Si votre compagnie d'assurance automobile vous classe comme conducteur à haut risque, vous paierez certainement plus que le conducteur moyen.
Vous pourriez être classé comme conducteur à haut risque pour un certain nombre de raisons. Cela peut être dû à vos dossiers de conduite, tels qu'un historique de contraventions, d'accidents ou de condamnations pour DUI/DWI. Cela peut également être dû à des caractéristiques particulières, comme être un conducteur jeune ou inexpérimenté ou avoir un mauvais crédit.
Bien que vous puissiez payer des taux plus élevés pour la couverture si vous avez une ou plusieurs de ces caractéristiques à votre dossier, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas obtenir le meilleur prix possible pour la couverture en fonction de votre situation. Rechercher une couverture, améliorer votre crédit et regrouper vos polices d'assurance pourraient tous vous aider à économiser de l'argent sur votre prime ou sur le prix que vous payez pour la couverture.
Qu'est-ce que l'assurance auto à haut risque ?
L'assurance automobile à haut risque n'est souvent pas très différente de l'assurance automobile standard. La plus grande distinction est le conducteur et le coût de l'assurance automobile. De l'avis des compagnies d'assurance automobile, les conducteurs à haut risque semblent plus enclins à déposer des réclamations et, par conséquent, ont des primes d'assurance automobile plus élevées.
Il peut être difficile d'obtenir une assurance automobile à haut risque à faible coût. Il est nécessaire de naviguer avec les meilleures compagnies d'assurance automobile afin de découvrir le prix le moins cher.
Outre le coût, une autre distinction dans l'assurance automobile à haut risque est qu'elle nécessite parfois le dépôt d'un SR-22 auprès de l'État pour confirmer que le conducteur a une assurance automobile. La raison pour laquelle vous avez besoin d'une assurance SR-22, et non la SR-22 elle-même, vous place dans une catégorie à haut risque avec les compagnies d'assurance automobile.
Un État peut exiger un SR-22 pour diverses raisons, y compris une condamnation DUI ou être impliqué dans un accident de véhicule sans assurance automobile. Si vous avez besoin d'un SR-22, vous ne devez comparer que les compagnies d'assurance automobile qui fournissent des dépôts SR-22. Les SR-22 sont requis par toutes nos principales recommandations en matière d'assurance automobile à haut risque.
Facteurs contribuant à un conducteur à haut risque
Les compagnies d'assurance automobile examinent une variété de facteurs pour évaluer le risque que vous posez.
Lorsque vous êtes considéré comme plus susceptible de déposer une réclamation que la majorité des conducteurs, vous êtes classé comme conducteur à haut risque.
Certains comportements et difficultés de conduite et de non-conduite, tels que des infractions graves comme un DUI, des antécédents d'accidents et de réclamations automobiles, ou même un mauvais crédit, font que les compagnies d'assurance automobile vous considèrent comme un conducteur à haut risque. Voici quelques-unes des variables les plus courantes qui peuvent amener les compagnies d'assurance automobile à vous classer comme conducteur à haut risque.
#1. Réclamations d'assurance en cas de faute
Si vous avez déposé des réclamations d'assurance automobile responsables, les assureurs vous considéreront comme quelqu'un qui peut prendre des décisions dangereuses sur la route, entraînant des accidents et des réclamations. Selon les compagnies d'assurance automobile, cela fait de vous un conducteur à haut risque.
Selon les recherches de Forbes Advisor, les taux d'assurance automobile augmentent de 40 % en moyenne à la suite d'un accident corporel. Dans notre enquête sur les primes d'assurance automobile après un accident avec blessures, c'est plus de 800 $ de plus par année que ce qu'un bon conducteur avec un bon dossier de conduite paie.
Après une collision avec dommages matériels, les frais d'assurance automobile augmentent de 38 % en moyenne. Selon notre estimation, vous paierez environ 776 $ de plus par année pour une assurance auto qu'un excellent conducteur.
Un accident mineur peut ne pas avoir d'impact significatif sur les prix de votre assurance automobile, surtout si vous avez une couverture de pardon des accidents par le biais de votre compagnie d'assurance automobile. De plus, à moins que vous n'ayez fait de nombreuses réclamations d'assurance automobile, certaines compagnies d'assurance automobile peuvent ne pas vous considérer comme un conducteur à haut risque.
