Selon la Small Business Administration, il y a plus de 33 millions de petites entreprises opérant aux États-Unis, dont près de la moitié sont basées à domicile. Toutes sortes d'entreprises, telles que celles dirigées par des comptables, des artistes, des traiteurs, des nettoyeurs, des promeneurs de chiens, des écrivains indépendants, des entraîneurs personnels, des traducteurs et des instructeurs, entrent dans cette catégorie. Bien que le démarrage d'une entreprise à domicile soit une aventure passionnante, les propriétaires d'entreprise novices peuvent ne pas être conscients des risques associés. Pour aider à protéger votre entreprise à domicile de la ruine financière, vous avez besoin du type d'assurance approprié. Nous parlerons ainsi des devis d'assurance auto et du coût dans cet article ainsi que de la couverture d'assurance des entreprises à domicile.
Qu'est-ce que l'assurance entreprise à domicile ?
Lorsque vous exploitez une entreprise à domicile ou sur votre propriété, l'assurance des entreprises à domicile peut couvrir les litiges, les dommages matériels, les blessures liées à l'entreprise (comme un client qui trébuche et tombe dans votre bureau) et les blessures des employés.
Certains propriétaires d'entreprise comptent sur leur assurance habitation, mais ces plans pourraient ne pas suffire du tout :
- Seuls les premiers 2,500 2,500 $ d'une propriété commerciale sont couverts par une police d'assurance habitation typique. Par conséquent, votre remboursement ne peut aller jusqu'à XNUMX XNUMX $ si vous perdez plus que cela dans un incendie de maison, par exemple. Il se peut que vous n'ayez pas une couverture suffisante dans le cadre de votre police d'assurance habitation, par exemple, si vous exploitez une entreprise à domicile vendant des vêtements et qu'un incendie détruit votre inventaire.
- Pour les « autres structures » qui sont utilisées pour les opérations commerciales, comme un garage détaché où vous exploitez l'entreprise, une police d'assurance habitation exclut généralement la couverture.
- La police d'assurance habitation typique a un plafond de 500 $ sur les biens commerciaux qui ne se trouvent pas dans les locaux de la résidence principale. Par conséquent, la couverture est limitée si vous utilisez une caméra vidéo coûteuse à l'extérieur de votre domicile.
Soit une police d'assurance distincte pour petite entreprise, soit un avenant à votre police d'assurance habitation vous fournira une couverture d'assurance supérieure pour entreprise à domicile. State Farm, par exemple, propose les deux variétés.
Comment fonctionne l'assurance entreprise à domicile
La plupart des polices d'assurance habitation ont des limites très basses (2,500 XNUMX $ ou moins pour une propriété commerciale) ou des exclusions pour les activités liées aux affaires. Une police ou un ensemble de polices qui fonctionnent ensemble pour protéger une entreprise gérée à partir de votre domicile est appelée assurance entreprise à domicile. La responsabilité civile générale, la responsabilité professionnelle et l'assurance des biens commerciaux sont les trois principaux types de couverture.
Types de couverture des entreprises à domicile
Une police de propriétaire d'entreprise (BOP) est l'un des meilleurs moyens d'obtenir une couverture si vous exploitez une entreprise à domicile. L'assurance responsabilité civile générale, l'assurance des biens commerciaux et l'assurance contre les pertes d'exploitation sont les trois principaux types de couverture qui composent un BOP. Par rapport à l'achat de chaque police séparément, un BOP est généralement moins cher et vous pouvez ajouter des types de couverture supplémentaires si nécessaire.
Voici quelques options d'assurance typiques pour les petites entreprises auxquelles il faut penser.
#1. Assurance responsabilité civile générale
Une assurance responsabilité civile générale couvre les dommages involontaires aux biens d'autrui et les blessures accidentelles que vous causez dans le cadre de vos activités. Par exemple, si vous renversez par inadvertance de la peinture sur les meubles d'un client alors que vous exploitez une entreprise de peinture à l'extérieur de votre maison, une assurance responsabilité civile générale couvrira le coût de remplacement ou de réparation des articles endommagés. Si vous êtes poursuivi à la suite d'un accident, il couvre également vos frais de justice, vos verdicts et vos règlements.
