L'assurance-vie fait partie intégrante de la stratégie financière à long terme de nombreuses personnes. En cas de décès prématuré, elle peut aider financièrement vos proches ou vous permettre de régler des factures impayées. Cela pourrait vous aider à avoir l'esprit tranquille en sachant que vous avez établi une base financière solide pour l'avenir de votre famille. L'assurance-vie, cependant, n'est pas toujours simple. Il est essentiel de trouver le type d'assurance vie adapté à vos besoins. Les personnes qui fondent une famille choisissent souvent une assurance-vie temporaire en raison des coûts abordables et du fait que la couverture prend fin après une période déterminée. L'assurance permanente, comme l'assurance vie entière ou l'assurance vie universelle, offre une protection continue et peut même prendre de la valeur avec le temps. Dans cet article, nous discuterons des meilleures compagnies d'assurance-vie aux États-Unis et de leurs politiques.
Qu'est-ce que l'assurance-vie?
L'assurance-vie est un contrat entre vous et la compagnie d'assurance qui stipule que si vous payez vos primes, la compagnie d'assurance vous versera une prestation de décès. Un courtier ou un agent d'assurance-vie peut vous aider à magasiner et à souscrire une police. Si vous recherchez une assurance-vie temporaire, vous pourrez peut-être l'acheter en ligne via un agent ou un fournisseur d'assurance.
Les destinataires de votre don sont libres d'utiliser l'argent comme bon leur semble. Les exemples courants incluent le maintien d'une hypothèque ou l'éducation d'un enfant. L'assurance-vie fournit un coussin financier qui aide vos proches à maintenir leur niveau de vie et à poursuivre les plans que vous avez établis pour eux.
De plus, l'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie permanente sont les deux types les plus courants. Alors que l'assurance-vie temporaire ne vous protège que pendant une durée déterminée, les polices permanentes comme la vie entière et la vie universelle peuvent durer toute une vie.
Comment fonctionne l'assurance vie?
Selon la police que vous choisissez, l'assurance-vie fonctionnera de différentes manières.
Cependant, l'obtention de devis d'assurance-vie est la première étape du processus de demande. Votre demande d'assurance-vie sera envoyée à la tarification, où vos tarifs et votre couverture seront établis. Si nécessaire, un examen médical aura également lieu ici. Le statut de votre candidature sera décidé après cela.
Les paiements pour l'assurance-vie temporaire sont effectués sur une base régulière pendant une durée déterminée. Aucun paiement n'est effectué si vous atteignez la fin de la période. De plus, la couverture verse de l'argent à vos proches si vous décédez avant la fin du terme.
De plus, l'assurance vie universelle, également connue sous le nom d'assurance vie entière ou permanente, vous oblige à payer une prime unique et vous offre une protection à vie. Les primes et le capital décès d'une police d'assurance vie entière sont fixés au début de la police. La prime et le capital-décès d'une police d'assurance vie universelle sont susceptibles de varier pendant la durée de la police. Si la police a une valeur à votre décès, elle sera distribuée à vos bénéficiaires.
De plus, vous pouvez adapter votre couverture d'assurance à vos besoins spécifiques en ajoutant ce qu'on appelle des « avenants » à votre police. Votre police peut être adaptée à vos besoins en ajoutant des options telles que des avenants de prestations de décès accélérées et des dispositions de soins de longue durée.
Quels sont les types d'assurance vie ?
Il existe deux principales catégories d'assurance-vie : l'assurance temporaire et l'assurance permanente (parfois appelée valeur de rachat). La couverture d'une police d'assurance-vie temporaire, par exemple, est limitée à un nombre fixe d'années. Les deux types de polices permanentes les plus courants sont l'assurance vie universelle et l'assurance vie entière, et les deux visent à protéger le titulaire de la police aussi longtemps qu'il vit.
#1. Assurance-vie temporaire
Puisqu'elle n'est pas destinée à fournir une sécurité financière dans vos années d'or, l'assurance-vie temporaire est la forme d'assurance-vie la moins chère. En règle générale, les gens souscrivent une assurance-vie temporaire pour une période de 10 à 30 ans.
Une couverture abordable qui peut être convertie en couverture permanente avant l'expiration de la police temporaire est une caractéristique des meilleurs produits d'assurance-vie temporaire. L'assurance-vie temporaire convertible est ce qu'il vous faut. La cote de santé qui vous a été attribuée par la compagnie d'assurance lorsque vous avez demandé la police d'assurance temporaire reste en vigueur lorsque vous achetez une assurance temporaire convertible. (Ceci est crucial si jamais vous subissez un changement dans votre état de santé qui pourrait affecter vos primes ou peut-être vous disqualifier de la couverture.)
