L'achat d'une assurance-vie est l'une des décisions d'adulte les plus essentielles que vous prendrez dans votre vie. Cependant, il existe tellement de formes différentes d'assurance-vie parmi lesquelles choisir. Le processus peut être à la fois complexe et désagréable. Nous sommes là pour vous aider à comparer l'assurance-vie ajustable comme l'assurance-vie ajustable à prime flexible à d'autres formes d'assurance-vie sur le marché et à déterminer si c'est la bonne police pour vous.
Qu'est-ce que l'assurance-vie ajustable?
Comme son nom l'indique, l'assurance-vie ajustable vous offre une certaine flexibilité que d'autres types de polices n'offrent pas. Au sein de la police, vous pouvez ajuster la prime, ce qui influera également sur la valeur de rachat des cotisations, et même sur la prestation de décès. Par conséquent, l'assurance-vie ajustable est également connue sous le nom d'assurance-vie ajustable à prime flexible ou d'assurance-vie temporaire ajustable.
La vie ajustable est une sorte d'assurance-vie permanente qui dure aussi longtemps que vous payez les paiements - dans la plupart des situations, jusqu'à votre décès. Vos bénéficiaires recevront un paiement connu sous le nom de prestation de décès à ce moment-là.
Contrairement à assurance temporaire, l'assurance-vie ajustable n'a pas de date d'expiration et la police accumule une valeur de rachat qui reflète un pourcentage de votre prime qui est investi dans un véhicule d'épargne par votre assureur. Si vous décidez que vous n'avez plus besoin d'assurance et que vous rachetez votre police, vous recevrez une part de la valeur de rachat moins les frais administratifs.
Comment fonctionne l'assurance-vie ajustable?
L'assurance-vie ajustable, parfois appelée assurance vie universelle, fonctionne de la même manière que les autres polices d'assurance-vie, mais offre l'avantage supplémentaire d'être flexible, en fonction de votre situation financière. La police comprend une prestation de décès non imposable pour un bénéficiaire si l'assuré décède, et les primes peuvent être payées mensuellement ou annuellement.
Étant donné que l'assurance-vie ajustable est un type d'assurance permanente, une partie des primes est appliquée au coût de l'assurance (comme les frais administratifs et la couverture des prestations de décès), tandis que le reste est appliqué à la valeur de rachat. Cette valeur financière peut être utilisée de diverses façons au fur et à mesure qu'elle prend de la valeur. Il peut être utilisé pour obtenir un prêt ou payer des primes, par exemple.
Vous pouvez modifier trois aspects de votre couverture au cours d'une police d'assurance-vie ajustable : les primes, le capital-décès et la valeur de rachat. Cependant, l'assureur détermine quand et à quelle fréquence vous pouvez effectuer ces changements.
Les polices d'assurance-vie ajustables ont une valeur de rachat et des primes flexibles.
L'assurance-vie ajustable comprend une composante valeur de rachat en plus du paiement au décès. Si vous mettez plus d'argent dans la police que nécessaire, la valeur de rachat augmentera plus rapidement. Vous pouvez également utiliser la valeur de rachat d'une police d'assurance-vie ajustable pour couvrir une partie ou la totalité de vos primes, ce qui rend vos paiements plus flexibles au fil du temps.
Par exemple, si vous avez des difficultés financières, comme un décès dans la famille, vous pourriez payer la prime minimale de l'assureur pendant une période, puis reprendre les versements réguliers une fois les difficultés passées. De nombreuses personnes, en revanche, choisissent de payer la prime maximale pendant les premières années de la police afin que la valeur de rachat se développe le plus rapidement possible.
La valeur de rachat d'une police d'assurance vie ajustable à prime flexible augmente en fonction du taux d'intérêt du portefeuille financier de votre assureur. Comme indiqué précédemment, il existe un taux d'intérêt annuel minimum qui est garanti pour augmenter la valeur de votre argent. Cependant, si l'assureur surclasse le marché, votre valeur de rachat augmentera à un taux d'intérêt plus élevé. Vous pouvez utiliser la valeur de rachat d'une police d'assurance-vie ajustable pour :
- Valeur de rachat: Une police d'assurance-vie peut être résiliée et retournée à l'assureur. Dans cette situation, vous « abandonneriez » le capital-décès en échange de la valeur de rachat cumulative, qui serait imposable.
