Aussi simple que puisse être l'assurance collision, elle ne couvrira pas toutes les factures encourues à la suite d'une collision. Par conséquent, vous devez comprendre comment fonctionne l'assurance auto collision et ce qu'elle couvre. Une autre chose la plus préoccupante est l'assurance complète par rapport à l'assurance collision. Ces deux termes sont similaires, mais sont-ils identiques ? Découvrez-le dans cet article.
Qu'est-ce que l'assurance collision ?
L'assurance collision est une police d'assurance automobile qui paie pour réparer ou remplacer votre véhicule s'il est endommagé lors d'un accident avec un autre véhicule ou un objet, comme une clôture ou un arbre. Lorsque vous entrez en collision avec un autre véhicule ou un objet, comme un lampadaire ou une clôture, l'assurance collision paie pour réparer les dommages causés à votre propre automobile. Il peut également payer si un autre conducteur entre en collision avec votre véhicule et n'a pas une assurance suffisante pour couvrir les dommages.
Que couvre l'assurance collision ?
L'assurance collision couvre les dommages causés à votre propre véhicule par :
- Une collision causée par vous et un autre conducteur.
- Collision avec un élément, tel qu'un arbre ou une boîte aux lettres.
- Renverser votre automobile.
Si un autre conducteur heurte votre voiture et qu'il n'a pas ou pas assez d'assurance pour couvrir les frais de dommages, et que vous n'avez pas de couverture des dommages matériels des automobilistes non assurés/sous-assurés, vous n'avez pas de chance.
Comment fonctionne l'assurance collision automobile lorsque l'autre conducteur est en faute ?
Parce que réparer ou remplacer une nouvelle voiture peut être coûteux, les prêteurs exigent souvent une assurance collision. Si votre véhicule est endommagé mais non totalisé, l'assurance collision paiera pour le remettre dans son état d'avant l'accident, moins votre franchise. Si votre voiture est totalisée, l'assurance collision couvrira la valeur réelle en espèces, moins votre franchise. De plus, si vous n'avez pas d'assurance collision, vous pourriez finir par payer des milliers de dollars pour des réparations de voiture ou un nouveau véhicule.
Si vous êtes impliqué dans un accident et qu'un autre conducteur est totalement responsable, les dommages causés à votre voiture sont couverts par l'assurance responsabilité civile de ce conducteur. En supposant que le conducteur fautif bénéficie de ce type de couverture, vous devez d'abord déposer une réclamation auprès de son assurance. À l'exception du New Hampshire et de la Virginie, qui n'exigent pas d'assurance automobile, tous les États l'exigent.
Cependant, dans de nombreux États, les limites minimales d'assurance responsabilité civile sont minimes - 5,000 10,000 $ ou XNUMX XNUMX $. Si un conducteur n'a que les limites de dommages matériels imposées par l'État, il n'aura pas une couverture adéquate pour payer un véhicule plus récent si le véhicule est totalisé. Si vous êtes impliqué dans un accident et que les limites de responsabilité du conducteur responsable sont insuffisantes, votre assurance collision entrera en vigueur pour couvrir les frais de réparation de votre véhicule.
De plus, si votre automobile est détruite, l'assurance collision automobile paie la valeur de votre voiture au moment de la destruction, moins votre franchise. Cependant, si votre prêt dépasse la valeur de votre voiture, vous devrez toujours payer la somme restante sur votre prêt et cela peut s'élever à des milliers de dollars. Si vous avez un véhicule plus récent, renseignez-vous auprès de votre assureur sur l'assurance écart. Cela peut aider à couvrir la différence et à rembourser le prêt.
Comment fonctionne la franchise d'assurance collision
L'assurance collision est généralement soumise à une déductible, qui est une somme déterminée déduite de tout chèque de réclamation de collision. Vous pouvez définir votre propre montant déductible, qui varie généralement entre 500 $ et 1,500 XNUMX $.
Par exemple, supposons que vous avez fait une embardée pour éviter de heurter un écureuil sur la route et que vous avez plutôt heurté un lampadaire, et que vous aviez une franchise de collision de 1,000 1,000 $. Votre compagnie d'assurance couvrirait les frais de réparation de votre voiture moins XNUMX XNUMX $.