Après l'expiration de la première période de couverture, vous pouvez souvent renouveler votre police d'assurance-vie temporaire chaque année. Cependant, le coût augmentera chaque année en fonction de votre âge, donc si vous avez besoin d'une assurance pour une période plus longue que celle prévue par votre police d'assurance temporaire, vous devriez envisager de passer à toute votre vie. Protective, une exception parmi les fournisseurs d'assurance-vie temporaire, propose des polices avec des échéances allant jusqu'à 40 ans.
#2. Assurance vie entière
Le coût d'une assurance vie entière est nettement plus élevé que celui d'une assurance vie temporaire ou même d'une assurance vie universelle. En raison des assurances contractuelles inhérentes à l'assurance vie entière, la couverture ne peut pas être annulée. L'assureur s'engage à garantir le capital-décès et la valeur de rachat de la police aussi longtemps que vous payez vos primes. Pour cette raison, c'est une excellente option si vous avez besoin d'une couverture permanente fiable et que vous avez les moyens de payer les coûts associés. Les participations peuvent être incluses dans les conditions de certains régimes d'assurance-vie entière offerts par des mutuelles d'assurance-vie.
Cependant, si vous ne cotisez pas assez dans la valeur de rachat d'une police d'assurance vie universelle pendant vos jeunes années, la police pourrait expirer lorsque vous serez plus âgé. Aussi, lisez ASSURANCE VIE ENTIERE : Comment ça marche
#3. Assurance vie universelle
Bien qu'il existe de nombreuses similitudes entre l'assurance vie universelle (VU) et l'assurance vie entière, il existe également des différences essentielles. Les intérêts sont ajoutés à la valeur de rachat au taux d'intérêt en vigueur, et les primes et les prestations de décès peuvent être ajustées après l'émission de la police. Ainsi, contrairement à l'assurance-vie entière, vous n'avez aucune idée de la valeur de rachat future de l'assurance-vie temporaire.
Si la valeur de rachat ne fonctionne pas comme prévu et/ou si vous ne payez pas les primes adéquates, vous devrez peut-être augmenter votre paiement de prime pour l'assurance vie universelle, qui est moins chère que l'assurance vie entière.
#4. Assurance vie universelle indexée (IUL)
Les polices d'assurance-vie universelle (IUL) indexées sont une sorte de couverture hybride d'UL qui permet aux assurés de profiter des augmentations d'un certain nombre d'indices boursiers bien connus, y compris le S&P 500. La valeur de rachat est créditée si l'indice se comporte bien, et il n'est pas réduit si l'indice fonctionne mal. En cas de rendement négatif de l'indice sous-jacent, par exemple, la valeur au comptant sera créditée au moins autant que le plancher. Un plancher typique pour l'assurance IUL est de 0 %.
D'un autre côté, il y a un plafond sur vos bénéfices. En vérité, les compagnies d'assurance-vie ont fait preuve d'une ingéniosité considérable dans l'utilisation de calculs mathématiques complexes dans leur quête de contrôle des bénéfices. Voici quelques-unes des conditions qui peuvent être placées sur une police IUL, bien que "plus" soit l'usage le plus courant :
- Niveau d'engagement. La police recevra cette part des gains de l'indice. Dans le cas d'un rendement de l'indice de 10 % et d'un taux de participation de 60 %, le bénéficiaire recevrait un crédit de 6 %.
- Transmission. L'indice perd ce pourcentage de sa valeur chaque jour. Votre assurance serait créditée de 6 % si l'indice rapportait 10 % et que l'écart était de 4 %.
- Casquette. Cela plafonne les intérêts qui peuvent être ajoutés à votre assurance. La valeur de rachat augmenterait de 6 % si l'indice rapportait 10 %, le maximum autorisé.
De plus, si vous êtes intéressé par la hausse du marché boursier mais que vous vous méfiez de la baisse, une police IUL peut valoir la peine d'être envisagée. Attention toutefois, si l'indice ne se porte pas assez bien, les intérêts crédités pourraient ne pas suffire à couvrir les frais de la police et votre prime pourrait augmenter.
#5. Assurance vie variable
Le régime d'assurance-vie le plus précaire est un contrat universel variable. Elle aussi est bâtie sur le cadre d'une police d'assurance vie universelle standard, tout comme l'IUL. Les sous-comptes, qui sont comparables à des fonds communs de placement, sont utilisés pour investir la valeur en espèces directement sur le marché boursier.
Bien que la valeur de rachat d'une police d'assurance-vie à capital variable puisse être investie avec report d'impôt, elle reste vulnérable aux baisses du marché. Cela implique que si vos investissements sont peu performants, vous devrez peut-être payer une prime plus élevée ou risquer de perdre votre assurance. De plus, il peut y avoir de sérieuses implications fiscales pour les polices VUL périmées.
