En matière d'assurance automobile, il y a beaucoup à penser. Lors de l'évaluation de la couverture d'assurance automobile, vous devez tenir compte non seulement des frais de prime, mais également de votre franchise.
Les franchises sont importantes à considérer pour diverses raisons. Pour commencer, vous pouvez finir par payer la franchise de votre police à tout moment, elle doit donc être celle que vous pouvez vous permettre. De plus, la franchise que vous sélectionnez peut avoir un impact direct sur le montant que vous payez pour les primes d'assurance automobile. Il peut être tentant de négliger le montant déductible lors de l'achat d'une couverture d'assurance, mais cela peut être une considération plus cruciale que vous ne le pensez. Ici, nous verrons comment fonctionnent les franchises d'assurance automobile.
Qu'est-ce qu'une franchise d'assurance auto ?
Une franchise d'assurance automobile est la somme d'argent que vous acceptez de payer de votre poche pour les réparations ou les remplacements de voiture à la suite d'un accident. Si vous êtes impliqué dans un accident qui cause 5,000 500 $ de dommages à votre véhicule et que vous avez une franchise de 4,500 $, la compagnie d'assurance devrait payer 500 XNUMX $ de la réclamation tandis que vous êtes responsable des XNUMX $ restants.
Avant de conclure votre assurance auto, vous discuterez du montant de votre franchise d'assurance avec votre agent d'assurance ou votre assureur. Vous devriez cependant pouvoir ajuster votre franchise à tout moment.
Comment fonctionne la franchise d'assurance auto ?
Les franchises d'assurance automobile fonctionnent comme une exigence pour soumettre certains types de réclamations, empêchant les assurés de déposer de fausses réclamations en les obligeant à payer un pourcentage du coût à l'avance. Lors de la souscription d'une police d'assurance, le preneur d'assurance sélectionne et accepte les montants déductibles.
La plupart des assureurs automobiles déduisent simplement le montant déductible du remboursement de votre réclamation. Par exemple, si votre mécanicien vous coûte 3,000 500 $ pour des réparations et que vous avez une franchise de 2,500 $, votre assureur vous enverra un chèque de XNUMX XNUMX $ pour couvrir les frais.
Les franchises fonctionnent de la même manière pour tous les types de couverture d'assurance automobile qui utilisent des franchises. De plus, la franchise d'assurance automobile fonctionne de la même manière que les franchises d'assurance maladie, l'assurance habitationet assurance entreprise.
Quels types de franchises d'assurance automobile sont disponibles ?
Votre police d'assurance automobile est un ensemble de diverses couvertures. Certaines couvertures, y compris la responsabilité civile, paient l'autre partie pour les blessures et les dommages si vous êtes responsable d'un accident. D'autres couvertures, telles que la couverture complète, la collision, la protection contre les blessures et les dommages matériels des automobilistes non assurés, sont disponibles pour aider à couvrir les blessures aux passagers et les dommages à votre véhicule. Ces couvertures peuvent inclure des franchises ou la possibilité d'inclure des franchises pour minimiser le coût de la couverture.
Voici quelques exemples de couvertures qui comprennent généralement une franchise ou la possibilité d'en sélectionner une :
#1. Collision
L'assurance collision facultative couvre les dommages causés à la voiture par une collision avec un objet (tel qu'un poteau téléphonique, un garde-corps, une boîte aux lettres ou une structure) lorsque vous êtes en faute. Bien que la couverture collision ne couvre pas les pannes mécaniques ou l'usure normale de votre véhicule, l'assurance couvre les dommages causés par les nids-de-poule ou le roulis de votre véhicule.
Selon l'Insurance Information Institute, le coût moyen de la couverture collision est d'environ 300 $ par année (Triple-I). Si vous déposez une réclamation pour dommages à la voiture dans le cadre de la couverture collision, la franchise de votre police sera appliquée.
#2. Complet
La couverture complète facultative protège votre voiture contre le vol et les dommages causés par un incident autre qu'une collision. Cela couvre les menaces telles que les incendies, les inondations, le vandalisme, la grêle, les chutes de pierres ou d'arbres et le fait de heurter un animal.
Selon Triple-I, le coût annuel moyen d'une couverture complète est inférieur à 200 $. Si vous déposez une réclamation pour dommages à la voiture dans le cadre d'une couverture complète, la franchise de votre police sera appliquée.
