COBRA est une loi qui permet aux personnes dans certaines conditions, telles que le divorce, la perte d'emploi et l'admissibilité à Medicare, de conserver leur couverture d'assurance maladie. COBRA, ou le Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act de 1985, donne aux employés et à leurs familles qui perdent leurs prestations de santé la possibilité de conserver leur couverture pendant une période limitée dans des conditions spécifiques. Le coût mensuel moyen de la prime d'assurance COBRA est de 417 $ pour un plan individuel et de 1,564 XNUMX $ pour un plan familial.
Combien coûte l'assurance Cobra ?
Les coûts mensuels de l'assurance COBRA sont déterminés par le coût d'un certain régime d'assurance maladie.
Selon la Kaiser Family Foundation, la prime annuelle moyenne pour la couverture familiale d'assurance maladie parrainée par l'employeur en 2020 sera supérieure à 21,000 5,600 $. Les employés ont dépensé en moyenne 21,000 2 $ pour l'assurance maladie. Sans un employeur prenant le relais, ces mêmes employés devraient payer en moyenne plus de XNUMX XNUMX $, plus des frais d'administration pouvant atteindre XNUMX %. C'est environ quatre fois le coût du régime équivalent parrainé par l'employeur.
Cependant, des options s'offrent à vous. La couverture COBRA peut être payée avec l'argent économisé dans un compte d'épargne santé (HSA). Les HSA, qui sont liés à des plans de santé à franchise élevée, vous permettent d'économiser en franchise d'impôt pour les futures factures de soins de santé telles que COBRA.
Les crédits d'impôt fédéral sur le revenu peuvent également être avantageux. Le Département du travail des États-Unis offre un crédit d'impôt pour la couverture médicale (HCTC) à ceux qui perdent leur travail en raison des « effets négatifs du commerce mondial ».
Le programme HCTC du Département du travail des États-Unis couvre 72.5 % des primes. Si vous êtes admissible, le HCTC peut vous aider à rendre vos primes COBRA comparables à ce que vous payiez lorsque vous étiez employé.
Comment fonctionnent les primes COBRA
La majorité des employeurs paient la majorité des primes du régime de santé de leurs employés, le reste étant déduit de votre salaire. Les travailleurs cotisent en moyenne pour 20 % du coût d'une couverture individuelle et 30 % pour une couverture familiale. Cependant, sous COBRA, vous êtes responsable de la totalité de la prime.
Malgré le fait que ces dépenses sont supérieures à ce que vous payiez auparavant, les primes COBRA sont normalement inférieures à ce que vous paieriez sur le marché libre, car votre plan est toujours admissible au rabais de groupe.
Si COBRA n'est pas dans votre budget, vous pourrez passer à un plan moins cher lors de la prochaine période d'inscription ouverte. Les plans de santé à franchise élevée (HDHP) ont des primes nettement moins chères que les autres types de plans pour la couverture individuelle et familiale.
Facteurs importants Facteurs affectant le coût de l'assurance COBRA
#1. Type de plan de santé
Le coût de l'assurance COBRA est influencé par le type de couverture collective que vous aviez de votre travail. Un plan familial coûte généralement beaucoup plus cher qu'un plan individuel.
De plus, le coût est déterminé par le réseau de votre fournisseur. Par exemple, si vous avez un plan HMO, ce sera moins cher qu'un plan PPO.
#2. Niveau de couverture
Si votre régime d'assurance maladie d'entreprise couvre la majorité des paiements directs et a une faible franchise, il vous en coûtera plus qu'un régime avec une franchise plus élevée. Un plan de santé à franchise élevée (HDHP), en revanche, facture une prime réduite : environ 200 $ de moins par mois pour un plan familial par rapport à un PPO en 2022.4 (Il convient de noter que le HDHP est toujours un plan très coûteux avec COBRA , coûtant en moyenne 21,136 2022 $ pour la couverture familiale en XNUMX.)
Une méthode pour réduire vos coûts d'assurance COBRA par mois consiste à déterminer si votre entreprise propose d'autres options de plan à moindre coût avec des niveaux de couverture réduits. Si vous êtes en bonne santé, ce compromis peut avoir du sens.
