La couverture habitation (couverture A) fait partie de votre police d'assurance habitation qui paie les réparations à la structure physique de votre maison. Le montant de couverture d'habitation dont vous avez besoin est déterminé par le coût de remplacement de votre maison. Ici, nous verrons en quoi la couverture habitation diffère de l'assurance habitation et comment la calculer.
Qu'est-ce que la couverture habitation ?
La couverture d'habitation est la partie d'une police d'assurance habitation qui paie pour réparer ou reconstruire la structure de votre maison si elle est endommagée ou détruite. L'assurance habitation vous couvrira jusqu'à concurrence du montant de la police.
Le toit, les fondations, les planchers, les portes, les fenêtres et les murs constituent la construction de votre maison. Il s'étend généralement à tout ce qui est attaché à la structure, y compris les garages, les porches, les terrasses et les appareils et luminaires intégrés. Cependant, cela n'inclut pas vos biens, les structures détachées (comme un cabanon) ou le terrain sur lequel votre maison est construite.
La couverture d'habitation fonctionne différemment dans une police d'assurance de copropriété. Étant donné que la plupart des propriétaires de condos ne possèdent que leur unité et non l'immeuble, l'assurance habitation de votre police n'a pas besoin de couvrir des éléments comme le toit ou les murs extérieurs. Cependant, selon ce que couvre l'assurance principale de votre association, vous voudrez peut-être une couverture d'habitation pour les armoires encastrées, les appareils électroménagers et les planchers de votre unité. En savoir plus sur assurance copropriété.
Parce qu'il s'agit souvent de la première forme de couverture spécifiée dans une police d'assurance habitation, l'assurance habitation est également connue sous le nom de couverture A.
Quels aspects de ma maison sont couverts par l'assurance habitation ?
La couverture habitation couvre les aspects suivants de votre maison :
- Fondation
- La charpente, les murs, le sol et les fenêtres
- Toit
- La cheminée et la cheminée
- CVC, plomberie et systèmes électriques
- Les éviers, les baignoires, les douches et les armoires sont des exemples d'appareils encastrés.
- Appareils installés tels que votre fournaise et votre chauffe-eau
- Garage attenant
- Terrasse et porche
- D'autres éléments de la police d'assurance de votre maison protègent les effets personnels à l'intérieur de votre maison ainsi que les structures qui ne sont pas directement liées à votre maison.
Que comprend la couverture du logement ?
Selon l'Insurance Information Institute, l'assurance habitation protège votre maison et vos systèmes intégrés contre les risques suivants (également appelés dangers) :
- Fumée et feu
- Éclairs
- Grêle et vent
- Poids de la glace, de la neige et du grésil
- L'éclatement des canalisations ou le débordement de l'appareil provoquent des dégâts des eaux.
- Les systèmes de plomberie, de chauffage et de climatisation qui ont gelé
- Vol et vandalisme
- Objets qui tombent
- Explosions
- Émeutes
- Dommages causés par un aéronef ou un véhicule
- Éruptions de volcans
Si l'un de ces risques nuit à la structure de votre maison, vous pouvez déposer une réclamation auprès de votre compagnie d'assurance pour être remboursé des dommages - jusqu'au niveau de couverture du logement dans votre police.
Qu'est-ce qui n'est pas couvert par la couverture d'habitation ?
L'assurance habitation ne protège pas votre habitation de tous les risques. Voici quelques exclusions de police qui ne sont pas couvertes par l'assurance habitation :
- Inondations
- Tremblements de terre, coulées de boue et glissements de terrain
- Infestations telles que termites, rats, punaises de lit et autres parasites
- Moule
- Eau de secours de votre égout ou pompe de puisard
- Offres de services
- Dolines
- L'usure normale
- Problèmes d'entretien
- Dommages intentionnels causés par un membre du foyer
- Logements vides depuis plus de 30 à 60 jours
De combien de couverture de logement ai-je besoin ?
Il peut sembler difficile d'estimer le montant d'assurance habitation dont vous avez besoin, mais il existe certaines mesures de base que vous pouvez suivre pour obtenir un montant préliminaire.
- Comprendre la différence entre la valeur marchande et la valeur de remplacement : Le montant que vous avez acheté pour votre maison n'est pas toujours le montant pour lequel vous l'assurerez. Les prix des maisons peuvent être augmentés ou abaissés artificiellement en fonction de facteurs tels que l'emplacement de la maison ou la santé du marché du logement. Ce que vous voulez vraiment savoir, c'est le coût de remplacement de votre maison, ou combien il en coûtera pour reconstruire votre maison après une perte totale.
- Considérez la taille de votre maison : les grandes propriétés nécessitent généralement une plus grande couverture car elles coûtent plus cher à reconstruire que les petites maisons. De même, les maisons avec des sous-sols finis nécessiteront presque certainement une plus grande couverture de logements pour tenir compte de l'espace supplémentaire.