Bien qu'il existe de nombreuses situations dans lesquelles une franchise peut s'appliquer, il y en a certaines dans lesquelles votre franchise globale peut ne pas s'appliquer. En Floride, au Kentucky et en Caroline du Sud, par exemple, si vous avez un éclat ou une fissure dans votre pare-brise, votre assureur le réparera sans franchise. Certains assureurs proposent une couverture complète sans franchise, ce qui signifie que si vous déposez une réclamation pour tout dommage global, vous n'aurez rien à payer, mais votre prime sera plus élevée.
#3. Dommages matériels causés par des automobilistes non assurés/sous-assurés
Si vous êtes impliqué dans un accident avec un conducteur non assuré ou sous-assuré, si le conducteur n'a pas une couverture suffisante pour payer les dommages à votre voiture, ou si le conducteur s'enfuit, vous pourriez avoir le droit de déposer une réclamation en vertu de votre assurance non assurée/sous-assurée. couverture des dommages matériels des automobilistes. Cette couverture n'est pas accessible dans tous les États, mais dans ceux où elle se trouve, elle peut avoir un montant déductible imposé par l'État. Lorsqu'une franchise est requise, elle est généralement faible, allant de 100 $ à 300 $.
#4. Assurance dommages corporels
Blessure personnelle une couverture de protection (PIP) peut être incluse dans votre police en fonction de votre état. Cette couverture contribue au paiement des frais médicaux pour vous et tous les passagers de votre véhicule. Cela peut également aider à couvrir des dépenses telles que des salaires manqués ou si vous avez besoin de quelqu'un pour entreprendre des activités domestiques après un accident parce que vous n'êtes pas en mesure de le faire vous-même. Selon votre état, vous pourriez être assujetti à une franchise si vous déposez une réclamation en vertu de cette couverture. De nombreux États avec des franchises PIP offrent diverses alternatives, et la franchise que vous sélectionnez peut affecter votre taux.
Quels types d'assurance auto ne nécessitent pas de franchise ?
La plupart des États exigent une couverture de responsabilité, qui aide à couvrir les blessures et les dommages matériels de l'autre partie ou des parties si vous êtes responsable d'un accident. Lorsque vous souscrivez une assurance responsabilité civile, vous sélectionnez un montant de couverture spécifié. Il s'agit des montants maximaux que la compagnie d'assurance paiera à l'autre partie pour une réclamation couverte. Il n'y a pas de franchise car la couverture de responsabilité s'étend aux autres personnes que vous blessez ou endommagez.
Il n'y a généralement pas de franchise si vous choisissez des couvertures facultatives comme l'assistance routière ou le remboursement d'une voiture de location, bien qu'il puisse y avoir des limites de couverture et des plafonds sur le nombre de réclamations que vous pouvez déposer pour ces modules complémentaires.
Quelle est la franchise moyenne d'assurance automobile?
De nombreux conducteurs ont des plans avec des franchises complètes et collision de 500 $, mais il existe de nombreuses options de franchise différentes. Vos sélections de franchise seront normalement déterminées par la compagnie d'assurance automobile et la police que vous choisissez. Il convient également de se rappeler que vos franchises globale et collision ne doivent pas correspondre, et il est assez courant d'avoir une franchise plus élevée que l'autre.
En général, plus vos franchises globales et collision sont élevées, plus vos primes globales sont basses. Votre franchise d'assurance automobile sera déterminée par votre budget et le montant que vous pouvez vous permettre de payer de votre poche si vous devez déposer une réclamation pour des réparations couvertes sur votre véhicule.
Les franchises d'assurance automobile sont souvent disponibles dans les montants suivants :
- $0
- $100
- $250
- $500
- $1,000
- $1,500
- $2,000
- $2,500
Quand payez-vous la franchise pour l'assurance automobile ?
Vous devez payer votre franchise d'assurance automobile si vous causez un accident qui endommage votre véhicule et soumettre une réclamation auprès de votre assurance collision. Si vous êtes responsable d'un accident et que vous êtes blessé, vous devez également payer une franchise PIP. Dans la plupart des cas, si vous utilisez votre propre assurance, vous devez payer une franchise, même si vous n'êtes pas en faute.
Quand vous devez payer des exemples de franchises d'assurance automobile
- Lorsque vous utilisez l'assurance PIP pour payer vos propres dépenses médicales, peu importe qui est à blâmer.
- Lorsque vous déposez une réclamation auprès de votre assurance collision après avoir causé un accident.
- Lorsque vous utilisez votre propre assurance tous risques pour protéger votre véhicule.
