Il est difficile de déterminer exactement le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin, mais ce guide vous aidera à obtenir une bonne estimation. Nous en apprendrons davantage sur l'assurance-vie, quand vous en aurez besoin et combien vous en aurez besoin.
Qu'est-ce que l'assurance-vie ?
L'assurance-vie verse de l'argent à un ou plusieurs bénéficiaires de votre choix en cas de décès, tant que vous payez les primes et que les conditions de la police sont respectées. L'assurance-vie peut couvrir les dépenses de fin de vie telles que les funérailles ou les dettes impayées, ou elle peut fournir une indemnisation pour maintenir la qualité de vie ou les besoins financiers futurs des personnes à charge, selon le type de police.
Qui a besoin d'une assurance-vie?
L'assurance-vie peut profiter à un large éventail de personnes à différentes étapes de leur vie. Si vous avez des personnes à votre charge, telles qu'un conjoint, des enfants, un parent âgé ou un frère ou une sœur handicapé, vous pourriez être un bon candidat pour une assurance-vie. Même si vous n'avez pas de personnes à charge financièrement pour le moment, une assurance-vie pourrait vous aider à payer vos dernières dépenses ou à laisser de l'argent à un organisme de bienfaisance. De plus, l'achat d'une police alors que vous êtes encore jeune et en bonne santé peut vous permettre de bénéficier d'un taux inférieur.
De combien d'assurance vie avez-vous besoin : calculatrice d'assurance vie temporaire et entière
L'assurance-vie temporaire vous couvre pendant une période déterminée, par exemple dix ou vingt ans. Considérez combien de temps vous voulez que votre police d'assurance temporaire dure lors du calcul de la couverture. Par exemple, si vous avez besoin d'une assurance-vie pour couvrir vos revenus jusqu'à ce que vos enfants atteignent l'âge de l'université, une police de 20 ans peut être nécessaire. Alternativement, si vous souhaitez couvrir votre prêt hypothécaire, une police d'assurance à terme de 30 ans peut être requise.
Étant donné que l'assurance vie entière vous couvre pour le reste de votre vie, vous devez tenir compte des dépenses finales telles que les frais d'inhumation. Vos besoins en matière d'assurance peuvent changer tout au long de votre vie, alors pensez à tout projet futur, comme acheter une maison, fonder une famille ou gagner plus d'argent.
Comment déterminer le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin
#1. Divisez vos revenus par dix.
La règle du « dix fois le revenu » est fréquemment partagée en ligne, mais elle ne tient pas compte des besoins de votre famille, ni de vos économies ou de vos polices d'assurance-vie existantes. Il ne précise pas non plus de montant de couverture pour les parents au foyer, qui devraient bénéficier d'une couverture même s'ils ne gagnent pas leur vie.
Si un parent au foyer décède, la valeur de son travail doit être remplacée. À tout le moins, le parent restant devrait payer quelqu'un pour fournir des services que le parent au foyer fournissait gratuitement, comme la garde d'enfants.
#2. Achetez dix fois votre revenu, plus 100,000 XNUMX $ pour les dépenses universitaires de chaque enfant.
Cette formule étend la règle du « 10 fois le revenu » en incluant la couverture des études supplémentaires pour votre enfant. Si vous avez des enfants, les frais d'études collégiales et autres doivent être pris en compte dans le calcul de votre assurance-vie. Cependant, cette méthode ne prend pas en compte tous les besoins, les actifs ou la couverture d'assurance-vie existante de votre famille.
#3. Appliquer la formule DIME.
Cette formule vous incite à examiner vos finances plus en profondeur que les deux autres. DIME signifie dette, revenu, hypothèque et éducation, quatre facteurs à considérer lors de la détermination de vos besoins en assurance-vie.
Dette et frais finaux: Additionnez toutes vos dettes, excluant votre hypothèque, et une estimation de vos frais funéraires.
Le revenu: Déterminez le nombre d'années pendant lesquelles votre famille aura besoin de soutien et multipliez votre revenu annuel par ce nombre.
Hypothéquer: Déterminez le montant requis pour rembourser votre hypothèque.
Estimez le coût d'envoi de vos enfants à l'école et au collège.
Lorsque vous additionnez toutes vos obligations, vous obtenez une image beaucoup plus complète de vos besoins. Bien que cette formule soit plus complète, elle ne tient pas compte de votre couverture d'assurance-vie existante ni de votre épargne. Il ne tient pas non plus compte des cotisations impayées versées par un parent au foyer.
