Vous recherchez la meilleure protection au meilleur prix ? Vous avez peut-être rencontré des régimes collectifs d'assurance maladie complémentaire, également appelés régimes d'écart, dans votre recherche, surtout si vous êtes effectivement inscrit à un régime à franchise élevée et que vous recherchez une protection contre les dépenses substantielles. Cette page couvre les spécificités de l'assurance maladie complémentaire d'écart, comme son fonctionnement dans les emplois et quand il est judicieux d'obtenir un plan de couverture d'écart. Après avoir lu cet article, vous serez mieux placé pour déterminer si un plan d'écart est adapté à votre situation particulière.
Qu'est-ce que l'assurance maladie Gap
Combiné avec un plan d'assurance maladie complémentaire de groupe connu sous le nom de Gap Health Insurance, un plan médical majeur à franchise élevée est utilisé. Selon l'IRS, un plan de santé à franchise élevée (HDHP) est celui qui a une franchise familiale minimale de 2,600 1,300 $ et une franchise individuelle de XNUMX XNUMX $. Certaines personnes appellent l'assurance d'écart une «assurance sur l'assurance», car elle aide à payer les frais médicaux qui surviennent avant que la franchise ne soit atteinte, comme le terme l'indique.
Augmenter la franchise pour le plan médical primaire a le plus d'impact. Les Gap Plans gagnent en popularité en tant que stratégie visant à réduire les dépenses globales et à améliorer l'accès aux soins de santé. En raison des changements apportés par la Loi sur les soins abordables, les tarifs d'assurance et les franchises de couverture médicale augmentent. Il est important de souligner que l'assurance maladie Gap n'adhère pas aux normes médicales fondamentales ou à l'ACA. Il s'agit d'une politique distincte.
Que couvre l'assurance maladie Gap ?
Un plan d'assurance écart médical suit le plan médical primaire d'un employeur, ce qui le rend simple. Il verse directement au souscripteur ou au fournisseur l'explication des prestations (EOB) pour le plan médical majeur sous-jacent. Un plan d'écart verse les prestations indiquées dans le barème des prestations jusqu'à un montant maximum de prestations. Avant que le régime ne rembourse le souscripteur, certaines polices peuvent exiger qu'il couvre une franchise ou une coassurance supplémentaire (à sa charge).
Un plan d'écart médical paie le montant appliqué à la franchise médicale principale et à la coassurance de l'assuré. Il couvre les mêmes dépenses que le plan médical majeur, à l'exception des honoraires professionnels dans un cabinet médical ou une clinique, les médicaments sur ordonnance des patients externes, les soins de la vue, les soins dentaires et les quotes-parts du plan.
La valeur de Gap Health Insurance
Cela dépendra de la situation du salarié. Pour les employés ayant des problèmes médicaux graves ou récurrents et des dépenses personnelles élevées, un plan d'écart à faible coût aura du sens. D'autre part, les employés en bonne santé qui ne prévoient pas de dépenses médicales futures peuvent ne pas voir la valeur de l'assurance écart. Même s'ils doivent effectuer un paiement mensuel pour le plan d'assurance écart, les employés réduisent néanmoins leurs dépenses maximales globales. Ceci est essentiel car les salaires des employés pourraient ne pas suffire à couvrir leurs primes et franchises mensuelles d'assurance maladie si les dépenses de santé augmentent.
Les employeurs peuvent économiser de 10 à 20 % sur leurs primes médicales de groupe en utilisant un plan d'écart. Surtout s'ils veulent conserver ou améliorer les services qu'ils fournissent. Une entreprise peut proposer à ses employés une assurance maladie complémentaire qui limite leurs dépenses personnelles. Et est moins cher que s'ils avaient un plan plus cher avec une franchise plus faible. Si la franchise médicale principale de l'employé est de 2,000 1,000 $ et que sa franchise de plan d'écart est de 1000 XNUMX $, il ne sera responsable que de XNUMX XNUMX $ de débours.
Que signifie une lacune dans l'assurance médicale ?
Une couverture d'écart médical paie le montant qui aurait autrement été affecté à la franchise principale de l'assuré.
Qu'est-ce qu'une exception d'écart pour l'assurance maladie ?
Si votre plan de santé approuve une exception d'écart de réseau, cela signifie qu'il est prêt à traiter ce service particulier de ce fournisseur particulier comme s'il était fourni par un fournisseur du réseau.
Comment fonctionne une police d'assurance crédit santé?
Dans le cas où un emprunteur ou un débiteur est dans l'incapacité de rembourser un prêt en raison d'une maladie chronique ou d'un handicap, un créancier est protégé par une assurance crédit santé.
Qu'est-ce qu'une bonne franchise pour l'assurance maladie ?
Les règles de l'IRS s'appliquent aux franchises élevées et aux débours maximums. La franchise minimale pour un régime familial devrait être de 2,800 1,400 $. Et la franchise minimale pour un régime individuel devrait être de XNUMX XNUMX $.
