Si vous êtes propriétaire d'une copropriété, votre association de propriétaires couvrira les dommages extérieurs en cas de sinistre. Ils ne couvriront cependant pas les dommages à l'intérieur de votre condo ou à vos biens. C'est là qu'intervient l'assurance copropriété : l'assurance copropriété (police HO-6), également connue sous le nom de « couverture des murs », protège tout ce qui se trouve dans votre logement. Les meilleures compagnies d'assurance pour copropriétés ont été classées par Businessyield en fonction de l'abordabilité, de la satisfaction des clients et de la solidité financière.
Qu'est-ce que l'assurance copropriété ?
L'assurance copropriété est comparable à l'assurance habitation et à l'assurance locataire, mais elle est spécifiquement créée pour les copropriétés. Alors que votre association de propriétaires est généralement responsable de tout dommage à l'extérieur de votre bâtiment, vous êtes responsable de tout dommage à l'intérieur de votre logement.
L'assurance copropriété protège vos biens, y compris les appareils électroménagers, les effets personnels et l'appartement lui-même. Elle peut couvrir les dommages provenant de diverses sources, telles que le feu et la fumée, le vandalisme, la foudre, etc. Bien que vous puissiez croire que vous êtes suffisamment protégé par la politique principale de votre HOA, il est toujours nécessaire de vous assurer que tout ce qui se trouve à l'intérieur de votre unité empêche les dommages.
Qu'est-ce qu'une police HO-6 ?
Une autre expression pour l'assurance copropriété est une police HO-6. L'assurance copropriété et l'assurance HO-6 sont couramment utilisées pour désigner la même police d'assurance. L'assurance habitation de base est une police HO-3, l'assurance des locataires est une police HO-4 et l'assurance habitation complète est une police HO-5 sur le marché de l'assurance.
Les 5 meilleures compagnies d'assurance pour copropriété en 2023
Comprendre vos besoins et comparer les soumissions sont des étapes essentielles pour trouver la meilleure compagnie d'assurance de copropriété. Bankrate a pris en compte des aspects tels que les options de couverture, les prix, la disponibilité et les scores de tiers d'entreprises telles que JD. Sur la base de notre étude, nous nous sommes associés à Power et AM Finest pour identifier les meilleures entreprises. Cependant, gardez à l'esprit que vos besoins sont uniques à votre situation, donc la meilleure entreprise de copropriété pour vous peut varier.
#1. Assurance ferme d'État
Les plans de condo réguliers de State Farm incluent toutes les couvertures fondamentales dont la plupart des gens ont besoin, ainsi qu'une excellente gamme d'options de couverture supplémentaires. Si un voleur effectue un virement frauduleux à partir de votre compte ou si vous recevez involontairement un faux billet, la protection contre la contrefaçon et les frais de contrefaçon peut rembourser jusqu'à 1,000 XNUMX $. La couverture des produits réfrigérés peut aider à payer pour remplacer les aliments endommagés dans votre réfrigérateur ou votre congélateur en cas de panne d'équipement ou de panne de courant.
#2. Érié
L'assurance copropriété à Erie est très basique, cependant, elle propose des types de couvertures facultatives exceptionnelles. Celles-ci comprennent une couverture d'élimination des débris et une couverture de remplacement de serrure, qui paie jusqu'à 250 $ pour recléer ou remplacer les serrures à la suite d'un crime. À la suite d'un sinistre couvert, votre police Erie peut également couvrir les réparations temporaires pour éviter d'autres dommages. Erie Insurance comprend également une fonctionnalité unique en son genre qui couvre les frais de premiers soins d'urgence pour les humains ou les chiens.
#3. Hippopotame
Hippo est une marque relativement nouvelle, mais cela vaut la peine d'être étudié pour les propriétaires de condos. Il existe de nombreuses options de police d'assurance pour copropriété, y compris une couverture pour l'équipement de bureau à domicile, l'eau de secours, le dysfonctionnement de l'équipement et les objets de valeur. Vous pourriez également économiser de l'argent sur votre police en demandant un devis huit jours ou plus avant la date d'effet souhaitée, en vivant dans un quartier HOA, en étant sans hypothèque ou en achetant un nouveau condo. Hippo Home Care peut également vous aider avec l'entretien de routine, ce qui peut aider à prévenir les dommages avant qu'ils ne surviennent.