Facteurs à prendre en compte lors du calcul du montant d'assurance-vie dont vous avez besoin
Prenez votre revenu et multipliez-le par 10 à 12 fois, que vous le fassiez à la main ou avec une calculatrice. Si vous gagnez 50,000 500,000 $ par an, vous devriez souscrire une police avec un versement minimum de XNUMX XNUMX $.
Pourquoi dix à douze fois ? Parce que si vous décédez, votre famille peut investir le paiement de l'assurance-vie dans des fonds communs de placement d'actions de croissance avec des rendements moyens de 10 à 12 %. La croissance de cet investissement pourrait à elle seule remplacer votre salaire pendant longtemps. Cela offre à votre famille un coussin financier confortable pendant qu'ils pleurent et se remettent de leur perte. L'achat de 10 à 12 fois votre salaire annuel en assurance-vie garantit que votre famille ne subira pas de perte financière importante à votre décès.
Les polices d'assurance-vie temporaires sont disponibles en termes de 10, 15 et 20 ans. Vous voudrez probablement une police qui dure 15 à 20 ans. C'est assez longtemps pour que les enfants mûrissent et (espérons-le) sortent d'eux-mêmes (ce qui signifie qu'ils ne sont plus dépendants, mais indépendants !). Cela vous donne également, à vous et à votre conjoint, le temps d'accumuler un patrimoine suffisant pour vous auto-assurer.
Cela semble être beaucoup. Cependant, une telle assurance-vie temporaire est en fait assez abordable pour la majorité des gens. De plus, vous voulez vous assurer que les besoins futurs de votre famille sont satisfaits ainsi que leurs besoins immédiats.
Mais vous n'avez pas encore fini; considérez les scénarios ci-dessous pour arriver à votre chiffre final.
#1. Parent au foyer
Demandez à n'importe quel parent au foyer et il vous dira que même si c'est une bénédiction, c'est aussi beaucoup de travail. Si l'un d'entre vous remplit ce rôle, assurez-vous d'avoir une assurance-vie pour lui ainsi que pour le parent qui ramène le bacon à la maison. Comment toute cette préparation des repas, la gestion du calendrier, le transport des enfants, le nettoyage de la maison et les courses se feraient-ils si le parent au foyer disparaissait soudainement ? En payant quelqu'un d'autre (éventuellement plusieurs personnes !) ! Alors, procurez-vous à ce parent sa propre police d'assurance-vie temporaire avec une couverture allant de 250,000 400,000 $ à XNUMX XNUMX $ pour couvrir ces emplois. Aussi, faites-leur un câlin extra-long et dites merci !
#2. Université
Pensez-vous que ces enfants qui essuient du beurre de cacahuète sur le dossier de votre siège conducteur aspirent à aller un jour à l'université ? Si tel est le cas, vous souhaitez probablement que le versement de votre police soit plus proche de 12 fois votre revenu annuel. Cela offrira à vos enfants un avenir sûr jusqu'à ce qu'ils soient capables de subvenir à leurs besoins.
#3. Dette
Vous avez toujours besoin d'une assurance-vie si vous avez des dettes. En fait, vous en avez encore plus besoin ! Beaucoup de gens croient qu'ils devraient attendre d'être libérés de leurs dettes avant de souscrire une assurance, mais c'est une grave erreur. Lorsque vous devez de l'argent à d'autres personnes, vous êtes le plus vulnérable. Considérez ceci : si vous mouriez, laissant votre famille sans rien et une montagne de dettes, comment survivraient-ils ?
D'un autre côté, si vous aviez une police d'assurance-vie temporaire de 500,000 XNUMX $, ils n'auraient pas à se soucier de la façon dont ils vivraient sans vous, et ils pourraient même être en mesure de rembourser une partie ou la totalité de leur dette. C'est une bien meilleure stratégie.
#4. Seul
Si vous êtes célibataire comme un pringle et prêt à vous mêler, cela ne signifie pas que vous n'avez pas besoin d'assurance-vie. Cela n'implique pas non plus que vous êtes responsable.
Vous devriez envisager de souscrire une police pour les raisons suivantes : Vous voudrez peut-être une assurance pour couvrir le coût de vos funérailles (surtout si vous envisagez d'obtenir un cercueil «fantastique» en forme de chaussure - un truc). De plus, plus vous êtes jeune au moment de l'achat de la police, moins celle-ci sera chère. Si vous pensez vous marier et fonder une famille dans les cinq prochaines années, l'achat d'une police de 20 ans maintenant pourrait vous faire économiser de l'argent.
D'un autre côté, si vous aimez le style de vie de célibataire (votre chaise de jardin compte comme un "meuble") et que vous avez l'intention de le rester pendant longtemps, c'est un domaine où vous pouvez économiser de l'argent.
