Une hypothèque inversée est un accord légal qui permet à un propriétaire de recevoir de l'argent d'un prêteur en échange de la valeur nette de sa propriété. Le prêteur donne au propriétaire cette équité en une somme forfaitaire, des paiements mensuels pendant une durée prédéterminée ou des paiements mensuels aussi longtemps qu'ils continuent à vivre dans la maison. Cet article passera en revue les meilleures et les pires sociétés de prêts hypothécaires inversés et les rapports des consommateurs à leur sujet en 2023.
Les meilleures raisons de penser à un prêt hypothécaire inversé incluent la résolution d'un problème à long terme alors que votre conjoint a également 62 ans, que vous ne voulez pas déménager et que vous n'avez pas l'intention de laisser votre maison en legs. Les personnes actuellement en difficulté financière ne devraient pas envisager d'obtenir une hypothèque inversée, car elles risquent de perdre leur maison en raison d'une forclusion si elles ne respectent pas les conditions de l'accord.
Nous avons passé au peigne fin plus d'une douzaine d'avis de sociétés de prêts hypothécaires inversés pour compiler les meilleures et les pires options pour vous en 2023 en fonction de leurs prix, de la simplicité de qualification, de la portée nationale, de la réactivité aux demandes des clients, de la fiabilité et de la réputation.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire inversé?
Avec un prêt hypothécaire inversé, les propriétaires âgés de 62 ans ou plus peuvent retirer une partie de la valeur nette de leur propriété et la transformer en argent. Le prêteur verse l'argent sous forme de somme forfaitaire, de marge de crédit, de mensualités régulières ou d'une combinaison de ces éléments. Contrairement à une hypothèque à terme, le propriétaire n'est pas tenu d'effectuer des versements mensuels. Le solde du prêt est plutôt dû lorsque le propriétaire décède, quitte la propriété ou la vend.
Comment fonctionne une hypothèque inversée ?
Essentiellement, une hypothèque inversée est un prêt sur le produit de la vente de votre future propriété. Le prêteur vous accordera cette avance par le biais d'un paiement important, de plusieurs mensualités plus petites ou d'une marge de crédit.
Tant que vous résidez dans la propriété, vous ne serez pas tenu de payer le capital ou les intérêts à votre prêteur ; néanmoins, vous serez responsable du paiement des taxes foncières, de l'assurance habitation et des cotisations HOA. Votre prêteur voudra également que vous entreteniez la propriété et la gardiez en bon état pour protéger son investissement.
Votre prêt n'arrivera à échéance que lorsque vous mourrez, vendez la maison ou quittez la propriété pendant au moins un an, par exemple en emménageant dans une résidence-services. Si vous deviez décéder, il incomberait à vos héritiers de rembourser le prêt de votre succession avec leur propre argent ou en vendant la propriété.
Meilleures sociétés de prêts hypothécaires inversés
Pour vous assurer de choisir le meilleur prêteur en fonction de votre situation financière, il est essentiel de sélectionner et de rechercher soigneusement les sociétés de prêt hypothécaire inversé avec lesquelles vous envisagez de travailler. En savoir plus sur les critiques des meilleures sociétés de prêts hypothécaires inversés en 2023 en utilisant ce guide.
#1. Groupe de conseillers américains (AAG)
American Advisors Group (AAG), l'une des plus grandes sociétés de prêts hypothécaires inversés jouissant d'une solide réputation, fournit deux caractéristiques essentielles qui l'élèvent au rang de meilleures sociétés dans l'ensemble pour les prêts hypothécaires inversés dans ses revues pour 2023. Diverses options de type hypothécaire sont disponibles, et des experts peuvent vous aider à choisir celui qui vous convient le mieux.
Avantages
- Un calculateur de prêt gratuit en ligne
- Assistance client efficace
- Jusqu'à 4 millions de dollars de prêts
Inconvénients
- Les frais peuvent bientôt s'accumuler.
Vous pouvez choisir parmi plusieurs techniques d'emprunt. AAG, le plus grand fournisseur de prêts hypothécaires inversés du pays avec une longue histoire de stabilité dans le secteur financier, possède les connaissances nécessaires pour vous guider tout au long du processus de prise de décision. AAG devrait être le premier endroit que vous contactez pour vos demandes de renseignements, car il a reçu notre choix en tant que meilleur fournisseur global de prêts hypothécaires inversés.