Si vous disposez déjà d'une couverture d'assurance-vie importante dans le cadre d'une autre police, vous pouvez envisager de souscrire une assurance-vie à capital variable. Les compagnies d'assurance-vie qui détiennent également un permis de valeurs mobilières sont les seules autorisées à commercialiser ce produit, car il relève de la catégorie des placements. Avant de mettre de l'argent dans une VUL, assurez-vous d'avoir un prospectus. Si vous voulez vous assurer que l'assurance vie variable est un bon investissement pour vous, il est conseillé de parler à un planificateur financier.
À quoi puis-je utiliser l'assurance-vie ?
Si vous avez une police d'assurance-vie, le produit peut être utilisé pour couvrir les frais funéraires et d'inhumation. Dépenses non couvertes par les assurances, frais d'inhumation, factures d'hôpital, frais juridiques liés au règlement d'une succession, etc.
#1. Réduction de la dette et remplacement du revenu
Si vous avez une assurance-vie, le produit peut être utilisé pour remplacer le revenu perdu. Cela signifie que l'argent peut être utilisé pour aider à payer des choses comme une hypothèque ou le coût d'une éducation pour vos héritiers. Rembourser une dette, comme le solde d'une carte de crédit ou un prêt automobile, est une autre option.
#2. Héritage
Le capital décès d'un contrat d'assurance-vie est une option pour certaines personnes qui souhaitent léguer un héritage à leurs proches. L'Insurance Information Institute (III) recommande de désigner un héritier spécifique pour recevoir vos prestations en tant qu'héritage en faisant de cette personne le bénéficiaire de la police. Cela garantira que le bénéficiaire de votre police d'assurance-vie reçoit les fonds comme vous l'aviez prévu.
#3. Pour régler les taxes foncières fédérales et étatiques
Vos héritiers peuvent être tenus par la loi de payer un impôt sur les successions lorsqu'ils reçoivent votre succession. Selon l'III, la prestation de décès d'une police d'assurance-vie peut être utilisée pour couvrir tout ou partie de cette dépense. Si vous vous inquiétez de l'impact des droits de succession sur vos héritiers, c'est une bonne idée de parler à votre compagnie d'assurance ou à un conseiller financier.
#4. Dons à la charité
La loi précise en outre que les assurés peuvent désigner un organisme de bienfaisance de leur choix pour recevoir le produit d'une police d'assurance-vie. Après votre décès, cela peut aider votre organisme de bienfaisance préféré à recevoir les avantages que vous avez prévus pour lui.
Même si parler d'assurance-vie peut être inconfortable, il est essentiel pour assurer la sécurité financière de vos proches en cas de décès prématuré. Entrer en contact avec un professionnel de l'assurance peut vous aider à connaître vos options d'assurance-vie et à choisir la bonne couverture pour vous et vos proches.
Comment trouver la meilleure police d'assurance-vie pour vous
Selon vos besoins, vous pouvez choisir parmi une variété de polices d'assurance-vie. Avec les bonnes connaissances, cependant, vous pouvez rapidement vous concentrer sur la meilleure police d'assurance-vie pour votre situation spécifique.
Lorsque vous comparez des polices d'assurance-vie, voici quelques facteurs à garder à l'esprit :
#1. Consultez les pointages de crédit
Vous devriez chercher une assurance-vie ailleurs si vous apprenez que votre fournisseur actuel pourrait faire faillite avant de pouvoir verser une indemnité à vos bénéficiaires. Une cote de solidité financière pour le fournisseur d'assurance est un facteur à considérer.
Vous pouvez vous faire une idée du futur potentiel de règlement des sinistres d'une entreprise en examinant sa cote de santé financière d'une entreprise comme AM Best ou Standard & Poor's. Vous pouvez placer votre argent dans des entreprises dont la solidité financière est supérieure (A+ à A++) ou excellente (A- à A).
Chacune des compagnies d'assurance-vie recommandées est notée « Supérieure » ou « Excellente » par AM Best, la norme de l'industrie en matière de stabilité financière.
#2. Pensez à vos besoins en assurance-vie
Les gens ont des motivations différentes pour faire les choses. Une bonne police d'assurance-vie vous aidera à planifier vos objectifs d'assurance-vie. L'assurance temporaire offre une protection substantielle à des primes raisonnables, ce qui en fait un bon choix pour ceux dont la priorité absolue est de protéger le bien-être financier de leur proche.
Que vous planifiez les frais de scolarité de votre enfant ou la maison de vos rêves, un régime d'assurance lié à des unités de compte peut vous aider à atteindre vos objectifs d'épargne. Vous pouvez également choisir d'investir dans un régime de retraite qui vous fournira un flux constant d'argent que vous pourrez utiliser une fois que vous aurez quitté le marché du travail.
