Les frais funéraires et d'inhumation, ainsi que les factures médicales finales, peuvent sembler prévisibles, mais ils surprennent parfois les familles qui ont récemment perdu un être cher. Les données recueillies par GoBankingRates montrent que le coût des soins de fin de vie peut varier de 18,000 42,000 $ à plus de XNUMX XNUMX $, selon l'endroit où vous résidez. De nombreuses personnes se tournent vers une assurance des frais finaux de soins ouverts pour les aider à planifier leurs dépenses. Nous examinerons le fonctionnement des compagnies d'assurance des dépenses finales et les dépenses finales par rapport à l'assurance-vie.
Qu'est-ce que l'assurance des frais finaux ?
L'assurance des dépenses finales est un type d'assurance vie entière qui est plus facile à obtenir et qui comporte une petite prestation de décès. L'assurance frais de fin de séjour est également appelée « assurance obsèques », « assurance obsèques », « assurance vie entière à émission simplifiée » et « assurance vie entière modifiée ». Tous ces termes sont des termes marketing que l'industrie de l'assurance utilise pour vendre de petites polices d'assurance vie entière d'une valeur nominale (capital décès) de 2,000 50,000 $ à XNUMX XNUMX $.
Richard P. Sabo, conseiller financier et expert en fraude à l'assurance à Gibsonia, en Pennsylvanie, affirme que la seule différence entre l'assurance des dépenses finales et l'assurance-vie ordinaire est que les assureurs vendent des polices plus petites pour les rendre plus abordables.
La prestation de décès de l'assurance des dépenses finales est destinée à payer des choses comme un service funéraire ou commémoratif, un embaumement, un cercueil ou une crémation. D'autre part, les bénéficiaires peuvent utiliser la prestation de décès comme bon leur semble, par exemple pour payer des taxes foncières ou prendre des vacances.
"Ceux qui commercialisent une assurance dépenses finales auprès des personnes âgées qui commencent à penser aux frais funéraires, et ils donnent l'impression qu'ils doivent le faire pour prendre soin de leur famille", explique Sabo. « Certaines personnes ont déjà assurance-vie qui peuvent aider à payer les frais funéraires, alors ont-ils vraiment besoin d'une nouvelle police ? » Il dit également que quelqu'un peut ne pas avoir besoin d'une assurance dépenses finales s'il a déjà payé ses frais funéraires.
Comment fonctionne l'assurance des frais finaux ?
Disons que vous êtes à la retraite et que vous n'avez plus d'assurance-vie dans le cadre de votre emploi ou d'une police distincte. Par conséquent, vous hésitez à laisser votre conjoint et/ou vos enfants avec une lourde dette si vous décédez.
Vous contactez un fournisseur d'assurance-vie et commencez la procédure d'enregistrement, qui comprend des questions de santé. La prestation de décès est importante, mais votre âge et votre état de santé vous empêchent de payer les primes. Malheureusement, ils ne vendent pas de polices avec des prestations de décès suffisamment petites pour rendre les primes abordables. Vous pourriez abandonner à ce stade et penser que vous ne pouvez même pas vous offrir une assurance-vie.
C'est le problème que l'assurance-vie est censée résoudre. "La les compagnies d'assurance ont créé ces polices afin de pouvoir gérer le risque de certains problèmes de santé graves », explique Anthony Martin, PDG de Choice Mutual, une société qui vend des assurances-vie pour les dépenses finales. "Cela signifie que la plupart des personnes âgées peuvent toujours obtenir une police, même si elles sont en mauvaise santé."
Dois-je souscrire une assurance frais de fin de séjour ?
L'assurance des dépenses finales ne nécessite normalement pas d'examen médical, il est donc plus facile de l'obtenir si vous êtes plus âgé ou en mauvaise santé. Donc, si vous ne pouvez pas souscrire une assurance vie entière traditionnelle, vous pourrez peut-être souscrire une assurance des frais finaux.
