Les polices d'assurance sont des accords et les avenants d'assurance sont des modifications de l'accord qui modifient la couverture légalement spécifiée dans la police. Un avenant d'assurance, également connu sous le nom d'avenant d'assurance, permet aux titulaires de police de modifier leur assurance à tout moment pendant la durée de la police moyennant des frais. Il élargit ou réduit le champ d'application. Une police d'assurance habitation existante peut être modifiée ou étendue sans qu'il soit nécessaire de la remplacer ou de la renouveler. Les avenants d'assurance peuvent être utilisés pour étendre la couverture de la police de base d'un propriétaire lorsqu'elle est insuffisante
Avenant d'assurance
Un changement ou un ajout à un contrat d'assurance qui modifie les conditions ou la portée de la police d'origine est connu sous le nom d'avenant d'assurance. Il peut être remis au début de la durée de votre police, lorsque vous l'achetez ou lorsque vous la renouvelez. Cet avenant au contrat est exécutoire par la loi.
Des formulaires standardisés sont utilisés pour rédiger des polices d'assurance, qui comprennent une liste d'exclusions de couverture ainsi que les risques les plus courants auxquels les assurés sont confrontés. Les assurés peuvent demander des avenants pour leurs polices s'ils ont besoin d'une couverture supplémentaire au-delà de ce qui est déjà offert.
Bien que la plupart des avenants d'assurance soient facultatifs, ce qui signifie que vous ou votre assureur avez choisi d'effectuer le changement, ils sont parfois assortis d'une exigence. La raison la plus courante des avenants obligatoires est que le formulaire de police ne respecte pas la loi de l'État.
Un avenant d'assurance est un document qui détaille les ajustements de la couverture que vous et l'assureur avez décidés. Ces modifications incluent :
- Augmentation de la couverture : un avenant fréquemment demandé pour une police d'assurance responsabilité civile générale est l'assurance automobile des employés et des non-propriétaires. Il est simple de changer rapidement de couverture avec des opérateurs comme Next.
- Identification d'assurés supplémentaires : Un avenant d'assuré supplémentaire élargit la portée de la protection existante de la police pour inclure les personnes qui n'étaient pas initialement couvertes. Il est courant qu'un contrat commercial inclue cette stipulation.
- Les assurés peuvent demander des limites et des sous-limites de couverture supérieures ou inférieures, ce qui leur permettra de mieux protéger leurs actifs.
- Ajout d'avenants modificatifs requis par l'État : les ajouts aux politiques requis par le gouvernement sont appelés avenants modificatifs de l'État. Les avenants modificatifs de l'État sont des avenants exigés par le gouvernement et ajoutés aux polices.
Comment ça marche
Un avenant est une modification du contrat qui peut être effectuée à tout moment sans avoir à le renouveler. En raison d'un avenant, vos primes pourraient changer. Ils sont fréquemment utilisés dans les polices d'assurance IARD. Les coureurs peuvent également modifier leurs polices d'assurance santé et vie. Les mêmes termes et conditions qui s'appliquent au reste de votre police s'appliquent à leur renouvellement, et ils sont valables jusqu'à la fin de la durée de la police. Ce n'est que si l'endossement comporte un délai qu'il s'agira d'une exception.
Si vous recevez un document indiquant qu'il s'agit d'un avenant à votre police, comparez-le à votre page de déclaration originale pour déterminer ce qui a changé, ou parlez à votre représentant en assurance pour vous assurer que vous êtes conscient des implications du nouveau document.
Avenants d'assurance courants
Tout type de titulaire de police, y compris ceux qui ont une assurance automobile personnelle, habitation, vie et petite entreprise, a la possibilité d'ajouter des avenants. Des exemples de certains des avenants de police d'assurance les plus typiques pour chaque catégorie sont fournis ci-dessous.
#1. Assurance petite entreprise
Les propriétaires de petites entreprises peuvent utiliser des avenants pour combler les lacunes en matière d'assurance, comme une couverture provisoire. Certains des avenants suivants sont des polices autonomes.
- Lorsqu'un bien d'entreprise est transporté ou stocké à un endroit autre que celui spécifié, il est couvert par l'assurance de la navigation intérieure.
- Panne d'équipement : couvre les frais de réparation ou de remplacement de l'équipement qui a subi des dommages internes.
