Une rente fixe est une option de placement solide pour ceux qui veulent une protection supérieure, un revenu viager et un risque minimal. Cela aide également à stabiliser le revenu des personnes qui ne participent pas pleinement au marché du travail. La plupart de ses contrats peuvent être utilisés pour mettre de l'argent de côté pour la retraite. D'autres peuvent être en mesure de convertir votre argent en un flux de revenu de retraite. Vous avez une rente différée si vous utilisez une rente comme véhicule d'épargne et que la compagnie d'assurance reporte votre paiement à l'avenir. Cet article couvrira les taux de rente fixes et leur fonctionnement.
Qu'est-ce qu'une rente fixe
Une rente fixe est un contrat que vous avez avec une compagnie d'assurance. Il peut servir de base sûre pour les liquidités afin de gagner des intérêts non imposables. La compagnie d'assurance garantit à la fois le taux de rendement (taux d'intérêt) et le paiement à l'investisseur avec une rente fixe. Le taux de revenu d'une rente fixe peut changer au fil du temps, malgré le fait que l'étiquette « fixe » suggère le contraire. Si, comment et quand cela peut se produire, cela sera spécifié dans le contrat. Vous pouvez choisir de recevoir des paiements pour le reste de votre vie ou pour une durée déterminée.
Votre investissement croît à l'abri de l'impôt tandis que vous accumulez des actifs dans une rente fixe différée. Au cours de la croissance de votre compte, le compagnie d'assurance s'engage à vous payer au moins un certain taux d'intérêt. Vous recevez un montant d'argent fixe prédéterminé, généralement sur une base mensuelle, que vous achetiez une rente fixe instantanée ou que vous « rentabilisiez » votre rente différée (semblable à une pension).
La prévisibilité d'une rente fixe en fait un choix populaire pour ceux qui recherchent un flux de revenu garanti pour compléter leurs autres investissements et leur revenu de retraite. Les versements de rente fixe n'affectent pas les changements du marché, ils peuvent donc offrir aux investisseurs la tranquillité d'esprit qu'ils auront suffisamment d'argent pour durer jusqu'à la retraite et couvrir les coûts futurs identifiés.
Comment fonctionne une rente fixe
Les investisseurs peuvent acheter une rente fixe avec une somme forfaitaire ou une série de paiements au fil du temps. À son tour, le fournisseur d'assurance promet que le compte rapportera un taux d'intérêt spécifique. C'est la phase d'accumulation.
Lorsqu'un propriétaire de rente choisit de commencer à recevoir un revenu régulier de la rente, la compagnie d'assurance calcule les paiements en fonction du montant d'argent sur le compte. Le compte croît en franchise d'impôt pendant la phase d'accumulation. Le contrat est alors, par le titulaire du compte, et les distributions sont imposables en utilisant un ratio d'exclusion. Il s'agit de la proportion des paiements de primes du titulaire du compte par rapport au montant recueilli sur le compte en fonction des intérêts générés tout au long de la phase d'accumulation. Il y a une déduction dans le versement des primes, et seule la partie due aux plus-values est imposable. Il s'agit généralement d'un pourcentage.
Le taux annuel effectif global (APR) est le taux annuel taux d'intérêt qu'une personne doit payer sur un prêt ou recevoir sur un compte de dépôt chaque année. Enfin, APR est une simple expression de pourcentage utilisée qui indique le montant annuel du paiement par un individu ou une société pour le privilège d'emprunter de l'argent. L'obtention d'une rente à taux fixe signifie que le rentier bénéficiera si les taux de revenu tombent en dessous du taux fixe de la rente. Néanmoins, ils passeront à côté de bénéfices potentiellement plus élevés dans un environnement de taux de revenu en hausse.
Qu'est-ce qu'un taux de rente fixe ?
Un taux de rente est le pourcentage annuel d'augmentation d'une rente. Les fournisseurs de rentes créent le taux fixe, qui est généralement une compagnie d'assurance qui émet le contrat. Le fournisseur garantit un taux d'intérêt pour une durée déterminée, souvent de deux à dix ans. Ces taux de croissance ne sont pas les mêmes qu'un taux de versement de rente fixe, qui fait référence au nombre de paiements de distribution réguliers.
