Si vous recherchez la flexibilité d'une assurance vie universelle avec le potentiel de croissance d'un compte à valeur de rachat, vous devriez envisager une police d'assurance vie universelle indexée. L'assurance vie universelle indexée, ou IUL, vous permet de bénéficier d'une partie de la hausse de la bourse tout en limitant le risque.
Il existe de nombreuses options, frais et prévisions à considérer avant d'acheter une police IUL. La couverture IUL a plus de hauts et de bas que les autres types d'assurance-vie car elle lie la valeur de rachat au marché boursier. Toutefois, pour un investisseur avisé à la recherche d'une police flexible, la vie universelle indexée peut être la solution idéale.
Qu'est-ce que l'assurance vie universelle indexée IUL ?
L'assurance vie permanente est un type d'assurance vie universelle indexée. Elle demeure en vigueur tant que vous effectuez vos paiements de prime à temps ou jusqu'à la date d'échéance précisée dans la police. De nombreux IUL arrivent à échéance lorsque l'assuré atteint l'âge de 121 ans.
L'assurance vie universelle indexée comprend une composante de valeur de rachat avec des gains et des pertes liés à un indice tel que le S&P 500. Bien que la valeur de rachat fluctue avec l'indice, la compagnie d'assurance investit en fait dans des titres tels que des obligations et des hypothèques.
Une avance sur police vous permet d'emprunter sur votre valeur de rachat ou de retirer la valeur de rachat. À votre décès, vos bénéficiaires recevront une prestation de décès, mais le montant sera réduit de tout prêt impayé ou retrait de la valeur de rachat.
Des modifications à vos prestations de décès et/ou au paiement de vos primes sont parfois possibles avec l'assurance vie universelle, mais seulement dans certaines limites. La principale distinction entre l'assurance vie universelle indexée et les autres polices d'assurance vie universelle est la manière dont la valeur de rachat s'accumule.
Comment fonctionne la police IUL d'assurance vie universelle indexée ?
L'assurance vie universelle indexée fonctionne de la même manière que l'assurance vie universelle. Vous payez une prime en échange d'une couverture à vie et pouvez investir dans le compte de valeur de rachat. Le coût de l'assurance (couvrant votre prestation de décès) et d'autres frais sont déduits de votre paiement de prime, et le reste est déposé sur votre compte en espèces.
Les primes IUL, comme les primes vie universelle, sont ajustables. Si vous décidez de sauter un paiement de prime ou de sous-payer, l'argent sera déduit directement de votre compte. Si vos besoins changent, vous pourrez peut-être ajuster le montant du capital-décès. Ainsi, si vous demandez une augmentation de votre couverture, vous devrez peut-être passer un examen médical.
Comment fonctionnent les comptes de valeur de rachat IUL ?
Le compte de valeur de rachat rapporte de l'argent en fonction de la performance d'un indice boursier de votre choix. Un indice boursier, tel que le S&P 500 ou le Dow Jones Industrial Average, est une méthode de suivi d'un ensemble d'actions. Vous pouvez sélectionner un ou plusieurs de ces indices auprès des compagnies d'assurance. L'assureur verse des intérêts aux titulaires de police en fonction de la performance de l'indice ; à mesure que la valeur augmente, le compte rapporte des intérêts. Si l'indice baisse, le compte gagne moins ou pas du tout.
Pour aider à minimiser les fluctuations importantes des paiements d'intérêts, le montant que vous pouvez gagner est soumis à des « planchers » et des « plafonds ». Le plancher est le taux de compte le plus bas possible qui est généralement garanti pour la durée de la police, mais qui est souvent fixé à 0 %. Cela signifie que si le marché s'effondre, le compte ne subira pas de pertes.
Le plafond est le taux d'intérêt le plus élevé que le compte peut gagner, donc si le marché augmente plus que le plafond, vous ne serez crédité que du montant qui dépasse le plafond. Contrairement au plancher, votre assureur peut modifier le plafond pendant que la police est toujours en vigueur.