Pourquoi avez-vous besoin d'une assurance copropriété ?
Bien que vous puissiez croire que votre association de propriétaires couvre les dommages causés à votre condo, cela ne couvre souvent que l'extérieur de votre immeuble et tous les espaces à usage partagé. Rien à l'intérieur de votre condo n'est assuré par votre association de propriétaires et nécessite une couverture d'assurance distincte pour la copropriété. L'assurance copropriété couvre ce qui suit :
- L'unité a été physiquement endommagée.
- Affaires personnelles
- Paiements médicaux et responsabilité
- Couverture en cas de perte d'usage
- Évaluation de perte de condo
Dans certaines situations, vous pourrez peut-être compléter votre assurance copropriété avec une couverture supplémentaire. Si vous avez des biens d'une valeur exceptionnelle, vous voudrez peut-être obtenir une couverture supplémentaire pour les protéger. Si vous résidez dans une zone sujette aux inondations, aux tremblements de terre ou à d'autres catastrophes naturelles qui ne sont pas couvertes par votre police actuelle, vous voudrez peut-être envisager d'ajouter une couverture supplémentaire.
Que couvre l'assurance copropriété ?
Une police d'assurance de copropriété HO-6 typique contient les couvertures suivantes :
#1. Couverture du logement
Cette section de votre police HO-6 couvre des risques spécifiques tels que le feu et la foudre, le vent et la grêle, le vandalisme, etc. qui causent des dommages aux composants structurels de l'intérieur de votre unité mais ne sont pas couverts par la police principale du bâtiment. Les murs, les sols, les fenêtres et tous les accessoires ou composants attachés tels que les armoires de cuisine, les bibliothèques encastrées et les accessoires de salle de bain peuvent ou non être inclus. Pour vous assurer d'avoir une couverture adéquate pour la structure de votre unité, demandez une copie de la police principale du gestionnaire de l'immeuble ou de l'association des propriétaires, qui précise quelles caractéristiques structurelles de l'unité sont sous la responsabilité de la direction ou de l'HOA. Le niveau de couverture varie.
#2. Couverture des biens personnels
Cela protège vos biens, y compris les vêtements, les meubles, les gadgets, les appareils électroménagers, les ustensiles de cuisine, les bijoux, etc. En général, vous devez sélectionner une quantité de couverture équivalente à la valeur de vos biens. Votre assureur décidera du montant des réclamations de deux manières, selon la police :
- Valeur réelle en espèces : Vous paie la valeur marchande actuelle de vos articles, moins la dépréciation.
- Couverture de la valeur à neuf : La couverture du coût à neuf vous rembourse pour des choses de valeur identique ou égale au prix actuel du marché.
#3. Assurance responsabilité civile personnelle
Si quelqu'un est blessé dans votre appartement ou si vous endommagez accidentellement ses biens personnels et êtes reconnu légalement responsable, cette couverture couvrira vos frais juridiques ainsi que ses factures médicales. Selon l'assureur, les limitations de responsabilité varient souvent de 100,000 500,000 $ à XNUMX XNUMX $. Si vos actifs valent plus que cela, vous devriez envisager de souscrire une police d'assurance parapluie pour fournir une protection supplémentaire.
#4. Dépenses de subsistance supplémentaires
Si vous ne pouvez pas résider dans votre condo pendant qu'il est en cours de réparation ou de reconstruction, votre police d'assurance copropriété couvrira les dépenses telles que les séjours à l'hôtel et les repas au restaurant. Ceci est également connu sous le nom de couverture de perte d'utilisation.
Autres alternatives de couverture d'assurance copropriété
Votre compagnie d'assurance peut également fournir une couverture supplémentaire en plus de la couverture régulière. Voici quelques exemples :
- Couverture pour l'évaluation des pertes. Si une réclamation déposée au nom de la police d'assurance principale de la copropriété dépasse la limite de couverture, comme la réparation du toit de l'immeuble après une tempête de grêle, le coût excédentaire peut être répercuté sur les propriétaires de l'unité. La couverture d'évaluation des pertes vous remboursera votre part des dépenses jusqu'au niveau de couverture de votre police.