- Prêter: Vous pouvez emprunter de l'argent à votre assurance et utiliser la valeur de rachat comme garantie. Les avances sur police sont assujetties aux taux d'intérêt de l'assureur, qui sont normalement assez bas.
- Paiements de prime : La valeur de rachat peut être utilisée pour payer tout ou partie de la prime de la police. Il est essentiel de se rappeler que si la valeur de rachat tombe en dessous de zéro, la police peut expirer.
Durée de vie ajustable avec une option de compte indiciel
L'assurance-vie ajustable avec une option indexée est comparable à une police d'assurance-vie ajustable conventionnelle, mais la croissance de la valeur de rachat est liée à la performance financière d'un indice. Si l'indice que vous choisissez fonctionne bien ou mal pendant un certain temps, le taux d'intérêt augmentera ou diminuera.
Un compte indexé est comparable à une assurance vie variable en ce sens que la valeur de rachat peut être investie dans divers sous-comptes. Chaque assureur sélectionne ses propres indices, mais les choix populaires incluent le Nasdaq-100 et le Russell 2000. Dans l'ensemble, l'assurance-vie indexée offre un rendement potentiel plus élevé que l'assurance-vie entière, mais elle comporte également le risque d'une croissance plus lente si l'indice sous-jacent se comporte mal. .
7702 plans
7702 L'assurance-vie fait référence aux polices d'assurance-vie permanentes avec une composante de valeur de rachat, telles que les polices flexibles à prime ajustable. Cela indique simplement qu'ils sont conformes à l'article 7702 des exigences fiscales en matière d'assurance-vie. L'assurance-vie offre de nombreux avantages fiscaux, y compris une prestation de décès non imposable. La réglementation fiscale a établi une limite à ce qui pouvait être qualifié de produit d'assurance-vie, empêchant d'autres véhicules d'investissement de bénéficier des avantages fiscaux de l'assurance-vie.
Est-il possible de modifier le capital-décès d'une police d'assurance-vie ajustable ?
L'assurance-vie ajustable vous permet de modifier le capital-décès en fonction de l'évolution de vos besoins de protection. Si la hausse est suffisamment importante, vous devrez peut-être faire un examen médical supplémentaire et payer des primes plus élevées. En cas de refus, vous pourrez peut-être payer des primes moindres ou ne payer aucun paiement si votre valeur de rachat a suffisamment augmenté pour couvrir le coût de la police.
Supposez que vos enfants sont tous autonomes et ne dépendent plus de vous. Vous n'avez peut-être pas besoin d'une prestation de décès importante à ce moment-là. Avec une police d'assurance-vie ajustable, vous pouvez réduire la valeur nominale pour mieux couvrir vos besoins et réduire les paiements continus.
Qu'est-ce qui distingue l'assurance-vie ajustable des autres types d'assurance-vie ?
L'assurance-vie modulable se distingue des autres types de polices d'assurance-vie en ce sens qu'elle est adaptée à vos besoins spécifiques et qu'elle peut évoluer en fonction de l'évolution de votre situation financière. Nous avons comparé l'assurance-vie ajustable à certaines des polices d'assurance les plus populaires ci-dessous.
Assurance vie entière vs assurance vie ajustable
L'assurance-vie entière, par opposition à l'assurance-vie ajustable, offre moins de flexibilité. La valeur de rachat d'une police d'assurance vie entière croît à un taux d'intérêt fixe garanti. Cela signifie que vous ne recevrez que le taux d'intérêt fixé même si le portefeuille de l'assureur se porte bien.
Par rapport à une police d'assurance-vie ajustable, dont le taux d'intérêt peut augmenter si l'assureur obtient de bons résultats, une police d'assurance vie entière peut passer à côté d'éventuels avantages. Cependant, lorsque l'assureur obtient de mauvais résultats, le taux d'intérêt d'une police d'assurance vie ajustable peut être inférieur au taux garanti offert par l'assurance vie entière.