- Lorsque vous utilisez une assurance dommages aux biens des automobilistes non assurés pour couvrir les dommages causés à la voiture par un conducteur non assuré ou sous-assuré.
- Lorsqu'il y a une faute commune dans un accident et que vous utilisez votre propre assurance pour payer les dommages au véhicule et les frais médicaux.
Quand n'est-il pas nécessaire de payer votre franchise d'assurance automobile ?
Il y aura des moments où vous n'êtes pas tenu de payer votre franchise, mais ceux-ci sont rares. Dans la plupart des cas, vous ne serez pas obligé de payer votre franchise si vous :
- Un autre conducteur est à blâmer.
Si un autre conducteur vous heurte et est assuré, vous ne devriez pas être tenu de payer une franchise sur la réclamation que vous faites auprès de son assureur. Vos franchises ne s'appliquent que lorsque vous déposez une réclamation auprès de votre compagnie d'assurance.
- Si votre franchise diminue,
Certains assureurs proposent une option de franchise décroissante ou décroissante. Si vous avez cette disposition de police, plus vous restez longtemps sans accident, moins vous aurez à payer votre franchise. Il s'agit généralement d'un crédit de 100 $ appliqué au montant de votre franchise pour chaque année sans accident. Par exemple, si vous avez une franchise collision de 500 $ et que vous n'avez pas d'accident pendant quatre ans, vous pourriez avoir droit à un rabais de 100 $ chaque année. Si jamais vous deviez déposer une réclamation, votre franchise serait de 100 $ au lieu des 500 $ d'origine. Lorsque vous utilisez votre franchise décroissante, il y a normalement une période d'attente avant de pouvoir l'utiliser à nouveau. Parlez à votre agent d'assurance ou à votre représentant de transporteur pour savoir si cette fonctionnalité est disponible et quelles sont les conditions d'éligibilité.
Considérations lors de la sélection d'une franchise d'assurance automobile
Avec autant de niveaux de franchise parmi lesquels choisir, vous pourriez être perplexe quant à la façon de choisir le meilleur. Lorsque vous recherchez une police d'assurance automobile, gardez à l'esprit les points suivants :
#1. Souhaitez-vous payer moins cher pour l'assurance ou les réparations de votre voiture ?
Une franchise plus élevée réduira normalement votre taux d'assurance, mais vous paierez plus de votre poche si vous déposez une réclamation pour dommages au véhicule. Certaines réclamations peuvent même être couvertes par votre franchise, auquel cas vous devez payer la totalité du montant de votre poche. Par exemple, si vous reculez dans un arbre et causez 350 $ de dommages à votre véhicule, et que votre franchise collision est de 1,000 XNUMX $, vous devrez payer toutes les réparations de votre poche.
Si vous choisissez une franchise moins élevée, votre prime d'assurance auto sera certainement plus élevée, mais vous engagerez moins de dépenses si vous soumettez une réclamation. Si votre franchise est de 100 $ et que vous infligez 350 $ de dommages en reculant dans un arbre, vous n'avez qu'à payer votre franchise de 100 $, tandis que votre assurance paiera les 250 $ restants. Cependant, avoir une franchise inférieure peut vous amener à payer plus de primes sans jamais déposer de réclamation. C'est la nature de l'assurance et une illustration du risque que vous et l'assureur assumez.
#2. Combien d'argent pouvez-vous vous permettre de payer de votre poche ?
Avant de décider d'une franchise, réfléchissez au montant que vous pouvez vous permettre de payer si votre voiture est endommagée dans un accident. Si cette somme est de 500 $, vous ne devriez généralement pas choisir une franchise supérieure à 500 $. Si vous le faites, vous ne pourrez peut-être pas vous permettre de réparer votre véhicule si vous êtes en faute et devrez payer la franchise.
#3. Y a-t-il une exigence de franchise avec votre prêteur?
Si votre véhicule est financé ou loué, vous aurez presque certainement besoin d'une couverture collision complète. Si tel est le cas, vous devez sélectionner des franchises pour chacun. Certains prêteurs vous permettront d'avoir une franchise maximale pour une couverture complète et collision. Il est essentiel de vérifier auprès de l'organisme financier qui gère votre prêt ou votre bail pour voir si des limites s'appliquent.
Payez-vous une franchise si vous heurtez une autre voiture ?