Les personnes âgées de plus de 60 ans ont-elles besoin d'une assurance-vie ?
Vous avez élevé une famille et votre retraite est maintenant assurée. C'est une réalisation exceptionnelle. Cependant, vous avez peut-être acheté une police d'assurance-vie temporaire pour remplacer votre revenu pendant les années critiques. Vous devez maintenant décider de souscrire ou non une nouvelle police d'assurance-vie. Vaut-il mieux souscrire une assurance vie temporaire ou vie entière pour les seniors ?
Certaines personnes âgées de plus de 60 ans peuvent croire que parce qu'elles sont à la retraite, elles n'ont plus besoin d'assurance-vie. Malheureusement, ce n'est pas toujours le cas. De nombreuses dépenses, comme élever des enfants, payer une hypothèque ou payer des frais de scolarité, peuvent survenir.
Si vous n'avez pas de dettes et que vous avez suffisamment d'argent de côté pour vivre confortablement pendant longtemps, ainsi que de l'argent de côté pour couvrir les frais funéraires et autres frais imprévus, vous n'aurez peut-être pas besoin d'assurance-vie dans la soixantaine ou la soixantaine. Cependant, de nombreuses personnes âgées découvrent que l'assurance-vie peut constituer un important filet de sécurité pour leur famille si elle en a besoin.
Raisons d'envisager une assurance-vie pour les personnes âgées de plus de 60 ans :
- À mesure que les dépenses médicales de votre partenaire ou conjoint augmentent, assurez-vous de pouvoir continuer à fournir des soins de qualité.
- Les frais médicaux et les frais funéraires peuvent être couverts par des polices de dépenses finales.
- Si vous décédez, l'assurance-vie peut vous aider à rembourser les dettes que vous avez laissées derrière vous.
- Une assurance complémentaire est un excellent moyen de subvenir à ses besoins en cas de maladie grave ou autre besoin médical.
- Vous pouvez laisser un héritage à vos héritiers. Il s'agit d'argent ou de biens que vous léguez à quelqu'un après votre décès ; vous pouvez laisser quelque chose à vos enfants ou petits-enfants.
Qu'est-ce qu'un bon montant d'assurance-vie ?
Selon la plupart des compagnies d'assurance, un montant raisonnable pour l'assurance-vie est de six à dix fois le salaire annuel. Si vous multipliez votre salaire annuel par dix, vous choisirez une couverture de 500,000 100,000 $. Certains experts conseillent d'ajouter une couverture supplémentaire de 10 XNUMX $ par enfant au-dessus du montant XNUMXx.
A quel âge faut-il souscrire une assurance vie ?
Bien qu'un âge plus jeune soit généralement préférable, le moment où ce terme doit commencer peut également être déterminé par le moment où vous vous attendez à ce que d'autres personnes dépendent de votre revenu. Vous avez besoin d'une assurance-vie si vous avez 25 ans et que votre femme reste à la maison avec un nouveau-né. Cependant, vous n'avez pas besoin d'assurance vie si vous avez 29 ans et êtes célibataire.
Quel est le montant minimum d'assurance-vie ?
La plus petite police d'assurance-vie offerte par la plupart des compagnies d'assurance-vie temporaire est de 100,000 50,000 $ de couverture. Cependant, certaines compagnies, telles que Genworth Life Insurance Company et AIG American General Life Insurance, offrent une couverture temporaire de 25,000 XNUMX $ ou même de XNUMX XNUMX $.
Combien de temps devriez-vous payer une assurance-vie avant qu'elle ne soit payée ?
Si vous décédez avant d'avoir payé la prime, la compagnie d'assurance ne paiera pas. Si la compagnie d'assurance n'a pas de période d'attente, la police sera probablement plus chère que celle qui en a. Une attente de deux ans est typique, mais elle peut durer jusqu'à quatre ans.
Quels sont les deux types d'assurance vie ?
Il existe deux types d'assurance vie : temporaire et permanente. L'assurance-vie temporaire vous couvre pendant une période déterminée (généralement de 10 à 30 ans), ce qui en fait une option moins coûteuse, tandis que l'assurance-vie permanente vous couvre toute votre vie.
En conclusion,
Si vous avez des personnes à charge, c'est le moment de souscrire une assurance vie. Ne les laissez pas exposés. Si vous avez de jeunes enfants, ils compteront sur vous pendant les 15 à 20 prochaines années. Que votre conjoint travaille ou non, il compte sur vos revenus, alors ne risquez pas de le laisser de côté.
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Bibliographie
