La Californie est l'un des États des États-Unis les plus sujets aux tremblements de terre, avec plus de 16,000 XNUMX failles sismiques connues. Même si des tremblements de terre peuvent survenir n’importe où dans le monde, les Californiens courent un risque accru de subir un tremblement de terre majeur à un moment donné de leur vie.
Il est donc compréhensible que quiconque soit curieux de connaître les polices d'assurance contre les tremblements de terre en Californie.
Réponse rapide
L'assurance contre les tremblements de terre n'est pas exigée par la loi en Californie, mais elle est fortement recommandée.
Polices d'assurance habitation ne couvrent pas les dommages causés par un tremblement de terre, donc sans une police d'assurance contre les tremblements de terre distincte, vous seriez responsable de l'intégralité des coûts de réparation ou de reconstruction de votre maison après un tremblement de terre.
Dans cet article, nous discuterons des avantages de l’assurance tremblement de terre et pourquoi elle est si importante en Californie. Nous répondrons également à quelques questions courantes sur l’assurance tremblement de terre, comme son coût et comment obtenir un devis.
Assurance tremblement de terre en Californie
- En Californie, les compagnies d'assurance sont tenues par la loi de fournir une assurance contre les tremblements de terre lorsque vous souscrivez une assurance habitation. Tous les deux ans, votre compagnie d’assurance doit vous proposer une assurance tremblement de terre.
- L'offre doit être écrite et inclure des informations sur les limites, la franchise et la prime de la police. Vous disposez de 30 jours pour accepter ou refuser l'offre. Vous n'êtes pas obligé d'acheter la police. Vous rejetez l'offre si vous ne répondez pas.
- La California Earthquake Authority (CEA) fournit environ 65 % des polices d’assurance contre les tremblements de terre résidentielles en Californie. Un contrat ne peut pas être souscrit directement auprès du CEA, mais il peut être souscrit auprès les compagnies d'assurance qui sont membres du CEA.
- Vous devez au préalable détenir un contrat d’assurance de biens résidentiels pour souscrire un contrat CEA. De plus, vous devez souscrire votre contrat CEA auprès de la même compagnie d’assurance qui fournit votre assurance habitation.
- En Californie, il est légal que l'assurance des locataires et des propriétaires couvre les dommages causés par un incendie résultant d'un tremblement de terre, même si vous ne souscrivez pas de police d'assurance contre les tremblements de terre.
L’assurance contre les tremblements de terre est-elle obligatoire en Californie ?
Selon Glenn Pomeroy, directeur général de la California Earthquake Authority (CEA), le plus grand fournisseur d'assurance contre les tremblements de terre du pays, les propriétaires californiens ne sont pas légalement tenus de souscrire une assurance contre les tremblements de terre, et les prêteurs hypothécaires ne l'exigent pas. Selon Pomeroy, la loi californienne exige que les fournisseurs tels que State Farm et Allstate pour offrir aux nouveaux acheteurs une assurance contre les tremblements de terre en conjonction avec une police d'assurance habitation.
Les tremblements de terre ne sont pas couverts par l’assurance habitation. Pour obtenir une couverture, vous devez souscrire une police distincte. Étant donné le nombre élevé de tremblements de terre dévastateurs en Californie chaque année, il est prudent de faire preuve de prudence.
Selon le United States Geological Survey (USGS), les facteurs suivants doivent être pris en compte pour déterminer si vous avez besoin d'une assurance contre les tremblements de terre :
- La distance entre votre maison et les failles sismiques actives
- La survenance de tremblements de terre dans votre région
- À quand remonte le dernier tremblement de terre ?
- Les matériaux utilisés dans la construction et les fondations de votre maison
- La structure architecturale de votre maison
- Le niveau de savoir-faire dans votre maison
Que couvre l’assurance tremblement de terre en Californie ?
L'assurance tremblement de terre couvre les frais de remplacement et de réparation de votre maison et de son contenu en cas de tremblement de terre. Il couvrira également tous les frais de subsistance supplémentaires engagés si votre maison devient temporairement inhabitable.
L’assurance tremblement de terre ne couvre que les pertes causées par des glissements de terrain ou des mouvements de terrain. Il exclut les dégâts d’incendie et d’eau. Ceci est couvert par votre police d’assurance habitation. Les dommages causés par les inondations, qui nécessitent une couverture distincte, ne sont pas couverts par l'assurance tremblement de terre.
Quel est le coût de l’assurance contre les tremblements de terre en Californie ?
Selon des recherches, l'assurance contre les tremblements de terre peut coûter entre 730 $ et 2,000 XNUMX $. Le coût varie en fonction de plusieurs facteurs, dont la taille de votre maison et les matériaux utilisés dans sa construction. L’assurance tremblement de terre ne peut être souscrite séparément mais conjointement avec votre police d’assurance habitation.