#3. Consultez un courtier d'assurance vie fiable
Votre âge, votre sexe, vos choix de mode de vie (comme le tabagisme) et votre état de santé ont tous un rôle à jouer dans le montant de votre assurance-vie. L'état de votre santé a le plus d'incidence sur les devis d'assurance-vie que vous pouvez obtenir, les primes que vous paierez, les couvertures que vous pourrez vous permettre et les compagnies d'assurance qui vous les proposeront. Article associé AGENT D'ASSURANCE-VIE : Description du poste, salaire et devenir un
Vous pouvez économiser beaucoup de temps et d'énergie en travaillant avec un agent ou un conseiller financier indépendant compétent qui peut identifier les assureurs les plus susceptibles de vous offrir des primes compétitives compte tenu de votre état de santé et d'autres considérations.
#4. Déterminez le montant d'assurance dont vous avez besoin et comment l'obtenir
Le montant recommandé de la couverture d'assurance-vie, selon de nombreux experts financiers, se situe entre dix et quinze fois votre salaire annuel. Cependant, il y a un certain nombre de facteurs à prendre en compte lors de la détermination du montant correct d'assurance-vie à acheter. Si vous avez des dettes, vos proches peuvent avoir du mal à suivre les versements mensuels équivalents (EMI) en votre absence. Ensuite, il y a la question d'économiser suffisamment pour les frais de scolarité ou le mariage de vos enfants. L'inflation pourrait empêcher votre famille de continuer à vivre comme elle le fait sans vous, le principal soutien de famille. Par conséquent, vous devez ajouter les éléments suivants :
- La somme des dépenses annuelles de votre ménage multipliée par le nombre potentiel d'années pendant lesquelles vous devrez reconstituer vos revenus
- La somme de toutes vos dettes actuelles, y compris le coût des hypothèques que vous devez.
- Les obligations financières du futur, telles que les frais de scolarité, un mariage, etc.
De plus, vous pouvez calculer le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin en soustrayant les coûts susmentionnés de la valeur totale de vos actifs liquides, qui comprend l'argent en banque et d'autres investissements.
#5. Évitez les hypothèses d'assurance Les entreprises offrent des prix abordables
Les lignes directrices selon lesquelles les compagnies d'assurance-vie fixent leurs prix sont uniques à ce fournisseur. Par conséquent, le montant que vous payez pour l'assurance peut varier considérablement d'une entreprise à l'autre. Les polices avec valeur de rachat peuvent être achetées auprès d'un large éventail de fournisseurs, chacun ayant ses propres frais de police et taux d'accumulation de la valeur de rachat.
#6. Veuillez être honnête avec votre compagnie d'assurance-vie
Informez votre compagnie d'assurance-vie si vous êtes fumeur, alcoolique ou exercez une profession dangereuse. Vous devez également divulguer la présence ou l'historique de toute maladie grave dans votre famille. Votre profil de risque sera affecté par ces éléments. Si vous voulez éviter que de futures réclamations soient refusées, il est essentiel que vous fournissiez des informations exactes dès maintenant.
#7. Choisissez une stratégie complète
Vos revenus pourraient en pâtir en cas d'urgence médicale. Par conséquent, choisissez un plan complet avec les bons coureurs pour vous :
- Si vous recevez un diagnostic de maladie grave comme une insuffisance rénale, un cancer ou une maladie cardiaque, l'avenant Maladie grave paiera la totalité de votre demande de règlement. Cette somme peut aider à couvrir les frais médicaux et vous protéger contre une éventuelle perte de revenu due à une maladie.
- En cas de décès prématuré suite à un accident, un avenant offre à vos proches un soutien financier complémentaire. Vous pouvez être assuré que le niveau de vie actuel et la stabilité financière future de votre famille seront ainsi protégés.
- Si un accident vous rend invalide de façon permanente, l'avenant d'invalidité permanente paiera vos paiements futurs. Votre couverture d'assurance-vie restera en vigueur pendant toute la durée de la police.
- L'argent d'un avenant en cas de maladie en phase terminale peut vous aider à gérer des maladies coûteuses comme le cancer.
Vous devriez toujours rechercher des compagnies d'assurance-vie qui offrent de tels avantages sans vous obliger à payer un supplément pour eux.
Quels sont les avantages de l'assurance vie ?
Voici les principaux avantages de l'assurance-vie.
#1. Protection financière pour votre famille
Payer une petite prime sur une base régulière en échange d'un gros versement en cas de décès est l'essence même de l'assurance-vie.
