Il est simple d'emprunter sur la valeur de rachat d'une police d'assurance-vie permanente. Il n'y a pas de critères ou de conditions de prêt (autres que le montant de la valeur de rachat), et les fonds peuvent être utilisés à n'importe quelle fin que vous choisissez et remboursés quand vous le souhaitez, et un prêt sur police d'assurance-vie offre des taux d'intérêt relativement bas. Le désavantage? Si vous ne payez pas les intérêts sur le prêt, vous risquez de perdre votre police (et sa valeur de rachat) et d'avoir à payer une lourde facture fiscale. Emprunter sur votre police d'assurance-vie est un moyen simple d'obtenir de l'argent si vous pouvez faire face à vos paiements.
Pouvez-vous emprunter sur votre police d'assurance-vie ?
Des prêts sur des régimes d'assurance-vie permanente sont souvent disponibles, mais pas sur des polices d'assurance-vie temporaires. Les comptes de valeur de rachat sont utilisés comme garantie pour les prêts d'assurance-vie. Étant donné que les contrats d'assurance-vie temporaire ne comprennent pas de compte de valeur de rachat, les assurés ne peuvent emprunter de l'argent à leur assureur contre eux. C'est l'un des avantages de l'assurance vie permanente par rapport à l'assurance vie temporaire. Une police d'assurance temporaire n'a qu'une seule considération financière : le paiement du décès du bénéficiaire si l'assuré décède pendant la durée de la police.
Un autre scénario est l'assurance-vie permanente, comme la vie entière. Lorsque vous souscrivez une assurance vie entière, une partie de votre paiement de prime est affectée à la prestation de décès, tandis que le reste est versé dans un compte de valeur de rachat qui prend de la valeur au fil du temps.
Si vous envisagez d'emprunter sur votre police d'assurance-vie, n'oubliez pas que la constitution d'une valeur de rachat prend du temps. Vous devez atteindre un seuil particulier avant de pouvoir emprunter la valeur de rachat de la police, ce qui peut vous empêcher d'emprunter sur la police lorsque vous en avez besoin. Ceci est distinct d'un compte d'épargne, qui vous permet de retirer des fonds au besoin, généralement sans atteindre au préalable un niveau spécifié.
De plus, si vous ne remboursez pas les intérêts du prêt, le montant dû peut être déduit de la prestation de décès. Si votre famille prévoit toujours de compter sur votre police d'assurance-vie, les défauts de paiement peuvent compromettre votre sécurité financière.
Combien pouvez-vous emprunter sur une police d'assurance vie ?
Le montant que vous pouvez emprunter sur une police d'assurance-vie varie selon l'assureur, mais le montant maximal de l'avance sur police est normalement d'au moins 90 % de la valeur de rachat, sans minimum.
Lorsque vous contractez une avance sur police, vous ne déduisez pas d'argent de la valeur de rachat de votre compte. Au lieu de cela, vous empruntez un prêt à l'assurance et utilisez la valeur de rachat comme garantie. C'est un énorme avantage car la valeur de rachat reste dans la police d'assurance-vie et rapporte des intérêts.
Vous n'êtes pas obligé de rembourser le prêt dans un délai précis, comme c'est le cas avec de nombreux autres types de prêts. Si vous ne payez pas l'intérêt annuel, qui peut être fixe ou variable, l'intérêt sera ajouté à la valeur de votre prêt existant.
La durée du prêt
Des intérêts composés seront facturés si votre prêt est pour une longue période de temps. Si l'encours total du prêt dépasse la valeur de rachat de votre police, celle-ci deviendra caduque. Si cela se produit, vous perdrez votre couverture et ferez face à un lourd fardeau fiscal si l'encours du prêt dépasse le montant que vous avez payé en primes.
Emprunter la quasi-totalité de la valeur de rachat de la police comporte des risques, donc si vous contractez une avance sur police, vérifiez toujours soigneusement sa taille par rapport à votre valeur de rachat. De plus, nous vous conseillons de payer des intérêts dans la mesure du possible.
Comment emprunter sur votre police d'assurance-vie
Obtenir un prêt pour une assurance-vie est un processus simple. La première étape consiste à déterminer si votre police d'assurance-vie fait partie des nombreuses polices permanentes qui peuvent être empruntées, telles que :
- Toute la vie (également appelée vie ordinaire)
- Durée de vie universelle ou réglable
- Durée de vie variable
- Vie universelle variable
Contrairement à un prêt bancaire, un prêt garanti par une police d'assurance-vie ne nécessite généralement pas de processus d'approbation. Il peut également être en mesure d'utiliser le prêt comme marge de crédit avec valeur de rachat accessible au besoin.
Les intérêts commenceront à s'accumuler sur le prêt immédiatement à un taux spécifié par l'assureur, qui peut être inférieur au taux pratiqué par une banque pour un prêt similaire. Le remboursement du prêt peut commencer immédiatement et est généralement divisé en versements mensuels.
