Si vous êtes propriétaire d'un condominium, l'association des copropriétaires assurera très probablement l'immeuble et les installations communes. Cependant, si vos biens sont volés ou détruits dans un incendie, la police maîtresse de l'association ne vous aidera pas. Une police d'assurance personnelle de copropriété, également connue sous le nom d'assurance HO-6, est requise pour ces catastrophes et d'autres catastrophes potentielles.
Qu'est-ce qu'une police d'assurance HO-6 Condo ?
Une police HO-6 est une sorte d'assurance que vous pouvez obtenir si vous possédez un condo. L'assurance HO-6 protège les améliorations structurelles, les effets personnels, les responsabilités personnelles et les pertes de l'association des propriétaires de condos.
Une police HO-6, souvent connue sous le nom d'assurance copropriété, est un type d'assurance habitation pour les propriétaires de copropriétés et de coopératives. Une couverture HO-6 protège vos biens personnels, votre responsabilité et toute modification ou altération de l'appareil.
Votre police HO-6 devrait s'ajouter à la police principale de votre association de copropriétaires. Les politiques des associations de copropriété varient, mais elles couvrent normalement tout ce qui se trouve au-delà des murs de chaque unité de copropriété, y compris l'immeuble en copropriété lui-même, ainsi que les frais de responsabilité si un invité est blessé dans un espace commun. Le montant d'assurance de copropriété dont vous aurez besoin est directement lié au type de police principale en place dans votre immeuble.
Que couvre la police HO-6 (assurance condo) ?
Une police d'assurance de copropriété HO-6 régulière couvre une variété de problèmes.
- Dommages à l'intérieur de votre appareil
- Améliorations, ajouts et modifications que vous avez apportés à l'intérieur de l'unité
- Biens personnels
- Responsabilité
- Frais de subsistance supplémentaires/perte d'usage
- Couverture de l'évaluation des pertes
Envisagez de souscrire une couverture supplémentaire des biens personnels pour les objets de valeur tels que les bijoux, les œuvres d'art ou le matériel informatique haut de gamme.
Nous vous recommandons également de souscrire une assurance responsabilité civile supplémentaire pour vous protéger au cas où quelqu'un ou ses biens seraient blessés lors d'une visite et vous poursuivraient en dommages-intérêts.
Vous pouvez également avoir besoin d'une couverture supplémentaire pour les tremblements de terre, les inondations ou les tempêtes de vent, selon l'endroit où vous vivez. Discutez de vos besoins avec votre agent ou votre cabinet d'assurance pour vous assurer d'acheter le montant de couverture approprié.
Risques couverts par une police d'assurance HO6
Vos biens personnels doivent être protégés contre les risques suivants en vertu des dispositions générales de la couverture des copropriétaires HO-6 :
- Foudre ou feu
- Tempête de vent ou de grêle
- Explosion
- Émeute ou troubles civils ?
- Dommages causés par les aéronefs
- Dommages liés au véhicule
- Fumees
- Vandalisme ou méfait intentionnel
- Vol
- Activité éruptive volcanique
- Objets qui tombent
- Poids de la glace, de la neige ou du grésil
- Refoulement ou débordement d'eau ou de vapeur d'un système de plomberie, de chauffage, de climatisation, de gicleurs automatiques de protection incendie ou d'un appareil domestique.
- Un système de chauffage à la vapeur ou à l'eau chaude, un système de climatisation ou un système automatique de protection contre l'incendie se brisant, se fendant, brûlant ou bombant.
- Gel d'un système de plomberie, de chauffage, de climatisation ou d'extinction automatique d'incendie, ainsi que d'un appareil électroménager.
- Dommages causés par un courant électrique créé artificiellement qui se produit soudainement et involontairement (n'inclut pas la perte d'un tube, d'un transit ou d'un composant électronique similaire)
Que couvre la police principale de l'association des copropriétaires ?
