Dans le cadre d'un ensemble d'avantages sociaux, de nombreuses entreprises offrent une assurance-vie de base à leurs employés. L'assurance-vie de base est un type d'assurance-vie collective qui est offerte gratuitement ou à peu de frais aux employés. Les personnes assurées peuvent s'attendre à ce que leurs bénéficiaires reçoivent une prestation de décès restreinte et prédéterminée si l'assuré décède pendant la durée de la couverture.
Comprendre ce qu'est l'assurance-vie de base parrainée par l'employeur et son fonctionnement peut vous aider à évaluer si ce type de couverture d'assurance-vie des employés est nécessaire à votre stratégie financière.
Qu'est-ce que l'assurance-vie de base ?
L'assurance-vie de base est un type d'assurance-vie collective dans laquelle un assureur conclut une entente avec une personne ou une institution, comme un employeur, pour offrir une couverture à faible coût à l'ensemble du groupe.
L'assurance-vie est l'un des avantages les plus populaires que les organisations offrent à leurs employés. Bien qu'il existe diverses solutions sur le marché, les plus courantes exigent que les employés paient très peu ou rien du tout. Un plan est aussi généralement un montant financier prédéterminé ou un multiple du revenu de base d'une personne. Par exemple, un employeur peut fournir à chaque employé une couverture d'assurance-vie de 100,000 XNUMX $. Ils peuvent décider de doubler le revenu annuel de base de la personne.
Comment fonctionne l'assurance-vie de base ?
Lorsque les entreprises offrent une assurance-vie de base en tant qu'avantage social, la police d'assurance est détenue par l'organisation et chaque employé reçoit un certificat d'assurance. L'assurance-vie de base est généralement offerte sous forme d'assurance-vie temporaire renouvelable annuellement. Cela signifie qu'il peut être renouvelé par votre employeur chaque année. L'assurance-vie de base est normalement en vigueur pour la durée de votre travail.
Selon l'assureur, vous pourrez peut-être conserver la police (appelée assurance de portage) ou la transformer en une autre assurance-vie à la fin de votre travail, tant que vous continuerez à payer les primes.
Cependant, il s'agit généralement d'un choix beaucoup plus coûteux que de rechercher une couverture individuelle par vous-même.
L'assurance-vie de base est-elle nécessaire ?
L'assurance-vie de base est simple à obtenir et coûte généralement peu ou rien. La plupart des employés qui se voient offrir une assurance-vie de base profiteront de l'option puisque cette incitation à faible coût (ou sans frais) peut aider à offrir une tranquillité d'esprit supplémentaire.
Cependant, avoir une assurance-vie de base ne signifie pas que vos besoins en assurance-vie sont entièrement satisfaits. Par exemple, votre employeur pourrait résilier la police sans préavis, vous laissant sans couverture s'il s'agit de votre seule police.
De plus, le niveau de couverture fourni par la plupart des polices d'assurance-vie de base ne suffira probablement pas à vos besoins d'assurance-vie, par exemple, une ou deux fois votre salaire annuel. C'est, en un mot, basique. Il se peut donc qu'elle ne fournisse pas une prestation de décès suffisante pour couvrir les obligations financières de votre famille, comme le remboursement d'un prêt hypothécaire ou le paiement des frais de scolarité de vos enfants.
Il est préférable d'avoir une assurance-vie de base que pas d'assurance-vie. Cependant, le plan idéal consiste à évaluer le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin. Cet exercice vous aidera à vous assurer que vous disposez d'une couverture adéquate pour prendre soin de vos personnes à charge si quelque chose devait vous arriver.
Types d'assurance vie de base
L'assurance-vie est classée en deux catégories. L'assurance-vie temporaire est le type de police le plus courant pour les régimes d'assurance-vie parrainés par l'employeur. L'assurance-vie temporaire protège une personne pendant une durée déterminée. Dans les programmes parrainés par l'employeur, le terme fait référence au temps passé à travailler pour une société. Assurance temporaire parrainée par l'employeur verse une somme déterminée, ou prestation de décès, aux ayants droit de l'employé s'il décède alors qu'il est couvert par l'assurance-vie temporaire.