D'autres problèmes tels que les accusations de violation du droit d'auteur, la perte de réputation et les préjudices publicitaires sont également couverts par l'assurance responsabilité civile générale.
#2. Assurance biens commerciaux
Si les biens de votre entreprise sont volés, perdus ou endommagés par un problème couvert par votre police, comme un incendie, ils sont couverts par une assurance des biens commerciaux. L'assurance des biens commerciaux est souvent appelée « assurance des biens commerciaux ».
#3. Assurance perte d'exploitation
L'assurance contre les pertes d'exploitation couvre les coûts tels que la perte de revenus, les salaires et les frais de déménagement si vous devez déménager temporairement en raison d'un problème couvert par votre police (comme un incendie). De plus, l'assurance des revenus d'entreprise est un autre nom pour «l'assurance contre les pertes d'exploitation».
#4. Assurance automobile commerciale
Vous avez besoin d'une assurance automobile commerciale si vous conduisez pour des activités liées au travail comme des réunions avec des clients ou des livraisons de produits. Les accidents survenus au travail ne sont pas couverts par votre police d'assurance automobile.
#5. Assurance responsabilité civile professionnelle
Votre entreprise est protégée par une assurance responsabilité professionnelle contre les poursuites résultant d'erreurs commises dans l'exploitation de votre entreprise. Par exemple, si vous travaillez comme comptable et qu'un client allègue que vous lui avez donné des conseils inappropriés, votre assurance responsabilité professionnelle peut être en mesure de payer vos frais juridiques ainsi que toute indemnité ou règlement.
#6. L'assurance d'indemnisation des travailleurs
L'assurance contre les accidents du travail couvre les frais médicaux si l'un de vos employés tombe malade ou se blesse au travail. Même si les propriétaires uniques sont souvent exempts des règles d'indemnisation des accidents du travail, vous devez quand même les connaître si vous avez des employés.
Coût de l'assurance de l'entreprise à domicile
Selon Insureon, la couverture d'un propriétaire d'entreprise coûte en moyenne 57 $ par mois. Cela couvre l'assurance responsabilité civile générale, interruption d'activité et propriété commerciale. Les coûts d'assurance de votre entreprise à domicile seront influencés par plusieurs variables, telles que :
- Le type d'entreprise
- Les types de couverture que vous achetez
- Nombre d'employés
- Matériel et biens de l'entreprise
- Localisation
- Limites de couverture et franchises
Assurance auto habitation entreprise
Que les véhicules appartiennent ou non à votre entreprise, l'assurance auto habitation des entreprises les couvre. Pour les propriétaires de petites entreprises qui se rendent sur les lieux de travail ou pour rencontrer des clients, livrer des articles, transporter du matériel ou des fournitures, ou qui ont des travailleurs qui conduisent leurs véhicules, la couverture est un besoin.
Bien que vous puissiez fréquemment les combiner pour économiser de l'argent, l'assurance automobile pour entreprise à domicile est distincte de l'assurance covoiturage et de l'assurance automobile personnelle. De plus, vous pourrez peut-être combiner cette assurance avec d'autres polices d'assurance commerciale comme la responsabilité civile générale et l'assurance des biens commerciaux.
Qu'est-ce que l'assurance auto habitation entreprise ?
Les véhicules utilisés à des fins professionnelles, qu'ils soient conduits par vous ou par un employé, sont couverts par une assurance automobile commerciale. Jusqu'aux limites de l'assurance, tous les coûts liés aux accidents associés aux blessures, aux décès ou aux dommages matériels sont couverts.
L'assurance automobile pour entreprise à domicile est parfois confondue avec l'assurance de covoiturage, qui est normalement nécessaire si vous travaillez comme livreur ou chauffeur de covoiturage. En règle générale, la couverture d'assurance automobile commerciale couvrira :
- L'assurance responsabilité civile couvre les blessures, les décès et les dommages matériels si un conducteur est responsable d'un accident au travail. Les frais juridiques pourraient être couverts par cette assurance.
- Paiements médicaux, sans faute ou protection contre les dommages corporels, pour couvrir les frais médicaux du conducteur et de tous les passagers après un accident, quelle que soit la personne en faute.