#2. Hypothèque inversée Liberté
Notre premier choix pour les clients disposant d'un crédit solide est Liberty Reverse Mortgage en raison de ses conditions flexibles, de sa spécialité dans les prêts hypothécaires inversés (c'est tout ce qu'ils font), de la promesse d'égalisation des prix et de la garantie de date de clôture.
Avantages
- Accorde des prêts dans tous les États, à l'exception d'Hawaï, de New York, du Dakota du Sud et de l'Utah.
- Les partenaires peuvent trouver des supports Web gratuits
- Garantie Liberty Iron Clad
- Le site Web offre des informations complètes
Inconvénients
- Des critères d'éligibilité stricts
- Il existe peu d'outils en ligne.
L'hypothèque inversée Liberty est idéale pour les consommateurs ayant un bon crédit, car elle offre des conditions flexibles et des prix abordables, peut souvent inclure des dépenses initiales dans le montant du prêt et égalera ou améliorera l'offre de programme d'un concurrent avec sa garantie Liberty Iron Clad.
#sept. Financement hypothécaire inversé
Le financement hypothécaire inversé offre notre meilleur plan de prêt hypothécaire inversé pour une qualification plus simple. Il autorise les condos non approuvés par la FHA en plus d'avoir des critères d'âge réduits pour les emprunteurs et un accès plus étendu à l'équité.
Avantages
- Fournit des ressources d'apprentissage, comme un webinaire enregistré
- Offre une correspondance des prix pour concurrencer les taux d'intérêt et les frais offerts par d'autres prêteurs
- Fournit aux emprunteurs des cartes-cadeaux de 1,000 XNUMX $ lorsqu'ils ne peuvent pas égaler les tarifs d'un concurrent.
- À l'exception de la Caroline du Nord, du Texas et de l'Utah, vous pouvez être admissible à 60 ans. Certains États offrent même des prêts aux emprunteurs dès l'âge de 55 ans.
Inconvénients
- Fournit des ressources et des outils en ligne limités
- Options de prêt limitées
- Equity Elite® n'est pas associé au programme de prêt HECM assuré par la FHA.
#4. Financière Longbridge
Le site Web de Longbridge Financial offre un accès facile aux ressources éducatives et est le meilleur générateur de devis en ligne du secteur. C'est la meilleure alternative en ligne pour les hypothèques inversées, régie principalement par les directives de la FHA.
Avantages
- Défense contre le vol d'identité sans frais
- Cela évite de transférer des contrats fermés à des gestionnaires de prêts qui peuvent ajouter des dépenses supplémentaires.
- Faibles dépenses initiales
Inconvénients
- Un petit nombre de prêts propres
- Absence de centres de conseil locaux dans les régions
#5. Finances de l'Amérique à l'envers
Notre meilleure option pour utiliser un prêt hypothécaire inversé pour acheter une nouvelle maison ou un condo est le programme HomeSafe de Finance of America Reverse (FAR), un produit de prêt hypothécaire inversé non gouvernemental qui est idéal pour les personnes âgées qui souhaitent emménager dans une nouvelle maison pour réduire leur vie. espace, vivre dans une maison qui convient mieux à leurs limitations physiques, ou peut-être se rapprocher de leurs enfants.
Avantages
- Taux d'intérêt fixes abordables
- Une promesse d'égalisation des prix
- Jusqu'à 4 millions de dollars de prêts
Inconvénients
- Seuls 27 États ont des produits propriétaires.
De nombreux adultes dans la soixantaine ont élevé leur famille et habitent maintenant d'énormes maisons avec des pièces dont ils n'ont plus besoin en tant que nids vides. La meilleure option pour ceux qui cherchent à combiner les avantages d'un prêt hypothécaire inversé avec l'achat d'une nouvelle maison qui convient mieux à leur emplacement, leur taille et leurs besoins d'aménagement est le programme HomeSafe de FAR.
Les pires sociétés de prêts hypothécaires inversés
Voici les critiques des pires sociétés de prêts hypothécaires inversés pour 2023. Cependant, gardez à l'esprit que l'expérience de chaque personne peut varier.