Les avantages et les inconvénients d'emprunter à une police d'assurance-vie
Les prêts garantis d'assurance-vie sont un moyen facile de recevoir de l'argent rapidement et avec un minimum de restrictions. Vous devez faire preuve d'une extrême prudence lorsque vous gérez la valeur de rachat du compte et payez les intérêts au besoin.
Outre le danger de déchéance de la police, emprunter sur votre assurance vie entière ou universelle présente des inconvénients minimes.
# 1. Il n'y a pas de critères pour une avance sur police
Contrairement à d'autres prêts, vous n'avez pas besoin d'être admissible pour emprunter sur votre police d'assurance-vie. Parce qu'il n'y a pas de vérification de crédit, le prêt n'apparaîtra pas sur votre dossier de crédit. Vous n'avez pas non plus besoin de présenter une preuve de revenu. Vous n'aurez qu'à établir votre identité et que vous demandez le prêt.
Les prêts garantis d'assurance-vie peuvent être une excellente alternative si vous avez besoin d'argent immédiatement, comme pour un besoin médical d'urgence, car il n'y a pas de vérifications ou de conditions préalables. Ils peuvent également être utilisés comme palliatif si vous recherchez un prêt ailleurs et que l'autorisation prend beaucoup de temps.
#2. Les taux d'intérêt des prêts sur police sont bas.
Les taux d'intérêt sur les prêts garantis d'assurance-vie sont souvent inférieurs à ceux d'un prêt personnel ou d'une carte de crédit. Bien que les taux varient, ils varient normalement entre 6 % et 8 %, selon le propriétaire de votre assurance et de votre police. À titre d'illustration, nous avons obtenu les taux d'intérêt des prêts de trois des plus grands assureurs pour les polices d'assurance vie universelle variable :
| Assureur | Produit | Taux d'intérêt annuel sur l'avance sur police |
| Northwestern Mutual | Assurance vie universelle variable personnalisée | 5 %, plus jusqu'à 2 % de frais supplémentaires sur la dette |
| New York Life | Accumulateur à vie universelle variable | 6% maximum, actuellement 3% |
| Prudential | Protecteur de vie universel variable | 2 % si la police est en place depuis moins de 10 ans, sinon 1.05 % |
Tout au long du prêt, votre valeur de rachat rapporte des intérêts. Cela pourrait être à un taux fixe (par exemple, 1.5%) ou dans une certaine marge du taux d'intérêt du prêt. Par exemple, si votre valeur de rachat était garantie d'augmenter à un rythme inférieur à 2 % du taux d'intérêt de votre prêt, qui était de 6 %, elle serait d'au moins 4 %.
#3. Vous pouvez le rembourser quand vous le souhaitez.
Lorsque vous empruntez sur votre police d'assurance-vie, vous n'êtes pas tenu de rembourser le prêt. De plus, vous n'êtes pas tenu de payer les intérêts annuels tant que l'encours total du prêt (prêt initial plus intérêts cumulés) n'excède pas la valeur de rachat de la police. Emprunter à votre police d'assurance-vie est donc une option fantastique si vous ne savez pas combien de temps vous aurez besoin du prêt.
Maintenant, il est généralement dans votre intérêt de rembourser une avance sur police le plus rapidement possible. Les intérêts du prêt sont composés annuellement et la police expirera si l'encours du prêt devient trop important. Si cela se produisait, vous auriez payé des centaines de dollars en primes pour rien (pas de couverture). De plus, vous pourriez devoir payer des impôts si le solde restant du prêt dépasse les primes payées.
Une autre raison de rembourser l'avance sur police est que le solde impayé total sera soustrait du capital-décès payable à vos bénéficiaires à votre décès.
Emprunter contre une assurance-vie est-il une meilleure option ?
Cela dépend des circonstances. Il peut y avoir de meilleures alternatives aux prêts d'assurance-vie avec des taux d'intérêt plus bas. Par exemple, il est difficile de battre une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) déductible d'impôt avec des taux aussi bas que 3 % APR.
Bien sûr, il y a des frais et des intérêts associés à l'emprunt sur une propriété, et de nombreux prêteurs exigent déjà des pénalités de remboursement anticipé importantes pour les emprunteurs à court terme. Il est également devenu beaucoup plus difficile de se qualifier pour ces prêts depuis le krach immobilier. L'emprunteur et la propriété doivent répondre à des critères de prêt, tels que disposer de fonds propres suffisants, d'un emploi stable avec un revenu supérieur à tout remboursement de dette et d'un bon crédit.