Les taux de rente fixe continuent de surpasser les taux de revenu offerts par les banques sur comptes d'épargne et certificats de dépôt. Les rentes ne sont pas des produits d'investissement, mais plutôt des contrats d'assurance à moindre risque avec des avantages fiscaux. Par conséquent, votre retour sur investissement dépend de la manière dont vous souhaitez recevoir vos flux de revenus.
Que se passe-t-il dans un taux de rente fixe ?
Les rentes fixes ne sont pas liées aux performances boursières ou à d'autres investissements. Au lieu de cela, votre argent fructifie à un taux d'intérêt déterminé par la compagnie d'assurance. Lorsqu'une compagnie d'assurance reçoit votre argent, elle l'ajoute à son compte général de primes entrantes. La société investit ensuite cet argent, généralement dans des titres d'État ou des obligations de sociétés de haute qualité qui rapportent un taux d'intérêt légèrement supérieur à celui que la compagnie d'assurance vous paie.
Votre contrat de rente fixe comprendra un taux minimum garanti. La garantie de la compagnie de rente est que le revenu de votre rente fixe ne descendra pas en dessous de ce taux. La société garantit également l'investissement principal. Certains types de rentes fixes, comme les rentes garanties pluriannuelles, fixent le même taux pour l'ensemble de votre contrat. D'autres peuvent ajuster le taux d'intérêt après un certain temps.
Avantages et inconvénients de la rente fixe
Avantages
Les titulaires de rente fixe peuvent profiter de leurs investissements de diverses façons.
#1. Retours sur investissement
Les taux de rente fixes sont fixés par le rendement généré par le portefeuille de placement de la compagnie d'assurance-vie, qui est généralement composé d'obligations d'entreprise et d'État de grande qualité. La compagnie d'assurance est ensuite responsable du paiement du taux garanti par le contrat de rente. Les rentes variables, en revanche, permettent au propriétaire de la rente de choisir les investissements sous-jacents, en assumant une grande partie du risque d'investissement.
#2. Tarifs minimaux fixés
Une fois la première période de garantie du contrat écoulée, l'assureur peut augmenter le taux selon une formule ou le rendement de son portefeuille d'investissement. Les contrats de rente fixe comportent souvent une garantie de taux minimum comme forme de protection contre la baisse des taux d'intérêt.
#3. La croissance à imposition différée
Parce qu'une rente fixe est un véhicule de revenus, ses revenus augmentent et sont composés à l'abri de l'impôt ; Les titulaires de rentes ne sont imposés qu'une fois qu'ils ont retiré des fonds du compte, soit de manière ponctuelle, soit de manière régulière. Ce report d'impôt peut avoir un impact important sur le montant d'argent que vous économiserez au fil du temps, surtout si vous êtes soumis à un taux d'imposition plus élevé. Les comptes de retraite qualifiés, tels que les IRA et les plans 401 (k), sont similaires en ce sens qu'ils se développent avec report d'impôt.
#4. Paiements de revenu garantis
A tout moment, le titulaire d'une rente fixe peut la transformer en rente immédiate. Ensuite, la rente versera un revenu garanti pendant une période déterminée ou pour le reste de la vie du rentier.
Inconvénients
#1. Tarifs teasers et retours limités
Bien que les rendements des rentes fixes soient garantis, ils sont généralement faibles. En fait, augmenter les rendements en constituant un portefeuille obligataire modérément sûr n'est généralement pas difficile. De nombreux assureurs ajouteront également des « taux d'incitation » à leurs rentes fixes. Cela signifie qu'ils promettent un rendement élevé pendant une brève période avant de le baisser après quelques années. À moins que vous ne sortiez de la politique, sinon vous serez toujours avec le même rendement médiocre à partir de ce moment-là.
#2. Manque d'adaptabilité
Vous disposez d'une certaine flexibilité en matière de politique pendant la phase d'accumulation. En cas d'urgence, vous pouvez racheter la couverture et retirer les fonds restants. Il peut y avoir des frais de rachat et des pénalités de retrait anticipé, mais si vous en avez vraiment besoin, vous pouvez résilier le contrat et récupérer la majeure partie de votre argent. Vous n'aurez plus la même liberté une fois le délai de rétractation commencé. L'assureur paiera votre revenu mensuel, mais en cas d'urgence, vous ne pourrez pas encaisser la police. Le fournisseur d'assurance est Owens, votre investissement majeur. Seul le flux de revenus vous appartient.