Prenons l'exemple d'une police IUL avec un plancher de 0 % et un plafond de 9.5 %. L'argent du compte de trésorerie produit des intérêts au taux crédité indiqué dans la dernière colonne.
Voici les changements du marché et le taux d'intérêt de l'assurance-vie créditée.
| Changement d'indice | Plancher de l'indice | Plafond de l'indice | Taux crédité |
| -4.0%. | % 0.0. | % 9.5. | % 0.0. |
| % 21.8. | % 0.0. | % 9.5. | % 9.5. |
| % 8.9. | % 0.0. | % 9.5. | % 8.9. |
| % 3.5. | % 0.0. | % 9.5. | % 3.5. |
Vous pouvez voir comment le plancher a protégé le compte des pertes au début, mais comment le plafond a limité les avantages de l'indice au cours de la période suivante. L'indice a augmenté de 21 %, tandis que les assurés n'ont gagné que 9.5 %.
Avantages de l'assurance vie universelle indexée IUL
Comme pour tout type d'assurance vie universelle, une recherche approfondie est nécessaire pour s'assurer que toutes les entreprises potentielles sont parmi les meilleures compagnies d'assurance vie universelle actuellement en activité. Dans cet esprit, voici quelques-uns des principaux avantages de l'inclusion de l'IUL dans votre plan financier.
#1. Plus grande rentabilité
Ces polices utilisent des options d'achat pour obtenir une exposition à la hausse des indices boursiers sans risque de pertes, tandis que les polices d'assurance vie entière et les polices d'assurance vie universelle fixe n'offrent qu'un faible taux d'intérêt qui peut être garanti ou non. Bien sûr, le rendement annuel d'une police d'assurance IUL sera déterminé par la performance de son indice sous-jacent. Cependant, votre compagnie d'assurance peut toujours être en mesure de fournir un rendement minimum garanti sur votre investissement.
#2. Plus d'adaptabilité
Lors de l'élaboration d'une police pour répondre à vos objectifs d'investissement, l'assurance IUL peut vous offrir une flexibilité. Les titulaires de police peuvent choisir le niveau de risque qu'ils souhaitent prendre sur le marché, ajuster les montants des prestations de décès au besoin et choisir parmi une variété d'avenants qui adaptent la police à leurs besoins spécifiques. Par exemple, vous pouvez inclure un avenant de soins de longue durée pour couvrir les frais de maison de retraite s'ils surviennent.
#3. Les gains en capital sont exonérés d'impôt
À moins qu'ils n'abandonnent la police avant son échéance, les titulaires de police ne paient pas de gains en capital sur l'augmentation de la valeur de rachat au fil du temps, alors que d'autres types de comptes financiers peuvent imposer les gains en capital au moment du retrait.
Cet avantage s'étend à tous les prêts que vous pourriez contracter sur la valeur de rachat de la police. Si vous souhaitez éviter de payer des impôts et des pénalités lors d'un retrait anticipé d'un 401 (k) ou d'un IRA, il peut être intéressant de disposer d'une source de liquidités prête à emprunter.
Il n'y a pas de distributions minimales requises pour l'accumulation de la valeur de rachat dans une police d'assurance vie universelle indexée, contrairement à une 401 (k) or IRA traditionnel.
#4. Aucun effet sur la sécurité sociale
À la retraite, les prestations de sécurité sociale peuvent être une source importante de revenus. Vous pouvez commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale dès l'âge de 62 ans ou les reporter jusqu'à 70 ans. Le fait de toucher des prestations avant d'atteindre l'âge de la retraite à taux plein, ainsi que de travailler tout en recevant des prestations, peut réduire le montant de vos prestations. Avant d'atteindre l'âge de la retraite à taux plein, vous ne pouvez gagner qu'un certain montant par an avant que vos prestations ne soient réduites.
L'accumulation de la valeur de rachat d'une police d'assurance IUL, ainsi que tout montant de prêt emprunté, ne compterait pas dans les seuils de revenus. Par conséquent, vous pourriez emprunter sur votre police pour compléter les prestations de sécurité sociale sans réduire le montant de vos prestations.