Si le coût des dommages était inférieur à votre franchise de 1,000 1,000 $, vous ne voudriez pas déposer une réclamation puisque votre assurance refuserait de payer - et augmenterait certainement vos tarifs en conséquence. Si l'impact détruisait le véhicule, votre assureur déduirait XNUMX XNUMX $ de la valeur estimée de l'automobile avant l'accident et vous enverrait un chèque pour ce montant.
Réduire ou supprimer votre franchise collision
N'oubliez pas que votre franchise collision s'applique même si vous n'êtes pas en faute. Si le conducteur fautif n'a pas une assurance suffisante pour couvrir les dommages et que vous n'avez pas de couverture des dommages matériels des automobilistes sous-assurés ou non assurés, l'assurance collision le couvrira.
Si payer pour réparer les dommages causés par quelqu'un d'autre semble injuste, vous voudrez peut-être envisager d'ajouter une exonération de franchise de collision à votre police. Ceci n'est disponible que dans certaines juridictions et annule votre franchise si un automobiliste non assuré provoque un accident et que votre couverture collision est tenue de payer.
Une autre approche pour réduire le fardeau de votre franchise collision après un accident consiste à ajouter des « franchises qui disparaissent » à votre police. Certains fournisseurs d'assurance automobile peuvent réduire votre franchise d'un montant fixe - généralement 100 $ - pour chaque année sans accident ni contravention. Les détails varient selon le fournisseur, mais cela coûte généralement plus cher et n'en vaut pas la peine si vous ne vous retrouvez pas dans un accident.
Lire aussi: Types de couvertures d'assurance automobile
Combien coûte une assurance collision automobile ?
Selon la National Association of Insurance Commissioners, le coût annuel moyen de la couverture collision aux États-Unis était d'environ 381 $ en 2019, l'année la plus récente pour laquelle des données sont disponibles. Votre propre coût peut être plus élevé car ce nombre intègre des réductions et peut tenir compte de l'assurance collective, qui est normalement moins chère qu'une couverture individuelle achetée en ligne.
Vous ne pourrez peut-être pas souscrire une assurance collision sans couverture complète, ou vice versa, selon la compagnie. Cela peut être dû au fait que vous avez un prêt ou un bail actif qui exige les deux ou parce que votre assureur veut que vous en achetiez un avant de pouvoir acheter l'autre.
Parce que les réclamations collision sont plus fréquentes, l'assurance collision est beaucoup plus chère que l'assurance tous risques. Des franchises plus élevées peuvent réduire votre taux si vous pouvez couvrir les dépenses personnelles.
Avez-vous besoin d'une assurance collision automobile?
L'assurance collision, comme votre voiture, perd de la valeur avec le temps car elle ne paiera jamais plus que la valeur du véhicule. Il finit par perdre de sa valeur si vous n'avez pas de prêt ou de bail qui l'exige, ce qui vous coûte plus cher qu'il ne vous rembourserait après un accident.
Quand faut-il abandonner l'assurance collision ? Commencez par la valeur de votre automobile et votre franchise pour déterminer si elle vaut ce que vous payez. Il ne vaut pas la peine de payer une couverture collision pour un véhicule d'une valeur de 1,000 1,000 $ ou moins si vous avez une franchise collision de XNUMX XNUMX $.
Ensuite, considérez combien coûte votre assurance collision. Si ce n'est pas sur une facture en cours, vérifiez la page des déclarations de votre police automobile, qui est généralement l'une des premières pages. Si le coût de la collision plus la franchise dépasse la valeur de votre voiture, vous ne recevrez aucune indemnisation si votre voiture est totalisée, ce qui est la pire des situations pour cette police.
Processus Simplifié pour Assurer votre Conformité
Soustrayez votre franchise collision de la valeur de votre véhicule. Il s'agit du montant maximum que vous pourriez recevoir d'une réclamation pour collision. Si vous arrivez à débourser autant, vous pouvez réduire votre couverture, sachant que vous devrez payer les dommages de votre propre voiture en cas de collision.
Soustrayez le montant ci-dessus du coût de votre assurance collision pour la durée de la police, qui est normalement de six mois. Cela représente la valeur maximale possible de votre assurance collision – le montant que vous recevriez si votre automobile était totale, compte tenu du coût de la couverture.