Votre famille pourra continuer à payer ses factures et envoyer ses enfants à l'université grâce à la prestation de décès de votre police. Il pourrait également servir de fonds d'urgence en cas de surprises coûteuses.
Contrairement à l'argent dont vos proches hériteraient ou recevraient de votre succession, la prestation de décès est généralement versée sous forme de montant forfaitaire non imposable.
La meilleure option pour offrir une sécurité financière instantanée à vos proches après votre décès est de souscrire une assurance-vie. Il y aura moins de retard dans la réception du paiement par vos bénéficiaires car il n'aura pas besoin de passer par le tribunal d'homologation comme d'autres actifs pourraient le faire.
Vos proches sont libres de faire ce qu'ils veulent avec l'argent, ce qui peut inclure :
- Dépenses de logement, comme une hypothèque ou un loyer
- Autres obligations financières telles que les hypothèques, les factures de carte de crédit et les prêts automobiles
- Dépenses actuelles et projetées de votre famille pour ses études supérieures
- Garde d'enfants
- Pour compenser les ressources perdues que vous avez fournies
- Dépenses quotidiennes, telles que celles liées à la nourriture, au transport et aux soins médicaux
- Vacances
#2. L'achat d'une police d'assurance-vie est bon marché
Selon le montant de la couverture souhaitée et votre âge au moment de la demande, les primes mensuelles d'une police d'assurance-vie temporaire peuvent être aussi peu que 20 $.
Vous pouvez réduire le coût de vos primes en optant pour une couverture moindre pendant une période plus courte.
Le moment où vous avez le moins besoin d'une assurance-vie est celui où la police doit être renouvelée. La plupart des contrats d'assurance vie temporaire ont une durée de 10 à 30 ans. Il est possible d'économiser des centaines voire des milliers de dollars annuellement en souscrivant une assurance-vie à un plus jeune âge.
Obtenez une suggestion personnalisée sur le montant d'assurance vie dont vous avez besoin en utilisant notre calculateur.
#3. L'assurance-vie à valeur de rachat est un excellent moyen d'investir de l'argent
Il existe une caractéristique d'épargne intégrée à de nombreux types d'assurance-vie permanente appelée la valeur de rachat. Selon la police, l'assureur peut fixer un taux de croissance fixe pour votre valeur de rachat.
L'assurance vie entière avec valeur de rachat, où une partie de vos primes est affectée au maintien de la police et à la couverture, est populaire.
Le coût de l'assurance-vie entière est de cinq à quinze fois supérieur à celui d'une assurance-vie temporaire. Il présente des avantages, notamment pour les personnes qui épargnent déjà le plus possible dans un compte de retraite traditionnel :
- Offre à la fois une assurance-vie et une composante d'épargne à l'abri de l'impôt
- Avoir une prestation de décès qui n'expire pas est utile pour la planification successorale.
- Efficace en tant que mécanisme d'épargne imposé
Une assurance vie entière avec une composante valeur de rachat peut être avantageuse pour les personnes ayant des actifs importants ou des personnes à charge à vie.
Parler à un agent professionnel peut vous aider à déterminer si ce type d'assurance-vie vous convient ou non en fonction de vos besoins et objectifs spécifiques.
Aperçu des meilleures compagnies d'assurance-vie
Voici les meilleures compagnies d'assurance-vie.
#1. MassMutuelle
MassMutual, abréviation de Massachusetts Mutual Life Insurance Co., est un important fournisseur américain d'assurance-vie. La société, qui existe depuis 1851, offre un certain nombre d'options d'assurance différentes, de la vie temporaire plus traditionnelle à la vie universelle variable plus permanente. En tant qu'organisation mutuelle, MassMutual partage la propriété avec ses assurés et distribue les bénéfices aux membres éligibles sous forme de dividendes. Près de 1.9 milliard de dollars seront distribués en dividendes en 2023, un record historique.
#dix. À l'échelle nationale
L'assurance-vie est une activité risquée, mais Nationwide existe depuis près d'un siècle et constitue une valeur sûre. Il propose un certain nombre de polices différentes, dont certaines peuvent être achetées rapidement et sans avoir besoin d'une évaluation médicale. Il figure également en tête des listes des meilleures compagnies d'assurance-vie entière, des fournisseurs d'assurance-vie sans examen médical et des fournisseurs pour les personnes de plus de 50 ans.
AM Best a attribué à l'entreprise un A+ (supérieur) pour sa solidité financière, et l'Association nationale des commissaires aux assurances a reçu moins de plaintes que d'habitude pour une entreprise de sa taille.