L'assurance-vie entière est l'autre type d'assurance-vie. L'assurance vie entière offre une couverture d'assurance vie pour toute la vie de l'assuré. La plupart des entreprises ne fourniront pas d'assurance vie entière à leurs employés car la plupart des gens ne travaillent pas pour le même employeur pendant toute leur carrière. Certains systèmes de retraite peuvent fournir une assurance-vie aux anciens employés, mais à mesure que les pensions disparaissent, les entreprises qui offrent une assurance-vie entière à leurs employés disparaissent également.
Combien couvre l'assurance-vie de base ?
Les employés peuvent choisir des montants de couverture par tranches de 10,000 750,000 $ jusqu'à huit fois leur salaire annuel de base, avec un maximum de 1 XNUMX $ ou huit fois leur salaire annuel de base, selon le plus petit des deux. La prime mensuelle est calculée en fonction de l'âge du salarié et est modifiée au XNUMXer janvier de chaque année contractuelle.
Coût de l'assurance vie de base
Le coût de l'assurance-vie de base est généralement couvert par l'employeur. Si un employé doit payer son assurance-vie, les frais sont généralement peu élevés. En effet, l'assurance fait partie d'une police d'assurance collective.
De plus, certaines entreprises permettent à leurs employés de payer une assurance-vie complémentaire. Les employés peuvent généralement payer des améliorations supplémentaires à l'assurance-vie pour aussi peu que quelques dollars par mois.
Avantages de l'assurance-vie de base
- L'assurance-vie fournie par l'employeur offre aux employés qui n'auraient pas autrement accès à l'assurance-vie : Elle couvre également les employés qui ont des polices d'assurance-vie privées mais qui peuvent avoir besoin d'une couverture supplémentaire. Voici quelques-uns des avantages de l'assurance-vie de base :
- Il y a peu ou pas de frais: Les employés paient peu ou pas d'argent pour l'assurance-vie de base parrainée par l'employeur.
- Les personnes non éligibles à l'assurance-vie privée sont protégées: Si votre état de santé vous empêche d'obtenir une assurance-vie privée, vous pourriez être en mesure d'obtenir une assurance-vie par le biais de la police d'assurance-vie collective de votre employeur.
- Avantages fiscaux : Les employés assurés par une police parrainée par les employés ne sont tenus de payer des impôts fédéraux que sur les paiements de couverture d'assurance-vie supérieurs à 50,000 XNUMX $ en prestations.
En effet, souscrire une assurance-vie de base peut être bénéfique de diverses manières. Mais si vous voulez tirer le meilleur parti des avantages, il y a certaines choses à considérer.
Par exemple, si vous souscrivez une assurance vie temporaire ou entière, vous serez plus susceptible de payer des primes moins élevées si vous commencez le plus tôt possible. Assurez-vous de revoir la police tous les trois ans ou plus tôt pour vérifier si la couverture est suffisante pour couvrir un événement majeur de la vie. En ce qui concerne le paiement de la prime, envisagez de la payer annuellement pour profiter de certains rabais offerts par la compagnie d'assurance.
Inconvénients de l'assurance-vie de base
Bien que l'assurance-vie de base parrainée par l'employeur puisse être avantageuse pour de nombreuses personnes, elle présente certains inconvénients. Certains inconvénients sont les suivants :
- Vous perdez la couverture si vous quittez l'employeur : L'assurance-vie temporaire est le type de couverture d'assurance-vie de base le plus courant offert par les employeurs. Par conséquent, si vous quittez votre employeur, vous n'aurez aucune couverture d'assurance-vie pour la retraite ou une nouvelle carrière.
- Une seule taille ne convient pas à tous : En matière d'assurance-vie, chaque employé aura des exigences distinctes. Par conséquent, bien que l'assurance-vie offerte par l'employeur soit pratique, elle ne répond peut-être pas aux besoins de tout le monde.
- Cela peut coûter cher : Le coût des assurances collectives a augmenté avec le temps. Par conséquent, certaines entreprises peuvent répercuter une partie des coûts sur leurs employés.