- Méfait de l'eau. Les dégâts d'eau causés par des refoulements ou des débordements dans une conduite d'égout ou un drain ne sont pas couverts par l'assurance copropriété. Cette couverture complémentaire aidera au paiement des biens endommagés ou détruits.
- Activité sismique ou inondation: Si vous résidez dans un endroit à haut risque, vous devrez peut-être souscrire une assurance qui couvre explicitement ces types d'événements.
Qu'est-ce qui n'est pas couvert par l'assurance copropriété ?
L'assurance copropriété ne couvre pas certains périls, aléas et obligations. Voici quelques exemples :
- Détérioration normale
- Infestations de termites
- Dégâts spatiaux communs
- Provoquer intentionnellement des blessures ou des dommages
- Dommages causés par les inondations et les tremblements de terre
De quel type d'assurance copropriété ai-je besoin ?
Si vous avez une hypothèque et avez financé l'achat de votre condo ou de votre logement coopératif, votre prêteur vous demandera de souscrire une assurance copropriété. Votre HOA ou organisation de copropriété peut exiger une couverture d'assurance même si vous êtes entièrement propriétaire de votre unité.
Un certain nombre de facteurs influencent le montant d'assurance de copropriété dont vous avez besoin. Voici quelques exemples :
- Quels sont les dommages structurels couverts par la police principale HOA de copropriété ? La police principale couvre-t-elle uniquement les éléments fondamentaux, tels que les dommages aux murs, aux fenêtres et aux portes, ou couvre-t-elle également le sol, le plafond et les installations ? Savoir ce que couvre la police principale déterminera le montant de couverture de logement dont vous avez besoin.
- De combien d'argent auriez-vous besoin pour remplacer vos effets personnels ? Les experts recommandent de faire un inventaire complet du contenu de votre maison et de calculer combien il en coûterait pour tout remplacer afin de décider de la couverture dont vous avez besoin pour vos biens personnels.
- Pouvez-vous couvrir les frais juridiques et médicaux si quelqu'un est blessé dans votre copropriété? Si vous êtes reconnu coupable d'une blessure ou d'un dommage matériel survenu dans votre condo, vous pourriez être tenu responsable des frais juridiques et médicaux. L'épargne personnelle, la valeur nette de la copropriété, les comptes de retraite et d'autres actifs peuvent être utilisés pour compenser ces dépenses. Votre couverture responsabilité doit être suffisante pour protéger vos actifs. Les limites de couverture de responsabilité varient souvent de 100,000 500,000 $ à XNUMX XNUMX $.
- Pouvez-vous payer de votre poche si vous devez habiter ailleurs pendant la réparation ou la reconstruction de votre condo? Alors que l'assurance copropriété vous rembourse les frais de subsistance pendant la réparation de votre appartement, avez-vous les moyens de couvrir un logement alternatif pendant une longue période ? Selon l'assureur, la couverture contre la perte d'usage est généralement limitée à 20 % de la couverture totale du logement et des biens personnels.
Quel est le coût de l'assurance copropriété ?