#5. Assurance décès
Comme les autres types d'assurance-vie, l'assurance IUL peut fournir une prestation de décès à vos proches. Cet argent peut être utilisé pour payer les frais funéraires et d'inhumation, les dettes impayées telles qu'une hypothèque ou des prêts étudiants cosignés, les frais de scolarité des enfants ou simplement pour couvrir les dépenses quotidiennes. Cette prestation de décès peut être non imposable et transmise à vos bénéficiaires.
Les experts financiers recommandent fréquemment d'avoir une couverture d'assurance-vie égale à 10 à 15 fois votre revenu annuel.
Inconvénients de l'assurance vie universelle indexée
Les polices d'assurance IUL présentent plusieurs inconvénients, que les critiques n'hésitent pas à souligner. Par exemple, quelqu'un qui établit la politique au cours d'une période où le marché fonctionne mal peut se retrouver avec des paiements de primes élevés qui ne contribuent pas à la valeur de rachat. Si les paiements de primes ne sont pas effectués à temps plus tard dans la vie, la police peut devenir caduque, ce qui va complètement à l'encontre de l'objectif de l'assurance-vie.
En dehors de cela, gardez à l'esprit les considérations suivantes :
#1. Plafonds sur les retours
Les compagnies d'assurance fixent fréquemment des taux de participation maximaux inférieurs à 100 % et, dans certains cas, aussi bas que 25 %. De plus, durant les bonnes années, les rendements des indices boursiers sont fréquemment plafonnés à certains niveaux. Quelle que soit la performance de l'indice sous-jacent de la police, ces restrictions peuvent limiter le taux de rendement réel crédité à votre compte chaque année.
Dans ce cas, il serait peut-être préférable d'investir directement dans le marché ou d'envisager une police d'assurance vie universelle variable. Cependant, il est essentiel de tenir compte de votre tolérance personnelle au risque et de vos objectifs de placement pour vous assurer que les deux sont conformes à votre stratégie globale.
#2. Il n'y a aucune garantie.
Les polices d'assurance vie entière incluent souvent un taux d'intérêt garanti ainsi que des montants de primes prévisibles tout au long de la durée de vie de la police. Les polices IUL, en revanche, offrent des rendements indiciels avec des primes variables dans le temps. Cela signifie que vous devez être prêt à accepter les fluctuations des rendements tout en budgétisant des primes potentiellement plus élevées.
#3. Frais
Les polices d'assurance IUL peuvent inclure une multitude de frais et d'autres coûts, tels que :
- Frais de dépenses de prime
- Frais administratifs
- Riders
- Commissions et frais
- Charge de remise
Tous ces frais et coûts peuvent réduire le taux de rendement fourni par votre police. C'est pourquoi il est essentiel de rechercher les meilleures compagnies d'assurance-vie afin de savoir ce que vous payez et ce que vous obtenez en retour.
Est-ce une bonne idée de souscrire une assurance vie universelle indexée?
Gardez à l'esprit que les polices IUL sont plus chères que les autres types d'assurance-vie en raison des coûts de prime plus élevés et des frais potentiels. Si vous envisagez de souscrire une police d'assurance vie universelle indexée, consultez un conseiller financier qui pourra vous expliquer les nuances et vous donner une image précise du potentiel réel d'une police IUL. Vérifiez comment l'assureur calculera votre taux d'intérêt, votre plafond de rémunération et tous les frais pouvant être évalués.
Assurance vie temporaire vs assurance vie universelle indexée IUL
L'assurance-vie temporaire est un moyen plus simple et moins coûteux d'assurer la sécurité financière de vos proches si vous décédez alors que la police est active. Contrairement à l'assurance IUL, l'assurance vie temporaire qui dure toute votre vie si vous payez vos primes dure pendant une période déterminée, généralement 10, 15, 20 ou 30 ans. Si vous décédez alors que la police est toujours en vigueur, vos bénéficiaires peuvent réclamer votre prestation de décès, et il n'y a pas de taux d'intérêt ni de primes plus élevées à craindre.