De plus, la plupart des polices offrent trois avenants de prestations de décès accélérés sans frais supplémentaires pour les affections chroniques, critiques et terminales, et aucun test médical n'est requis pour que les candidats en bonne santé obtiennent une couverture. Parmi les assureurs que nous avons examinés, il s'agissait d'un avantage inhabituel. En raison de toutes ses grandes qualités, elle se classe parmi les meilleures compagnies d'assurance-vie de la liste.
#3. Protecteur
Avec Banner et Haven Life, Protective offre l'assurance-vie temporaire la plus abordable que nous ayons examinée. Nous les recommandons comme l'une des meilleures compagnies d'assurance-vie dans l'ensemble, la meilleure compagnie d'assurance-vie pour les jeunes adultes et la meilleure compagnie d'assurance-vie temporaire en raison de leurs tarifs compétitifs et de leur large gamme d'options de couverture. Protective propose des polices dont la durée est nettement plus longue que la norme de l'industrie et a reçu moins de plaintes que ce à quoi on pourrait s'attendre d'une entreprise de sa taille au cours des trois dernières années.
En tant que bonne entreprise d'assurance-vie, la société propose également d'importants avenants pour enfants sur ses polices.
Cependant, dans l'étude sur l'assurance-vie individuelle aux États-Unis de JD Power en 2022, Protective s'est classé au 15e rang décevant sur 22 fournisseurs. Étant donné que les classements JD Power sont basés sur la communication, l'interaction, le prix, les offres de produits et les déclarations, cela pourrait indiquer que vous rencontrez des problèmes avec le service client de Protective.
#4. Havre de vie
Le site Haven Life est un modèle pour l'industrie des compagnies d'assurance-vie. Obtenir un prix et postuler sont des processus en ligne simples et rapides. Avant de postuler, aucune information personnelle n'est requise et le site contient des instructions utiles pour répondre à toute demande de renseignements. Cependant, si vous avez toujours besoin d'aide, un représentant n'est qu'à un clic via le chat en direct, ou vous pouvez toujours l'appeler.
Parmi les entreprises que nous avons examinées, Haven offrait certains des prix les plus compétitifs sur le long terme. Aucune police d'assurance-vie pour examen médical ne peut parfois être émise sur place. Haven Life bénéficie également de la notation de solidité financière A++ (Supérieur) de MassMutual par AM Best, qui soutient la stabilité de l'entreprise. À la suite de ce qui précède, Haven a obtenu un classement élevé dans notre comparaison des meilleures compagnies d'assurance-vie temporaire et des meilleurs fournisseurs d'assurance-vie pour les jeunes adultes. Alors que 89 % des meilleures compagnies d'assurance-vie temporaire que nous avons étudiées offrent la possibilité de passer à une couverture permanente, Haven Life ne le propose pas.
Banner, avec Protective et Haven, est une excellente option pour une couverture d'assurance-vie temporaire à faible coût. Seules deux sociétés, Banner et Protective, proposent une telle assurance-vie à long terme. En prime, Banner offre des choix de conversion de durée flexibles, vous permettant d'apporter des modifications à votre police jusqu'à la fin de la période de prime de niveau ou jusqu'à l'âge de 70 ans, selon la première éventualité. Ceci est pertinent puisque de nombreuses compagnies d'assurance ont une limite de 10 ans sur la période de conversion pour les nouveaux assurés.
Banner a beaucoup à offrir, mais ses offres d'assurance limitées (uniquement vie temporaire et vie universelle) sont un inconvénient. Il n'a pas non plus la flexibilité de ses rivaux en ne fournissant pas autant d'« avenants » facultatifs avec lesquels adapter les politiques. Aussi, lisez 17 bonnes compagnies d'assurance-vie à découvrir en 2023
Meilleures compagnies d'assurance-vie aux États-Unis
Voici quelques-unes des meilleures compagnies d'assurance-vie aux États-Unis.
#1. Donner
Bestow offre une prestation de décès plus élevée que la plupart des autres sociétés aux États-Unis pour les régimes d'assurance-vie temporaires sans examen, et elle émet des polices beaucoup plus rapidement que les autres sociétés.
Cependant, Bestow est notre principale recommandation pour tous ceux qui ont besoin d'une assurance-vie mais qui préfèrent éviter un examen médical. Étant donné que la compagnie d'assurance-vie n'offre que des plans à terme, aucun examen médical ou autre test, y compris des analyses de sang, n'est requis pour la demande ou l'achat. Un maximum plus élevé que l'assurance sans examen typique est disponible, à 1.5 million de dollars.
Lors du calcul de votre admissibilité et de vos taux d'assurance-vie, le cabinet tient compte de vos antécédents médicaux, de vos intérêts et de vos choix de mode de vie. De plus, Bestow déclare que le processus de devis et d'achat en ligne ne prend que quelques minutes.