Selon les données 2019 de la National Association of Insurance Commissioners, le coût moyen de l'assurance copropriété est de 512 $ par an, la version la plus récente disponible. Le coût de l'assurance copropriété varie considérablement en fonction de votre lieu de résidence, du niveau de couverture dont vous avez besoin et de la franchise que vous sélectionnez. Consultez la prime d'assurance de copropriété typique de votre état :
| Région | Coût annuel moyen |
| Alabama | $559 |
| Alaska | $408 |
| Arizona | $407 |
| Arkansas | $549 |
| Californie | $563 |
| Colorado | $431 |
| Connecticut | $409 |
| Delaware | $445 |
| Floride | $997 |
| État de la Georgie | $516 |
| Hawaii | $325 |
| Idaho | $426 |
| Illinois | $394 |
| Indiana | $347 |
| Iowa | $265 |
| Kansas | $404 |
| Kentucky | $395 |
| Louisiane | $765 |
| Maine | $349 |
| Maryland | $324 |
| Massachusetts | $447 |
| Michigan | $378 |
| Minnesota | $326 |
| Mississippi | $617 |
| Missouri | $403 |
| Montana | $410 |
| Nebraska | $358 |
| Nevada | $444 |
| New Hampshire | $347 |
| New Jersey | $457 |
| Nouveau Mexique | $415 |
| New York | $578 |
| Caroline du Nord | $502 |
| Dakota du nord | $293 |
| Ohio | $312 |
| Oklahoma | $655 |
| Oregon | $375 |
| Pennsylvanie | $393 |
| Rhode Island | $524 |
| Caroline du Sud | $504 |
| Dakota du Sud | $303 |
| Tennessee | $479 |
| Texas | $531 |
| Utah | $271 |
| Vermont | $354 |
| Virginie | $371 |
| Washington | $390 |
| Washington, DC | $377 |
| Virginie de l'Ouest | $320 |
| Wisconsin | $258 |
| Wyoming | $409 |
Comment souscrire une assurance copropriété
De nombreuses organisations qui vendent de l'assurance habitation vendent également des plans de copropriété. Considérez les entreprises suivantes qui sont facilement disponibles :
- Allstate.
- Amica.
- Chub.
- Les agriculteurs.
- Compagnie Mutuelle d'Assurance Liberté
- Nationwide.
- Assurance agricole d'État.
- Les voyageurs.
Les devis d'assurance condo sont généralement disponibles sur les sites Web des assureurs ou en les téléphonant directement. Si vous préférez ne pas faire vos devoirs, vous pouvez engager un agent indépendant pour comparer les devis pour vous.
Comment réduire les coûts d'assurance de la copropriété
Il existe trois stratégies principales pour économiser de l'argent sur l'assurance condo :
- Regardez autour de vous. Pour découvrir le meilleur prix pour la couverture d'assurance copropriété que vous désirez, nous vous recommandons de recevoir des devis d'au moins trois compagnies d'assurance.
- Cherchez les bonnes affaires. Si vous combinez votre copropriété et votre assurance auto avec le même assureur, vous pourrez peut-être économiser de l'argent. Certains assureurs offrent des économies si votre unité dispose de dispositifs de sécurité tels que des détecteurs de fumée et des serrures à pêne dormant.
- Augmentez votre franchise d'assurance. Ne faites pas cela à moins d'être convaincu que vous disposez d'économies suffisantes pour couvrir la somme la plus importante en cas d'urgence. Sinon, la prime réduite peut être inefficace.
Assurance copropriété vs assurance HOA
L'assurance HOA couvre deux types de couverture : la responsabilité civile et les biens. La couverture de responsabilité d'une police principale peut aider à payer les frais médicaux et les frais juridiques si quelqu'un est blessé dans un espace commun, comme un club-house, un hall ou une piscine, mais elle ne couvre pas les blessures subies par les invités dans les murs de votre copropriété.
La copropriété peut choisir parmi trois formes différentes de couverture d'assurance des biens :
- Couverture tout compris offre la protection maximale aux copropriétaires car elle couvre l'immeuble du condo ainsi que toute propriété partagée. Il couvre également généralement les modifications que vous avez apportées à vos appartements, telles que les carreaux et les revêtements muraux sur mesure.
- Couverture murale, également connue sous le nom de couverture d'entité unique, offre un peu plus de protection que la couverture des murs nus. Il couvre la structure et les systèmes du bâtiment, ainsi que les éléments intégrés dans les unités telles que les armoires de cuisine et les bibliothèques encastrées.
- Couverture murale nue offre le moins de protection aux propriétaires d'unités car il ne couvre que les espaces communs, la structure du bâtiment et ses systèmes, tels que le câblage électrique et la plomberie. L'intérieur de votre condo n'est pas inclus.