S'il s'avère que vous êtes responsable d'un accident dans lequel vous avez heurté un autre véhicule, votre police d'assurance automobile contient un certain nombre de types de couverture différents qui pourraient devenir actifs. Votre responsabilité en matière de dommages corporels et de dommages matériels paierait les dommages à l'autre partie ainsi que les dommages à son véhicule, et il n'y a pas de franchise associée à ces types de couverture. Si, par contre, vous avez une couverture collision et que vous souhaitez que la compagnie d'assurance paie les réparations de votre véhicule, vous devrez payer votre franchise collision.
Est-il préférable d'avoir une franchise de 500 $ ou de 1,000 XNUMX $ ?
La grande majorité des professionnels de l'assurance vous conseilleront de choisir une franchise que vous êtes sûr de pouvoir payer. Si vous voulez que votre prime mensuelle soit moins chère, vous pourriez envisager d'augmenter votre franchise si vous en avez les moyens. D'un autre côté, si une franchise de 1,000 1,500 $ ne correspond pas à vos moyens financiers, il peut être plus logique de choisir une franchise inférieure et de payer une prime plus élevée. Au moment de décider d'une franchise, il est bon de tenir compte de la valeur de votre véhicule. Par exemple, si votre véhicule n'a qu'une valeur de 1,000 500 $, fixer une franchise de XNUMX XNUMX $ signifie que votre compagnie d'assurance ne peut être responsable que d'un maximum de XNUMX $ de dommages à votre véhicule en cas d'accident.
Qu'est-ce qu'une franchise d'assurance collision?
Lors du dépôt d'une demande d'assurance collision, le conducteur est tenu de payer une certaine somme d'argent de sa poche, connue sous le nom de franchise d'assurance collision. Si un conducteur provoque un accident qui endommage son véhicule, l'assurance collision du conducteur paiera pour réparer ou remplacer le véhicule. Cependant, le conducteur est responsable du paiement de sa franchise collision avant que sa compagnie d'assurance ne couvre les coûts restants.
Qu'est-ce qu'une bonne franchise pour une assurance auto ?
Votre franchise globale devrait généralement se situer entre 100 $ et 500 $, selon les recommandations de la plupart des agents d'assurance. Les réclamations pour une couverture complète sont généralement déposées pour moins de dommages que les réclamations pour collision, il est donc logique d'avoir une franchise inférieure pour une couverture complète.
Que faire si les dommages sont plus que déductibles ?
Si le montant de vos dommages est supérieur au montant de votre franchise, la compagnie d'assurance paiera le solde restant, jusqu'à concurrence du montant pour lequel vous avez une couverture. C'est vous qui déterminez le montant de votre franchise ainsi que les limites de votre couverture, et vous êtes responsable d'effectuer des paiements égaux au montant de la franchise avant que votre compagnie d'assurance ne commence à payer le solde restant.
Est-il bon d'atteindre la franchise ?
Oui. Il est important de suivre les chiffres, car votre franchise sera recalculée au début de chaque année du régime. Si vous avez déjà atteint votre franchise pour l'année ou si vous êtes sur le point de l'atteindre, vous devriez envisager de terminer tous les examens ou procédures restants avant la fin de l'année de votre régime afin de réduire le montant que vous devrez payer de votre poche. .
Conclusion
La conclusion de base est que la sélection de la franchise appropriée prend du temps et de la réflexion. Un agent d'assurance professionnel peut aider les consommateurs à choisir la meilleure option en fonction de leurs antécédents de conduite, de leur situation financière actuelle, de leurs antécédents de crédit et de leurs objectifs généraux de planification financière.
FAQ sur la franchise d'assurance automobile
Qu'est-ce qu'une bonne franchise pour une assurance auto ?
Les agents d'assurance recommandent généralement que votre franchise globale se situe entre 100 $ et 500 $. Étant donné que les réclamations globales sont généralement déposées pour moins de dommages que les réclamations pour collision, il est généralement approprié d'avoir une franchise inférieure.
Payez-vous votre franchise après la réparation de votre voiture?
Votre compagnie d'assurance automobile travaillera généralement directement avec l'atelier de réparation. Vous paieriez votre franchise à l'atelier de réparation une fois les réparations terminées. Vous ne pouvez pas payer votre franchise au fil du temps, sauf si l'atelier de réparation propose un plan de paiement.
Que se passe-t-il si vous ne respectez pas votre franchise ?
Si vous ne respectez pas le strict minimum, votre assurance ne prendra pas en charge les frais liés à la franchise. Néanmoins, même si vous n'atteignez pas le critère minimal, vous pouvez percevoir d'autres prestations de l'assurance.
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Bibliographie