L'assurance dépenses finales n'offre peut-être pas suffisamment de sécurité à vos proches. Si vous avez des personnes qui dépendent de vous financièrement, une politique de dépenses finales pourrait vous aider à payer vos funérailles et tous les frais médicaux que vous pourriez avoir à la fin de votre vie. Il serait peut-être plus logique d'obtenir une assurance vie temporaire, une assurance vie entière ou un mélange des deux pour obtenir une prestation de décès beaucoup plus importante.
À moins que vous n'ayez une assurance-vie, votre prestation de décès peut couvrir les frais funéraires, de sorte que vous n'aurez peut-être pas besoin d'une assurance des derniers frais.
Parlez à un conseiller financier si vous n'êtes pas certain d'avoir une assurance-vie suffisante. Ils peuvent vous aider à comprendre vos options et le rôle que les différentes assurances vie par rapport aux dépenses finales peuvent jouer dans votre plan financier.
Assurance dépenses finales vs assurance vie
L'assurance des dépenses finales est similaire à une «assurance pré-besoin» ou à un «dernier plan prépayé», mais il existe certaines différences qu'il est important de connaître. Avec une police de dernière dépense, vous pouvez choisir n'importe quel bénéficiaire contre une assurance-vie, et nous pouvons utiliser la prestation de décès comme le veut le bénéficiaire. Pour s'assurer que le paiement ne concerne que les frais funéraires, la plupart des gens souscrivent une assurance prévoyance et identifient le salon funéraire comme leur bénéficiaire.
L'assurance-vie est souvent vendue comme un moyen de « verrouiller » les frais funéraires au moment de l'achat. En effet, bon nombre de ces politiques garantissent des coûts spécifiques pour les services.
Il est essentiel de comprendre les différences entre les dépenses finales, l'assurance vie et l'assurance prévoyance, même si elles sont toutes deux communément appelées « assurance funéraire ». Si vous envisagez de souscrire une assurance prévoyance, assurez-vous de connaître vos droits et ce que vous devez faire. La NFDA donne aux consommateurs une « déclaration des droits » pour la planification préalable des funérailles et une liste d'exigences importantes que chaque politique de pré-besoin devrait avoir.
Plan de dépenses finales Open Care
Le plan de dépenses finales des personnes âgées Open Care en Floride est une agence d'assurance indépendante réelle et bien connue qui se spécialise dans la vente d'assurance-vie sans examen médical pour payer les frais funéraires. De plus, le plan de dépenses finales Open Care est une agence d'assurance légitime qui vend une assurance-vie temporaire aux personnes qui en ont besoin, ainsi qu'une assurance décès accidentel avec des alternatives aux produits Medicare pour vous aider à éviter de manquer d'argent avant de mourir.
Même si vous avez une assurance-vie temporaire, vous ne l'utiliserez probablement pas, car seulement 2 % des polices temporaires vous remboursent.
Il est difficile de connaître cette entreprise, mais nos recherches ont révélé des faits intéressants, comme le fait qu'ils ont une longue liste de publicités télévisées qui montrent 25 XNUMX $ d'avantages gratuits qui ne peuvent être obtenus que par les services de l'assureur. Wow, c'est une forme de publicité persuasive, hein ?
Les types de plans comme l'assurance-vie du plan de dépenses finales Open Care ne doivent jamais être pris au sérieux. Il n'est pas surprenant que cette entreprise ait autant de prix différents, dont certains commencent à seulement 7.49 $ par mois !
Dépense finale vs assurance vie
L'assurance-vie traditionnelle aide financièrement votre famille ou d'autres bénéficiaires si vous décédez. Il peut être temporaire ou permanent.
Les plans temporaires sont abordables et offrent une protection jusqu'à 30 ans. Les plans permanents vous offrent une protection à vie et une valeur financière que vous pouvez utiliser. Les gens achètent généralement une assurance-vie lorsqu'ils sont dans la force de l'âge pour aider leur famille à combler les lacunes financières en cas de décès soudain, comme remplacer un revenu, payer les dépenses quotidiennes ou épargner pour la retraite.