- La protection des automobilistes non assurés couvre les dommages matériels et parfois les blessures causées par un conducteur non assuré ou en fuite. Si le conducteur fautif ne dispose pas d'une couverture d'assurance automobile adéquate pour couvrir tous les coûts, cette police peut également inclure une couverture pour automobiliste sous-assuré.
- La couverture complète et collision couvre les dommages causés à un véhicule de travail par un objet ou un autre véhicule, le vol, le vandalisme, les inondations ou les incendies, ainsi que les dommages résultant de l'un des événements susmentionnés.
Les plans commerciaux peuvent offrir des protections supplémentaires comme le remorquage et la main-d'œuvre, le remboursement des frais de location et la couverture de l'écart de location, mais ils excluent généralement la couverture des outils et autres articles que vous pouvez transporter dans l'automobile. Les outils détenus par l'entreprise peuvent être couverts par la police d'un propriétaire d'entreprise qui offre des garanties pour les biens commerciaux, tandis que les objets personnels dans la voiture peuvent être couverts par une police d'assurance habitation ou locataires.
Avez-vous besoin d'une assurance auto habitation entreprise ?
Vous avez besoin d'une police d'assurance automobile commerciale si vous utilisez fréquemment votre automobile pour le travail, à l'exception des trajets quotidiens. Même si vous êtes un entrepreneur indépendant ou un travailleur autonome à temps plein ou à temps partiel, vous devriez songer à souscrire une assurance automobile commerciale.
Une politique commerciale sera probablement requise si vous :
- Conduisez pour de l'argent. Une police personnelle vous protégera lorsque vous ramassez de la nourriture pour un collègue ou que vous conduisez des amis à un concert, mais pas lorsque vous transportez des personnes ou des choses contre rémunération.
- Suivez de longs kilomètres pour le travail, tels que les déplacements fréquents vers les points de vente ou les chantiers de construction.
- Déplacer de l'équipement ou des outils lourds à utiliser au travail.
- Demandez à des membres du personnel de conduire pour vous. Que vous possédiez ou non une voiture, vous devez avoir une assurance pour toute conduite effectuée pour le travail.
Votre police pourrait ne pas être adéquate si vous n'utilisez que rarement votre automobile pour le travail.
Comment obtenir un devis d'assurance automobile et acheter une couverture
Pour souscrire une assurance automobile commerciale, suivez ces procédures.
- Choisissez les chauffeurs et les véhicules que vous devez assurer. Pour obtenir les tarifs, vous aurez probablement besoin du département américain des Transports ou du numéro d'identification du véhicule pour chaque véhicule ainsi que des détails de chaque permis de conduire.
- Établissez le niveau de protection dont vous avez besoin. Selon l'Insurance Information Institute, les assureurs conseillent normalement d'avoir une assurance responsabilité civile d'un million de dollars. Selon la taille de votre flotte, l'âge de vos véhicules et d'autres considérations, vous pourriez avoir besoin d'un certain nombre d'accidents et d'une couverture complète.
- Obtenez de nombreuses estimations. Vous pouvez être sûr d'obtenir la couverture dont vous avez besoin au meilleur prix en comparant les devis d'assurance des entreprises. Progressive, Allstate, Geico et d'autres fournisseurs d'assurance en ligne proposent des devis en ligne rapides.
- Obtenez une assurance. Certains vendeurs vous mettront en contact avec un agent pour exécuter votre transaction. Dans d'autres circonstances, vous pourriez être en mesure d'acheter votre police indépendamment en ligne.
Coût de l'assurance automobile commerciale à domicile
Pour l'assurance automobile commerciale, les petites entreprises paient généralement une prime de 142 $ par mois ou 1,704 XNUMX $ par année. En cas d'accident, cette couverture peut couvrir les dommages matériels, les frais médicaux, le vol de voiture, les dommages liés aux intempéries et le vandalisme.
Les entreprises qui possèdent leur automobile sont tenues de souscrire une assurance automobile commerciale. Vous pourriez avoir besoin d'une assurance automobile louée et non détenue (HNOA) à la place pour les automobiles personnelles, louées ou louées à des fins commerciales.
L'assurance des entreprises est cruciale puisque votre assureur automobile peut rejeter une réclamation pour des accidents impliquant des véhicules utilitaires. Un montant minimum d'assurance responsabilité civile automobile est en outre mandaté par la loi de l'État pour chaque véhicule.