Vous ne pouvez pas changer vos plans rapidement après avoir perdu votre travail. Vous pouvez toutefois modifier votre plan COBRA au cours de la prochaine période d'inscription ouverte de votre employeur précédent (même si vous ne travaillez plus pour cette entreprise).
#3. Cotisations des employeurs
Les employeurs ne sont pas tenus de financer l'une de vos primes COBRA, mais certains le font. Renseignez-vous auprès de votre service des ressources humaines pour voir si votre entreprise couvre une partie de COBRA et, si oui, combien.
#4. Zone géographique
Les coûts de l'assurance maladie varient considérablement en fonction de votre lieu de résidence. La couverture individuelle sur un plan de travail coûte en moyenne 6,340 9,037 $ par an en Arkansas et 2021 XNUMX $ par an en Alaska en XNUMX. Les primes COBRA seront plus élevées dans cinq États avec des coûts d'assurance maladie plus élevés.
#5. Impôts
Les paiements de primes prélevés sur votre chèque de paie sont généralement des paiements avant impôts - ce que vous payez pour vos primes n'est pas considéré comme un revenu tant que vous n'avez pas produit vos impôts. Les primes COBRA doivent être payées avec des dollars après impôt. Par conséquent, votre fardeau fiscal pourrait augmenter puisque l'argent que vous utilisez pour payer vos primes est maintenant considéré comme un revenu.
Il existe une déduction pour les paiements d'assurance maladie payés en dehors du travail, mais elle n'est pas accessible à tous. Vous ne pouvez déduire que les dépenses de santé qui dépassent 7.5 % de votre revenu brut ajusté (AGI) et vous devez détailler vos déductions. Vous ne pouvez pas déduire les primes COBRA si vous ne détaillez pas ou si vos dépenses de santé éligibles ne dépassent pas 7.5 % de votre AGI.
De plus, vous profiterez le plus de la déduction si vous avez des frais de santé très élevés. Par exemple, si votre AGI est de 100,000 8,000 $ et que vos frais de santé sont de 500 XNUMX $, vous ne pouvez déduire que XNUMX $.
Comment travailler votre COBRA Premium
Si vous quittez votre emploi actuel et choisissez de conserver votre couverture COBRA, le service des ressources humaines (RH) peut vous aider à déterminer vos tarifs.
Si vous préférez ne pas discuter de votre congé avec votre employeur, vous pouvez calculer vous-même le coût des primes COBRA. Vous pouvez connaître le montant de la contribution de votre employeur à votre couverture mensuelle d'assurance maladie en vous renseignant auprès du service des ressources humaines. Vous pouvez également déterminer le montant de vos cotisations en consultant votre talon de paie. Additionnez ces deux valeurs, plus 2 % pour les frais de service, pour obtenir le montant total que vous pouvez vous attendre à dépenser une fois que vous aurez quitté l'entreprise.
Supposons que vous ayez 125 $ déduits de chaque chèque de paie pour l'assurance maladie. Vous êtes payé deux fois par mois, donc vos primes mensuelles sont de 250 $. Si votre entreprise fournit 400 $ par mois, votre plan basé sur l'emploi coûtera 650 $ par mois.
Pour calculer votre prime COBRA mensuelle totale, multipliez 650 $ par 2 %, pour un total de 663 $ par mois.
Exemple de calcul
Voici un exemple de calcul de la façon de calculer votre paiement COBRA après avoir quitté votre entreprise.
Votre contribution : 150 $ par chèque de paie multiplié par deux, ce qui équivaut à 300 $ par mois.
Cotisation de votre employeur : 450 $ par mois
Cotisation totale : 300 $ + 450 $ = 750 $ par mois
750 $ x 2 % (ou 0.02) = 15 $ par mois de frais de service
Prime COBRA : 750 $ + 15 $ par mois = 663 $
Qu'est-ce que l'assurance COBRA ?
COBRA permet aux travailleurs et aux familles de conserver leurs prestations de soins de santé pendant une période limitée pendant les périodes de transition, de perte d'emploi et d'autres événements. Selon la cause de la perte de la couverture santé, la durée par période de cette extension de couverture varie. Pendant ce temps, vous devez payer la prime que votre employeur a initialement payée pour vous.