Une simple police principale de copropriété résout deux problèmes :
- La responsabilité civile générale de l'association
- Couverture des dommages matériels pour les parties communes
Mais quelle est la portée de la police principale ? Les associations de copropriétaires choisiront souvent l'un des trois types de couverture :
- Murs nus - confinés à la charpente de base du bâtiment, y compris les luminaires et les meubles utilisés collectivement
- Les structures de construction, les espaces communs et les installations des unités individuelles sont couverts par une seule entité, mais pas les biens personnels ni les améliorations.
- Couvrir la structure ainsi que les luminaires des appartements individuels et toute autre amélioration effectuée par vous ou un propriétaire précédent.
Quelle est la différence entre les politiques HO6 et HO3 ?
L'avantage d'être propriétaire d'un condo est que vous bénéficiez d'une certaine assistance pour prendre soin de la structure qui contient votre propriété - et votre couverture d'habitation en est le reflet. Voici quelques distinctions importantes entre une police HO6 et une police d'assurance habitation rédigée en HO3.
Différences de couverture des logements entre HO6 et HO3
| HO6 | HO3 | |
| Couverture des habitations à risques ouverts | Oui | Oui |
| Couverture du logement au coût de remplacement | Oui | Oui |
| La politique couvre toute la structure | Non | Oui |
| Couvre d'autres structures | Dépend* | Oui |
| Couvre le contenu de la maison | Oui | Oui |
| Couvre la perte d'usage | Oui | Oui |
| Couvre la responsabilité civile | Oui** | Oui |
| Couvre les frais médicaux | Oui | Oui |
*En règle générale, l'assurance HO6 étend la couverture aux zones et aux biens qu'un HOA exige que les propriétaires assurent ou qui sont déjà l'obligation d'un propriétaire. ** La politique HOA s'applique aux espaces communs.
Les propriétaires de maisons unifamiliales doivent tout assurer par eux-mêmes, y compris la maison complète, le garage, les clôtures et les autres structures. Cependant, les copropriétaires ne sont tenus d'assurer que les revêtements muraux de leurs unités et tout ce que leurs documents de copropriété exigent qu'ils couvrent. La police principale de votre association de copropriétaires couvre normalement tout ce qui se trouve à l'extérieur des murs de votre unité.
Par conséquent, les limites de couverture de votre logement en copropriété peuvent être considérablement inférieures au montant que vous avez payé pour votre unité. La police de l'association des copropriétaires couvre essentiellement la majorité des frais d'assurance de votre résidence.
La responsabilité personnelle est un autre domaine où l'assurance copropriété et l'assurance habitation varient considérablement. Si quelqu'un est blessé dans l'entrée de votre maison unifamiliale, vous êtes responsable de la blessure et des frais médicaux qui en découlent.
Mais que se passe-t-il si la blessure survient dans la cour de votre immeuble à condos? L'incident est très probablement couvert par la police d'assurance principale.
HO6 pour une maison de ville
Une maison en rangée peut nécessiter une police HO6, tandis que d'autres peuvent nécessiter une assurance HO3. En général, une police HO6 est appropriée si votre maison en rangée :
- D'autres copropriétaires se partagent les murs.
- Les propriétaires se partagent le soin des extérieurs ou des parties communes.
- Est membre d'un HOA avec une politique principale.
Si, en revanche, votre maison en rangée est autoportante et que vous êtes responsable de la structure extérieure ou de votre toit, vous pouvez exiger Assurance HO3.
Comment souscrire une assurance HO6
Il est très simple d'obtenir une police d'assurance condo en ligne. Entrez simplement votre adresse et nous ferons le reste.
Dans certaines situations, nous pouvons exiger deux documents pour finaliser votre couverture :
- Une copie de votre rapport d'inspection d'atténuation du vent.
- La page des déclarations de votre assureur habitation actuel.
Quel est le coût de l'assurance copropriété ?