- Tenez compte des caractéristiques de votre maison : Chaque maison a son propre ensemble de fonctionnalités. Les maisons de qualité constructeur, par exemple, nécessiteront très probablement moins de couverture de logement que les maisons améliorées ou sur mesure de taille comparable avec des finitions haut de gamme.
- Tenez compte de l'âge de votre maison : En raison de tailles de bois non standard ou de pratiques de construction désuètes, les maisons plus anciennes peuvent être plus coûteuses à réparer ou à reconstruire.
Bien qu'il puisse être utile d'avoir une idée du montant d'assurance habitation dont vous avez besoin lors de l'obtention d'estimations, ne laissez pas le calcul de ce chiffre vous stresser. Chaque fournisseur d'assurance a sa propre estimation du coût de remplacement qui vous aidera à déterminer le montant de couverture approprié. Gardez à l'esprit qu'une plus grande couverture du logement signifie généralement une prime d'assurance habitation plus élevée.
Types de couverture de logement
Il existe de nombreux types de polices disponibles pour l'assurance habitation. Certains s'appliquent aux maisons unifamiliales, tandis que d'autres s'appliquent aux condos et autres formes de propriété.
#1. Couverture de l'assurance habitation des propriétaires
La couverture d'habitation est incluse dans presque tous les régimes d'assurance de biens, y compris les polices HO-1, HO-2, HO-3, HO-5 et HO-8. Cela signifie que si vous souscrivez une assurance habitation, vous souscrivez presque certainement une assurance habitation également.
Votre police d'assurance habitation peut être qualifiée d'assurance contre les risques par certains assureurs. Il ne s'agit pas d'une politique distincte. Assurance contre les risques est un mot fourre-tout pour l'assurance habitation. Il fait référence à la couverture de certains risques que vous obtenez lorsque vous souscrivez votre assurance. La couverture du logement, la couverture des autres structures et la couverture des biens personnels sont toutes incluses dans l'assurance contre les risques.
#2. Couverture du logement par l'assurance des copropriétés.
Les copropriétaires sont protégés par les politiques HO-6. Dans ce domaine, l'assurance habitation est un peu plus compliquée. Votre couverture HO-6 doit couvrir l'intérieur de votre maison, vos effets personnels et vos besoins en matière de responsabilité. La majorité de la structure devrait être couverte par la police principale de votre association. Cependant, chaque association de copropriétaires a sa propre police principale, qui déterminera le montant de couverture d'habitation que vous devez acheter sur votre police de copropriété. Par exemple, votre syndicat de copropriété peut couvrir pratiquement toute la construction de votre condo, ce qui vous permet de payer moins d'assurance habitation.
#3. Assurance des biens locatifs Couverture du logement
Si vous avez un bien locatif, vous devriez penser à l'assurance des biens locatifs et comprendre comment cela fonctionne. Cette police d'assurance, également connue sous le nom de type de police DP-3, contient une couverture d'habitation pour protéger la structure de votre bien locatif en cas de perte couverte, mais elle comprend également de nombreuses alternatives de couverture introuvables dans un HO-3 régulier.
Étant donné que les propriétaires sont confrontés à des risques différents de ceux des propriétaires, l'assurance des biens locatifs en tient compte avec des alternatives de couverture telles que l'expulsion injustifiée et la perte de jouissance. De plus, étant donné que de nombreuses villes et États ont leurs propres règles de location, il peut être avantageux de parler à un agent d'assurance local pour en savoir plus sur les propriétés locatives de votre région et sur les options de couverture supplémentaires qu'ils offrent.
Combien coûte la couverture du logement ?
Parce qu'elle couvre le plus grand bâtiment - votre maison - la couverture d'habitation occupe la majorité de votre police d'assurance habitation, ce qui en fait l'une des couvertures les plus chères. En général, plus votre couverture d'habitation est élevée, plus les prix de votre assurance habitation sont élevés.
Examinons le coût moyen de l'assurance habitation aux États-Unis en fonction de diverses limites de couverture de logement, telles que déterminées par nos recherches sur les prix de 2023 dans tout le pays.
| Limite de convergence des logements | Coût annuel moyen |
| $100,000 | $946 |
| $200,000 | $1,442 |
| $300,000 | $1,899 |
| $400,000 | $2,481 |
| $500,000 | $3,066 |
Quels facteurs influencent le coût de remplacement ?
Le coût de remplacement de votre maison est déterminé par plusieurs facteurs, notamment :
- Coûts de construction et de main-d'œuvre dans votre région
- La superficie en pieds carrés de votre maison
- L'âge de votre maison
- le nombre de chambres
- Conception architecturale
- Compte d'histoires
- Améliorations récentes
- Des caractéristiques uniques dans votre maison
Comment calculez-vous la couverture du logement ?
Pour calculer rapidement la couverture des logements pour votre maison, multipliez la superficie en pieds carrés de votre maison par le coût moyen par pied carré à construire dans votre région.