Les employeurs doivent généralement fournir une couverture COBRA s'ils…
- Êtes-vous une société privée avec 20 employés ou plus, ou travaillez-vous pour un gouvernement d'État ou local ?
- Avoir au moins 20 employés pendant au moins la moitié des jours ouvrables par an.
- Offrir aux employés actuels des programmes d'assurance-maladie de groupe.
Tout employé qui était assuré lorsqu'un événement admissible s'est produit peut choisir de continuer à être couvert par le régime d'assurance maladie collectif de l'employeur à sa discrétion. Lorsqu'un incident admissible affecte le conjoint ou les enfants actuels ou précédents de l'employé couvert, ces derniers sont également admissibles.
Comment puis-je savoir si je suis éligible pour Cobra ?
Pour être pris en compte pour la couverture COBRA, vous devez remplir trois conditions, selon le ministère du Travail :
Vous devez avoir un événement de qualification pour être éligible à la couverture COBRA.
Le plan de santé de votre entreprise doit être couvert par COBRA.
Vous devez être un bénéficiaire COBRA éligible pour l'événement spécifié.
Les employeurs doivent généralement fournir une couverture COBRA s'ils…
- Êtes-vous une société privée avec 20 employés ou plus, ou travaillez-vous pour un gouvernement d'État ou local ?
- Avoir au moins 20 employés pendant au moins la moitié des jours ouvrables par an.
- Offrir aux employés actuels des programmes d'assurance-maladie de groupe.
Comment s'inscrire à COBRA
Dans les 30 jours suivant votre dernier jour ou si vous devenez éligible à Medicare, votre employeur doit vous contacter avec PA par travail au sujet de l'assurance COBRA. Si vous décédez, votre employeur informera également votre conjoint de votre couverture d'assurance maladie.
Si vous ou une personne à charge devenez éligible à la couverture COBRA à la suite d'un divorce, vous devez en informer votre employeur dans les 60 jours. Il en est de même si un enfant atteint l'âge de 26 ans et n'est plus couvert par l'assurance de ses parents.
L'inscription COBRA pour vous et vos personnes à charge est disponible pendant 60 jours. Vous n'êtes pas obligé de vous inscrire tout de suite. La couverture commence le jour où vous devenez admissible, qui est généralement votre dernier jour d'emploi.
COBRA peut être annulé à tout moment. Par exemple, si vous commencez un nouveau travail ou obtenez une nouvelle couverture d'assurance maladie.
Combien de temps dure la protection COBRA ?
Selon votre situation, vous pouvez conserver l'assurance COBRA jusqu'à 36 mois. Cependant, vous pouvez parfois perdre la couverture.
Voici trois exemples :
- Votre employeur résilie les régimes collectifs de santé.
- Vous ne payez pas vos primes d'assurance à temps.
- Vous escroquez les autres.
Quand obtenir COBRA et quand ne pas le faire
Dans certains cas, l'assurance COBRA est logique. Voici pourquoi vous pourriez vouloir COBRA et quand vous devriez probablement l'éviter.
Pourquoi devriez-vous acquérir COBRA?
- Vous souhaitez conserver votre couverture santé actuelle.
- Vous voulez vous assurer que vous pouvez garder vos médecins.
- Vous voulez vous assurer que vos médicaments sur ordonnance sont couverts.
- Vous n'avez pas d'options alternatives pour une assurance maladie abordable.
Lorsque vous n'avez pas besoin d'obtenir COBRA
- Votre nouvel employeur offre un plan de santé comparable ou meilleur.
- Votre conjoint est admissible à un plan de santé à moindre coût identique au vôtre.
- Vous êtes qualifié pour une assurance à faible coût, telle que Medicaid ou un plan de marché ACA subventionné.
Alternatives COBRA
Il existe des alternatives à COBRA qui peuvent coûter moins cher.