Tenez compte de ces inconvénients et déterminez si l'assurance-vie de base convient à votre situation particulière.
L'assurance-vie de base est-elle suffisante ?
En matière d'assurance-vie, les besoins de chacun varient. Ces différents besoins peuvent être observés dans le montant en espèces requis et le type précis de couverture requis. La plupart des gens ont besoin de bien plus que les 50,000 100,000 $ à XNUMX XNUMX $ offerts par de nombreuses entreprises. Il est conseillé de calculer votre besoin d'assurance-vie. Le calcul de vos besoins en matière de couverture vous aidera à garantir que vous en avez suffisamment.
Réfléchissez à la durée pendant laquelle vous souhaitez subvenir aux besoins de vos personnes à charge avant de calculer vos besoins en matière d'assurance-vie. Vous devriez également tenir compte des frais initiaux qu'ils pourraient encourir en l'absence de vos revenus. L'assurance-vie personnelle est plus chère que l'assurance-vie de base, mais elle est souvent plus complète.
En matière d'assurance-vie, chaque personne a des exigences différentes. Il n'y a pas un type qui convient le mieux à tout le monde. Assurez-vous de comprendre les nombreux types de couverture disponibles.
Si vous souscrivez une assurance vie pour la première fois, il est préférable de travailler avec un courtier d'assurance. Ils agissent en tant qu'intermédiaires entre les acheteurs d'assurance et les compagnies d'assurance. Surtout, ils peuvent répondre à toutes vos questions et fournir de précieux conseils sur l'assurance qui répond à vos besoins. Vous pouvez compter sur eux pour trouver la bonne couverture d'assurance.
Par exemple, un Courtier d'assurance du Colorado peut vous aider à rechercher des polices d'assurance-vie si vous venez du Colorado ou d'autres États voisins. Ils peuvent recueillir des devis et vérifier auprès de divers assureurs pour trouver la meilleure couverture d'assurance.
Le décès accidentel est-il couvert par l'assurance-vie de base ?
Les polices d'assurance-vie, en général, couvrent les décès causés par des causes naturelles et des accidents. À votre décès, votre assureur peut refuser de payer vos ayants droit si vous mentez sur votre demande. Les polices d'assurance-vie couvrent le suicide, mais seulement si un certain laps de temps s'est écoulé après la souscription de la police.
Y a-t-il une valeur de rachat dans l'assurance-vie de base?
Lorsque vous payez vos primes pour la plupart des régimes d'assurance vie entière, une partie de l'argent est versée dans un compte de placement. Ce compte contient la valeur de rachat de la police d'assurance-vie. Si vous résiliez une police, vous pourriez recevoir la valeur en espèces au lieu de la valeur nominale en paiement.
Pouvez-vous emprunter sur votre assurance-vie de base?
Non. Emprunter sur votre police d'assurance-vie peut être un moyen simple et rapide de recevoir de l'argent quand vous en avez besoin. Emprunter contre une couverture d'assurance vie permanente ou entière est la seule option. Les avances sur police sont empruntées contre la prestation de décès, et la compagnie d'assurance utilise la police comme garantie pour le prêt.
Quand je quitte mon travail, qu'advient-il de mon assurance-vie?
Si vous n'avez pas d'autre choix, votre couverture d'assurance-vie s'arrêtera souvent lorsque vous quitterez votre emploi. Cela signifie que vous devrez demander une nouvelle couverture en fonction de votre âge et de votre état de santé actuels (soit par le biais de votre nouvel emploi, soit séparément d'une compagnie d'assurance-vie ou d'un courtier).
Assurance-vie volontaire par rapport à l'assurance-vie de base
De nombreuses entreprises permettent aux employés de souscrire une assurance-vie volontaire, souvent appelée assurance-vie complémentaire, pour compléter leur police d'assurance-vie de base. L'assurance-vie volontaire vous permet de souscrire une assurance-vie supplémentaire à un coût inférieur à celui que vous auriez normalement payé si vous aviez souscrit une assurance en dehors de votre régime collectif. Cela implique que les employés pourraient ajouter une assurance-vie facultative à leur assurance-vie de base pour augmenter leur couverture pour moins que ce qu'ils paieraient s'ils souscrivaient une police distincte.