Étant donné que les dépenses de construction et de main-d'œuvre peuvent changer, en particulier sur le marché actuel, vous devriez envisager de souscrire l'une des couvertures d'habitation prolongées suivantes pour vous assurer d'être correctement protégé :
- Coût de remplacement étendu : Pour compenser une augmentation potentielle des coûts de construction ou de main-d'œuvre, la couverture étendue du coût de remplacement augmente les limites de couverture de votre logement de 20 % à 50 %.
- Coût de remplacement garanti La couverture rembourse le coût total de la reconstruction de votre maison, quelles que soient vos limites de couverture, ce qui en fait le type de couverture habitation le plus cher.
Comment fonctionnent les réclamations lorsque vous avez une couverture d'habitation ?
Si un incident couvert détruit la structure de votre maison, vous pouvez déposer une réclamation de couverture d'habitation auprès de votre compagnie d'assurance habitation pour être remboursé des pertes.
La plupart des assureurs vous permettent de déposer une réclamation en ligne ou par téléphone. En règle générale, vous devrez produire une documentation sur les dommages avant que votre assurance n'envoie un expert en sinistres à votre domicile pour analyser la situation et calculer un montant de règlement.
Le montant de votre réclamation sera soumis à votre franchise d'assurance habitation, qui est le montant que vous devez payer de votre poche avant que l'assurance ne couvre le reste. La majorité des franchises varient de 500 $ à 2,000 XNUMX $.
La couverture du logement est-elle obligatoire ?
Bien que la couverture du logement ne soit pas exigée par la loi, la plupart des prêteurs hypothécaires exigent que vous souscriviez une assurance habitation (y compris une couverture du logement) avant de pouvoir vous accorder un prêt. Cela est dû au fait qu'ils ont un intérêt financier dans votre propriété jusqu'à ce que vous remboursiez complètement votre hypothèque, et ils veulent garantir que leur investissement est correctement protégé.
L'assurance habitation est-elle obligatoire si je loue ma maison ?
Probablement. Si vous êtes propriétaire d'une maison que vous louez, vous aurez toujours besoin d'une police, appelée assurance incendie ou assurance propriétaire, pour vous fournir une couverture d'habitation, entre autres avantages. Vous n'êtes pas obligé de souscrire une assurance si vous n'avez pas d'hypothèque sur votre maison, mais c'est généralement une bonne idée. Si vous n'avez pas d'assurance, vous serez responsable de tout dommage à la maison, ainsi que de toute réclamation en responsabilité et poursuite. Par conséquent, la plupart des agents d'assurance recommandent de souscrire une couverture même si vous êtes propriétaire de la maison.
Si vous êtes propriétaire d'un bien locatif, quelle couverture d'habitation avez-vous besoin?
Étant donné que la plupart des compagnies d'assurance habitation ne couvriront pas une perte si vous avez loué votre maison à quelqu'un d'autre, il est essentiel de rechercher une couverture d'habitation spécifique au propriétaire. Cette couverture, contrairement à l'assurance habitation standard, ne couvre pas les biens de vos locataires. Ils devront obtenir leur propre police d'assurance locative à cette fin.
Lorsque vous recherchez une assurance propriétaire, recherchez des polices qui incluent les éléments suivants :
- Couverture pour les dommages structurels causés par les mêmes risques que la couverture d'habitation standard.
- Couverture pour vos biens personnels, tels que les appareils électroménagers ou l'équipement de pelouse, utilisés dans le cadre du processus d'entretien ou à l'usage des locataires.
- Assurance responsabilité civile en cas de blessure d'un locataire ou d'un invité sur la propriété.
- Couverture des revenus locatifs perdus si la propriété ne peut pas être louée pendant les réparations ou le réaménagement.
Attendez-vous à payer des tarifs plus élevés pour les plans des propriétaires, qui sont généralement 25% plus élevés que les politiques standard des propriétaires. Comparez les devis d'assurance d'au moins trois compagnies d'assurance différentes pour découvrir les tarifs les moins chers.
FAQ sur la couverture du logement
Quelle est la différence entre l'assurance habitation et l'assurance habitation ?
Une couverture d'habitation ne couvre que la structure physique de la maison. La couverture d'assurance des propriétaires est plus complète, couvrant non seulement la structure physique de la maison mais aussi son contenu.
Comment calculez-vous la couverture du logement?
Pour calculer rapidement la couverture des logements pour votre maison, multipliez la superficie en pieds carrés de votre maison par le coût moyen par pied carré à construire dans votre région.
Qu'est-ce que la couverture B en assurance habitation ?
La couverture B, communément appelée « couverture d'assurance autres structures », est une composante de votre police d'assurance habitation qui protège les structures de votre propriété qui ne sont pas directement rattachées à votre maison, telles qu'un garage détaché, une remise ou un belvédère.
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Bibliographie