#2. Conduite en état d'ébriété
Selon une analyse Forbes Advisor, les conducteurs avec un DUI font face à une augmentation des prix des assurances de 72% en moyenne. La différence de coûts annuels entre un conducteur compétent avec un bon dossier de conduite et un conducteur à haut risque avec un DUI est de plus de 1,400 XNUMX $.
Les prix de l'assurance automobile après un DUI sont si élevés parce que les conducteurs ivres présentent un risque important d'être impliqués dans un accident majeur. Être sous l'influence de l'alcool peut altérer votre jugement, votre coordination et vos temps de réaction, ce qui peut avoir un impact significatif sur vos capacités au volant, augmentant ainsi vos risques d'être impliqué dans un accident de voiture.
Selon une étude menée par la National Highway Traffic Safety Administration (NHTSA), les conducteurs ayant une concentration d'alcool dans l'haleine (BrAC) de 0.08 avaient un risque de collision quatre fois plus élevé que les conducteurs ayant une BrAC de 0.00. En outre, le CDC rapporte que près d'un tiers de tous les décès sur les routes aux États-Unis incluent un conducteur avec un taux d'alcoolémie de 0.08 ou plus, la limite légale dans la plupart des États.
#3. Billets pour excès de vitesse
Après un excès de vitesse, les primes d'assurance automobile augmentent de 21 % en moyenne. Cela équivaut à payer plus de 400 $ de plus en assurance automobile par année qu'un conducteur avec un bon dossier de conduite.
Les compagnies d'assurance automobile considèrent l'excès de vitesse comme un comportement à risque, car si vous avez un accident en accélérant, vous êtes plus susceptible d'infliger plus de dommages, ce qui entraîne des indemnisations plus élevées. Selon une analyse de la NHTSA, la vitesse était un facteur dans 29 % des accidents mortels de la circulation en 2020.
Après une contravention pour excès de vitesse, vous paierez plus pour l'assurance automobile, mais le montant dépend s'il s'agit de votre première infraction de conduite et de la distance parcourue au-dessus de la limite de vitesse. Plusieurs amendes pour excès de vitesse indiquent une tendance à une conduite plus risquée et vous classent parmi les conducteurs à haut risque.
#4. Conduite dangereuse
Selon nos données, la hausse moyenne des prix de l'assurance auto après une contravention pour conduite imprudente est de 61 %. Les taux d'assurance automobile grimpent de plus de 1,000 XNUMX $ par année en moyenne à la suite d'une contravention pour conduite imprudente, démontrant à quel point les compagnies d'assurance automobile prennent ce crime au sérieux.
Il peut être difficile de définir la conduite imprudente car la définition varie d'un État à l'autre. Conduire avec un mépris intentionnel ou gratuit pour la sécurité des personnes ou des biens est une définition typique. En résumé, il s'agit d'une conduite imprudente qui pourrait entraîner un accident grave, c'est pourquoi vous êtes qualifié de risque élevé si vous avez cette condamnation à votre dossier de conduite.
#5. Crédit
Selon les données de Forbes Advisor, les primes d'assurance automobile augmentent de 79 % en moyenne pour les conducteurs ayant un mauvais crédit. Selon notre analyse, les conducteurs avec un mauvais crédit paient environ 1,500 XNUMX $ de plus par an que ceux qui ont un bon crédit.
Les primes d'assurance automobile sont élevées pour les conducteurs ayant un mauvais crédit, car les compagnies d'assurance automobile pensent que le crédit prédit la probabilité d'une réclamation. Les conducteurs avec un faible crédit sont perçus comme étant plus susceptibles de déposer des réclamations, ils sont donc considérés comme un risque plus élevé à assurer dans la plupart des juridictions.
La Californie, Hawaï, le Massachusetts et le Michigan ont tous interdit l'utilisation du crédit lors de la détermination des tarifs d'assurance automobile.
#6. Âge
Certains conducteurs sont considérés comme à haut risque par les compagnies d'assurance automobile parce que leur groupe d'âge est plus susceptible d'être impliqué dans des accidents et de déposer des réclamations que d'autres. Les adolescents et les personnes âgées paient en moyenne plus pour l'assurance automobile que les autres groupes d'âge.