Selon l'Insurance Information Institute, les franchises de l'assurance tremblement de terre représentent généralement 5 à 15 % de la limite de votre police. Elles sont généralement plus élevées que les franchises des polices d’assurance habitation.
Même si l’assurance contre les tremblements de terre peut s’avérer coûteuse, en particulier dans les zones à haut risque, vous pouvez réduire vos primes en prenant des précautions. Par exemple, le CEA accorde une réduction pour les maisons anciennes à ossature bois avec fondations surélevées ou sans dalle. De nombreux fournisseurs offrent également des réductions pour les maisons qui ont été adaptées aux conditions sismiques.
Tarifs d’assurance contre les tremblements de terre en Californie par ville
Les tremblements de terre devraient causer chaque année 6.1 milliards de dollars de dégâts aux États-Unis. De 2010 à 2015, le California Geological Survey a enregistré 1,545 3 tremblements de terre de magnitude XNUMX ou plus dans l'État.
Les citations des tremblements de terre diffèrent selon l’emplacement. En Californie, plus votre maison est proche d’une ligne de faille, plus votre tarif est élevé, reflétant la plus grande probabilité de dommages causés par un tremblement de terre et le coût plus élevé de la protection de vos actifs.
#1. Los Angeles
Les résidents des quartiers d'Echo Park, Silver Lake et El Sereno à Los Angeles paient généralement moins pour l'assurance tremblement de terre. Les résidents de Mar Vista, Culver City et West Los Angeles paient généralement plus pour le même niveau de couverture.
Selon le United States Geological Survey, le comté a 60 % de chances de connaître un tremblement de terre d'une magnitude d'au moins 6.7 au cours des trois prochaines décennies en raison de la zone tectonique de San Andreas et de centaines de failles actives plus petites. Levé géophysique.
#dix. San Diego
À San Diego, le coût de l'assurance contre les tremblements de terre varie de 2.90 $ à 3.09 $ pour mille dollars de couverture. Le tarif annuel pour une couverture de logement de 758,000 2,199 $ – le prix médian des maisons à San Diego – est estimé entre 2,342 XNUMX $ et XNUMX XNUMX $.
La ville a 75 % de chances de connaître un tremblement de terre de magnitude 7.0 ou plus au cours des 30 prochaines années, selon la California Earthquake Authority (CEA), et abrite plus de 1.4 million d'habitants ainsi que le Rose Canyon, Elseneur et San Jacinto. des lignes de faille. Selon l'organisation, un séisme de cette magnitude endommagerait 45% des immeubles d'habitation.
# 3. San Francisco
À San Francisco, l'assurance contre les tremblements de terre pour une maison unifamiliale peut aller de 4.08 $ à 4.58 $ pour mille dollars de couverture. Le quartier de Mission se situe à l'extrémité inférieure de l'échelle, tandis que les résidents de Nob Hill se situent à l'extrémité supérieure.
Les tarifs pourraient avoisiner les 6,000 1.3 $ par an si la couverture est supposée pour un prix médian de la maison de XNUMX million de dollars.
Les failles de San Andreas et Hayward traversent la grande région de la Baie et les États-Unis. Selon le Geological Survey, il y a 72 % de chances qu'un tremblement de terre d'une magnitude d'au moins 6.7 se produise au cours des 30 prochaines années.
Comment souscrire une assurance contre les tremblements de terre en Californie
Le CEA recommande de suivre les étapes suivantes pour souscrire une assurance en Californie.
Étape 1 : Évaluez votre risque
Connaître la vulnérabilité de votre région aux tremblements de terre est le facteur le plus important pour déterminer si vous avez besoin d’une assurance contre les tremblements de terre. La FEMA fournit cartes sismiques qui le démontrent. Les couleurs sur les cartes représentent les niveaux de risque d'une zone, également appelés catégories de conception sismique.
Étape 2 : Demandez un devis gratuit
Le coût de votre police variera en fonction de plusieurs facteurs. Le calculateur de prime gratuit du CEA peut vous aider à estimer votre prime.
On vous posera une série de questions sur votre maison, notamment votre adresse, l'année de construction, le montant de votre assurance habitation et le type de toit et de fondations de votre maison.
La prime mensuelle estimée sera alors affichée. Si vous le souhaitez, vous pouvez modifier votre franchise, votre couverture des biens personnels et votre couverture contre la perte d’usage et ajouter une couverture à votre police.
Un petit conseil: Le CEA représente environ les deux tiers des assureurs habitation de Californie. En voici une liste.