La forme volontaire, comme l'assurance-vie de base, est souvent garantie jusqu'à un maximum déterminé. Cela rend l'assurance-vie parrainée par l'employeur accessible aux personnes qui pourraient autrement ne pas être admissibles à une police.
L'assurance-vie volontaire peut également vous permettre d'obtenir des polices d'assurance-vie pour le conjoint ou les personnes à charge à un tarif de groupe. Cependant, le montant du paiement est généralement assez limité.
La couverture volontaire, comme la couverture de base, peut ne pas être transférable si vous quittez ou perdez votre emploi et peut être annulée si votre employeur contrôle l'assurance. Si possible, détenez une autre police d'assurance-vie avec une couverture adéquate en plus du régime de votre employeur.
Qui sont les bénéficiaires d'un contrat d'assurance-vie de base ?
La personne ou l'organisme que vous désignez formellement comme bénéficiaire des avantages de vos produits financiers est appelé bénéficiaire. C'est le montant que votre police paiera comme prestation de décès si vous avez une couverture d'assurance-vie.
Comment les paiements sont-ils effectués dans le cadre de l'assurance-vie de base ?
Le bénéficiaire sélectionné sur la police recevra le paiement de l'assurance-vie. S'il y a plusieurs bénéficiaires, chacun doit soumettre une demande distincte. Le fournisseur d'assurance distribuera ensuite l'argent que l'assuré a laissé à chaque individu ou groupe.
Qui est couvert par l'assurance-vie après le décès ?
Bien que vous puissiez légalement choisir n'importe qui ou n'importe quelle organisation comme bénéficiaire, dans la plupart des situations, les bénéficiaires d'une prestation de décès d'une assurance-vie sont votre partenaire, vos enfants ou d'autres parents proches. Vous devez indiquer le montant de la prestation de décès que vous souhaitez que chaque bénéficiaire reçoive lorsque vous en nommez plus d'un.
Puis-je annuler ma police d'assurance-vie de base ?
Vous n'êtes autorisé à effectuer des retraits en franchise d'impôt de la police qu'à concurrence du nombre de primes que vous avez déjà payées. Habituellement, vous devez payer des impôts sur toute somme excédant les primes que vous avez déjà payées.
Conclusion
Les employés se voient généralement offrir une assurance-vie de base ou des polices d'assurance-vie parrainées par l'employeur à peu de frais ou sans frais. Bien que ces régimes soient souvent utiles pour compléter la couverture d'assurance-vie globale d'une personne ou pour offrir une couverture à des personnes qui n'auraient autrement pas droit à une assurance-vie, ils sont rarement suffisants. En conséquence, les employés sont encouragés à profiter de la couverture d'assurance-vie gratuite. Ils devraient acquérir une politique qui convient aux besoins de leurs familles.
FAQ sur l'assurance-vie de base
L'assurance-vie vaut-elle la peine si vous êtes célibataire?
Il n'est pas nécessaire d'avoir une famille pour bénéficier d'une assurance-vie, surtout si vous souscrivez une couverture permanente. L'assurance-vie pour célibataires peut être un excellent moyen d'économiser de l'argent et de réussir plus tard dans la vie, tout en vous offrant une prestation de décès à léguer à ceux que vous aimez.
L'assurance-vie par le travail en vaut-elle la peine ?
Si vous pouvez obtenir un taux comparable ailleurs, l'achat d'une couverture supplémentaire via votre employeur peut ne pas en valoir la peine. Même si l'assurance individuelle est légèrement plus chère, elle est toujours susceptible d'être un meilleur pari en raison de sa portabilité.
Perdez-vous votre assurance-vie à la retraite?
Lorsque vous prendrez votre retraite, vous pourriez perdre votre couverture d'assurance-vie fournie par votre employeur, vous devriez donc envisager d'obtenir la vôtre. Si vous avez une dette, comme une hypothèque, ou un conjoint qui dépend financièrement de vous, avoir votre propre police d'assurance-vie est une bonne idée.
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