Selon notre analyse des primes annuelles d'assurance automobile pour adolescents, l'augmentation moyenne des coûts d'assurance automobile pour les parents qui ajoutent un conducteur de 16 ans à leur police est de 92 %. Selon nos données, un jeune de 18 ans qui a sa propre police paie 150 % de plus en assurance automobile par an qu'un conducteur de 25 ans.
Les conducteurs adolescents sont jeunes, inexpérimentés et plus susceptibles d'avoir un accident, donc leurs prix d'assurance automobile sont plus élevés. Selon l'Insurance Institute for Highway Safety (IIHS), le taux de collisions mortelles par mile parcouru pour les conducteurs de 16 à 19 ans est environ trois fois supérieur à celui des conducteurs de 20 ans et plus.
L'IIHS signale une augmentation significative des collisions mortelles chez les conducteurs âgés de 70 à 74 ans, le taux le plus élevé étant chez les conducteurs âgés de 85 ans et plus. Les conducteurs âgés de 70 ans et plus ont une plus grande expérience, mais leurs temps de réaction sont plus lents et ils sont plus sujets aux blessures, ils sont donc considérés comme des risques plus élevés.
Selon notre enquête sur les dépenses annuelles d'assurance automobile, les primes d'assurance automobile sont 34 % plus élevées en moyenne pour un conducteur âgé de 80 ans par rapport aux coûts à 60 ans.
L'âge n'est pas un facteur dans le calcul des prix de l'assurance automobile en Californie, à Hawaï ou au Massachusetts selon les restrictions de l'État.
# 7. Emplacement
Si la région où vous résidez a un nombre élevé de réclamations, votre emplacement peut vous placer dans une catégorie à haut risque auprès des compagnies d'assurance automobile.
Par exemple, si vous vivez dans une zone métropolitaine encombrée sujette à davantage d'accidents de voiture, ou dans une zone sujette au vol de voiture, au vandalisme ou même à des conditions météorologiques extrêmes, ces facteurs peuvent entraîner une incidence de réclamations supérieure à la moyenne et vous faire plus risqué à assurer.
Par exemple, la Floride est sujette aux intempéries, comme les ouragans, et son prix moyen d'assurance automobile est supérieur de plus de 300 % à celui de l'Idaho, où le temps est plus clément.
L'assurance automobile la moins chère pour les conducteurs à haut risque
Selon l'examen par Forbes Advisor des tarifs annuels des principales compagnies d'assurance automobile, l'assurance automobile à haut risque coûte en moyenne 3,217 XNUMX $ par an.
Selon nos recherches, USAA a l'assurance automobile à haut risque la moins chère à 2.379 $. Cependant, l'USAA a des conditions d'éligibilité strictes. Pour souscrire une assurance automobile via l'USAA, vous devez être un membre de l'armée, un ancien combattant ou un membre de la famille de l'un ou l'autre.
Si vous n'êtes pas admissible à une assurance automobile à haut risque auprès de l'USAA, Geico est le deuxième moins cher à 2,704 2,995 $, suivi de American Family à XNUMX XNUMX $. Lorsque vous recherchez une assurance auto à bas prix, voici quelques-unes des meilleures compagnies à considérer.
Les prix des conducteurs à haut risque sont basés sur les coûts moyens d'assurance automobile pour quatre groupes de conducteurs : ceux avec un DUI, ceux avec un accident responsable avec dommages matériels, ceux avec un accident responsable avec blessure et ceux avec un faible crédit. .