Avant d'obtenir une police d'assurance copropriété HO-6, il est important de comprendre le montant de couverture que la police HOA inclut déjà. Si votre complexe dispose d'une police tout compris, vous n'aurez peut-être pas besoin d'une grande couverture de logement. Cependant, les exclusions de la politique HOA sont également importantes. Une police principale, par exemple, peut couvrir la construction interne de votre condo, mais exclure les accessoires non standard que vous installez, tels que les carrelages importés coûteux ou un vitrail personnalisé.
Avez-vous besoin d'une assurance habitation pour un condo ?
Si vous avez une hypothèque sur votre condo, votre prêteur vous demandera presque certainement de souscrire une assurance. L'achat d'une assurance est une décision financière prudente. L'assurance copropriété, en revanche, n'est pas comparable à une police d'assurance habitation ordinaire, car elle ne couvre que votre unité individuelle et non l'immeuble dans son ensemble.
De quelle assurance avez-vous besoin pour un condo?
L'assurance copropriété, communément appelée assurance HO-6, est une police conçue pour fonctionner conjointement avec la police d'assurance principale détenue par votre organisation. Il protège vos biens personnels ainsi que, dans de nombreux cas, les installations permanentes de votre logement, telles que les appareils encastrés. Dans le cas où vous êtes poursuivi pour négligence ou si vous devez déménager pendant que des réparations après sinistre sont en cours, cela aide également à couvrir les coûts associés.
Et si je loue un condo ?
Même si votre association de copropriétaires ou votre propriétaire ne l'exige pas, il est toujours dans votre intérêt de souscrire une assurance locataire. C'est le cas si vous louez un appartement ou une maison. L'assurance des locataires est généralement peu coûteuse et peut couvrir vos effets personnels en plus des réclamations en responsabilité dans le cas où vous êtes légalement responsable des blessures ou des dommages matériels d'une autre personne.
Quelle est la différence entre l'assurance copropriété et l'assurance habitation ?
Vos biens, les blessures pouvant survenir sur votre propriété dont vous êtes légalement responsable et les frais de subsistance temporaires sont tous couverts par l'assurance copropriété, tout comme par l'assurance habitation. Les dommages à l'extérieur de votre maison, y compris les murs extérieurs et les garages, ne seront pas couverts par l'assurance copropriété. C'est la principale distinction entre les deux types de politiques. De plus, la protection responsabilité civile contre les accidents survenus dans les aires communes de votre complexe de condos (comme les couloirs, les stationnements, etc.) peut ne pas être incluse dans votre police de copropriété.
Les maisons en rangée sont-elles assurées comme les condos ?
Une assurance copropriété peut être une option pour vous afin de protéger votre investissement si vous achetez une maison en rangée qui fait partie d'une communauté qui oblige les résidents à rejoindre une association de copropriétaires. D'autre part, si vous êtes responsable de l'entretien de l'extérieur de votre maison en rangée, vous aurez besoin d'une police d'assurance habitation qui couvre à la fois l'intérieur et l'extérieur de votre unité.
FAQ sur l'assurance des copropriétés
Quelle est la différence entre HO6 et ho3 ?
Les propriétaires avec une assurance HO-3 et HO-6 ont des besoins différents. L'assurance HO-3 est destinée aux maisons unifamiliales, tandis que l'assurance HO-6 est destinée aux copropriétés. Il existe certaines similitudes, telles que le fait qu'ils couvrent tous les deux les biens personnels, la responsabilité, les paiements médicaux et la perte de jouissance.
Qu'est-ce qu'une police d'assurance HO6 ?
Une police d'assurance HO6 est une assurance habitation pour les propriétaires de condominiums ou de coopératives d'habitation. Vous êtes propriétaire de votre condo ou de votre appartement coopératif et êtes probablement responsable de tout dommage.
L'assurance copropriété est-elle plus chère que l'assurance habitation ?
Parce qu'elle couvre des risques supplémentaires, une police d'assurance habitation peut facilement coûter deux fois plus cher qu'une police d'assurance copropriété pour la même superficie (par exemple, votre maison, votre jardinier, votre piscine, etc.). Parce que vous ne protégez qu'une partie de l'immeuble, vous paierez moins cher pour l'assurance copropriétaire.
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Bibliographie