L'assurance frais de fin de vie, également appelée « assurance obsèques », a un objectif majeur : payer les funérailles et les autres frais qui surviennent en fin de vie. Un enterrement peut coûter jusqu'à 10,000 XNUMX $ ou plus en moyenne. Les dépenses finales prennent en charge ces coûts afin que vous n'ayez pas à les payer de votre poche ou à ajouter un stress financier à un moment où votre famille est déjà triste.
Votre famille peut utiliser un paiement pour les dépenses finales afin de rembourser des dettes ou de laisser de l'argent à vos enfants ou petits-enfants. Il n'y a aucune condition attachée. Les plans de dépenses finales sont un type d'assurance permanente, de sorte que votre famille peut être sûre que l'argent sera là pour elle quand elle en aura besoin.
À qui s'adressent les dépenses finales ?
En raison de son objectif principal de fournir une protection financière pour les funérailles et autres dernières dépenses, cette catégorie d'assurance-vie est idéale pour les personnes âgées. Il est possible que vous ayez entendu ce type de protection annoncé comme une assurance funéraire pour les personnes âgées ou une assurance funéraire, mais ce sont essentiellement la même chose que l'assurance des dépenses finales.
Les personnes âgées sont les meilleures candidates pour l'assurance dépenses finales en raison de son faible coût, du fait qu'elle ne nécessite généralement pas d'examen médical pour être admissible et du fait qu'elle peut aider à planifier certains aspects de leurs derniers rites et arrangements (choix un salon funéraire, des fleurs, de la musique, etc.).
Comment faire une demande de dépenses finales ?
L'achat de toute police d'assurance-vie nécessitera la réalisation d'une demande. La demande d'assurance-vie peut comporter entre une et deux pages ou entre cinq et dix pages, selon le fournisseur d'assurance-vie. L'application plus approfondie posera des dizaines de questions au demandeur, y compris des questions sur sa taille et son poids, son groupe sanguin, ses antécédents familiaux et son niveau d'activité. Dans la plupart des cas, ces entreprises exigent un examen médical comprenant des analyses de sang et d'urine.
D'autres entreprises n'exigent qu'une seule page de candidature et n'exigent pas d'examen médical. Les réponses du demandeur aux questions liées à la santé sont prises en compte, plutôt que les résultats des examens médicaux.
Lorsque vous demandez une couverture, vous pouvez généralement obtenir un devis gratuit par téléphone ou en ligne en remplissant un formulaire. Il n'y a généralement aucun engagement à acheter la couverture si vous acceptez l'offre. Votre estimation proviendra soit directement de la compagnie d'assurance, soit de l'un de ses vendeurs agréés, selon votre choix. Il existe de rares cas où la couverture peut être achetée par téléphone, mais l'achat de la grande majorité des plans comprendra un certain type de rencontre en personne.
Combien coûte l'assurance des frais finaux pour un fumeur ?
Les taux pour les fumeurs sont généralement trente pour cent plus élevés que les taux pour les personnes qui ne fument pas. Quel que soit le type de police d'assurance-vie que vous détenez, la prévalence du tabagisme est susceptible d'être plus élevée. L'usage du tabac est associé à un taux de mortalité plus élevé avec l'âge.
Le fardeau de la responsabilité financière imposé aux familles endeuillées par la souscription d'une assurance dépenses finales est allégé. Ce type de couverture est un excellent choix à considérer si vous souhaitez offrir aux personnes qui vous sont chères un filet de sécurité pour les aider à traverser leur période de perte.
Compagnies d'assurance des dépenses finales
Nous avons examiné plus de 30 types d'assurance vie différents pour trouver les meilleures compagnies d'assurance des dépenses finales. Nous avons examiné un certain nombre de choses, telles que le coût de l'assurance, comment en faire la demande, les options de police et les avenants, et la santé financière de la compagnie d'assurance.
#1. Mutuelle d'Omaha
Mutual of Omaha, également connue sous le nom de « United of Omaha », est en activité depuis 1909 et a obtenu la note A+ d'AM Best. Vous pouvez être sûr qu'ils paieront votre réclamation le moment venu.
Leur assurance pour payer les frais funéraires s'appelle "Living Promise". Dans l'ensemble, c'est le meilleur plan disponible.