#1. Hypothèque DHI
Il semble que ce fournisseur de prêts hypothécaires basé au Texas ait fait plus d'erreurs que de progrès. Selon une analyse statistique de The Markup, ce prêteur a de mauvais antécédents en matière de prêts aux candidats minoritaires, en plus d'avoir été accusé d'avoir facturé des intérêts excessifs par le Department of Business Oversight de Californie en 2013 et 2017 (pour lesquels ils ont dû payer des pénalités pour régler accusations).
Ils ont découvert que par rapport aux candidats blancs, il était 160 % plus susceptible de rejeter les candidats noirs et 100 % plus susceptible de rejeter les candidats latinos.
#2. Hypothèque Sage
Sage Mortgage est un prêteur hypothécaire relativement nouveau et n'est disponible que dans les États suivants : Californie, Colorado, Floride, Géorgie, Minnesota, Caroline du Nord, Oklahoma, Oregon, Caroline du Sud ou Texas. Si vous êtes un emprunteur qui veut beaucoup d'options et la possibilité d'acheter dans de nombreux États différents, Sage Mortgage n'est probablement pas le bon choix pour vous.
Les meilleurs candidats pour ce prêteur sont ceux qui n'ont pas peur de faire les choses de manière indépendante et qui n'ont pas besoin de beaucoup de conseils. Le plafond de prêt de 548,250 660 $ peut également restreindre l'endroit où vous pouvez acheter une maison. De plus, pour postuler, vous devez avoir un pointage de crédit de XNUMX.
#3. Banque de chasse
L'une des plus grandes banques et sociétés de prêts hypothécaires aux États-Unis est Chase. Ils offrent une variété de programmes de prêts et acceptent des acomptes minimes de 3 % et plus, tout comme les autres prêteurs.
Cependant, par rapport à d'autres prêteurs, US News et World Report ne leur ont donné qu'une note de 3.7 sur 5 sur l'échelle d'accessibilité. Ils n'ont reçu qu'une note B + du Better Business Bureau. Les grands prêteurs ont parfois besoin de plus de temps pour conclure une transaction. Chase impose des coûts pour des éléments tels que les frais de blocage de taux, de souscription et de montage.
Consumer Reports Sociétés d'hypothèques inversées
Consumer Reports a affirmé que ce produit "pourrait mettre en péril l'ensemble de la sécurité de votre retraite" dans un article au titre provocateur, "Ne vous laissez pas abattre par l'achat d'une société d'hypothèque inversée", tout en citant un récent rapport du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) qui affirmait que "de nombreuses publicités [pour les prêts hypothécaires inversés] sont incomplètes ou contiennent des informations inexactes".
Selon John Councilman, CMC, CRMS d'AMC Mortgage Corporation et président de NAMB - The Association of Mortgage Professionals, "Je pense que les sociétés de prêts hypothécaires inversés en 2023 ont acquis une terrible réputation parce qu'elles ont été surutilisées." Nous avons découvert que le fait de laisser de l'argent en suspens devant les gens peut amener certains d'entre eux à souscrire à des produits de prêt qui ne leur conviennent pas.
Consumer Reports a affirmé que le produit deviendra plus attrayant en raison de l'augmentation du nombre d'Américains âgés et des études récentes qui ont révélé que près de la moitié des baby-boomers à la retraite font face à un avenir avec des ressources financières insuffisantes, même s'il a été reconnu que les sociétés de prêts hypothécaires inversés ne font que en hausse de 1 % du marché global des produits hypothécaires. Consumer Reports a affirmé que les Américains plus âgés couraient le risque d'être dupés pour obtenir un prêt hypothécaire inversé en raison de publicités télévisées remplies de célébrités pour le produit sans nommer d'entreprises spécifiques.
« Depuis plus de 20 ans que je travaille comme représentant pour des sociétés de prêts hypothécaires inversés, je n'ai jamais entendu Consumers Reports exprimer une opinion favorable sur les prêts hypothécaires inversés. Selon Peter Bell, président et chef de la direction de la National Reverse Mortgage Lenders Association (NRMLA), ils déclarent souvent de mauvaises choses.