Compagnie d'assurance automobile à haut risque la moins chère par assurance
| Entreprise | Coût annuel moyen | Coût mensuel moyen |
| USAA * | $2,379 | $198 |
| Geico | $2,704 | $225 |
| Famille américaine | $2,995 | $250 |
| Nationwide | $3,049 | $254 |
| Moyenne nationale | $3,217 | $268 |
Assurance automobile à haut risque la moins chère par État
| Région | Entreprise la moins chère pour les conducteurs à haut risque | Coût annuel moyen | Coût mensuel moyen |
| Alabama | Les Voyageurs du temps | $1,798 | $150 |
| Alaska | Umialik | $2,034 | $169 |
| Arizona | Assurance racine | $1,070 | $89 |
| Arkansas | Mutuelle de Cameron | $1,972 | $164 |
| Californie | Wawanesa | $2,261 | $188 |
| Colorado | Bureau agricole du Colorado | $2,055 | $171 |
| Connecticut | Les Voyageurs du temps | $2,095 | $175 |
| Delaware | Les Voyageurs du temps | $2,094 | $174 |
| Floride | Geico | $4,018 | $335 |
| État de la Georgie | Pays | $2,414 | $201 |
| Hawaii | State Farm | $1,540 | $128 |
| Idaho | National américain | $826 | $69 |
| Illinois | Mercury | $2,480 | $207 |
| Indiana | Assurance Pékin | $1,263 | $105 |
| Iowa | Mutuelle de Hastings | $1,203 | $100 |
| Kansas | Geico | $1,729 | $144 |
| Kentucky | Les Voyageurs du temps | $2,242 | $187 |
| Louisiane | Bureau agricole du sud | $3,903 | $325 |
| Maine | Groupe Concorde | $1,189 | $99 |
| Maryland | Les Voyageurs du temps | $3,214 | $268 |
| Massachusetts | State Farm | $1,936 | $161 |
| Michigan | Secura | $1,767 | $147 |
| Minnesota | Famille américaine | $2,576 | $215 |
| Mississippi | Safeway | $1,816 | $151 |
| Missouri | Umialik | $2,034 | $169 |
| Montana | Progressive | $1,868 | $156 |
| Nebraska | Geico | $1,532 | $128 |
| Nevada | Accès américain | $2,630 | $219 |
| Hampshire | MMG | $1,429 | $119 |
| New Jersey | NJM | $1,605 | $134 |
| Nouveau Mexique | Nationwide | $2,075 | $173 |
| New York | NYCM | $4,249 | $354 |
| Caroline du Nord | Bureau agricole de Caroline du Nord | $1,898 | $158 |
| Dakota du nord | Mutuelle Nodak | $1,255 | $105 |
| Ohio | Mutuelle de Hastings | $1,045 | $87 |
| Oklahoma | Union des agriculteurs de l'Oklahoma | $2,456 | $205 |
| Oregon | Mutuelle de l'Oregon | $1,503 | $125 |
| Pennsylvanie | National américain | $3,427 | $286 |
| Rhode Island | State Farm | $1,673 | $139 |
| Caroline du Sud | Les Voyageurs du temps | $2,160 | $180 |
| Dakota du Sud | Les agriculteurs | $2,061 | $172 |
| Tennessee | Agriculteurs du Tennessee | $1,659 | $138 |
| Texas | Geico | $2,671 | $223 |
| Utah | Geico | $2,088 | $174 |
| Vermont | Geico | $1,085 | $90 |
| Virginie | Bureau agricole de Virginie | $1,350 | $113 |
| Washington | pemco | $1,491 | $124 |
| Virginie de l'Ouest | Nationwide | $1,838 | $153 |
| Wisconsin | Secura | $1,500 | $125 |
| Wyoming | National américain | $899 | $75 |
Lire aussi: ASSURANCE SR-22 : Comment ça marche
Notre recherche sur la compagnie d'assurance automobile la moins chère dans chaque État révèle que Geico et Travelers sont les moins chers dans six États chacun, mais le large éventail d'entreprises les moins chères dans différents États souligne la nécessité de comparer les devis d'assurance automobile.
Lorsque vous recherchez la meilleure assurance pour les conducteurs à haut risque, c'est une bonne idée de parcourir les grandes et les petites compagnies d'assurance automobile pour découvrir l'assureur qui vous offrira le meilleur prix et la meilleure couverture pour vos besoins.
Comment économiser de l'argent sur l'assurance automobile à haut risque
Il peut être plus difficile d'obtenir une assurance automobile bon marché si vous êtes classé comme conducteur à haut risque. Voici quelques idées pour réduire vos frais d'assurance automobile.
#1. Comparez les devis.
La méthode la plus simple pour économiser de l'argent est de rechercher la meilleure assurance automobile pour les conducteurs à haut risque.
Les prix des compagnies d'assurance automobile varient considérablement, donc en tant que conducteur à haut risque, vous devez comparer les devis d'assurance automobile d'au moins trois compagnies différentes. Les devis d'assurance automobile sont gratuits et peuvent être obtenus en ligne, par téléphone ou en personne, selon la méthode qui vous convient le mieux.