Si la réponse est :
- Négatif, vous payez plus pour l'assurance collision qu'elle ne vaut.
- Petite mais positive, la couverture peut toujours vous aider, mais une réclamation pour perte totale ne vaudrait que ce montant une fois que vous avez ajouté le coût de la couverture. Vous pouvez donc décider d'accepter le risque de l'annuler maintenant afin d'économiser de l'argent sur les primes.
- Large et positif, conserver une assurance collision a du sens car il est large et avantageux. Si votre voiture est totalisée, la politique paiera une somme énorme, bien plus que le coût de la couverture.
De plus, avoir une assurance collision est logique si vous ne pouvez pas trouver la somme de la première étape en cas d'urgence. N'oubliez pas que si votre automobile n'était pas totalisée, le chèque de réclamation serait inférieur au chiffre initial que vous avez calculé.
Même si vous déterminez que l'assurance collision en vaut la peine, pour le moment, vous devriez réévaluer les calculs à mesure que votre automobile vieillit et chaque fois que vous demandez des devis d'assurance automobile.
Collision contre assurance tous risques
Ces deux types d'assurance automobile de base fonctionnent ensemble pour vous couvrir si votre véhicule est endommagé. Cependant, les types de dommages qu'ils couvrent sont très différents. Commençons par une ventilation de chacun :
L'assurance collision protège votre voiture en cas d'accident couvert impliquant une collision avec un autre véhicule. Cela pourrait entraîner des réparations ou un remplacement complet de votre voiture assurée.
L'assurance automobile complète couvre les dommages causés à votre véhicule par des événements non liés à une collision tels que le vol, le vandalisme ou la grêle.
Collision contre assurance tous risques : quelle est la différence ?
Tout se résume à la façon dont votre véhicule a été endommagé. L'assurance collision vous couvrira si vous heurtez un autre véhicule ou un objet fixe, comme un poteau téléphonique (ou si vous vous renversez). Une assurance complète vous couvrira si votre automobile est heurtée par un animal ou un objet non stationnaire, comme un arbre qui tombe, ou si elle est détruite par vandalisme, incendie ou catastrophe naturelle.
L'assurance collision vous couvrira si :
- Votre voiture entre en collision avec un objet, tel qu'un arbre.
- Votre véhicule entre en collision avec un autre.
- Votre automobile se retourne.
- Votre véhicule a été endommagé à la suite d'un nid-de-poule.
L'assurance tous risques vous couvrira si :
- Un arbre, par exemple, tombe sur votre automobile.
- Votre véhicule est percuté par un animal.
- Votre véhicule a été endommagé à la suite d'un incendie ou d'une catastrophe naturelle.
- Votre véhicule a été vandalisé ou volé.
Collision ou assurance multirisques : laquelle est la meilleure ?
Cela dépend de la raison pour laquelle vous souhaitez souscrire une assurance auto. Les deux couvrent votre assurance auto pour différentes raisons :
L'essence de l'assurance tous risques
En termes simples, des accidents se produisent. Vous ne pouvez pas toujours contrôler ce qui arrive à votre voiture, même si vous êtes prudent au volant. Lorsque vous devez vous garer à l'extérieur, une puissante tempête peut surgir de nulle part. Un cerf saute dans votre voiture lorsque vous roulez sur une route de campagne sombre. Ces situations sont indépendantes de votre volonté, mais vous pouvez vous y préparer en souscrivant une assurance automobile complète.
L'essence de l'assurance collision
Même lorsque vous êtes calme et serein derrière le volant, vous n'avez aucune influence sur les véhicules qui vous entourent. Même les conducteurs les plus prudents peuvent être impliqués dans une collision. Par conséquent, chaque conducteur devrait souscrire une assurance collision. Même si vous êtes impliqué dans un accident avec un conducteur non assuré, l'assurance collision vous aidera à couvrir les réparations ou les remplacements.
Ce que vous devriez considérer
Vous demandez peut-être si vous avez besoin des deux formes de couverture. Tenez compte des facteurs suivants pour déterminer si vous avez besoin d'une assurance collision et tous risques :
#1. La valeur de votre véhicule
Plus la valeur de votre voiture est élevée, plus elle coûte cher à réparer ou à remplacer ! L'achat d'une couverture complète et collision peut vous éviter d'avoir à payer ces frais de votre poche.