Emprunter ou retirer des fonds de comptes de retraite peut entraîner des pénalités et des impôts, et en raison des restrictions du régime de l'employeur, certains investisseurs ne peuvent pas emprunter sur leur 401k, même en cas d'urgence. Lorsqu'ils sont en mesure d'emprunter, ils sont généralement limités à 50 50 $ ou 5 % de leur argent investi, selon le montant le moins élevé. Et, à moins d'être utilisé pour un acompte sur une propriété, les sommes doivent être remboursées dans les XNUMX ans. Une autre préoccupation importante est que vous devrez remplacer les fonds empruntés par des fonds après impôt, qui seront à nouveau imposés lorsque vous les retirerez ! Sauf si c'est un Roth, bien sûr.
Les règles pour les IRA sont nettement plus strictes. Ils ne sont normalement pas acceptés comme garantie, et vous ne pouvez accéder à vos actifs que pendant une période de 60 jours dans ce que l'on appelle un «roulement en franchise d'impôt», et ce délai est immuable. Si vous ne payez pas d'impôts sur le revenu et une pénalité dans les 60 jours, vous perdrez le droit de remettre l'argent dans votre IRA.
Autres méthodes d'accès à la valeur de rachat d'une police d'assurance-vie
Emprunter de l'argent contre la valeur de rachat n'est qu'une des façons d'utiliser cet actif politique polyvalent. En général, il existe trois façons d'accéder à la valeur de rachat d'une police d'assurance vie universelle ou entière :
#1. Remise en espèces
Une option consiste à résilier la police et à encaisser la valeur de rachat, vous laissant sans couverture d'assurance-vie. Cette option peut être envisagée pour les retraités qui ont besoin d'argent et n'ont plus d'enfants à charge. Cependant, vérifiez d'abord le contrat de la police : il peut y avoir de grosses amendes de rachat, surtout si la police est jeune. De plus, au lieu de racheter la police parce que vous ne souhaitez plus payer de primes, envisagez d'utiliser la valeur de rachat pour faire face à vos paiements mensuels (voir ci-dessous).
#2. Retrait
Dans de nombreux cas, vous pouvez retirer de l'argent de votre police d'assurance-vie permanente, et l'argent n'est souvent pas assujetti à l'impôt sur le revenu (tant qu'il est inférieur aux primes que vous avez versées dans la police). Cependant, il y a quelques inconvénients : votre prestation de décès sera presque certainement réduite, et cette réduction peut être supérieure au montant pris, selon les conditions exactes de votre police. Découvrez comment retirer de l'argent de votre police spécifique auprès de votre agent ou de votre fournisseur d'assurance-vie.
#3. Payez vos primes d'assurance avec la valeur de rachat.
Vous pouvez généralement utiliser l'argent de votre compte de valeur de rachat pour payer une partie ou la totalité des primes de votre police, ce qui facilite grandement le maintien de votre couverture. Il s'agit d'un choix populaire pour les assurés âgés qui souhaitent réduire leurs dépenses de retraite tout en conservant une couverture d'assurance-vie.
Conclusion
En plus de la prestation de décès, une assurance-vie permanente avec valeur de rachat pourrait fournir certaines prestations du vivant. Parmi celles-ci, mentionnons la possibilité d'emprunter sur la valeur de rachat de la police. Lorsque vous contractez un prêt sur votre police, contrairement à d'autres types d'emprunts, votre assureur vous prête de l'argent et utilise l'argent de votre police comme garantie - vous ne retirez en fait aucun argent de la police. Cela signifie que la valeur de rachat de la police croît avec les participations.
Dans de rares cas, les bénéfices peuvent même être suffisants pour couvrir les intérêts du prêt, rendant ainsi l'argent emprunté « gratuit ». Bien sûr, le prêt devra être remboursé à un moment donné. Si vous décédez, le montant du prêt et tout intérêt impayé seront déduits de votre prestation de décès.
FAQ sur les emprunts d'assurance-vie
Lorsque vous empruntez une assurance-vie, devez-vous la rembourser ?
Lorsque vous empruntez sur votre police d'assurance-vie, vous n'êtes pas tenu de rembourser le prêt. De plus, vous n'êtes pas tenu de payer les intérêts annuels tant que l'encours total du prêt (prêt initial plus intérêts cumulés) n'excède pas la valeur de rachat de la police.
Que se passe-t-il lorsque vous contractez un prêt sur votre assurance vie ?
Il est important de se rappeler que la compagnie d'assurance facturera des intérêts sur l'avance sur police. Vous empruntez votre propre argent lorsque vous empruntez sur votre police d'assurance-vie. Il s'agit essentiellement d'une avance de fonds qui pourrait être obtenue de la police par le rachat de la police ou le paiement de la prestation de décès.
Qu'arrive-t-il à une police d'assurance-vie lorsque le solde de l'avance sur police dépasse la valeur de rachat?
Si le montant total du prêt impayé, y compris les intérêts, dépasse la valeur de rachat, la police expirera et votre couverture sera résiliée. Pour éviter ce problème, payez les intérêts chaque année ou surveillez-les et agissez au besoin.
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Bibliographie