- Panne d'équipement : couvre les frais de réparation ou de remplacement de l'équipement qui a subi des dommages internes.
- Assurance contre les pertes d'exploitation : Rembourse les profits perdus et certains frais d'exploitation si vous devez cesser d'exploiter votre entreprise en raison d'un sinistre couvert. La politique d'un propriétaire d'entreprise (BOP) inclut généralement cette couverture.
- Maladie infectieuse : augmente l'assurance contre les pertes d'exploitation pour couvrir les pertes causées par de telles maladies.
- Ajoute des parties supplémentaires à la liste initiale des assurés désignés de la police, leur étendant ainsi la protection en matière de responsabilité.
- Propriété couverte supplémentaire : modifie une politique de propriété commerciale pour inclure des zones qui n'étaient pas couvertes auparavant.
# 2. Assurance-vie
De nombreux avenants disponibles pour l'assurance-vie affectent la manière et le moment des prestations de décès de la police. Parmi les compléments les plus utilisés pour l'assurance-vie figurent
- Exonération des primes : Si la personne assurée est invalide et incapable de travailler, les paiements de primes requis sont exonérés.
- Paiements mensuels pour les soins de longue durée si l'assuré en a besoin.
- Prestation en cas de décès accidentel : Fournit un paiement supplémentaire si la personne assurée est mortellement blessée.
- Prestation en cas de décès accidentel : Fournit un paiement supplémentaire si la personne assurée est mortellement blessée.
- La conversion d'une police d'assurance-vie temporaire en couverture permanente est possible à des étapes précises de la police.
Comment obtenir un avenant d'assurance
Si votre entreprise a subi des changements ou s'il existe des lacunes dans la couverture, pensez-vous qu'un avenant pourrait être utile ? Un avenant d'assurance est simple à obtenir, ce qui est une bonne nouvelle. Pour demander les modifications dont vous avez besoin, il vous suffit de contacter votre compagnie d'assurance.
De plus, ils peuvent vous donner des conseils sur la façon dont un avenant affectera le prix de votre assurance. La majorité des avenants sont donnés pendant la période de devis, mais certains peuvent être achetés directement auprès du fournisseur ou par l'intermédiaire d'un agent. Mais si vous trouvez un trou de couverture après avoir souscrit la police, contactez votre agent ou l'assureur pour discuter de vos options.
La durée de votre police n'est généralement pas affectée par un avenant car elle fait partie du contrat. Quelques avenants, tels que l'assurance temporaire d'un deuxième emplacement, modifient cependant la couverture pour un type spécifique.
Obtenir des avenants d'assurance : quelques conseils
Pensez à lire ces trois suggestions avant de demander des avenants d'assurance ou d'augmenter votre prime d'assurance.
#1. Soyez conscient de vos risques
Une police d'assurance typique est conçue pour fournir une protection étendue dans la majorité des situations. La politique proposée est-elle adéquate pour votre entreprise ? Examinez l'avenant et sa portée pour déterminer s'il s'applique à vous et si la dépense supplémentaire est justifiable.
#2. Vérifiez la couverture de vos autres polices
L'existence d'écarts de couverture peut ne pas être un problème si vous avez plusieurs polices. Certains assureurs incluent automatiquement une couverture maritime intérieure dans leurs polices de propriété pour les personnes qui exercent certaines professions, telles que les bricoleurs. Si tel est le cas, vous pouvez conserver votre véhicule utilitaire sans y ajouter un avenant similaire.
#3. Renseignez-vous sur les délais et les exigences
La capacité des fournisseurs à souscrire une police est limitée. Par exemple, vous ne pouvez pas acheter une police standard pour couvrir un événement déjà survenu. Avant d'approuver la police, la plupart des compagnies d'assurance-vie exigent des examens médicaux. Lorsque vous envisagez d'acheter une mention, soyez conscient des exigences.
Avenant d'assurance habitation
Les avenants d'assurance habitation sont des options de couverture supplémentaires que les titulaires de police peuvent inclure pour améliorer leur police d'assurance habitation actuelle sans avoir à souscrire une autre police autonome. Il vous sera peut-être plus facile de choisir les avenants à inclure si vous connaissez la couverture et les exclusions de votre police d'assurance habitation.