Si vous désirez un plan plus simple avec des primes légèrement inférieures, une assurance vie entière peut être utile. Les polices d'assurance vie entière offrent des primes continues qui sont assurées de rester stables. Cela peut rassurer les consommateurs qui souhaitent souscrire une assurance-vie mais qui craignent que les coûts de la police ne se déplacent plus tard dans la vie.
Assurance vie variable vs assurance vie ajustable
L'assurance-vie variable et l'assurance-vie ajustable sont deux types d'assurance permanente, mais la principale distinction réside dans l'évolution de la valeur de rachat. L'assurance-vie ajustable a un taux d'intérêt minimum. Cependant, votre valeur de rachat pourrait augmenter plus rapidement en fonction du succès financier de l'assureur. Dans le cas d'une vie variable, votre taux d'intérêt est déterminé par les catégories de placement que vous choisissez parmi une liste fournie par votre assureur. Cela peut inclure des catégories d'investissement basées sur des actions, des obligations, des bons du Trésor et d'autres instruments financiers.
Parce que vous avez choisi le mode de croissance de la valeur de rachat, il n'y a pas de taux d'intérêt minimum garanti. Par conséquent, une assurance-vie variable peut avoir des taux d'intérêt proches de zéro et bien inférieurs à ceux d'une police d'assurance-vie ajustable. C'est ainsi que l'assurance-vie variable diffère des polices plus stables comme l'assurance-vie entière et ajustable en termes de risque d'investissement.
Combien coûte en moyenne une police d'assurance-vie ajustable?
La valeur d'une police d'assurance-vie ajustable varie considérablement en fonction du montant de la prestation de décès ainsi que des caractéristiques de la personne qui a souscrit la police, telles que l'âge, l'état de santé, le tabagisme et d'autres considérations.
En tant qu'assurance permanente, la vie ajustable sera toujours plus chère que l'assurance temporaire, qui n'a aucune valeur monétaire et n'est durable que pendant un certain nombre d'années. Selon CNN, une police temporaire de 500,000 430 $ coûterait en moyenne 35 $ par an pour un homme de 500,000 ans, alors qu'une police permanente de 4,400 XNUMX $ coûterait environ XNUMX XNUMX $ par an.
Avantages de l'assurance-vie ajustable
Les personnes qui souscrivent une assurance-vie ajustable le font parce que les polices sont flexibles. L'avantage est disponible dans trois éléments de la politique que vous pouvez modifier :
#1. Bonus
L'assuré a la possibilité de modifier le montant ou la périodicité des versements. Les modifications doivent cependant rester dans les paramètres de l'émetteur.
#2. Assurance décès
Le preneur d'assurance a la possibilité d'augmenter ou de diminuer le montant versé. Une augmentation de la quantité peut nécessiter une preuve supplémentaire pour examiner le risque du preneur d'assurance, tandis qu'une diminution peut entraîner une baisse des primes payées.
#3. Valeur monétaire
Le titulaire de police peut modifier la valeur de rachat de la police en augmentant les paiements de prime ou en retirant des fonds sous forme de prêt portant intérêt.
Inconvénients de l'assurance-vie ajustable
#1. Primes chères
En raison de la flexibilité de l'assurance-vie ajustable, elle est généralement plus chère. Les assurés doivent souvent payer des primes plus élevées en raison de la valeur de rachat liée.
#2. Instabilité
Un autre inconvénient de l'assurance-vie ajustable est que la police peut être influencée par le portefeuille d'investissement dans lequel elle est incluse. Si le portefeuille d'investissement sous-performe, le taux d'intérêt de la valeur de rachat sera beaucoup plus faible. Par conséquent, la plupart des portefeuilles d'investissement liés à ces programmes sont généralement à faible risque et bien couverts.
Dans l'ensemble, il n'y a pas beaucoup d'inconvénients à l'assurance-vie ajustable, c'est pourquoi elle devient de plus en plus populaire.
Qu'est-ce qu'une assurance-vie ajustable à prime flexible?
Il s'agit d'un type d'assurance-vie qui donne aux assurés la possibilité d'apporter des modifications aux caractéristiques de la police, notamment les primes, les prestations de décès et d'autres aspects de la couverture. Ceux qui souhaitent maintenir leur couverture d'assurance-vie en vigueur mais qui doivent apporter des modifications à leur budget ou à leurs besoins de couverture peuvent trouver cette flexibilité utile.