Étape 3 : Contactez votre assureur
Vous devez souscrire une assurance tremblement de terre auprès de la compagnie d’assurance de votre propriétaire. Lorsque vous recevrez votre devis d’assurance tremblement de terre, contactez votre agent d’assurance qui traitera votre demande.
Votre fournisseur s’occupera également du paiement de vos primes et des renouvellements de police. Ils peuvent également vous aider à déposer une réclamation si un tremblement de terre endommage votre propriété.
Selon l'Association nationale des commissaires aux assurances, la plupart des assureurs ne vendront pas de nouvelles polices pendant 30 à 60 jours après un tremblement de terre. Le meilleur moment pour souscrire une police d’assurance contre les tremblements de terre est avant qu’un tremblement de terre ne se produise.
De quel montant d’assurance tremblement de terre ai-je besoin ?
La valeur de votre maison détermine le coût de l’assurance tremblement de terre. Votre maison doit être assurée en fonction de son coût de remplacement, tel que spécifié dans votre police d'assurance habitation.
Quelle est la franchise de l’assurance tremblement de terre ?
La franchise d'une police d'assurance tremblement de terre varie selon les compagnies, mais elle se situe généralement entre 10 % et 20 %.
Que représente le CEA ?
La California Earthquake Authority (CEA) est l'un des plus grands fournisseurs mondiaux d'assurance contre les tremblements de terre résidentielle. Le CEA est une organisation publique à but non lucratif qui collabore avec certains des plus grands assureurs de Californie pour aider les résidents à gérer les risques et les pertes liés aux tremblements de terre.
Le Assurance Auto / Moto Couvrir les dommages dus au tremblement de terre ?
Si vous disposez d'une couverture complète couvrant les dommages causés à votre voiture qui ne sont pas le résultat d'une collision, votre assurance automobile couvrira les dommages causés par un tremblement de terre.
Une assurance tremblement de terre est-elle disponible pour les locataires ?
Les locataires peuvent souscrire une assurance tremblement de terre. Étant donné que l'assurance des locataires ne couvre pas les dommages causés par un tremblement de terre, les locataires doivent souscrire une police distincte pour protéger leurs biens personnels et aider à rembourser les frais si leur maison devient inhabitable en raison des dommages causés par le tremblement de terre.
L’assurance tremblement de terre est-elle valable pour les tsunamis ?
Que votre assurance tremblement de terre couvre ou non les dommages causés par un tsunami dépend de la cause directe des dommages. Si le tsunami provoque des coulées de boue qui détruisent votre maison et vos biens, votre assurance tremblement de terre peut couvrir les frais. En revanche, tout dommage causé par les eaux de crue nécessiterait la souscription d’une police d’assurance contre les inondations distincte.
Questions à considérer avant de souscrire une assurance tremblement de terre
Quelles sont les limites de la police d’assurance contre les tremblements de terre ?
Votre compagnie d’assurance déterminera le montant maximum de couverture que vous pouvez souscrire, mais gardez un œil sur les limites de couverture. Par exemple, si vous souscrivez une police d’assurance contre les tremblements de terre avec une couverture d’habitation de seulement 100,000 XNUMX $, vous ne pourrez peut-être pas reconstruire votre maison si elle est détruite.
Quelle est la franchise de l’assurance tremblement de terre ?
Les polices d’assurance contre les tremblements de terre peuvent avoir des franchises élevées (le montant que vous devez payer de votre poche pour les réparations si vous déposez une réclamation). La franchise peut varier de 10 % à 25 % du plafond de la police pour le logement. Si votre police d'assurance logement a une limite de 100,000 10,000 $, vous pourriez être tenu de payer entre 25,000 XNUMX $ et XNUMX XNUMX $ si vous déposez une réclamation.
Quelles sont les « limites spéciales » de l'assurance contre les tremblements de terre ?
Les polices d'assurance contre les tremblements de terre incluent souvent des limites spéciales sur le montant que l'assureur paiera pour remplacer ou réparer des éléments ou des structures spécifiques. Par exemple, nous avons découvert une police qui ne payait que 500 $ pour remplacer un ordinateur et une autre qui ne payait que jusqu'à 1,000 500 $ pour l'abattage d'un arbre (et pas plus de XNUMX $ pour l'abattage d'un arbre), quel que soit le nombre d'arbres tombés. Certaines polices excluent la couverture des dommages causés à une piscine ou à la terrasse qui l'entoure.
Que dois-je faire après un tremblement de terre ?
Si un tremblement de terre s'est produit dans votre région, vous pouvez prendre plusieurs mesures :
- Obtenez des instructions d’urgence auprès d’une source fiable (radio, télévision ou Internet).
- Attendez-vous à des répliques, qui peuvent survenir des heures, des semaines, des jours, voire des mois après un tremblement de terre.