Selon les données 2019 de la National Association of Insurance Commissioners, le coût moyen de l'assurance condo est de 512 $ par an, la version la plus récente disponible. Le coût de l'assurance copropriété varie considérablement en fonction de votre lieu de résidence, du niveau de couverture dont vous avez besoin et de la franchise que vous sélectionnez. Consultez la prime d'assurance de copropriété typique de votre état :
| Région | Coût annuel moyen |
| Alabama | $559 |
| Alaska | $408 |
| Arizona | $407 |
| Arkansas | $549 |
| Californie | $563 |
| Colorado | $431 |
| Connecticut | $409 |
| Delaware | $445 |
| Floride | $997 |
| État de la Georgie | $516 |
| Hawaii | $325 |
| Idaho | $426 |
| Illinois | $394 |
| Indiana | $347 |
| Iowa | $265 |
| Kansas | $404 |
| Kentucky | $395 |
| Louisiane | $765 |
| Maine | $349 |
| Maryland | $324 |
| Massachusetts | $447 |
| Michigan | $378 |
| Minnesota | $326 |
| Mississippi | $617 |
| Missouri | $403 |
| Montana | $410 |
| Nebraska | $358 |
| Nevada | $444 |
| New Hampshire | $347 |
| New Jersey | $457 |
| Nouveau Mexique | $415 |
| New York | $578 |
| Caroline du Nord | $502 |
| Dakota du nord | $293 |
| Ohio | $312 |
| Oklahoma | $655 |
| Oregon | $375 |
| Pennsylvanie | $393 |
| Rhode Island | $524 |
| Caroline du Sud | $504 |
| Dakota du Sud | $303 |
| Tennessee | $479 |
| Texas | $531 |
| Utah | $271 |
| Vermont | $354 |
| Virginie | $371 |
| Washington | $390 |
| Washington, DC | $377 |
| Virginie de l'Ouest | $320 |
| Wisconsin | $258 |
| Wyoming | $409 |
Comment souscrire une assurance copropriété
De nombreuses organisations qui vendent de l'assurance habitation vendent également des plans de copropriété. Considérez les entreprises suivantes qui sont facilement disponibles :
- Allstate.
- Amica.
- Chub.
- Les agriculteurs.
- Compagnie Mutuelle d'Assurance Liberté
- Nationwide.
- Assurance agricole d'État.
- Les voyageurs.
Les devis d'assurance condo sont généralement disponibles sur les sites Web des assureurs ou en les téléphonant directement. Si vous préférez ne pas faire les devoirs, vous pouvez engager un agent indépendant pour comparer les estimations pour vous.
Quel est le but de l'assurance HO-6 ?
Comme indiqué précédemment, bien que votre HOA puisse couvrir les espaces communs et la propriété sur laquelle se trouve votre logement, il ne couvre pas votre unité (murs, plafonds, sols, etc.) ni les éléments à l'intérieur (y compris vous !).
Astuce supplémentaire : Examinez tout ce que vous possédez et votre style de vie pour vous assurer d'avoir une couverture supplémentaire suffisante pour toute éventualité.
Une méthode décente pour comprendre cela est de vous demander : "Si quelque chose arrivait à mes biens aujourd'hui, combien pourrais-je couvrir de ma poche ?" C'est tout? Quelques? Aucun? C'est là qu'intervient l'assurance Ho6 : vous payez sur une base mensuelle, vous êtes donc couvert si quelque chose d'horrible se produit.
De combien d'assurance copropriété HO-6 ai-je besoin ?
Le niveau de couverture de la police principale de votre immeuble en copropriété déterminera le montant de la couverture d'assurance dont vous avez besoin. Avant de mettre en place votre propre politique, vous devriez normalement vérifier comment la structure interne de votre condo est protégée par la politique du bâtiment. Il existe trois types de polices maîtresses qui régissent la couverture de logement dont vous avez besoin dans votre police de copropriété :
Une politique sur les murs nus ne couvre que la structure du condo, qui est pratiquement tout derrière les murs du condo, y compris la cloison sèche elle-même, le cadre, le câblage, la plomberie et l'isolation.