Qu'est-ce que l'assurance-vie à rémunération ajustable ?
Il s'agit d'une autre forme de police d'assurance-vie permanente qui permet une certaine personnalisation des paiements de primes et des prestations versées au décès, en plus de la possibilité d'accumuler une valeur de rachat.
L'assurance-vie ajustable en vaut-elle la peine ?
La majorité des individus préfèrent opter pour une police d'assurance-vie temporaire en raison du coût élevé de l'assurance-vie ajustable. Il y a beaucoup de gens qui n'ont pas besoin d'une protection d'assurance à vie, et ceux qui le font auront du mal à faire face aux paiements de primes exorbitants. La grande majorité des consommateurs n'ont pas besoin d'une caractéristique de valeur de rachat et feraient mieux d'ouvrir un compte d'investissement conventionnel car il offre un taux de rendement plus élevé. La meilleure option, dans la plupart des cas, consiste à souscrire une police d'assurance-vie temporaire et à investir l'argent qui aurait été dépensé dans une police permanente.
Quelle est la différence entre l'assurance vie ajustable et l'assurance vie universelle ?
L'assurance-vie universelle peut également être désignée par son sous-type, l'assurance-vie ajustable. Il s'agit du même type de couverture d'assurance, il n'y a donc aucune distinction entre les deux.
Qu'est-ce qu'une police d'assurance-vie ajustable permet à un titulaire de police de faire ?
Le propriétaire d'une police d'assurance-vie ajustable a la possibilité de modifier la somme qui sera versée en tant que prestation de décès, de modifier le montant qu'il paie chaque mois pour ses primes et d'augmenter ou de soustraire la valeur de rachat de sa police. .
Qu'est-ce que l'assurance-vie sur crédit ?
L'assurance-vie sur crédit est une sorte de service supplémentaire que vous recevez si vous décidez de contracter une dette importante, comme un prêt hypothécaire. Si l'emprunteur décède avant que le prêt ne soit remboursé, ce type particulier d'assurance-vie couvrira le solde restant du prêt. Par exemple, si vous cosignez une hypothèque de 30 ans avec votre conjoint et que votre conjoint décède 10 ans après le début de l'hypothèque, la police d'assurance-vie crédit remboursera intégralement le solde restant de l'hypothèque. Les cosignataires peuvent être protégés par une assurance emprunteur au cas où leur partenaire ou conjoint perdrait sa capacité à maintenir ses paiements par lui-même en raison de difficultés financières.
Conclusion
Une police d'assurance-vie ajustable peut être parfaite pour vous si vous avez besoin d'une certaine flexibilité dans votre police d'assurance-vie. Nous avons couvert tout ce que vous devez savoir sur ces types de plans dans cet article, y compris leur fonctionnement, les avantages qu'ils offrent et comment choisir celui qui convient le mieux à vos besoins. Maintenant que vous avez toutes ces informations, vous pouvez décider si une police d'assurance-vie ajustable vous convient ou non.
FAQ sur l'assurance-vie ajustable
Qu'est-ce qu'une police d'assurance-vie flexible et ajustable?
La prime flexible ou l'assurance-vie ajustable, comme son nom l'indique, permet au client de choisir des primes plus élevées ou plus basses à différentes étapes de la vie de la police.
La prestation de décès d'une police d'assurance-vie ajustable augmente-t-elle automatiquement avec l'inflation ?
En général, votre prestation de décès augmentera d'un certain pourcentage chaque année pour tenir compte de l'inflation et de la hausse des coûts.
Quel type d'assurance-vie donne le plus grand montant?
L'assurance temporaire est initialement moins chère que les autres types de plans qui offrent le même niveau de protection. En conséquence, il offre la couverture la plus immédiate par dollar.
Articles Relatifs
- PRÊT HYPOTHÉCAIRE À TAUX RÉGLABLE (ARM) : Définition et taux 2023
- PARTAGER LE CERTIFICAT : aperçu, modèles, tarifs, formats (+ outil rapide)
- ASSURANCE VIE GLOBALE VS TERME : Quelle est la meilleure ?
- Qu'est-ce que la prime d'assurance automobile ? Coûts moyens en 2023
Bibliographie