L'assurance Bestow est souscrite soit par la société AM Best, soit par la société nord-américaine d'assurance vie et santé. L'application et le site Web Lemonade ont été mis à jour pour inclure les offres d'assurance-vie de Bestow. Une multitude de ressources utiles peuvent être trouvées dans la vaste bibliothèque de Bestow.
#2. Éthos
Ethos se distingue en tant que compagnie d'assurance-vie car elle accepte un large éventail de candidats, y compris ceux qui ont peut-être eu du mal à obtenir une couverture ailleurs, comme les personnes âgées. Vous pouvez obtenir un devis en quelques minutes sans jamais avoir à parler à un agent d'assurance-vie humaine.
Ethos a rationalisé les processus de demande et de souscription d'assurance-vie grâce à l'utilisation d'une technologie unique, permettant à la plupart des demandeurs de bénéficier d'une couverture le jour même de leur demande. Il s'agit d'un gain de temps important compte tenu des semaines nécessaires pour que la souscription soit effectuée par de nombreux courtiers et fournisseurs d'assurance conventionnels.
De plus, Ethos propose une assurance-vie temporaire de 10, 15, 20 et 30 ans aux adultes âgés de 20 à 65 ans. Le montant de couverture auquel vous avez droit se situe entre 20,000 2,000,000 $ et XNUMX XNUMX XNUMX $. La plupart des candidats n'ont pas besoin de passer des examens médicaux.
Les titulaires de police âgés de 66 à 85 ans sont admissibles à des polices à émission garantie avec des montants de couverture entre 1,000 30,000 $ et XNUMX XNUMX $. Pour les questions de confiance, l'absence de délai de carence est très inhabituelle. Les prestations de décès peuvent devenir payables avec le paiement initial de la prime ou dans un délai de deux à trois ans, selon l'admissibilité. Le paiement pour les décès non intentionnels commence immédiatement.
#3. Échelle
La polyvalence de Ladder porte bien son nom. Vous avez la possibilité d'ajuster vos niveaux de couverture en fonction de l'évolution de vos besoins. Et avec des primes mensuelles commençant à seulement 5 $, même ceux qui ont peu de ressources financières peuvent se permettre de protéger leurs proches avec cette police.
Ladder est le fournisseur d'assurance-vie le plus adaptable que nous ayons trouvé, cependant, il n'offre une couverture temporaire qu'aux personnes au début de la vingtaine. Il a un processus de demande en ligne en 3 étapes et des politiques pour aussi peu que 5 $ par mois. Si vous changez d'avis sur votre couverture, vous pouvez le faire à tout moment sans pénalité de la part de la compagnie.
La flexibilité de Ladder en permettant aux assurés de modifier leur couverture, avec des ajustements ultérieurs de leurs primes, est un argument de vente supplémentaire. Cet avantage peut être particulièrement intéressant pour ceux qui s'inquiètent de la façon dont les changements futurs de leur situation financière affecteront leur capacité à maintenir leur police d'assurance à un taux raisonnable.
#4. Ferme d'État
Si vous accordez une grande importance à une interaction positive avec une entreprise, State Farm devrait figurer en tête de votre liste. Il a de solides antécédents en matière de stabilité financière et une excellente réputation en matière de service à la clientèle.
Nous recommandons State Farm car ils sont un leader de l'industrie et se classent régulièrement bien dans les enquêtes de satisfaction client. Pour la troisième année consécutive, State Farm s'est classée au premier rang pour la satisfaction de la clientèle parmi les compagnies d'assurance-vie individuelles aux États-Unis dans l'étude sur l'assurance-vie individuelle aux États-Unis de JD Power (2022).
La sécurité financière de l'entreprise est telle qu'AM Best lui a attribué la note la plus élevée possible, soit A++ (supérieur). De plus, State Farm a enregistré un nombre anormalement bas de plaintes pour une entreprise de sa taille.
En plus des polices temporaires (10, 20 et 30 ans), State Farm propose également une assurance vie entière et universelle. Bien qu'un examen médical soit nécessaire pour la plupart de ses programmes, des alternatives simplifiées sont disponibles.
#5. La vie new-yorkaise
Des polices d'assurance vie temporaire et permanente sont proposées par la New York Life. Vous pouvez convertir votre police temporaire en police permanente si vous en ressentez le besoin. Il sert également de compagnie d'assurance pour la couverture vie de l'AARP.
La New York Life est la meilleure assurance vie entière, bien qu'elle propose également une assurance vie temporaire. (La prestation de décès de l'assurance-vie permanente est plus élevée, mais les primes sont payées au fil du temps.) D'autres formes d'assurance-vie, telles que les polices d'assurance vie universelle universelle et variable, sont également fournies par l'entreprise. Il offre également une variété d'avenants qui peuvent être ajoutés à une police pour donner une couverture supplémentaire au besoin.