Leurs devis d'assurance obsèques sont toujours parmi les plus bas et couvrent un large éventail de problèmes de santé courants. La meilleure partie est que si vous entrez, vous n'avez pas à attendre. Pour les personnes de plus de 80 ans, ils offrent jusqu'à 40,000 10,000 $ d'assurance-vie. La plupart des entreprises ne donnent que 20,000 XNUMX $ ou XNUMX XNUMX $ chacune. Si vous avez besoin d'une assurance-vie pour un enfant, United of Omaha est également le meilleur endroit où aller.
#2. Etna
Cette liste comprend Aetna pour plus d'une raison. Tout d'abord, ils sont en affaires depuis 1853 et AM Best leur attribue actuellement une note.
Étonnamment, même les personnes âgées de 89 ans peuvent obtenir une nouvelle couverture. L'assurance des dépenses finales par rapport aux compagnies d'assurance-vie n'offre presque jamais de nouvelles polices aux personnes de plus de 85 ans.
Leur assurance-vie funéraire pour les personnes âgées a des prix compétitifs et les personnes ayant des problèmes de santé à haut risque peuvent obtenir une police sans délai de carence.
#3. Voisins royaux d'Amérique
Même si Royal Neighbours of America n'est pas un nom bien connu, ne vous en faites pas. Ils sont en affaires depuis 1895 et AM Best leur attribue une note A.
De plus, l'entreprise a une longue histoire de redonner à la communauté et est dirigée par des femmes. Royal Neighbours a une souscription très flexible, ce qui signifie que la plupart des personnes âgées peuvent obtenir une assurance-vie sans avoir à attendre.
Si vous souffrez de diabète, RNA est une entreprise qui vous permettra presque certainement d'obtenir immédiatement une prestation de décès.
En outre, leurs primes sont à peu près les mêmes que celles des autres compagnies d'assurance des dépenses finales. Enfin, tous leurs assurés bénéficient d'un accès gratuit à de nombreux avantages exceptionnels pour les membres.
#4. Financière Foresters
La Financière Foresters est en affaires depuis 1874 et AM Best leur attribue actuellement une cote A.
Ils font beaucoup de travail caritatif partout aux États-Unis. Dans le cadre de leur travail caritatif, ils travaillent avec des lieux comme le Ronald McDonald Maison et la Croix-Rouge.
Leur assurance-vie a des primes raisonnables et est facile à obtenir. Ils ne voient pas d'inconvénient à ce que les personnes âgées aient des problèmes de santé courants dans leur groupe d'âge. De plus, la Financière Foresters donne à chaque titulaire de police l'accès à d'excellents avantages de membre sans frais supplémentaires.
#5. TransAmérique
L'assurance-vie funéraire Solution immédiate de la Transamerica combine des primes abordables et une approbation facile. La Transamerica a des finances solides en tant qu'entreprise. Ils sont en affaires depuis 1904 et AM Best leur a attribué une note A.
La Transamerica a un plan unique où les personnes atteintes de maladies chroniques à haut risque comme la MPOC n'ont pas à attendre. Le principal problème est de savoir comment ils sont utilisés. Il est difficile d'obtenir une approbation, ce qui peut prendre jusqu'à cinq jours ouvrables.
#6. Groupe Prospérité Vie
AM Best a attribué à Prosperity Life Group une note A-, ce qui signifie que vous pouvez être sûr qu'ils sont financièrement stables. Ils ont un bon plan d'assurance obsèques qui est un bon choix pour beaucoup de gens. Par exemple, les personnes qui consomment du tabac ou de la nicotine mais qui ne fument pas de cigarettes peuvent obtenir une cote de non-tabac. La prospérité n'imposera un prix pour le tabac qu'aux fumeurs.
Ils couvrent un large éventail de problèmes de santé à haut risque, sont disponibles dans presque tous les États et sont faciles à appliquer (15 minutes).
#sept. AIG
AIG est une entreprise bien connue qui existe depuis longtemps. Ils sont en affaires depuis 1919 et ont une cote de AM Best.