La couverture d'entité unique protège tout ce qu'une politique de murs nus protège, mais elle comprend également une couverture pour les appareils tels que les plans de travail, les éviers et les appareils encastrés. Il n'offre généralement pas de couverture pour les changements.
Couverture tout compris : Il s'agit de la couverture la plus complète, et si votre immeuble a ce type de police principale, vous n'avez probablement pas besoin d'ajouter une couverture d'habitation à votre police d'assurance de copropriété. Les polices principales tout compris couvrent toute la construction intérieure du condo, y compris les luminaires, les appareils électroménagers et les changements.
Qu'est-ce que la couverture d'évaluation des pertes dans une police HO-6 ?
La couverture d'évaluation des pertes est une couverture facultative que vous pouvez ajouter à votre police d'assurance de copropriété. Si un espace commun est endommagé et que le coût des réparations dépasse les limites de couverture de la police principale, votre HOA peut répartir les coûts restants entre les membres. La couverture d'évaluation des pertes est destinée à couvrir ces dépenses.
Envisagez d'augmenter les limites de votre couverture d'évaluation des pertes.
La plupart des polices d'assurance de copropriété incluent une couverture d'évaluation des pertes de 1,000 50,000 $, mais vous pouvez souvent prolonger votre montant jusqu'à XNUMX XNUMX $. Si vous vivez dans une copropriété, envisagez d'augmenter votre couverture d'évaluation des pertes au cas où vous seriez évalué d'un montant scandaleux.
Vous êtes couvert de trois façons lorsque vous avez une couverture d'évaluation des pertes. Vous êtes à l'abri de :
#1. Dommages matériels à un immeuble
Si vous faites l'objet d'une évaluation pour des dommages couverts aux aires communes qui relèvent de la responsabilité de l'association des copropriétaires, la couverture d'évaluation des pertes remboursera votre partie de l'évaluation. Les dommages-intérêts ne sont normalement évalués que lorsque la couverture de la police principale a été épuisée.
#2. Évaluations de responsabilité
Si votre association de copropriétaires est légalement prouvée responsable de l'accident d'un invité dans un immeuble ou un espace commun, un avenant de couverture d'évaluation des pertes pourrait vous aider à payer la moitié de la responsabilité des dommages.
Si quelqu'un est gravement blessé dans la zone de la piscine communautaire et que la famille de la victime poursuit pour 1.2 million de dollars, votre association peut imposer 200,000 1 $ aux membres de l'association si la limite de la police principale est de 25 million de dollars. De plus, si l'association des copropriétaires comptait 8,000 membres, chaque unité serait évaluée à XNUMX XNUMX $ en frais.
#3. Évaluations pour les franchises de la police principale
À la suite d'un sinistre, certaines communautés de copropriétaires peuvent facturer la franchise de la police principale aux membres. Si vous êtes évalué une partie de la franchise, votre couverture d'évaluation des pertes peut aider à payer pour cette partie. Les évaluations de franchise de la police principale sont particulièrement fréquentes dans les communautés de condos qui choisissent des franchises plus élevées, telles que 25,000 XNUMX $.
Comment puis-je réduire les coûts d'assurance de copropriété ?
Il existe trois stratégies principales pour économiser de l'argent sur l'assurance condo :
- Regarde autour. Pour découvrir le meilleur prix pour la couverture que vous désirez, nous vous recommandons de recevoir des devis d'au moins trois compagnies d'assurance.
- Recherchez les bonnes affaires. Si vous combinez votre copropriété et votre assurance auto avec le même assureur, vous pourrez peut-être économiser de l'argent. Certains assureurs offrent des économies si votre unité dispose de dispositifs de sécurité tels que des détecteurs de fumée et des serrures à pêne dormant.
- Augmentez votre franchise d'assurance. Ne faites pas cela à moins d'être convaincu que vous disposez d'économies suffisantes pour couvrir la somme la plus importante en cas d'urgence. Sinon, la prime réduite peut être inefficace.
Est-il nécessaire d'avoir une assurance copropriété HO-6 ?