#3. Protection contre l'inflation qui n'est pas complète
Lorsque vous commencez à retirer de l'argent d'une rente fixe standard, vous recevez un paiement mensuel prédéterminé. L'inquiétude des retraités est que l'inflation augmentera graduellement leur coût de la vie. Cela s'additionnera au cours d'une retraite de 30 ans. L'inconvénient est que la protection contre l'inflation est généralement très coûteuse. Par conséquent, les rentes fixes n'offrent qu'un niveau limité de protection contre l'inflation.
Types de rente fixe
Considérez les types de rente suivants :
#1. Une rente indexée sur actions
C'est un mélange d'une rente fixe et d'une rente variable. Comme une rente fixe, elle verse un taux d'intérêt minimum, mais ses paramètres de valeur sont fonction de la performance d'un certain indice boursier, qui exprime généralement le pourcentage du rendement total de l'indice.
#2. Une rente ajustée à la valeur marchande
Cette rente combine deux caractéristiques intéressantes : la possibilité de choisir et d'établir la période et le taux d'intérêt sur lesquels votre rente augmentera, ainsi que la possibilité de retirer de l'argent de la rente avant l'expiration de la période spécifiée. La valeur de la rente est ajustée à la hausse ou à la baisse pour refléter les variations du « marché » des taux d'intérêt (c'est-à-dire le niveau global des taux d'intérêt) entre le début de la période définie et le moment du retrait.
Options de versement de rente fixe
Vous pouvez avoir des options pour recevoir vos versements si vous avez une rente fixe. Les récompenses à vie et spécifiques à la période sont deux des choix disponibles. Ceux-ci diffèrent en termes de durée pendant laquelle ils versent des paiements de revenu.
#1. Option pour un paiement à vie
Une option de versement à vie prolonge le versement d'une rente fixe tout au long de la vie de la personne. Il existe différents types de choix de paiement à vie disponibles. Une option d'une seule vie vous donne de l'argent jusqu'à votre mort. Vous et votre conjoint bénéficierez d'une option conjointe et survivant. La durée des versements dépend de celui qui vit le plus longtemps.
#2. Option de paiement avec un délai défini
Une option de paiement à durée déterminée (également connue sous le nom d'option de paiement à durée déterminée ou à durée déterminée) arrête les paiements de revenu de votre rente fixe à une date déterminée. Si vous vivez au-delà de ce point, vous ne recevrez plus de paiement. Si vous décédez avant la date d'expiration de la rente, les paiements de revenu peuvent continuer à être distribués à votre bénéficiaire ou à votre succession. (Cela dépend des termes de votre contrat.) Certaines rentes fixes avec des périodes de paiement fixes cessent de verser des revenus à l'expiration du contrat ou à votre décès, selon la première éventualité.)
Éléments à considérer lors du choix d'une rente fixe
Bien qu'une rente fixe puisse réduire le risque de marché, d'autres facteurs doivent être pris en compte pour évaluer si une rente fixe vous convient ou non.
#1. Investir
Si vos placements de rente fonctionnent mal et perdent une grande quantité de valeur, le nombre de versements périodiques que vous recevez de la rente sera considérablement réduit. Le point essentiel à considérer est de savoir si le revenu de votre rente sera suffisant pour couvrir vos demandes de revenu après la retraite si les fonds dans lesquels vous investissez, par exemple, perdent de 5 % à 10 % de leur valeur.
#2. Le but de l'investissement
Gardez à l'esprit que l'objectif principal de l'achat d'une rente est de vous fournir un revenu constant et stable pendant vos années de retraite. Il est juste de s'efforcer d'obtenir un meilleur rendement sur l'investissement de votre rente, mais pas au détriment de votre niveau de vie à la retraite.