Bien que chaque fournisseur d'assurance choisisse son propre ensemble d'options d'avenant, certaines sont disponibles auprès de nombreux assureurs. N'oubliez pas que l'ajout d'une couverture par le biais d'avenants entraîne généralement des primes d'assurance habitation plus élevées. Les avenants et les add-ons sont d'autres noms pour les avenants d'assurance habitation.
Ce sont des options de couverture supplémentaires qui sont généralement des extras payants. Les rendre facultatives permet à ceux qui sont assurés de choisir de ne pas acheter la couverture, ce qui leur permet d'économiser de l'argent, au lieu d'avoir à payer pour cela.
Les avenants d'assurance peuvent être utilisés pour étendre la couverture de la police de base d'un propriétaire occupant lorsqu'elle est insuffisante. Les ajouts typiques à une police d'assurance habitation comprennent les éléments suivants.
Biens mobiliers programmés : Politiques des propriétaires avoir une limite de propriété personnelle, comme toutes les polices d'assurance. Vous pouvez assurer entièrement des articles particuliers avec cet avenant.
#1. Couverture de la ligne de service
Les avenants de lignes de service pourraient vous aider à respecter vos obligations financières si vos lignes de service sont endommagées. Les conduites d'égout, de gaz et d'eau peuvent être couvertes en plus des lignes téléphoniques et électriques. La réparation ou le remplacement de ces articles n'est souvent pas entièrement couvert par de nombreuses polices d'assurance habitation courantes. Seules les lignes de service qui bordent votre propriété sont visées par ces avenants; ils s'arrêtent là où commence la propriété de la ville.
#2. Entreprise à domicile
Contrairement aux exclusions typiques de la couverture ou aux limites extrêmement basses offertes par les propriétaires, cet avenant peut élargir votre couverture. Les petites entreprises à domicile qui mènent leurs activités chez des clients peuvent grandement bénéficier d'Hiscox.
#3. Couverture contre le vol d'identité
Si votre portefeuille est volé, votre police d'assurance habitation standard pourrait payer pour le remplacer, mais elle ne couvrira probablement pas les dommages causés si le voleur utilise les informations de votre portefeuille pour contracter une dette en votre nom. Votre police reçoit un niveau de protection financière plus élevé contre ces types de crimes avec l'ajout d'avenants de couverture contre le vol d'identité. Selon le niveau de couverture, une approbation post-violation pour le vol d'identité peut aider à payer pour la récupération d'identité et une protection plus robuste contre le vol d'identité.
#4. Couverture des coûts de remplacement des biens personnels
Bien que la couverture du coût à neuf ne soit pas une caractéristique standard de toutes les polices d'assurance habitation, la majorité d'entre elles couvrent les biens personnels. Si vous souscrivez cette assurance supplémentaire des biens personnels, vous pourriez être en mesure de payer le remplacement de vos effets personnels à leur juste valeur marchande plutôt qu'à leur valeur de rachat dépréciée en cas de perte couverte.
#5. Couverture des refoulements d'égout et des refoulements d'eau
Les dégâts des eaux sont une zone grise pour la couverture avec les fournisseurs, c'est donc un avenant à considérer même si la majorité des polices ne couvrent pas les dommages causés par les services publics. Ces blessures entrent fréquemment dans la catégorie des accidents qui peuvent être évités grâce à un entretien de routine, de sorte qu'elles ne sont souvent pas couvertes par l'assurance habitation de base.
Cependant, il existe plusieurs raisons pour lesquelles des refoulements d'eau et d'égouts peuvent se produire. Parfois, une combinaison d'infrastructures urbaines et de conditions météorologiques régionales peut provoquer des refoulements d'eaux usées. Cet avenant s'étend désormais à la majorité des pertes et des coûts liés aux refoulements d'égouts.
#6. Assurance tremblement de terre
Les polices d'assurance habitation typiques ne couvrent souvent pas les dommages causés par les tremblements de terre. Si les propriétaires n'ont pas d'assurance contre les tremblements de terre, ils devront peut-être payer les réparations ou les remplacements nécessaires après un tremblement de terre. Vous pouvez décider si vous avez besoin d'une assurance tremblement de terre en évaluant votre risque. De nombreux assureurs permettent aux clients d'ajouter un avenant tremblement de terre à leurs polices pour couvrir ce risque. Étant l'État le plus exposé aux tremblements de terre, la Californie a fréquemment besoin de sa police d'assurance contre les tremblements de terre.