La couverture d'assurance résidentielle n'est pas exigée par la loi pour les propriétaires de maisons ou de condos, mais de nombreux prêteurs hypothécaires exigeront que les propriétaires de condos obtiennent une couverture suffisante pour la construction du condo afin de préserver leur investissement.
Si votre police principale du bâtiment est «murs nus», votre prêteur voudra probablement une couverture suffisante pour réparer entièrement la structure interne du condo si elle est endommagée ou détruite. Si votre police de construction a une couverture tout compris, vous aurez probablement juste besoin d'une assurance copropriété suffisante pour couvrir les améliorations, les modifications ou les rénovations.
De quelle assurance avez-vous besoin pour un condo?
L'assurance copropriété, communément appelée assurance HO-6, est une police conçue pour fonctionner conjointement avec la police d'assurance principale détenue par votre organisation. Il protège vos biens personnels ainsi que, dans de nombreux cas, les installations permanentes de votre logement, telles que les appareils encastrés. Dans le cas où vous êtes poursuivi pour négligence ou si vous devez déménager pendant que des réparations après sinistre sont en cours, cela aide également à couvrir les coûts associés.
L'assurance copropriété couvre-t-elle les évaluations spéciales ?
Toutes les polices individuelles de copropriété ne contiennent pas de couverture d'évaluation des pertes. Même si c'est le cas, il ne couvrira probablement pas toutes les cotisations spéciales, même s'il en couvre certaines. Par exemple, parce que l'assurance ne couvre pas l'usure normale, votre police ne vous aidera probablement pas à payer une évaluation spéciale qui est nécessaire pour réparer votre toit parce qu'il vieillit. Si, toutefois, le toit devait être détruit par un incendie, la couverture d'évaluation des pertes dont vous disposez serait très probablement payante, car la majorité des polices d'assurance couvrent les incendies.
Avez-vous besoin d'une assurance habitation pour un condo ?
Si vous avez une hypothèque sur votre condo, votre prêteur vous demandera presque certainement de souscrire une assurance. L'achat d'une assurance est une décision financière prudente. L'assurance copropriété, en revanche, n'est pas comparable à une police d'assurance habitation ordinaire, car elle ne couvre que votre unité individuelle et non l'immeuble dans son ensemble.
Qu'est-ce que l'assurance Hoa ?
L'association des propriétaires (HOA) de votre lotissement en copropriété est l'entité responsable d'avoir une police d'assurance-cadre afin de protéger les parties communes de la propriété. Vos cotisations HOA, qu'elles soient payées mensuellement ou annuellement, incluent généralement une contribution au coût d'une police principale. Votre complexe est protégé contre les pertes subies à la suite d'accidents ou de blessures survenus dans des «espaces communs», tels que des salles de réunion, des piscines, des courts de tennis et d'autres espaces communs. Cette couverture est fournie par la police principale. Les limitations et exclusions de couverture de votre police d'assurance principale HOA différeront en fonction de votre association de copropriétaires. Ces différences peuvent être utiles pour déterminer quelle couverture est requise pour votre police d'assurance de copropriété individuelle, car elles indiquent ce qui n'est pas couvert.
FAQ sur la politique HO-6
Quelle est la différence entre ho3 et HO6 ?
Les propriétaires avec une assurance HO-3 et HO-6 ont divers besoins. L'assurance HO-3 est destinée aux résidences unifamiliales, tandis que l'assurance HO-6 est destinée aux copropriétés.
Quelle est la police d'assurance habitation la plus courante ?
Selon l'Association nationale des commissaires aux assurances, le formulaire de police d'assurance habitation le plus courant est le HO-3, communément appelé « formulaire spécial ». Une police HO-3 offre une couverture « danger ouvert » pour la structure de votre maison.
Quels sont les trois types d'assurance habitation ?
La valeur de rachat réelle, le coût de remplacement et le coût/valeur de remplacement étendu sont les trois types de couverture de base.
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Bibliographie