Écart de couverture Assurance maladie
Les gens peuvent ne pas être éligibles aux crédits d'impôt sur les primes, ce qui réduit le coût des plans de marché / d'échange mis à disposition sur les sites Web gouvernementaux et les pousse dans l'écart de couverture de Medicaid. Les crédits d'impôt sur les primes sont des crédits d'impôt ou des subventions qui aident les personnes éligibles à payer leurs plans d'assurance maladie achetés sur le marché. Le coût d'un plan de couverture d'assurance maladie complémentaire qu'une personne éligible achète sur le marché peut être couvert par des crédits d'impôt sur les primes. En conséquence, ils n'ont pratiquement aucune option pour une assurance maladie abordable.
L'écart de couverture de l'assurance maladie dans onze États est le résultat du refus des législatures des onze États d'étendre Medicaid. Lequel aurait reçu la quasi-totalité de son financement du gouvernement fédéral. Il existe un « déficit de couverture » dans l'assurance maladie, car les crédits d'impôt sur les primes mis à disposition par l'ACA ne sont disponibles que pour les personnes dont le revenu du ménage est d'au moins 100 % et jusqu'à 400 % du FPL.
Lors de la rédaction de la loi sur les soins abordables, l'expansion de Medicaid était considérée comme un élément crucial, il était donc présumé que les subventions aux primes inférieures à 100% du FPL seraient inutiles car Medicaid serait disponible à leur place. Pour cette raison, les subventions aux primes ne sont pas offertes en dessous de 100 % du FPL. Par conséquent, dans les États qui n'étendent pas Medicaid, presque toutes les personnes non handicapées sans enfant dont le revenu est inférieur à 100 % du FPL et une proportion importante de parents ne sont éligibles à aucune aide financière pour les aider à souscrire une assurance maladie.
Combien coûte l'assurance Gap ?
Semblable aux polices d'assurance maladie traditionnelles, votre mode de vie et quelques autres facteurs affecteront le coût de votre assurance écart.
#1. Avantages du régime de choix
Quelles procédures médicales particulières souhaitez-vous couvrir en premier ? Les plans avec moins d'avantages sont moins chers, mais les plans plus complets sont plus chers. Quel niveau de protection souhaitez-vous ensuite ? Des remboursements plus importants pour des procédures médicales coûteuses entraînent des primes mensuelles plus élevées et vice versa.
#2. Âge
De manière générale, les personnes âgées ont besoin de plus de services médicaux que les personnes plus jeunes. Par conséquent, l'assurance écart coûte généralement plus cher à mesure que vous vieillissez.
#3. État de santé
En raison de conditions préexistantes, les compagnies d'assurance maladie ne sont pas autorisées à traiter les clients injustement en vertu de l'ACA. Cependant, les polices d'assurance d'écart sont exemptées des règles de l'ACA. Par conséquent, si vous avez déjà des problèmes médicaux, soyez prêt à dépenser plus pour une assurance maladie complémentaire.
# 4. Emplacement
Les frais médicaux plus élevés sont le résultat du coût élevé des lieux de vie. Lorsque les compagnies d'assurance vous fournissent un devis pour une police d'assurance d'écart, cela sera pris en compte. Si vous résidez dans un endroit riche où le coût de la vie est élevé, votre police d'assurance maladie d'écart coûtera probablement plus cher qu'elle ne le coûterait à quelqu'un qui n'en a pas.
Écart d'assurance maladie entre les emplois
Étant donné que tant d'Américains dépendent de l'assurance maladie fournie par leur travail, souscrire une assurance écart par vous-même peut sembler aussi coûteux que de payer vos factures médicales de votre poche. Si vous perdez votre assurance maladie fournie par votre employeur, vous vous demandez peut-être si vous avez réellement besoin d'une assurance.
Les plans à franchise élevée, les plans de partage des frais médicaux et l'assurance maladie à court terme sont quelques-unes des alternatives non conformes à l'ACA qui sont couramment prises en considération. La section suivante décrira l'écart d'assurance maladie entre les emplois dans ces options :
#1. Assurance à court terme
Selon l'endroit où vous vivez, vous pourriez être en mesure d'obtenir un plan d'assurance maladie pour aussi peu que trois mois (et jusqu'à un an). Mais il y a un plus grand risque lié aux emplois d'assurance maladie à court terme, il est donc important de bien comprendre ce que ces plans particuliers couvriront et ne couvriront pas.
Les tarifs de cette assurance sont souvent moins élevés. Plusieurs compagnies d'assurance offrent des régimes d'assurance à court terme pour une petite fraction du coût de l'assurance à long terme, qui peut coûter des centaines de dollars par mois.