Assurance vie entière vs assurance vie universelle indexée
L'assurance vie entière crée une valeur de rachat selon un calendrier prédéterminé et constitue une police moins compliquée que l'assurance vie universelle. Vous n'avez pas à vous soucier de la performance d'indices de marché spécifiques, et la prime est susceptible d'être inférieure avec moins de frais qu'un IUL. Cependant, contrairement à une police universelle, vous ne pourrez pas ajuster les primes ou obtenir une police libérée.
Assurance vie variable vs police d'assurance vie universelle indexée
L'assurance vie variable est plus compliquée qu'une police d'assurance vie universelle indexée car elle permet encore plus de flexibilité. Contrairement à une police indexée, la valeur de rachat d'une police variable peut dépendre entièrement des actions que vous choisissez.
Bien que votre police à capital variable puisse avoir une prestation de décès minimale fixe, le rendement de votre valeur de rachat pourrait augmenter ou diminuer considérablement le versement total de vos bénéficiaires à votre décès. Votre prime peut également être influencée par la performance de la part variable, une mauvaise performance entraînant un coût plus élevé. En conséquence, l'assurance vie variable est considérée comme plus risquée que les polices d'assurance vie entière ou universelle, y compris IUL.
Est-il possible de retirer une assurance vie universelle indexée ?
Bien que vous puissiez accéder à votre valeur de rachat dans une police IUL, il existe des cas où cela est imposable. Par exemple, vous pouvez retirer en franchise d'impôt jusqu'à concurrence de votre base (le montant que vous avez versé dans la police). En revanche, tout retrait qui comprend une partie de vos gains de placement avant l'échéance de la police sera assujetti à l'impôt sur le revenu au cours de cette année d'imposition.
Emprunter contre la valeur de rachat peut également entraîner un événement imposable. Si vous laissez les intérêts du prêt épuiser la valeur de rachat actuelle, votre police peut devenir caduque et vous devrez payer des impôts sur le solde du prêt.
La police d'assurance-vie universelle indexée est-elle un meilleur investissement qu'un 401 (k) ?
L'assurance vie universelle indexée, ainsi que les régimes 401(k), ont chacun leur propre ensemble d'avantages. Un plan 401(k) offre plus d'options d'investissement et peut inclure une contrepartie de l'employeur. Un IUL, en revanche, comprend une prestation de décès ainsi qu'une valeur de rachat supplémentaire sur laquelle le preneur d'assurance peut emprunter. Ils ont cependant des primes et des frais élevés et, contrairement à un 401 (k), ils peuvent être annulés si l'assuré cesse d'y contribuer.
Conclusion
L'assurance IUL peut vous aider à répondre aux besoins de protection financière de votre famille tout en accumulant une valeur de rachat. Ces polices, cependant, peuvent être plus compliquées que d'autres types d'assurance-vie, et elles ne conviennent pas toujours à tous les investisseurs. Parler à un agent ou à un courtier d'assurance-vie expérimenté peut vous aider à déterminer si l'assurance-vie universelle indexée vous convient.
FAQ sur l'assurance vie universelle indexée
Peut-on perdre de l'argent dans un IUL ?
Il est peu probable que vous perdiez de l'argent dans un IUL car les compagnies d'assurance garantissent votre capital contre les pertes du marché. Cependant, il y a souvent un montant maximum que vous pouvez gagner.
La vie universelle indexée en vaut-elle la peine ?
Un IUL n'est un bon investissement que si le marché boursier chute et que votre valeur de rachat augmente plus rapidement que le marché. Lorsque la bourse est en plein essor, un IUL risque de décevoir.
L'IUL a-t-il une valeur monétaire ?
L'assurance vie universelle indexée est un type d'assurance vie permanente qui comprend à la fois une valeur de rachat et une prestation de décès.
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Bibliographie