Leur assurance obsèques est un type d'assurance-vie que n'importe qui peut obtenir. Il s'agit d'un type d'assurance-vie qui ne pose pas de questions sur votre santé ni ne vous soumet à un examen médical.
Puisqu'il n'y a pas de questions de santé, il n'y a pas autant d'avantages pendant les 24 premiers mois. Si la personne décède pendant cette période, AIG ne remboursera que 110 % des primes versées. Il y a aussi deux free riders qui viennent avec la politique.
Si vous ne pouvez pas faire deux des six « activités de la vie quotidienne », l'avenant maladie chronique vous rembourse (habillage, continence, bain, alimentation, toilette). Cela arrivera également si je vous diagnostique un grave problème mental, comme la démence.
Si votre médecin vous dit qu'il vous reste moins de 24 mois à vivre, vous pouvez obtenir jusqu'à 50 % de votre prestation de décès avec l'autre avenant en cas de maladie en phase terminale. Il est important de se rappeler que les deux avenants n'entrent en vigueur qu'après 24 mois.
Combien coûte l'assurance des frais finaux ?
C'est quelque chose qui est déterminé par le sexe, l'âge, l'état de santé d'une personne, le niveau de couverture souhaité et l'état dans lequel elle réside. La majorité des sites Web qui le proposent contiennent des calculatrices que vous pouvez utiliser pour obtenir une estimation du prix. À titre d'illustration, une femme âgée de 65 ans qui souhaite un capital assuré de 10,000 41 $ et sans délai de carence peut débourser environ 51 $ par mois. Ils paieraient 65 $ pour une politique qui garantissait qu'ils seraient acceptés. Un homme de 10,000 ans qui veut une police d'assurance avec un capital assuré de 54 66 $ et sans période d'attente pourrait payer environ XNUMX $ par mois et XNUMX $ pour l'acceptation qui est assurée.
La dépense finale crée-t-elle une valeur monétaire ?
La dépense finale a-t-elle une valeur monétaire ? Du fait qu'il s'agit d'une sorte d'assurance vie entière, l'assurance dernier frais permet en effet d'accumuler une valeur monétaire dans le temps. Néanmoins, les fonds doivent être accumulés, et il y a certaines choses que vous devez garder à l'esprit si vous souhaitez emprunter sur la valeur de rachat de la police.
Ai-je besoin d'une assurance frais de fin de séjour ?
Certainement pas dans tous les cas. Si vous avez déjà suffisamment d'argent épargné pour payer les factures qui doivent être payées après votre décès, vous n'en avez pas besoin. Malgré cela, beaucoup de gens ne savent pas à quel point les funérailles coûtent cher (et combien elles augmentent chaque année). Ou qu'un établissement médical peut les surprendre avec une grande quantité de frais imprévus. Si vous n'avez pas les fonds nécessaires pour faire face à ces coûts et à d'autres coûts connexes, ou si vous n'avez pas d'assurance normale qui pourrait vous aider à les couvrir, l'assurance des dépenses finales peut être quelque chose que votre famille trouvera d'une grande aide.
FAQ
Quelle est la différence entre les dépenses finales et l'assurance vie ?
Dépense finale vs assurance-vie est un type d'assurance vie entière, et son capital assuré est généralement inférieur à celui d'une assurance traditionnelle. Elle se concentre sur le paiement des coûts de fin de vie, tandis que la plupart des autres types d'assurance-vie se concentrent sur le remplacement du revenu.
Quel est l'âge maximum pour souscrire une assurance frais de fin de carrière ?
Cela dépend de la compagnie d'assurance. La plupart des gens peuvent souscrire une assurance jusqu'à l'âge de 85 ans. Certaines compagnies assureront les personnes de plus de 85 ans, mais le coût sera très élevé.
À quelle vitesse les polices d'assurance des dépenses finales sont-elles payées ?
Cela dépend uniquement de la compagnie d'assurance-vie. Certaines entreprises peuvent prendre des semaines voire des mois pour payer la prestation de la politique. D'autres, comme Lincoln Heritage, paient les réclamations 24 heures après leur approbation.
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