Lorsque vous achetez une assurance automobile, demandez les mêmes couvertures et limites pour trouver la compagnie d'assurance automobile la mieux adaptée à vos besoins. Si vous avez besoin d'un dépôt SR-22 ou d'une couverture d'assurance automobile pour les non-propriétaires, assurez-vous que les compagnies d'assurance automobile que vous examinez offrent ces options.
#2. Inscrivez-vous à un cours de conduite défensive.
Certaines compagnies d'assurance automobile vous accorderont un rabais si vous suivez un cours de conduite défensive pour améliorer vos compétences de conduite. Cela peut vous aider à économiser de l'argent sur l'assurance automobile tout en identifiant et en corrigeant les comportements de conduite qui vous ont placé dans le groupe à haut risque.
Si vous suivez le cours de conduite défensive notamment pour obtenir un rabais, demandez à votre compagnie d'assurance automobile une liste des compagnies agréées et assurez-vous d'envoyer une preuve d'achèvement à l'assureur.
#3. Sachez quand vous devez déposer une réclamation pour collision
L'assurance collision peut couvrir les réparations des dommages causés à la voiture par une collision involontaire avec un autre véhicule ou un objet, quelle que soit la culpabilité. Si vous déposez une réclamation d'assurance automobile pour chaque problème mineur, cela peut rapidement s'accumuler et vous placer dans un groupe à haut risque pour le dépôt de plusieurs réclamations.
Avant de déposer une réclamation d'assurance automobile, assurez-vous que les dommages sont supérieurs à votre franchise et qu'ils valent la peine de déposer une réclamation. Pour les réclamations d'assurance collision et tous risques, votre franchise correspond au montant déduit du chèque de réclamation.
Supposons que vous ayez une franchise de 1,000 1,250 $ et 250 XNUMX $ de dommages à la voiture. Dans ce cas, votre compagnie d'assurance automobile ne paierait que XNUMX $ sur une réclamation. Cette petite somme vaut-elle l'augmentation des primes d'assurance automobile à laquelle vous pourriez être confrontée au cours des trois à cinq prochaines années à la suite d'une réclamation? Préférablement pas.
Évitez d'obtenir une couverture collision si vous avez assez d'argent pour compenser les petits dommages accidentels à votre véhicule. Attendez de déposer une réclamation d'assurance collision pour des dommages graves pouvant nécessiter des réparations coûteuses.
#4. Augmentez votre franchise.
Le montant retiré de la collision de l'assurance automobile et des vérifications globales des réclamations est connu sous le nom de franchise. Augmenter votre franchise d'assurance automobile vous fera économiser de l'argent, car votre compagnie d'assurance automobile paiera moins pour les réclamations.
Par exemple, passer d'une franchise de 500 $ à une franchise de 1,000 11 $ vous fait économiser XNUMX % en moyenne. Une franchise plus élevée peut également vous aider à réduire le nombre de réclamations que vous déposez auprès de votre compagnie d'assurance automobile, réduisant ainsi vos dépenses d'assurance automobile.
#5. Rechercher des remises
Lorsque vous recevez des tarifs d'assurance automobile, renseignez-vous sur les rabais qui peuvent vous aider à économiser de l'argent.
Selon la raison pour laquelle vous êtes considéré comme un conducteur à haut risque, vous ne pourrez peut-être pas bénéficier d'une réduction sans sinistre ou sans accident, mais il existe de nombreuses autres réductions d'assurance automobile. Consultez les réductions pour :
- Payer votre assurance auto en totalité plutôt que mensuellement
- Se débarrasser du papier
- Utiliser des fonds électroniques pour payer
- Utiliser votre police d'assurance auto pour assurer plusieurs véhicules
- Combiner vos assurances auto et habitation avec la même compagnie
- Votre voiture est équipée d'une technologie antivol.
- Votre véhicule est équipé de mesures de sécurité telles que des freins antiblocage et des airbags.