Les alternatives moins chères incluent:
#1. La couverture santé de l'employeur de votre conjoint
Probablement l'option la plus simple. Si vous êtes éligible pour être ajouté au plan de votre conjoint, le travail lancera une période d'inscription spéciale pour vous parce que vous avez récemment perdu le plan de santé de votre employeur. Vous pouvez être ajouté au régime de votre conjoint pendant cette période. Vous devez attendre la période d'inscription ouverte de l'employeur si vous ne vous inscrivez pas pendant la période d'inscription spéciale.
#2. Un plan de marché en vertu de la Loi sur les soins abordables
Vous pourrez peut-être trouver un plan moins cher sur le marché individuel. Si vous gagnez plus de 400% du seuil de pauvreté fédéral, le marché ACA propose des plans de santé individuels avec des subventions ou des crédits d'impôt basés sur le revenu. Des plans hors marché sont disponibles, mais ils ne donnent pas droit à des subventions ou à des crédits d'impôt. Les politiques hors marché sont généralement plus chères que les plans ACA subventionnés, bien qu'elles puissent toujours être moins chères par personne que l'inscription à COBRA.
#3. Assurance-maladie
Si vous êtes admissible, Medicare fournit une assurance maladie complète à des prix généralement inférieurs à ceux des programmes basés sur l'employeur.
#4. Aide médicale
Medicaid est un programme d'assurance à faible coût basé sur vos revenus. Si vous êtes admissible, vous devrez peut-être payer peu ou pas de primes. Certains fournisseurs peuvent ne pas accepter Medicaid, alors vérifiez auprès de vos médecins et établissements pour voir s'ils acceptent le programme Medicaid de votre état avant de vous inscrire.
#5. Assurance maladie catastrophique
L'assurance maladie catastrophique offre des primes peu coûteuses avec de nombreux avantages - et d'énormes franchises. Cependant, seules les personnes âgées de moins de 30 ans ou celles en grande difficulté sont éligibles. Vous pouvez obtenir une couverture sur le marché ACA si vous êtes admissible.
#6. Une stratégie de santé à court terme
Les plans de santé à court terme sont souvent moins chers par personne que les plans de santé traditionnels, mais ils n'offrent pas le même niveau de protection des patients et des consommateurs. Vous pouvez, par exemple, avoir des difficultés à obtenir un plan à court terme qui couvre les soins de maternité, les médicaments sur ordonnance et la santé mentale. Ils peuvent également avoir des paiements directs importants. Les plans à court terme sont offerts pour un an avec l'option de deux renouvellements; cependant, certaines juridictions interdisent ou limitent la durée pendant laquelle vous pouvez en avoir un.
COBRA peut ou non être la meilleure option pour vous, selon ce que vous attendez de votre plan de santé et combien vous êtes prêt à payer pour cela.
Combien de temps dois-je décider d'utiliser ou non Cobra ?
Votre employeur doit informer l'administrateur du régime de santé dans les 30 jours si vous quittez votre emploi ou si vous rencontrez certains événements éligibles. Dans les 14 jours suivant la réception de l'avis, l'administrateur du régime doit vous informer de vos droits et de la procédure à suivre pour faire un choix COBRA.
Vous et vos personnes à charge aurez au moins 60 jours pour choisir la couverture COBRA, et chaque personne éligible pourra choisir la couverture de manière indépendante. Si vous vous assuriez vous-même et votre conjoint, par exemple, vous pouvez maintenir une couverture pour vous-même, exclusivement pour votre conjoint ou pour vous deux.
Pour conserver vos avantages COBRA, vous devrez peut-être payer votre premier paiement de prime d'assurance dans les 45 jours suivant votre souscription à la couverture, puis effectuer les paiements suivants à temps.
Conclusion
COBRA est une alternative pour prolonger les prestations d'assurance maladie après avoir quitté votre travail. Bien que COBRA puisse entraîner des primes d'assurance maladie supplémentaires, il peut être un choix viable d'obtenir une assurance maladie lors d'un événement de qualification. Si COBRA ne vous convient pas, il existe d'autres options, telles que l'assurance à court terme, l'utilisation d'une HSA ou d'une FSA, ou Mira, qui offre des services de santé pour seulement 45 $ par mois.
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Bibliographie