#2. La possibilité d'un accident
Si vous conduisez plus, en particulier sur les routes encombrées, vous risquez davantage d'être impliqué dans un accident. Si votre risque est plus élevé, vous devriez vous assurer d'obtenir une assurance collision.
#3. Votre situation financière actuelle
Avez-vous suffisamment d'économies pour couvrir les frais de réparation ou de remplacement de votre voiture par vous-même ? Sinon, l'achat d'une couverture est un must.
#4. Votre région
Certains endroits sont plus dangereux que d'autres ! S'il y a eu plus de plaintes de dommages aux véhicules causés par des branches tombées ou des animaux traversant la route dans votre quartier, l'obtention d'une couverture d'assurance automobile complète peut être un bon choix.
La collision est-elle la même chose que la couverture complète ?
Pour clarifier, la «couverture complète» fait référence à une assurance qui protège non seulement vous et votre véhicule, mais également les autres conducteurs sur la route et leurs biens. La collision et la couverture complète font généralement partie du forfait. Cela signifie qu'il n'existe pas d'assurance automobile « couverture complète ».
Que couvre la collision au Canada?
L'assurance collision au Canada couvre les frais de réparation ou de remplacement de votre véhicule si vous êtes responsable d'un accident. Il vous protège en cas de collision avec un autre véhicule ou un objet, comme un arbre ou un nid-de-poule. De nombreux conducteurs ont opté pour la couverture collision en raison du climat canadien variable et de la saison de construction sans fin.
Est-il préférable d'avoir collision ou complet?
En cas d'accident avec un autre véhicule ou objet, une couverture collision entrera en vigueur pour réparer les dommages, tandis qu'une couverture complète couvrira des événements plus imprévus comme une branche d'arbre tombant sur votre voiture ou heurtant un animal. Il vous reste à décider ce qui vous convient le mieux.
Voulez-vous une franchise collision élevée ou faible?
Dans la plupart des cas, une franchise moins élevée entraînera pour vous des frais permanents plus élevés. En cas de sinistre, vos débours seront moindres si votre franchise est inférieure. Votre prime d'assurance diminuera si vous augmentez votre franchise.
Combien de temps faut-il conserver une couverture complète sur une voiture ?
Conservez votre police d'assurance automobile à couverture complète jusqu'à ce que votre prime annuelle soit égale ou supérieure au montant que vous prévoyez payer pour réparer ou remplacer votre véhicule. Si votre véhicule a plus de cinq ou six ans, le coût de son remplacement peut dépasser les primes annuelles que vous payez.
Pourquoi la couverture collision est-elle si chère?
L'assurance collision coûte généralement beaucoup plus cher qu'une assurance tous risques en raison de la fréquence des sinistres collision. Si vous pouvez couvrir vos dépenses personnelles, le choix d'une franchise plus élevée peut réduire votre prime.
Combien dois-je mettre en collision ?
En règle générale, à moins que vous ne disposiez d'un fonds d'urgence important, les défenseurs des consommateurs conseillent de fixer votre franchise collision à 500 $. Chaque fois que vous déposez une réclamation pour des dommages causés par une collision, vous devrez également payer votre franchise.
En conclusion,
Quiconque possède une voiture devrait avoir une assurance collision, ainsi qu'une assurance tous risques. Un propriétaire de voiture qui conduit rarement ou vit dans une zone où le risque de dommages est extrêmement faible peut être en mesure d'éviter un accident dans certaines situations, mais des accidents se produisent même dans les zones les plus sûres.
Foire aux Questions
Est-ce que cela vaut la peine d'obtenir une couverture collision?
L'assurance collision, comme votre voiture, perd de la valeur avec le temps car elle ne paiera jamais plus que la valeur du véhicule. L'assurance collision finit par perdre de sa valeur si vous n'avez pas de prêt ou de location qui l'exige, ce qui vous coûte plus cher qu'elle ne vous rembourserait après un accident.
L'assurance tous risques est-elle identique à la collision ?
L'assurance tous risques est différente de l'assurance collision.
Qu'est-ce qui est couvert par la couverture collision?
L'assurance collision paie les réparations de votre véhicule s'il est heurté par un autre véhicule. Cela peut également contribuer au coût des réparations si vous entrez en collision avec une autre voiture ou un objet.
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