#3. Politique sur la fiscalité
Une autre chose à laquelle il faut penser est la façon dont les rentes sont imposables. Les bénéfices des investissements de rente aux États-Unis sont imposables au taux d'imposition régulier du rentier, plutôt qu'au taux de gains en capital beaucoup plus favorable. Avant de décider d'investir, assurez-vous de bien comprendre les conséquences fiscales de la rente que vous souhaitez acheter.
Que propose une rente fixe ?
Une rente fixe présente divers avantages, notamment un revenu garanti à la retraite, un taux de rendement fixe, une croissance à imposition différée et la possibilité de laisser de l'argent aux héritiers.
#1. Revenu à la retraite
Une rente fixe, comme les autres rentes, peut vous assurer d'obtenir des versements de revenu réguliers à partir de la retraite et pendant une durée déterminée ou pour le reste de votre vie.
#2. Retours à un taux fixe
La valeur d'une rente fixe augmente avec le temps en raison d'un taux d'intérêt fixe. Certaines personnes préfèrent cela à une rente variable, qui gagne ou perd de la valeur selon les conditions du marché.
#3. La croissance à imposition différée
Les bénéfices d'une rente fixe, comme ceux d'un IRA standard, sont à imposition différée. Pendant que la rente augmente, aucun impôt n'est déduit, ce qui laisse plus d'argent pour générer un retour. Lorsque vous recevrez des chèques de revenu plus tard, vous devrez payer de l'impôt sur cet argent. Cependant, de nombreuses personnes s'attendent à payer moins d'impôts à la retraite qu'elles ne l'ont fait tout au long de leurs années de travail. En conséquence, ils prévoient de payer un taux réduit en reportant l'imposition sur leurs revenus de rente.
Pouvez-vous perdre de l'argent dans une rente fixe?
Les propriétaires d'une rente variable ou indexée peuvent subir des pertes financières. Une rente instantanée, une rente fixe, une rente à indice fixe, une rente à revenu différé, une rente de soins de longue durée ou une rente Medicaid ne peut cependant pas permettre aux propriétaires de perdre de l'argent.
Pouvez-vous retirer de la rente à tout moment?
Vous pouvez retirer des fonds d'une rente à tout moment, mais vous devez savoir que vous ne prélevez qu'une partie de la valeur totale du contrat.
Qu'advient-il d'une rente fixe après le décès?
Le bénéficiaire d'une rente fixe reçoit la valeur actuelle des versements. Lorsque le propriétaire d'une certaine rente instantanée décède, la compagnie d'assurance conserve l'argent, comme dans le cas d'une rente viagère à revenu immédiat sans terme.
A quel âge peut-on se retirer d'une rente ?
Une pénalité fiscale de retrait anticipé de 10 % est normalement appliquée aux retraits de rente effectués avant l'âge de 5912 XNUMX ans.
Que se passe-t-il à l'échéance de la rente ?
La date d'échéance du contrat de rente est le moment où le propriétaire doit choisir une option de règlement et commencer à recevoir des paiements en rentabilisant le contrat. Cela se produit lorsqu'un certain âge est atteint, qui se situe souvent entre 95 et 115 ans.
Qui ne devrait pas acheter une rente?
Si vos dépenses normales sont entièrement couvertes par la sécurité sociale ou une pension, si vous êtes en mauvaise santé ou si vous aimez les investissements à haut risque, vous ne devriez pas acheter une rente.
FAQ sur la rente fixe
Quoi de mieux qu'une rente pour la retraite ?
Les obligations, les certificats de dépôt, les fonds de revenu de retraite et les actions versant des dividendes comptent parmi les alternatives les plus populaires aux rentes fixes. Ces investissements, comme les rentes fixes, sont considérés comme à faible risque et axés sur le revenu.
Les rentes fixes sont-elles un bon investissement ?
Les rentes fixes sont un formidable investissement pour quiconque recherche une solution sûre et fiscalement avantageuse pour générer un rendement garanti sur les avoirs de retraite nécessaires bientôt (3 à 10 ans).
Dans quelle mesure la rente fixe est-elle sûre ?
Les rentes fixes font partie des instruments de placement les plus sûrs pour un portefeuille de retraite. Lorsque vous signez votre contrat, on vous promet un taux de rendement qui ne changera pas quoi qu'il arrive sur le marché.
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