De plus, Consumer Reports a mis en évidence des problèmes présumés avec ce produit, tels que des affirmations selon lesquelles "les sociétés de prêts hypothécaires inversés ne garantissent pas la sécurité financière pour le reste de votre vie" et que "le taux d'intérêt que vous payez est souvent plus élevé que pour un prêt hypothécaire standard".
Qui est le plus grand prêteur hypothécaire inversé ?
Le plus grand prêteur hypothécaire inversé aux États-Unis est, de loin, AAG. Les forfaits hypothécaires inversés offerts par Reverse contiennent des options uniques pour diverses catégories d'emprunteurs.
Quels sont les 3 types de prêts hypothécaires inversés ?
Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires inversés : (1) ceux assurés par la Federal Housing Administration (FHA) ; (2) les prêts hypothécaires inversés exclusifs qui ne sont pas assurés par la FHA ; et (3) des prêts hypothécaires inversés à usage unique offerts par les gouvernements des États et locaux.
Quels sont les frais moyens d'un prêt hypothécaire inversé?
2 % des premiers 200,000 1 $ et 200,000 % de la somme au-delà de 6,000 125,000 $ de la valeur de la propriété. Un coût de montage maximal de 2,500 XNUMX $. Si la valeur marchande de votre maison est inférieure à XNUMX XNUMX $, un prêteur peut imposer des frais de montage HECM pouvant atteindre XNUMX XNUMX $.
Qui ne devrait pas obtenir une hypothèque inversée?
Un emprunteur hypothécaire inversé doit être âgé d'au moins 62 ans. 1 Obtenir un prêt hypothécaire inversé n'est pas la meilleure option si vous êtes marié et que votre partenaire a moins de 62 ans. De nouvelles réglementations peuvent éviter à votre conjoint non emprunteur de perdre la maison si vous décédez en premier, mais si l'emprunteur décède, pas éligible à l'argent du prêt.
Quelle est la nouvelle limite d'un prêt hypothécaire inversé?
Le plafond maximal de l'hypothèque inversée pour l'hypothèque de conversion sur valeur nette de la maison (HECM) assurée par le gouvernement est de 970,800 1 $ (mis à jour le 2022er janvier XNUMX), même si votre maison a une valeur plus importante que cela.
Combien de temps dure le prêt hypothécaire inversé moyen?
Environ 30 à 45 jours
Les cinq parties principales d'une procédure de demande de prêt hypothécaire inversé prennent généralement entre 30 et 45 jours. L'étape de prise de décision avant la demande est la plus longue du processus de prêt hypothécaire inversé.
Quel est l'inconvénient d'un prêt hypothécaire inversé?
La perte de valeur nette du logement est l'un des inconvénients majeurs des prêts hypothécaires inversés. Vous gagnerez moins d'argent lorsque vous vendrez la propriété ou aurez moins de capacité d'emprunt si vous avez besoin d'un nouveau prêt si vous ne remboursez pas le montant de l'hypothèque inversée. Vous devrez dépenser beaucoup à l'avance.
Quelles sont les trois conditions principales pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé ?
En plus de l'âge, les conditions suivantes doivent être remplies pour une hypothèque inversée :
- Votre logement doit être votre résidence principale, c'est-à-dire que vous y habitez la majeure partie de l'année.
- Vous devez soit avoir un faible solde hypothécaire, soit être entièrement propriétaire de votre maison.
- Vous ne pouvez pas avoir de dette fédérale, comme des prêts étudiants fédéraux ou des impôts sur le revenu.
Conclusion
Vos objectifs en tant qu'emprunteur, le type de prêt et le montant du prêt dont vous avez besoin et le niveau de service dont vous avez besoin influenceront tous les avis des meilleures et des pires sociétés de prêts hypothécaires inversés et les rapports des consommateurs à leur sujet en 2023. Même si notre guide du Les meilleures et les pires sociétés de prêts hypothécaires inversés en 2023 et les rapports des consommateurs à leur sujet sont un endroit fantastique pour commencer votre recherche de prêteurs, évaluer au moins quelques sociétés différentes lors de la demande d'estimations est crucial.
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Bibliographie