New York Life a une bonne réputation puisque ses assurés détiennent une part des actions de la société. Vous pourriez recevoir des dividendes de votre couverture si elle répond à certaines exigences.
Malheureusement, New York Life ne fournit pas de fonctionnalités de devis en ligne à ses consommateurs. Vous devez consulter un représentant pour connaître les tarifs et les détails de la couverture.
Comment choisir la meilleure compagnie d'assurance-vie
Pour trouver les meilleures compagnies d'assurance-vie, il faut examiner divers facteurs, tels que la stabilité financière, le service client, les options de police, la couverture supplémentaire, le processus de demande et le bonheur des clients. Après cela, commencez à compiler des citations à partir de vos meilleurs choix. Si vous travaillez dur maintenant, vous pouvez être sûr que votre famille sera couverte en cas de réclamation.
#1. Consultez les évaluations des clients
L'examen des commentaires d'anciens clients est une approche fantastique pour déterminer si une entreprise vaut la peine de faire affaire avec elle. Les plaintes déposées auprès des autorités de réglementation de l'État peuvent donner un aperçu de la réputation d'un assureur, et ces plaintes sont accessibles au public sur le site Web de la National Association of Insurance Commissioners. En trois ans de données de la NAIC, aucun assureur important n'a reçu autant de plaintes des régulateurs d'État que prévu.
#2. Pensez à votre budget
Étant donné que les réclamations d'assurance-vie peuvent prendre beaucoup de temps à être payées, il est crucial de rechercher la stabilité financière des entreprises potentielles. Utilisez une agence de notation comme AM Best pour en savoir plus sur les compagnies d'assurance-vie. Les assureurs avec une note A- ou plus d'AM Best sont ceux que vous devriez considérer.
#3. Formes de couverture d'assurance
Vérifiez que les plans d'assurance dont vous avez besoin sont disponibles auprès de chaque fournisseur potentiel. Cependant, il est important de garder à l'esprit qu'une assurance vie entière d'un assureur peut être très différente d'une police d'assurance vie entière d'un autre assureur. Les politiques des entreprises peuvent partager des noms, mais chaque entreprise s'efforce de se distinguer par d'autres facteurs. Assurez-vous que leurs efforts correspondent à vos besoins.
#4. Disponible avec des unités amovibles
Une manière importante dont les règles portant le même nom peuvent varier. Une police d'assurance-vie universelle peut comporter un avenant de prestation de décès accéléré gratuit et généreux, alors qu'une autre ne le peut pas. La possibilité de convertir une police temporaire en couverture permanente peut être disponible auprès d'un assureur mais non disponible auprès d'un autre. Découvrez les spécificités des cavaliers que vous achetez.
#5. Simplicité d'utilisation
Le processus de demande d'assurance-vie peut être la partie la plus difficile du processus pour certaines personnes. Même si vous ne pouvez pas vous permettre la meilleure couverture, il est préférable d'en avoir pour protéger votre famille d'une catastrophe financière. Cherchez des employeurs qui n'ont pas besoin d'un examen médical si vous n'avez pas le temps.
En outre, la procédure de demande d'assurance-vie pourrait être un obstacle majeur pour certains. Avoir une sorte de couverture est préférable à ne pas en avoir du tout, surtout si vous avez des personnes à charge. Si vous n'avez pas le temps de passer un examen, envisagez de postuler auprès d'entreprises qui n'ont pas cette stipulation.
Conclusion
Avoir une police d'assurance-vie en place est crucial dans le grand schéma des choses. Si vous envisagez de souscrire une assurance-vie, il est important de faire passer vos besoins personnels en premier. Choisissez un fournisseur d'assurance-vie stable avec un bon service client pour vous assurer que votre police répond à vos besoins.
FAQ sur les meilleures compagnies d'assurance-vie
Puis-je utiliser mon assurance-vie de mon vivant?
Oui. La valeur de rachat de la composante d'accumulation de la valeur de rachat de votre police est accessible de votre vivant avec une police d'assurance vie permanente. En revanche, les assurés ne peuvent pas retirer la valeur en espèces de leur assurance-vie temporaire. Par conséquent, les polices temporaires doivent être évitées si l'assurance-vie doit servir de source principale de sécurité financière.
Puis-je demander une assurance-vie avant mon décès?
C'est peut-être la bonne réponse à cette question. La réponse à cette question est spécifique à la politique. Étant donné que les polices d'assurance-vie temporaires n'accumulent pas de valeur de rachat, les bénéficiaires ne peuvent pas accéder au produit avant le décès du titulaire de la police. Une police d'assurance-vie entière, cependant, peut être encaissée avant le décès.
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