#7. Couverture des objets de valeur
Le vol ou les dommages matériels sont généralement couverts par les polices d'assurance habitation jusqu'à un montant prédéterminé, mais ce montant n'est pas toujours suffisant. Vous voudrez peut-être envisager d'augmenter les limites de couverture des biens coûteux, tels que les bijoux et les appareils électroniques haut de gamme. Une politique typique pourrait ne payer qu'une petite partie du prix de ces articles en raison de leur valeur plus élevée. L'ajout d'éléments particuliers à leur pleine valeur est possible avec un avenant d'assurance des biens personnels programmés.
# 8. Couverture des ordonnances ou des lois
Si votre maison doit être réparée ou reconstruite à la suite d'un sinistre couvert, cette couverture paiera les coûts de construction supplémentaires nécessaires pour satisfaire à tous les codes du bâtiment locaux applicables. Envisagez d'inclure cet avenant dans votre assurance habitation si vous résidez dans une maison plus ancienne ou dans un État où les exigences du code du bâtiment sont strictes.
Certains peuvent être exclusifs à un petit nombre d'assureurs spécialisés, tandis que d'autres sont plus courants. Vous pourriez envisager de consulter un agent certifié de votre compagnie d'assurance lorsque vous recherchez une couverture d'assurance pour vous aider à tirer le meilleur parti de votre police à venir.
Quels sont les deux types d'avenant en assurance ?
#1. Avenants standard ou non standard
Les avenants standards sont des modifications à une police d'assurance qui sont très courantes et fréquemment effectuées par les assurés (par exemple, un changement d'adresse ou l'ajout d'une couverture supplémentaire pour les refoulements d'égout). Ils ressemblent à des modèles à certains égards, mais pour les modifications apportées à votre politique. Les recommandations non standard modifient ces "modèles" d'une manière ou d'une autre ou créent quelque chose d'entièrement nouveau.
#2. Obligatoire contre. Approbation volontaire
Les avenants obligatoires par rapport à ceux qui sont volontaires sont relativement rares et font référence à des obligations. Cette modification de votre police est requise par la loi de votre état. Ce sont les types d'avenants volontaires les plus fréquents que vous rencontrerez ; comme vous l'avez peut-être deviné, ils ne sont pas obligatoires.
Qu'est-ce que cela signifie si vous avez une approbation ?
Un avenant d'assurance, parfois appelé avenant, est une modification de votre police d'assurance qui modifie votre couverture. Dans la plupart des cas, ajouter un avenant à votre police d'assurance actuelle implique d'étendre ou de modifier la couverture. Il peut s'agir d'un avenant, par exemple, si vous décidez de souscrire une couverture facultative pour augmenter votre couverture d'assurance.
Qu'est-ce qu'un exemple d'avenant ?
La couverture des biens personnels prévue est un avenant typique que vous pouvez acheter comme couverture supplémentaire pour des types particuliers de biens. Un bijou de valeur, comme une bague de fiançailles ou une œuvre d'art coûteuse, peut être couvert par un avenant d'assurance, par exemple.
Quel est le type d'avenant le plus courant ?
La couverture des biens personnels prévue est un avenant typique que vous pouvez acheter comme couverture supplémentaire pour des types particuliers de biens. Des limites de couverture accrues et une atténuation des risques pour un article particulier (généralement jusqu'à la valeur estimative) peuvent être fournies par un avenant de propriété personnelle prévu.
Conclusion
Les avenants d'assurance sont un moyen d'obtenir une couverture supplémentaire pour votre domicile ou votre lieu de travail, car les polices d'assurance ne couvrent pas tous les scénarios potentiels. Examinez la couverture fournie par les formulaires d'assurance typiques et recherchez les avenants qui répondent à vos exigences de risque spécifiques. Si vous possédez des objets de valeur ou avez apporté des modifications à votre domicile ou lieu d'affaires, un avenant peut être nécessaire.
Pour vous assurer que toutes vos politiques répondent toujours à vos besoins, c'est une bonne idée de les revoir toutes une fois par an. Votre agent peut vous aider à déterminer si vous avez besoin d'un avenant ou d'un autre type de police, selon la situation.
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Bibliographie