- Examinez les conduites de services publics et les appareils électroménagers pour déceler tout dommage. Ouvrez les fenêtres et fermez le robinet de gaz principal si vous sentez une odeur de gaz. Pour éviter une surtension, éteignez le disjoncteur de votre maison si votre courant se met en marche et s'éteint.
- Examinez votre cheminée pour déceler des fissures et autres dommages.
- Si votre maison a été endommagée, prenez des précautions pour éviter d'autres dommages (par exemple, fermez les fenêtres pour éviter le vol).
- Appelez votre compagnie d’assurance pour vous renseigner sur la couverture et déposer une réclamation.
- Localisez l'inventaire de votre maison (s'il en existe un).
- Conservez les reçus des frais de subsistance tels que l'hébergement et les repas au restaurant si vous êtes obligé de déménager en raison de dommages.
- Embaucher un expert en sinistres public pour vous aider à gérer les sinistres importants, comme la gestion de la paperasse et le respect des délais.
Comment puis-je souscrire une assurance tremblement de terre ?
Si vous disposez déjà d’une assurance habitation, contactez votre agent pour voir si une assurance tremblement de terre peut être ajoutée en avenant. Si l’assurance tremblement de terre n’est pas disponible sous forme d’avenant, vous pourrez peut-être l’acheter en tant que police autonome auprès d’une autre société.
Vous pouvez également vous renseigner auprès du service public des assurances sur les « lignes excédentaires », qui sont des sociétés qui ont le pouvoir de vendre une assurance pour couvrir des risques tels que les tremblements de terre, alors que d'autres compagnies d'assurance ne le font pas. Gardez à l’esprit que la plupart des assureurs ne vendront pas d’assurance contre les tremblements de terre si un tremblement de terre s’est produit au cours des 30 à 60 derniers jours.
Comment souscrire une assurance tremblement de terre en Californie ?
L'assurance tremblement de terre CEA est disponible en Californie auprès des compagnies d'assurance habitation et locataire.
La loi californienne oblige votre compagnie d'assurance habitation à vous proposer une assurance tremblement de terre lorsque vous souscrivez votre police, puis tous les deux ans. Vous aurez 30 jours à compter de la date de leur avis écrit pour répondre. Si vous avez manqué l'avis, contactez votre agent d'assurance habitation et demandez une couverture contre les tremblements de terre.
Si vous êtes propriétaire d'un condo ou louez un logement, vous pouvez souscrire une assurance tremblement de terre pour couvrir vos effets personnels et vos frais de subsistance supplémentaires si vous ne pouvez pas vivre dans votre maison en raison des dommages causés par un tremblement de terre couverts par votre police.
Quelle est la franchise d’une assurance tremblement de terre ?
Une franchise est le montant que vous devez payer de votre poche si vous devez déposer une réclamation d’assurance. En général, les franchises de l’assurance tremblement de terre varient entre 10 % et 25 % du plafond de la police. Par exemple, si vous disposez d'une couverture habitation de 250,000 10 $ et d'une franchise de 25,000 %, vous devrez payer XNUMX XNUMX $ pour les réparations avant que l'assurance ne commence à payer.
La California Earthquake Authority propose les options de franchise suivantes : 5 %, 10 %, 15 %, 20 % ou 25 %.
L’assurance tremblement de terre en vaut-elle la peine ?
Si vous vivez dans une zone sujette aux tremblements de terre, vous devriez réfléchir aux avantages et aux inconvénients de l’assurance contre les tremblements de terre. Commencez donc par vous demander si vous pourriez vous permettre de reconstruire votre maison et de remplacer vos effets personnels en cas de tremblement de terre sans assurance. Gardez à l’esprit que l’assurance habitation ne couvre pas les dommages causés par un tremblement de terre.
D’un autre côté, les efforts de secours du gouvernement fédéral sont limités. Les subventions pour les réparations domiciliaires visent uniquement à couvrir les réparations nécessaires pour rendre votre maison sûre et propre, et non à la restaurer dans son état d'origine. Une aide financière fédérale supplémentaire prend souvent la forme de prêts remboursables.
De nombreuses personnes considèrent que l’assurance contre les tremblements de terre est d’un coût prohibitif, surtout compte tenu des franchises élevées qu’elles devraient de toute façon couvrir. L'assurance ne paiera pas si le montant des dommages causés par le tremblement de terre est inférieur à votre franchise. Vous seul pouvez déterminer si l’assurance tremblement de terre est un bon investissement en fonction du paiement potentiel.
La couverture contre les tremblements de terre est-elle incluse dans l’assurance habitation standard ?
Non, les tremblements de terre ne sont pas couverts par l’assurance habitation standard. Vous devez souscrire un avenant pour votre police d’assurance habitation ou une police d’assurance tremblement de terre distincte.
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Bibliographie