- Être un excellent élève ou avoir un bon élève dans son enfance sur votre police
Si vous souhaitez démontrer à votre compagnie d'assurance automobile que vous conduisez en toute sécurité, vous pouvez vous inscrire à un programme d'assurance automobile basé sur l'utilisation. Votre conduite est suivie avec un plan d'assurance basé sur l'utilisation (UBI). Vous bénéficiez généralement d'une réduction uniquement pour votre adhésion au programme, et vous pouvez obtenir une réduction plus élevée si vous démontrez de bonnes pratiques de conduite. Sachez que certains plans UBI augmenteront vos tarifs si vous avez un faible score pour les habitudes de conduite telles que les excès de vitesse ou les freinages énergiques.
Comment pouvez-vous réduire votre risque ?
Réduire le risque que vous posez vous aidera à économiser de l'argent sur l'assurance automobile. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour trouver des taux réduits d'assurance automobile.
#1. Soyez un conducteur prudent.
Efforcez-vous d'avoir un dossier de conduite impeccable. C'est celui qui n'a pas d'infractions au code de la route ou d'accidents. Même s'il peut s'écouler de trois à cinq ans avant qu'une infraction ou un accident de la route antérieur ne soit retiré de votre dossier de conduite, le maintien d'un dossier vierge peut aider les compagnies d'assurance automobile à croire que vous êtes maintenant un conducteur plus prudent.
#2. Augmentez votre pointage de crédit.
Dans les endroits où le crédit peut être utilisé comme élément de notation, l'amélioration de votre pointage de crédit vous aidera à obtenir des taux d'assurance automobile réduits.
#3. Conduire moins
Vous avez moins de risques d'être impliqué dans un accident si vous conduisez moins. Si votre situation a changé, comme le travail à domicile ou la retraite, informez votre compagnie d'assurance automobile que votre kilométrage annuel a diminué pour voir si les prix de votre assurance automobile diminueront également.
#4. Il ne devrait y avoir aucune lacune dans la couverture.
Si vous n'avez pas maintenu votre assurance automobile à jour ou s'il s'agit de votre première couverture d'assurance automobile, vous pourriez être considéré comme un conducteur à haut risque. Obtenez et conservez une assurance automobile pour réduire votre risque. Avoir une couverture d'assurance automobile active sur une base cohérente peut également entraîner des remises, telles que des remises de fidélité si vous restez couvert par la même compagnie pendant plusieurs années.
Quelle est l'assurance auto la moins chère pour les conducteurs à haut risque ?
Vous devriez rechercher une couverture en fonction de votre scénario. Chaque compagnie d'assurance automobile évalue vos risques différemment et ajuste votre prime en conséquence. L'obtention d'estimations auprès de plusieurs compagnies d'assurance automobile différentes vous aidera à vous assurer que vous payez le prix correct pour la couverture dont vous avez besoin.
Combien de temps pouvez-vous être classé comme conducteur à haut risque ?
En général, des variables telles que les accidents responsables et les amendes pour excès de vitesse ont un impact de trois à cinq ans sur votre assurance. Les conduites avec facultés affaiblies ou la conduite imprudente peuvent entraîner une marque permanente sur votre dossier. Cependant, la durée pendant laquelle ces choses restent sur votre dossier est déterminée par l'état dans lequel vous vivez.
Que se passe-t-il si ma couverture est refusée parce que je suis un conducteur à haut risque ?
Si une compagnie vous refuse une couverture d'assurance automobile, il vaut la peine de vérifier auprès d'une autre. Lors du choix d'assurer ou non un conducteur et du montant à facturer, chaque entreprise adopte une approche différente. Un agent d'assurance peut également vous aider à trouver une couverture adaptée à vos besoins et à votre dossier de conduite.
Il existe des solutions si vous rencontrez toujours des difficultés à bénéficier d'une couverture. Enquêter sur un pool de risques attribué par l'État pourrait être une option pour obtenir une assurance en tant qu'automobiliste à haut risque. Ces pools peuvent vous aider à vous assurer que vous avez une couverture, cependant, le coût peut être supérieur à ce que vous pourriez recevoir par vous-même.
Conclusion
Vous pouvez toujours bénéficier d'une couverture si vous avez une contravention pour excès de vitesse, une collision responsable ou un DUI sur votre dossier de conduite. Faites votre étude et comparez diverses estimations pour rendre votre couverture moins chère, recherchez des opportunités de regroupement et améliorez votre pointage de crédit.
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Bibliographie
