela peut vous coûter plus cher à long terme. Le coût d'un avenant d'assurance temporaire convertible pour enfants est généralement faible, et vos enfants peuvent décider s'ils souhaitent ou non convertir la couverture à une date ultérieure.
Dois-je souscrire une assurance-vie pour les enfants ?
Si vous voulez vous assurer qu'il existe un filet de sécurité pour votre famille en cas de décès de votre enfant, investir dans une assurance-vie pour votre enfant peut être un investissement intéressant. L'achat d'une assurance-vie pour un enfant comporte un certain nombre d'avantages supplémentaires, dont l'un est la possibilité de primes plus abordables pour l'enfant jusqu'à ce qu'il atteigne l'âge adulte. Discutez avec un expert financier de confiance pour en savoir plus sur les répercussions de la souscription d'une assurance-vie pour votre enfant mineur alors qu'il est encore jeune.
FAQ sur l'assurance-vie pour enfants
Pourquoi un parent souscrirait-il une police d'assurance-vie à son enfant ?
De nombreux parents achètent des polices d'assurance-vie pour leurs enfants afin de préserver leur assurabilité future s'ils développent des conditions médicales qui les empêchent d'obtenir une couverture à l'avenir.
Qu'est-ce que l'assurance-vie volontaire pour enfants?
L'assurance-vie volontaire pour enfants est une assurance-vie pour les enfants de l'employé. Cela signifie que si l'enfant décède, l'assuré recevra une compensation monétaire.
Que devient un contrat d'assurance-vie si le bénéficiaire est mineur ?
Les compagnies d'assurance ne sont pas autorisées à verser le produit de l'assurance-vie directement aux enfants mineurs. Tout paiement à votre famille peut être retardé jusqu'à ce qu'un dépositaire désigné par le tribunal soit nommé pour administrer les fonds.
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Bibliographie