La prime est influencée par la valeur et l'utilisation du véhicule.
L'assurance automobile commerciale coûtera moins cher pour une entreprise à domicile avec un seul véhicule que pour une entreprise avec une flotte. Le prix dépend du type et de la quantité de voitures de société, de la fréquence à laquelle elles sont conduites et des options de couverture que vous sélectionnez.
Comment souscrire une assurance entreprise à domicile
Pour une petite entreprise opérant à l'extérieur de la maison, un avenant à votre police d'assurance habitation fournira une couverture supplémentaire. Cependant, les grandes entreprises ou les professions nécessitant une couverture spécialisée peuvent avoir besoin d'une police d'assurance commerciale autonome.
#1. Améliorez votre police d'assurance habitation en y ajoutant un avenant
Pour augmenter la couverture de votre entreprise, les assureurs habitation proposent souvent des avenants que vous pouvez ajouter à votre police existante.
Selon l'Insurance Information Institute, vous pouvez augmenter vos limites d'assurance régulières pour les biens commerciaux de 2,500 5,000 $ à 20 5,000 $ pour moins de XNUMX $ par an en ajoutant un avenant standard d'entreprise à domicile. Une très petite entreprise avec des ventes annuelles de XNUMX XNUMX $ ou moins en bénéficierait.
#2. Souscrire une police d'assurance professionnelle autonome
Les polices d'assurance d'entreprise autonomes peuvent fournir une protection et une couverture plus complètes avec des limites plus importantes. Par rapport à un avenant à une police d'assurance habitation standard, ce type de police peut offrir des limites de couverture plus élevées pour la responsabilité civile et l'équipement commercial.
Quels sont les 2 types d'assurance des biens d'entreprise ?
Un BOP comprend à la fois une assurance responsabilité civile générale et une assurance des biens de l'entreprise. La perte ou l'endommagement des biens assurés est couvert par l'assurance des biens si la perte ou l'endommagement est dû à un risque couvert par la police. Il existe deux façons de rédiger les polices d'assurance et les BOP des propriétés commerciales : tous risques ou risques désignés.
Quelles sont les limites d'une police d'assurance habitation pour une entreprise Home Run ?
Voici quelques exceptions typiques pour les entreprises à domicile : Il n'y a pas d'assurance contre la perte de données. Couverture limitée pour l'équipement commercial sur votre propriété et dans votre maison (souvent jusqu'à 2,500 XNUMX $). Aucune protection pour les dossiers de l'entreprise.
Pourquoi avez-vous besoin d'une assurance des biens d'entreprise ?
En cas de sinistre couvert, l'assurance Biens d'entreprise permet de protéger le matériel et les effets personnels de votre entreprise.
Puis-je annuler une assurance habitation pour une entreprise à domicile ?
Si vous utilisez une partie de votre maison à des fins professionnelles, vous pouvez déduire une partie de votre prime d'assurance habitation de vos impôts. Si votre maison est endommagée lors d'une catastrophe déclarée par le gouvernement fédéral, vous pouvez également déduire toute perte financière non assurée.
L'assurance habitation peut-elle être une dépense professionnelle ?
Oui. Les frais d'assurance habitation peuvent parfois être déductibles en tant que dépenses d'entreprise.
De quel type d'assurance avez-vous besoin pour gérer une entreprise ?
Chaque entreprise avec des employés est tenue par la loi fédérale d'avoir une assurance contre les accidents du travail, le chômage et l'invalidité. En outre, certains États exigent une assurance complémentaire. Visitez la page Web de votre état pour en savoir plus sur les besoins d'assurance de votre entreprise, car ils diffèrent selon l'état.
Conclusion
Les exploitants d'entreprises à domicile doivent s'assurer qu'ils ont l'assurance appropriée pour leurs activités. Le plafond d'une police d'assurance habitation peut ne pas suffire ou, selon le sinistre, ne pas couvrir un sinistre lié à une entreprise. L'assurance entreprise à domicile est une police pour petite entreprise qui protège votre propriété commerciale, offre une protection en matière de responsabilité et offre la tranquillité d'esprit que votre maison et votre entreprise sont en sécurité.
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Bibliographie