#2. Régimes de partage des frais médicaux
Théoriquement, les plans de partage des coûts déboursent les frais médicaux individuels parmi un groupe plus large, tout comme leur nom l'indique. Bien que ce ne soit pas le cas, les organisations confessionnelles proposent fréquemment ces techniques. Les membres du programme paient des frais mensuels souvent moins chers mais toujours comparables aux prix des assurances. Au fur et à mesure que les factures médicales surviennent, le groupe divise essentiellement les primes combinées. Une « frais d'incident », semblable à une quote-part, est exigée par certains régimes.
#3. Régimes à déductibilité élevée
Une assurance maladie à franchise élevée ou « catastrophique » peut être la meilleure option dans certains cas. Vous pouvez acheter un plan catastrophique via Healthcare.gov. Mais ils ne sont souvent accessibles qu'aux jeunes adultes, généralement ceux de moins de trente ans en bonne santé. Ces régimes d'assurance comportent souvent des primes peu élevées mais des franchises élevées, comme leur nom l'indique. La franchise ne s'applique pas aux services de santé de base de plusieurs régimes communs, comme les visites en télésanté.
#4. Régimes d'adhésion aux soins primaires
Récemment, la popularité des adhésions aux soins primaires ou des services médicaux de conciergerie a augmenté. Un médecin généraliste ou un cabinet médical offrira des services dans cette situation moyennant des frais mensuels prédéterminés. Ce plan fournit généralement des consultations médicales virtuelles illimitées et des tests de laboratoire sans frais supplémentaires, le cas échéant. Le fait qu'il ne s'agisse pas d'une assurance maladie devrait aller de soi, c'est pourquoi de nombreuses personnes choisissent d'associer une adhésion aux soins primaires à un plan dévastateur ou à franchise élevée.
Est-il préférable d'avoir une franchise élevée ou faible pour l'assurance maladie ?
Lorsqu'une maladie ou une blessure nécessite des soins médicaux importants, de faibles franchises sont souhaitables. Les polices d'assurance à franchise élevée vous donnent accès à des HSA et à des primes plus raisonnables.
Quel est l'inconvénient d'avoir une franchise élevée ?
Ils peuvent également augmenter vos chances d'accumuler des frais médicaux importants que vous ne pourrez peut-être pas payer. Un accident ou une urgence peut entraîner des dépenses très importantes, car les HDHP ne couvrent généralement que les soins préventifs.
Régime d'assurance maladie Gap
Les régimes complémentaires de santé collectifs, également appelés régimes « GAP », comblent les lacunes des régimes de santé à franchise élevée (HDHP) dont bénéficient désormais les salariés. Semblable aux régimes d'assurance complémentaire "Medigap" que des millions de personnes âgées souscrivent chaque année. Il s'agit de combler les lacunes des parties A et B de Medicare, ce sont des assurances complémentaires.
Quelles sont les options les plus rentables pour l'assurance complémentaire et Gap ?
- Avantages pour l'employeur : Votre employeur peut proposer une assurance écart en tant qu'avantage. Il est possible que vous n'ayez pas à payer le coût total. Même si les options de votre plan seront limitées à celles qui sont disponibles pour votre groupe. Adressez-vous à votre gestionnaire d'avantages sociaux pour savoir comment souscrire à une assurance-maladie complémentaire de groupe.
- Assurance écart autonome: L'assurance Gap peut être obtenue directement auprès des compagnies d'assurance ou par l'intermédiaire d'un agent. Et il peut être acquis séparément des régimes d'assurance-maladie ou d'autres régimes d'assurance.
- Medicare: Medicare ne prend pas toujours en charge les frais médicaux. Même si la partie A est gratuite, vous devez quand même payer une prime de la partie B, des franchises annuelles et une coassurance, par exemple. L'assurance complémentaire Medicare couvre un certain nombre de frais remboursables liés à Medicare.
Une franchise de 6000 XNUMX $ est-elle élevée ?
De nombreuses franchises, selon Field, se situent entre 5,000 6,000 $ et XNUMX XNUMX $.
Qu'est-ce qui est considéré comme un plan de santé à franchise élevée en 2023 ?
L'IRS considère tout plan de santé avec une franchise d'au moins 1,400 2,800 $ pour un individu ou XNUMX XNUMX $ pour une famille comme un plan de santé à franchise élevée.
QFP
Que couvre un plan d'écart ?
L'assurance Gap est un type d'assurance automobile facultatif qui peut vous aider si votre voiture est détruite ou volée et que vous devez plus d'argent que la valeur de la voiture après dépréciation.
Comment fonctionne un plan d'écart?
La somme appliquée à la franchise médicale majeure et à la coassurance de l'assuré est couverte par un plan d'écart médical.
Quelles conditions préexistantes ne sont pas couvertes?
En raison d'une condition médicale préexistante, telle qu'une grossesse ou d'une maladie chronique comme le diabète ou le cancer, les assureurs maladie ne peuvent plus augmenter leurs tarifs ou refuser de vous couvrir, vous ou votre enfant.
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Bibliographie
